Решение по делу № 2-6870/2015 ~ М-6410/2015 от 25.08.2015

Дело№ 2-6870/2015

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Центральный районный суд г. Кемерово в составе:
Председательствующего судьи Костровой Т.В.
при секретаре Крайновой Л.Ю.
рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Кемерово

01 декабря 2015 года

гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Промсвязьбанк» к Юрченко Юрию Валерьевичу о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов.

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Промсвязьбанк» обратился в суд с иском к Юрченко Юрию Валерьевичу о взыскании задолженности по кредитному договору ### от **.**.****, судебных расходов.

Требования мотивировал тем, что 26.02.2014 г. между ОАО «Промсвязьбанк» (далее - Банк, Взыскатель) и Юрченко Юрием Валерьевичем (далее - Ответчик) был заключен кредитный договор на потребительские цели путем присоединения к «Правилам предоставления кредитов на потребительские цели ОАО «Промсвязьбанк» для физических лиц в рамках комплексного банковского обслуживания», утвержденных Президентом ОАО «Промсвязьбанк» (далее - Правила), согласно заявлению на заключение договора о предоставлении кредита на потребительские цели ### (далее - Кредитный договор).

В соответствии с данным заявлением Банк предоставил Ответчику денежные средства в размере 193 000 руб. на срок по 26.02.2019 г. со взиманием за пользование кредитом 18,4 % годовых, а Ответчик взял на себя обязательство исполнять содержащиеся в Правилах требования.

Кредит был предоставлен Банком путем перечисления всей суммы кредита на счет Ответчика, что подтверждается выпиской из банковского счета.

По условиям п. 3.1. Правил возврат кредита и уплата процентов осуществляется Ответчиком ежемесячно в соответствии с графиком погашения.

С **.**.**** Ответчик в нарушение условий Кредитного договора прекратил надлежащее исполнение своих обязательств по возврату суммы кредита и процентов за пользование предоставленными денежными средствами.

Согласно п. 6.1. Правил Ответчик обязан по первому требованию Истца о досрочном погашении кредита погасить кредит, а также уплатить проценты, начисленные за фактический срок пользования кредитом, не позднее даты, указанной в уведомлении.

10.07.2015 г. в соответствии с п. 6.2. Правил Истец направил Ответчику требование о досрочном погашении кредита.

В соответствии с Требованием о досрочном погашении кредита Ответчик обязан был погасить имеющуюся задолженность в полном объеме в срок до 07.08.2015 г.

Однако данная обязанность Ответчиком не была исполнена до настоящего времени.

По состоянию на 12.08.2015 г. задолженность по основному долгу и процентам по Кредитному договору Ответчика перед Банком составляет 204 229,51 руб., в том числе:

178 246,07 руб. - размер задолженности по основному долгу;

25 983,44 руб. - размер задолженности по процентам.

Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона и иных правовых актов, и односторонний отказ от их исполнения не допускается.

В соответствии с п. 1.8.3. Кредитного договора стороны договорились, что все споры, вытекающие из кредитного договора, подлежат рассмотрению в Центральном районном суде г. Кемерово.

08.12.2014 г. в Государственный реестр юридических лиц была внесена запись о государственной регистрации изменений, вносимых в учредительные документы юридического лица, а именно, была зарегистрирована новая редакция устава ПАО «Промсвязьбанк» в связи со сменой наименования ОАО «Промсвязьбанк» на ПАО «Промсвязьбанк».

На основании изложенного, просит суд взыскать с Юрченко Ю.В. в пользу ПАО «Промсвязьбанк» задолженность по договору ### в размере 204229 руб. 51 коп. по состоянию на 12.08.2015 г., в том числе:

-178246 руб. 07 коп. – основной долг,

-25983 руб. 44 коп. – проценты за пользование кредитом;

Кроме того, просит взыскать с Юрченко Ю.В. в пользу ПАО «Промсвязьбанк» расходы по оплате государственной пошлины в сумме 5242 руб. 30 коп.

08.10.2015 г. в порядкест. 137ГПК РФ ответчиком Юрченко Ю.В. заявлены к ПАО «Промсвязьбанк» встречные исковые требования о признании договора ничтожным, о защите прав потребителя.

Встречныетребования мотивированны тем, что 26.02.2014г. Юрченко Юрий Валерьевич подал в офисе Сибирский Филиал ОАО "Промсвязьбанк " в г. Новокузнецке заявление на заключение договора о предоставлении кредита на потребительские нужды ###, на сумму 193 000,00 руб. с процентной ставкой 18,4% годовых, 60 месяцев, открытием расчетного счета ### и подключением к программе страхования ###-СО от 18.02.2014г. Пунктом 1.7.2. Договора данное заявление будет являться приложением и неотъемлемой частью Договора комплексного обслуживания.

26.02.2014г. гр. Юрченко Юрием Валерьевичем получено в офисе Сибирский Филиал ОАО "Промсвязьбанк" в г. Новокузнецке Уведомление о полной стоимости кредита, а так же перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, перечень платежей в пользу не определенных в договоре о предоставлении кредита на потребительские цели третьих лиц (далее "Уведомление № 1") на сумму 193 000,00 руб. с процентной ставкой 18,4% годовых(104 421,26 руб.), полной стоимостью кредита 20,02% годовых, 60 месяцев, сумме подлежащей выплате 297 421,26 руб. В расчет ПСК не входят суммы: Платежи, не вытекающие из условий договора, а из требований законодательства РФ; Платежи, связанные с несоблюдением Заемщиком условий договора (начисление пени 0,30% от суммы просроченной задолженности).

26.02.2014г. гр. Юрченко Юрием Валерьевичем получено в офисе Сибирский Филиал ОАО "Промсвязьбанк" в г. Новокузнецке подтверждение о выпуске и/или условиях обслуживания международной банковской карты (далее "Подтверждение № 1") к расчетному счету 40###.

26.02.2014г. гр. Юрченко Юрием Валерьевичем получено в офисе Сибирