Решение по делу № 2-1827/2017 ~ М-1312/2017 от 05.05.2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

****год года Ленинский районный суд г.Иркутска в составе председательствующего судьи Хамди Е.В., при секретаре судебного заседания Максимчук Т.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по исковому заявлению ВТБ 24 (публичное акционерное общество) к Полковникову Евгению Геннадьевичу, Полковниковой Раисе Геннадьевне о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, взыскании судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ВТБ 24 (ПАО) обратилось в суд с иском к Полковникову Е.Г., Полковниковой Р.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, взыскании судебных расходов.

В обоснование исковых требований Банк указал, что между ВТБ 24 (ПАО) и Полковниковым Е.Г. ****год был заключен кредитный договор №. Согласно договору банк предоставил заемщику кредит в сумме <...> руб. сроком на <...> календарных месяцев под <...> % годовых. Кредит предоставлен заемщику в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на счет заемщика, открытый в банке. В соответствии с п.2.3. договора кредит был выдан Заемщику на погашение ранее предоставленного первоначальным кредитором ОАО «Сбербанк России» рефинансируемого ипотечного жилищного кредита (займа), предоставленного первоначальным кредитором согласно условиям кредитного договора, исполнение обязательств по которому обеспечено залогом (ипотекой). Обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является залог объекта недвижимости- <адрес>, <адрес>, состоящий из <...> жилых комнат, площадью <...> кв.м., а также земельный участок, категория земель: земли населенных пунктов, разрешенное использование: для ведения садоводства, общая площадь <...> кв.м., кадастровый № в соответствии с условиями договора об ипотеке № от ****год. Солидарное поручительство Полковниковой Раисы Геннадьевны в соответствии с условиями договора поручительства № от ****год. В соответствии с разделом 4 Договора, погашение основного долга и уплата процентов производится Заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами. Размер платежа на дату заключения договора составлял 38 305, 60 руб. Размер пени за просрочку по кредитному договору установлен в разделе 6 кредитного договора и составляет 0,1 % за каждый день просрочки. Пунктом 5.4.3 Договора установлены условия, при которых Банк имеет право досрочно потребовать возврата выданного кредита и/или уплаты процентов в случае, а также обратить взыскание на заложенное имущество. К таким условиям среди прочих относится нарушение заемщиком сроков внесения платежа более чем на 3 месяца. Условия кредитного договора о ежемесячном частичном погашении задолженности и уплаты процентов систематически нарушаются заемщиком. Начиная с ****год года уплата процентов по договору не производилась вовсе. По состоянию на ****год задолженность по кредитному договору составила 2 789 063, 99 руб., в том числе: 2 625732, 83 руб.- задолженность по основному долгу по первому траншу; 149535, 43 руб.- задолженность по процентам; 10189, 82 руб.- пени; 3 605, 91 руб.- пени по просроченному основному долгу. ****год Должникам было направление требование о досрочном истребовании задолженности в полном размере до ****год, однако по настоящее время обязательства не исполнены.

Истец просил взыскать солидарно с Полковникова Е.Г., Полковниковой Р.Г. в пользу ВТБ 24 (ПАО) задолженность по кредитному договору от ****год № в размере по состоянию на ****год 2 789063, 99 руб., из которой: 2 625732, 83 руб.- задолженность по основному долгу по первому траншу; 149535, 43 руб.- задолженность по процентам; 10189, 82 руб.- пени; 3 605, 91 руб.- пени по просроченному основному долгу.

Обратить взыскание на заложенное имущество: на дом по адресу:

<адрес>, площадью <...> кв.м. (далее-дом), кадастровый №, принадлежащий на праве собственности Полковникову Е.Г. на основании договора купли-продажи жилого дома с земельным участком от ****год., зарегистрированного ****год. в Управлении федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по <адрес>, запись государственной регистрации от ****год. №; обратить взыскание на земельный участок, категория земель: земли населенных пунктов, разрешенное использование: для ведения садоводства, общая площадь <...> кв.м., кадастровый №, принадлежащего Полковникову Е.Г. на праве собственности, зарегистрированного Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по <адрес>, запись регистрации от ****год №.

В соответствии с п. 1 ст. 350 ГК РФ и пп. 4 п. 2 ст. 54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости) в целях реализации заложенного имущества, установить начальную продажную цену вышеуказанного недвижимого имущества, исходя из стоимости, указанной в Отчете об оценке № от ****год, составленном ООО «Новосибирская оценочная компания», в размере <...> руб. с учетом особенностей, установленных ст. 54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

Взыскать солидарно с Полковникова Е.Г., Полковниковой Р.Г. в пользу ВТБ 24 (ПАО) расходы по оплате государственной пошлины в размере 28145, 32 руб.

В судебное заседание представитель ПАО «ВТБ 24» не явился, о времени и месте судебного заседания извещены надлежаще, просили рассмотреть дело в их отсутствие.

Ранее в судебном заседании представитель истца по доверенности Кучугура М.К., действующая по доверенности, настаивала на удовлетворении исковых требований, просила иск удовлетворить полностью, по изложенным в нем доводам.

Обсудив неявку представителя истца, суд приходит к выводу о возможности рассмотреть гражданское дело в отсутствие истца, полагая извещение надлежащим.

Ответчик Полковников Е.Г. в судебное заседание после перерыва не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежаще, <...>.- после перерыва, поступило заявление от истца об отложении судебного разбирательства, в связи со служебной командировкой и отсутствием командировочного удовлетворения, которое он получит ****год, просил отложить судебное заседание до ****год.

В предыдущих судебных заседания ответчик Полковников Е.Г. с исковыми требованиями не согласился, указал суду, что денег он от банка не получал, кредит погасил полностью за счет собственных средств, деньги вносил равными платежами, полагая, что пополняет собственный счет, у него были личные денежные средства за счет которых он погасил задолженность перед Сбербанком, денег в ВТБ 24 не получал, в ВТБ 24 его обманули, подписав документы, денег он от банка не получил; ответчик представил письменные возражения, просил в иске отказать полностью, заявил ходатайство о назначении судебной оценочной экспертизы (ходатайство ответчика судом было удовлетворено).

Ответчик Полковников Е.Г. в возражениях указал, на основании выписки из ЕГРЮЛ № от ****год на ПАО «Банк ВТБ 24» ни один офис ПАО «Банк ВТБ 24», где мог быть оформлен кредитный договор, не числится на территории <адрес>. Сведений о наличии лицензии у ПАО Банк ВТБ 24 на осуществление деятельности по кредитованию физических лиц, в той же выписке из ЕГРЮЛ, отсутствуют. На основании этой же выписки из ЕГРЮЛ, ПАО «Банк ВТБ 24» был зарегистрирован ****год Центральным Банком РФ. При этом Центральный Банк РФ, согласно ст. 2 Федерального закона №129-ФЗ «О регистрации юридических лиц и индивидуальных предпринимателей» от ****год не имел и не имеет права на регистрацию юридических лиц, а соответственно деятельность так называемого банка ПАО «Банк ВТБ 24» является нелегитимной в РФ на ее территории. Кредитный договор содержит сведения о предоставлении заемщику кредита в валюте- рубль РФ, однако в настоящее время не существует такой валюты, поэтому кредитный договор № от ****год следует рассматривать как мнимую сделку. Из кредитного договора не следует, что ответчик получил денежные средства в момент их подписания. Доказательств об открытии кредитного счета на имя заемщика с оговоренной в согласии суммой истцом не представлено. Имеющийся в материалах дела банковский ордер № от ****год не подтверждает факт перевода денежных средств заемщику, так как не содержит реквизитов плательщика, подписи главного бухгалтера, кассира, управляющего и т.п., и является в таком виде только бумагой, изготовленной печатным способом. Факт заключения и подписания кредитного договора с истцом не оспаривал, при этом указал, что обращался в ВТБ 24 (ПАО) с целью рефинансирования. Пояснить о том, имеется ли у него задолженность по кредитному договору в ПАО Сбербанк не смог. При заключении кредитного договора в ПАО ВТБ 24 денежные средства ему переданы не были. ****год обращался в ПАО ВТБ 24 с вопросом об изменении размера процентной ставки по кредиту. В рамках кредитного договора им ежемесячно осуществлялось внесение денежных средств в счет погашения задолженности по кредиту, поскольку он был введен в заблуждение банком. С расчетом задолженности Банка не согласен.

Суд, обсудив неявку ответчика Полковникова Е.Г., обсудив поступившее ходатайство об отложении судебного заседания до ****годг., пришел к выводу об отсутствии доказательств нахождения ответчика в командировке, поскольку в подтверждение в суд не приложен билет и другие документы, подтверждающие уважительные причины его неявки в суд, в связи с чем, пришел к выводу о рассмотрении гражданского дела в его отсутствие.

Представитель ответчика по устному заявлению Приходченко В.В. после перерыва в судебное заседание не явилась, извещена надлежаще.

Ответчик Полковникова Р.Г. в судебное заседание после перерыва не явилась, извещена надлежаще, заявлений и ходатайств не поступило.

Ранее в судебном заседании с исковыми требованиями не согласилась, иск не признала, пояснила суду, что денег Полковников Е.Г. в ВТБ24 не брал, подписав документы и договоры, в ВТБ 24 их обманули, денежных средств не представили, задолженность перед Сбербанком они оплатили за счет собственных накоплений, просила в удовлетворении иска отказать, просила назначить по гражданскому делу судебную оценочную экспертизу (суд удовлетворил ходатайство ответчика).

Обсудив причину неявки ответчика Полковниковой Р.Г., суд пришел к выводу о рассмотрении гражданского дела в ее отсутствие согласно ст.167 ГПК РФ.

Третье лицо ПАО Сбербанк, в судебное заседание не явился, извещены о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, заявлений, ходатайств не поступило.

Обсудив неявку надлежаще извещенного третьего лица, суд приходит к выводу о рассмотрении гражданского дела в его отсутствие.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п.1 ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора.

Из представленного ПАО Сбербанк кредитного досье судом установлено: ****год между ОАО «Сбербанк России» /Кредитор/ в лице заместителя Руководителя Универсальным Дополнительным офисом № Иркутского отделения № ОАО Сбербанка России Волнейко Т.А., действующего на основании Устава, Положения о дополнительном офисе № Иркутского отделения № ОАО Сбербанка России и доверенности № от ****год и Полковниковым Евгением Геннадьевичем, Полковниковой Раисой Геннадьевной /СОЗАЕМЩИКИ/, заключен кредитный договор №, по условиям которого Кредитор обязался предоставить Созаемщикам кредит «Загородная недвижимость» в сумме <...> руб. под <...> % годовых на приобретение объекта недвижимости и неотделимых его улучшений: дом, назначение: жилое, <...>этажный, общей площадью <...> кв.м., расположенного по адресу: <адрес> <адрес> на приобретение земельного участка: категория земель: земли населенных пунктов, разрешенное использование: для садоводства, общей площадью <...> кв.м., расположенного по адресу: <адрес>, уч. №, именуемого далее Объект недвижимости на срок <...> месяцев, считая с даты его фактического предоставления.

Датой фактического предоставления кредита является дата зачисления суммы кредита на банковский вклад Созаемщика Полковникова Е.Г. №, открытый в филиале кредитора № Сбербанка России.

Созаемщики на условиях солидарной ответственности обязуются возвратить Кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях договора.

****год между Томшиной А.А. /Продавец/ и Полковниковым Е.Г. /Покупатель/ заключен договор купли-продажи жилого дома с земельным участком, по условиям которого Продавец продает в целом жилой дом с земельным участком, принадлежащие на праве собственности, а Покупатель покупает, в соответствии с условиями настоящего договора, в целом жилой дом с земельным участком в собственность, находящиеся по адресу: <адрес>, уч-к №. Дом назначение: жилое, <...>-этажный, общей полезной площадью <...> кв.м., кадастровый №. Земельный участок общей площадью <...> кв.м., кадастровый номер земельного участка №

В соответствии с п. 3 договора купли-продажи, указанный жилой дом с земельным участком продается Продавцом Покупателю за <...> рублей.

Пунктом 4 договора установлен порядок расчета:

Часть стоимости жилого дома с земельным участком оплачивается Покупателем за счет кредитных средств ОАО Сбербанк России (ОАО) в лице Иркутского ОСБ №. Жилой дом с земельным участком будет находиться в залоге у Банка с момента государственной регистрации права собственности Покупателя на жилой дом с земельным участком. Залогодержателем по данному залогу будет являться Банк, в соответствии с условиями кредитного договора от ****год №, заключенного в г. Иркутске между и ОАО «Сбербанк России» в лице Иркутского Отделения Сбербанка № и Полковниковым Е.Г. ****год года рождения на срок <...> месяцев с даты фактического предоставления кредита;

-Расчет по сделке купли-продажи жилого дома с земельным участком производится с использованием- Индивидуального сейфа Банка;

- Передача денежных средств, Продавцу (ам) в счет оплаты за жилой дом с земельным участком осуществляется после государственной регистрации Договора купли-продажи и перехода права собственности на жилой дом с земельным участком к Заемщику/Созаемщикам, а также государственной регистрации ипотеки жилого дома с земельным участком в силу закона в пользу Банка.

Из выписки ПАО Сбербанк № за период с ****год по ****год ****год ПАО Сбербанк на указанный счет зачислена сумма кредита в размере 2975000 руб. В период с ****год по ****год Созаемщиками производилось гашение кредита путем ежемесячных внесений денежных средств на ссудный счет, а именно: ****год внесена сумма 39985, 68 руб.; ****год- 39985, 68 руб.; ****год- 39985, 68 руб.; ****год- 70000 руб.; ****год- 59584, 11 руб.; ****год- 55000 руб.; ****год- 39101, 74 руб.; ****год- 39101, 74 руб.; ****год- 39101, 74 руб.; ****год- 39101, 74 руб.; ****год- 39101, 74 руб.

****год на счет зачислено 2841941, 62 руб.

Согласно предоставленной выписке задолженность по кредитному договору № от ****год, заключенному между ОАО «Сбербанк России» и Полковниковым Е.Г., Полковниковой Р.Г., ****год. погашена.

Судом установлено, что ****год. Полковников Е.Г. обратился с заявлением на имя директора Операционного офиса «На Дзержинского» Филиала № Банка ВТБ 24 (ЗАО) о выдаче ему ипотечного кредита в сумме <...> руб. на срок <...> месяцев для погашения рефинансируемого кредита по кредитному договору № от ****год в ОАО «Сбербанк России».

****год между Банк ВТБ 24 (ЗАО) (генеральная лицензия Банка России на осуществление банковских операций № от ****год), в лице Начальника отдела заключения и сопровождения ипотечных сделок Центра ипотечного кредитования операционного офиса «На Дзержинского» Филиала № Банка ВТБ 24 (ЗАО) Малеевой А.А., действующей на основании доверенности № от ****год /Кредитор/ и Полковниковым Евгением Геннадьевичем /Заемщик/ заключен кредитный договор № по условиям которого, Кредитор предоставляет Заемщику кредит в размере <...> рублей РФ сроком на <...> календарных месяцев, считая с даты предоставления Кредита (зачисления денежных средств на счет Заемщика), на условиях установленных договором.

Целевое использование предоставленного кредита в рамках кредитного договора № от ****год, а именно: рефинансирование, подтверждается в том числе Заявлением-анкетой.

В соответствии с п.п. 2.2., 2.3., 2.5. кредитного договора Заемщик осуществляет возврат Кредита и уплачивает проценты, комиссии, а также иные платежи в порядке, установленном договором.

Кредит предоставляется для целевого использования, а именно: погашение ранее предоставленного Первоначальным Кредитором Рефинансируемого кредита.

Обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является:

- Залог (ипотека) Предмет ипотеки- с даты государственной регистрации залога в пользу кредитора;

- солидарное поручительство Полковниковой Р.Г.

Права Кредитора по договору (право на получение исполнения по денежному обязательству обеспечены ипотекой, без предоставления других доказательств существования обязательства; право залога Предмета ипотеки) подлежат удостоверению Закладной в соответствии с Законодательством, оформляемой одновременно с договором об ипотеке согласно п. 5.1.7 договора.

Согласно п.п. 3.1., 3.2., 3.3. договора, кредит предоставляется Заемщику в безналичной форме, путем перечисления всей суммы кредита на текущий счет № в течение трех рабочих дней, считая с даты подписания договора, при условии выполнения заемщиком обязательств, указанных в п. 5.1.3 договора.

Датой предоставления кредита является дата перечисления средств кредитором на текущий счет.

Кредитор после подписания Договора открывает ссудный счет.

Пунктом 4.1., 4.2. кредитного договора предусмотрено, что за полученный кредит заемщик уплачивает кредитору проценты из расчета годовой процентной ставки в размере: <...> % годовых в течение периода, считая с даты, следующей за днем предоставления кредита, до даты, предшествующей дате изменения процентной ставки; <...> % годовых с даты изменения процентной ставки до даты окончательного возврата кредита.

Дата изменения процентной ставки устанавливается кредитором на основании личного письменного заявления заемщика в первое число процентного периода, следующего за днем предоставления кредита, до дня фактического окончательного возврата кредита включительно на остаток ссудной задолженности, подлежащей возврату (за исключением просроченной задолженности, учитываемой кредитором на ссудном счете (на начало операционного дня), из расчета процентной ставки, установленной в п. 4.1 договора, и фактического количества числа календарных дней в году.

Ежемесячной уплате подлежат проценты, начисленные за месячный период, считая с <...> числа каждого предыдущего месяца по <...> число текущего календарного месяца, причем обе даты включительно.

Базой для начисления процентов является действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно) /п.п. 4.2.1, 4.2.2/.

Ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате процентов, кроме первого и последнего Заемщик производит в период времени не ранее 20 числа и не позднее 19 часов 00 минут 28 числа (обе даты включительно) каждого календарного месяца /п. 4.3.7 договора/.

Условиями договора предусмотрено, что первый платеж Заемщика включает только начисленные проценты за период времени, считая со дня, следующего за днем предоставления кредита, по последнее число расчетного процентного периода. Первый платеж подлежит внесению в девятидневный период времени, считая с первого ближайшего 20 календарного числа (включительно), следующего за датой предоставления кредита /п. 4.3.9./.

В соответствии с п. ****год кредитного договора в последующие 168 месяцев Заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты в следующем порядке:

- Ежемесячно Заемщик уплачивает платеж в размере 38 305, 6 руб. (за исключением случаев, указанных в п. ****год.2 договора). Указанный платеж включает в себя суммы по возврату кредита и уплате начисленных процентов и рассчитывается по формуле: Формула 1 (аннуитетные платежи- равные по сумме ежемесячные платежи, включающие суммы по возврату кредита и уплате начисленных процентов);

- Если сумма процентов, начисленных за пользование кредитом за соответствующий процентный период, превышает размер платежа, указанный в п. ****год.1 кредитного договора, Заемщик уплачивает платеж только в размере суммы начисленных процентов (по формуле 2).

Согласно мемориальному ордеру № от ****год формы №, Банк перечислил на счет Полковникова Е.Г. № сумму кредита в размере <...> руб., назначение платежа: перечисление кредита в соответствии с кредитным договором № от ****год, согласно распоряжению № от ****год.

Обязательства по кредитному договору в части предоставления денежных средств, истцом исполнены в полном объеме.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Из представленного Банком расчета задолженности по кредитному договору за период с ****год по ****год год следует, что ответчиком в счет погашения задолженности по кредитному договору № от ****год произведены следующие платежи: ****год- 1073, 63 руб.; ****год- 33282, 53 руб.; ****год- 27241, 63 руб.; ****год- 28077, 96 руб.; ****год- 28014, 51 руб.; ****год- 27048, 81 руб.; ****год- 27876, 81 руб.; ****год- 26914, 23 руб.; ****год- 27736, 41 руб.; ****год- 27669, 59 руб.; ****год- 24930, 93 руб.; ****год- 27507, 51 руб.; ****год- 26553, 31 руб.; ****год- 27 359, 89 руб.; ****год- 26409, 04 руб.; ****год- 27209, 38 руб.; ****год- 27 137, 34 руб.; ****год- 26191, 53 руб.; ****год- 53034, 63 руб.; ****год- 26777, 41 руб.; ****год- 26675, 30 руб.; ****год- 24 882, 17 руб.; ****год- 26 503, 38 руб.; ****год- 25572, 16 руб.; ****год- 26336, 57 руб.; ****год- 25409, 14 руб.; ****год- 26 166, 50 руб.; ****год- 26084, 37 руб.; ****год- 25 162, 67 руб.

Как следует из содержания искового заявления, выписки по счету с ****год по настоящее время ответчиком принятые обязательства по кредитному договору не исполняются.

Исполнение обязательств по кредитному договору № от ****год обеспечивается поручительством со стороны Полковниковой Р.Г. на основании договоров поручительства № от ****год.

В соответствии со ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

В силу п. 2.1 договора поручительства, Поручитель принимает на себя обязательство отвечать солидарно с Заемщиком перед Кредитором по договору.

Поручитель обязуется в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств Заемщиком по кредитному договору нести ответственность перед Кредитором солидарно с Заемщиком в сумме, равной сумме всех обязательств Заемщика по кредитному договору, как в части исполнения Заемщиком обязательств по осуществлению ежемесячных платежей, так и в части исполнения обязательств по полному возврату кредита, включая обязательства по досрочному полному возврату кредита, а именно, но не ограничиваясь:

- в сумме обязательств по возврату суммы основного долга по кредиту в размере <...> рублей РФ, предоставленной сроком на <...> месяцев, исчисляемым с даты предоставления кредита Заемщику, и подлежащей погашению ежемесячно платежами. Размер платежа на дату подписания кредитного договора будет составлять 38 305, 6 рублей РФ;

- в сумме обязательств по ежемесячной уплате процентов по кредиту по ставке: <...> % годовых с даты, следующей за днем предоставления кредита и до даты. предшествующей дате изменения процентной ставке; <...> % годовых с даты изменения процентной ставки и до полного исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору.

- в сумме обязательств по уплате кредитору неустоек в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком своих обязательств по погашению суммы основного долга в размере 0, 1 процентов, начисляемых на сумму просроченной задолженности по основному долгу, за каждый день просрочки;

- в сумме обязательств по уплате Кредитору неустоек в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком своих обязательств по уплате процентов в размере 0, 1 процентов, начисляемых на сумму просроченной задолженности по процентам, за каждый день просрочки;

- в сумме обязательств по уплате кредитору неустоек в случае неисполнения Заемщиком своих обязательств по заключению договора об ипотеке и оформления Закладной согласно п. 5.1.6 и 5.1.7 кредитного договора в размере 0, 1 % от суммы текущего остатка ссудной задолженности за каждый день просрочки до даты исполнения Заемщиком указанного обязательства;

- в сумме расходов кредитора по исполнению и /или обеспечению исполнения обязательств Заемщика по кредитному договору.

Пунктом 2.3. договора поручительства предусмотрено, что Поручитель и Заемщик отвечают солидарно перед Кредитором за своевременное и полное исполнение Заемщиком обязательств по кредитному договору.

Подписывая договор, Поручитель подтверждает, что ознакомлен с положениями кредитного договора, их содержание ему известно и понятно /п. 25/.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавец является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Исходя из расчета истца, представленного в материалы дела, размер основного долга по кредитному договору № по состоянию на ****год составляет: 2625732, 83 руб.- задолженность по основному долгу по первому траншу; 149 535, 43 руб.- задолженность по процентам. Расчет проверен судом, произведен математически верно, ответчиками не оспорен, иного расчета суду ответчиками не представлено, в связи с чем, может быть положен в основу решения суда.

В соответствии с частью 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Как установлено в судебном заседании, в нарушении условий кредитного договора Полковников Е.Г. взятые на себя обязательства исполнял ненадлежащим образом, денежные средства в счет погашения задолженности по кредиту вносил нерегулярно и не в полном объеме, в результате чего образовалась кредитная задолженность. Указанные обстоятельства подтверждаются материалами дела и стороной ответчика не оспорены.

Требования о взыскании с ответчиков суммы основного долга в размере- 2 625732, 83 руб., задолженность по процентам- 149535, 43 РУБ. в силу норм действующего законодательства, заявлены правомерно, в связи с чем, подлежат взысканию с ответчиков солидарно в пользу истца.

В нарушение положений ст.56 ГПК РФ суду не представлено доказательств исполнения ответчиком Полковниковым Е.Г., либо поручителем Полковниковой Р.Г. обязательств по кредитному договору в соответствии с условиями кредитования, либо иной расчет, в случае несогласия с расчетом истца, следовательно, до настоящего времени истцу денежные средства не возращены. Доказательств наличия какой-либо договоренности по порядку возврата денежных средств суду не представлено.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Свобода граждан, юридических лиц, а также других субъектов гражданского права по поводу заключения договора означает, прежде всего, их право вступать или воздерживаться от вступления в договорные отношения, а также определять условия договора по своему усмотрению. Суду не представлено доказательств принуждения Полковникова Е.Г. к заключению кредитного договора, и, поэтому суд исходит из того, что ответчик, вступая в договорные отношения с ПАО ВТБ 24 сознательно выразил свою волю на возникновение у него определенных договором прав и обязанностей.

Статьей 310 ГК РФ предусмотрено, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Следовательно, вступив в договорные отношения с ПАО ВТБ 24 Полковников Е.Г., также как и поручитель Полковникова Р.Г. обязаны исполнить возложенные на них договорами обязанности и не вправе отказаться от их исполнения.

Согласно ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В силу п. 6.3., 6.4. кредитного договора в случае неисполнения обязательств по возврату основного долга по кредиту, начиная с даты возникновения указанной просроченной задолженности и до даты ее окончательного погашения Заемщик обязуется оплачивать Кредитору неустойку в размере 0,1 % от суммы просроченной задолженности по основному долгу по кредиту за каждый день просрочки.

В случае неисполнения обязательств по оплате процентов начиная с даты возникновения просроченной задолженности по процентам и до даты ее окончательного погашения заемщик обязуется оплачивать кредитору неустойку в размере 0, 1 % от суммы просроченной задолженности по процентам за каждый день просрочки.

Исходя из расчета истца по состоянию на ****год сумма задолженности по пени составляет 10189, 82 руб., сумма задолженности по пени за просрочку уплаты основного долга составляет 3 605, 91 руб.

В соответствии с требованиями ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Определяя размер неустойки, подлежащей взысканию с ответчиков в пользу истца, суд учитывает, что неустойка за просрочку исполнения обязательства является мерой ответственности должника за ненадлежащее исполнение обязательства, в результате чего суд обязан установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения со стороны ответчиков.

При таких обстоятельствах, исходя из размера задолженности, периода просрочки уплаты, суд приходит к выводу о том, что подлежащие уплате неустойка (пени) за просроченный основной долг в размере 3 605, 91 руб., а также неустойка (пени) за просроченные проценты в размере – 10189, 82 руб. соразмерна последствиям нарушения обязательства, учитывая продолжительность времени просрочки исполнения обязательства, размер основного долга, в связи с чем подлежат взысканию солидарно с ответчиков в пользу истца.

Оценивая доводы искового заявления об обращении взыскания на заложенное имущество, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя).

В силу п. 1 ст. 350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со статьей 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом об ипотеке или законом о залоге, если иное не предусмотрено законом.

В соответствии с п. 1 ст. 50 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное. При расхождении условий договора об ипотеке и условий обеспеченного ипотекой обязательства в отношении требований, которые могут быть удовлетворены путем обращения взыскания на заложенное имущество, предпочтение отдается условиям договора об ипотеке.

В случаях, предусмотренных настоящей статьей, статьями 12, 35, 39, 41, 46 и 72 настоящего Федерального закона либо другим федеральным законом, залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного ипотекой обязательства, а при невыполнении этого требования - обращения взыскания на заложенное имущество независимо от надлежащего либо ненадлежащего исполнения обеспечиваемого ипотекой обязательства (п. 4 ст. 50 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»).

В соответствии со ст. 51 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда, за исключением случаев, когда в соответствии со статьей 55 настоящего Федерального закона допускается удовлетворение таких требований без обращения в суд.

В соответствии с пп. а п. 5.4.2. кредитного договора кредитор имеет право в случае неисполнения Заемщиком требования Кредитора о досрочном исполнении обязательств по договору в течение 15 календарных дней, считая с даты предъявления кредитором письменного требования о досрочном возврате кредита и уплате процентов, обратить взыскание на предмет ипотеки, находящейся в залоге Кредитора в обеспечение исполнения обязательств Заемщика.

Судом установлено, что ****год между Банк ВТБ 24 (ЗАО) /Залогодержатель/ и Полковниковым Евгением Геннадьевичем /Залогодатель/ заключен договор об ипотеке № по условиям которого Залогодатель и Залогодержатель заключают договор в обеспечение исполнения обязательств принятых Заемщиком по кредитному договору.

Кредит согласно кредитному договору предоставляется Залогодержателем в размере <...> руб. на <...> календарных месяцев для целевого использования, а именно: погашение ранее предоставленного Залогодателю Первоначальным кредитором Рефинансируемого кредита.

Из содержания п.п. 2.4., 2.5. договора следует, что предмет ипотеки состоит из жилого дома, расположенного по адресу: <адрес>, состоящего из <...>х жилых комнат, имеющей общую площадь <...> кв.м., жилую площадь <...> кв.м.; земельного участка, категория земель: земли населенных пунктов, разрешенное использование: для ведения садоводства, общая площадь <...> кв.м., кадастровый №, расположенного по адресу: <адрес>

Предмет ипотеки находится в собственности Залогодателя- жилой дом на основании договора купли-продажи жилого дома с земельным участком от ****год, о чем в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним ****год сделана запись регистрации №, право зарегистрировано в г.Иркутске Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по <адрес>; земельный участок на основании договора купли-продажи жилого дома с земельным участком от ****год, о чем в государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним ****год сделана запись регистрации №, право зарегистрировано в г. Иркутске Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по <адрес>.

В соответствии с п. 2.6. договора об ипотеке, стороны на момент подписания договора оценивают Предмет ипотеки в <...> руб., в том числе денежная оценка жилого дома в размере <...> руб. и земельного участка в размере <...> руб.

Полковникова Р.Г. дала нотариальное согласие своему мужу Полковникову Е.Г. на передачу в залог банку ВТБ 24 (ЗАО) на условиях по его усмотрению земельного участка и расположенного на нем жилого дома, находящихся по адресу: <адрес>, в подтверждение чего в материалы дела представлено нотариальное согласие от ****год, удостоверенное нотариусом Иркутского нотариального округа Гюр Т.В.

Согласно свидетельству о государственной регистрации права <адрес> от ****год, <адрес> от ****год Полковникову Е.Г. на основании договора купли-продажи жилого дома с земельным участком от ****год принадлежит на праве собственности дом, назначение: жилой, <...>-этажный, общей площадью <...> кв.м., адрес: <адрес>, а также земельный участок, категория земель: земли населенных пунктов, разрешенное использование: для ведения садоводства, общей площадью <...> кв.м., расположенный по адресу: <адрес>

Как следует из Выписки ЕГРП от ****год в отношении жилого дома и земельного участка, расположенных по адресу: <адрес>, принадлежащих на праве собственности Полковникову Е.Г., в разделе «Ограничение прав и обременение объекта» имеются сведения об обременении прав на основании договора об ипотеке от ****год № в пользу Банка ВТБ 24 (ПАО).

В соответствии с правовой позицией Конституционного Суда РФ, изложенной им в определении от ****год №-О-О, граждане и юридические лица свободны в заключении договора, что предполагает равенство, автономию воли и имущественную самостоятельность, в том числе при заключении собственником недвижимого имущества договора об ипотеке для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, предоставляя тем самым кредитору право получить удовлетворение его денежных требований из стоимости заложенного имущества в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств. Распространяя на обеспеченные ипотекой обязательства общее правило об ответственности должника всем своим имуществом, действующее гражданское законодательство направлено на достижение баланса прав и законных интересов взыскателей и должников.

Положения ст. 446 ГПК РФ в их взаимосвязи с п. 1 ст. 78 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» не исключают обращение взыскания на заложенный жилой дом или квартиру - при условии, что такой дом или квартира заложен по договору об ипотеке, либо по ипотеке в силу закона в обеспечение возврата долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству.

Заключая договор об ипотеке, стороны по договору, действуя своей волей и в своем интересе, установили права и обязанности на основе договора. Условия договора об ипотеке не противоречат закону.

В силу ч. 2 ст. 54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Согласно п. 2.6. договора об ипотеке стороны на момент подписания договора оценили Предмет ипотеки в <...> руб., в том числе денежная оценка жилого дома в размере <...> руб., земельного участка в размере <...> руб.

Вместе с тем, по ходатайству ответчика, судом назначена судебная оценочная экспертиза, проведение которой поручено ООО «ВОСТСИБЭКСПЕРТИЗА» эксперту Ефремовой К.С.

Согласно заключению эксперта № от ****год итоговая величина рыночной стоимости объекта оценки: земельный участок, категория земель: земли населенных пунктов, разрешенное использование: для ведения садоводства, общей площадью <...> кв.м. (кадастровый №) с жилым домом (кадастровый №) общей площадью <...> кв.м. расположенных по адресу: <адрес> на дату оценки ****год округленно составляет <...> руб.

Определяя начальную продажную цену заложенного имущества в виде жилого дома с земельным участком, суд исходит из заключения эксперта № ООО «ВостСибЭкспертиза» от ****год, и находит необходимым установить начальную продажную цену заложенного имущества - жилого дома, расположенного по адресу: <адрес>, состоящего из <...>-х жилых комнат, имеющей общую площадь <...> кв.м., жилую площадь <...> кв.м.; земельного участка, категория земель: земли населенных пунктов, разрешенное использование: для ведения садоводства, общая площадь <...> кв.м., кадастровый №, расположенного по адресу: <адрес>, в размере <...> руб. (80 % от рыночной стоимости объекта недвижимости, определенной в экспертном заключении № в размере <...> руб.).

С учетом изложенного, оценив имеющиеся в деле доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу, что исковые требования ВТБ 24 (ПАО) Полковникову Е.Г., Полковниковой Р.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, обращении взыскания на заложенное имущество, подлежит удовлетворению.

Доводы ответчиков Полковникова Е.Г., Полковниковой Р.Г., что указанный кредит Полковников Е.Г. не брал, денежные средства в руки не получал, не имеют для суда значения, поскольку юридически значимые по делу обстоятельства истцом подтверждены представленными доказательствами и не опровергнуты ответчиками. При указанных обстоятельствах доводы ответчиков Полковниковых Е.Г.,Р.Г., являются несостоятельными, надуманными и опровергаются исследованными судом доказательствами.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно ст.ст. 88, 94 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. К издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся, в том числе, суммы, подлежащие выплате свидетелям, экспертам, специалистам и переводчикам.

При подаче искового заявления ВТБ 24 (ПАО) оплачена государственная пошлина в размере 28145, 32 руб., в связи с удовлетворением исковых требований, с ответчиков солидарно в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина пропорционально удовлетворенным исковым требованиям в размере 28 145, 32 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ВТБ 24 (Публичное акционерное общество) удовлетворить.

Взыскать солидарно с Полковникова Евгения Геннадьевича, Полковниковой Раисы Геннадьевны в пользу ВТБ 24 (ПАО) задолженность по кредитному договору №, договору поручительства №-П01 от ****год в размере 2789063, 99 руб., из которых 2 625732, 83 руб.- задолженность по основному долгу по первому траншу, 149535, 43 руб.- задолженность по процентам, 10189, 82 руб.- пени; 3 605, 91 руб.- пени по просроченному основному долгу.

Обратить взыскание на заложенное имущество: на дом по адресу: <адрес>, площадью <...> кв.м. (далее-дом), кадастровый №, принадлежащий на праве собственности Полковникову Е.Г. на основании договора купли-продажи жилого дома с земельным участком от ****год., зарегистрированного ****год. в Управлении федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по <адрес>, запись государственной регистрации от ****год. №;

обратить взыскание на земельный участок, категория земель: земли населенных пунктов, разрешенное использование: для ведения садоводства, общая площадь <...> кв.м., кадастровый №, принадлежащего Полковникову Е.Г. на праве собственности, зарегистрированного Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по <адрес>, запись регистрации от ****год №, путем продажи с торгов.

Установить начальную продажную стоимость недвижимого имущества в размере 80% от рыночной стоимости в размере <...> руб.

Взыскать солидарно с Полковникова Евгения Геннадьевича, Полковниковой Раисы Геннадьевны в пользу ВТБ 24 (ПАО) государственную пошлину в размере 28 145, 32 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Ленинский районный суд г. Иркутска в течение месяца.

Срок изготовления мотивированного решения суда ****год.

Судья: Е.В. Хамди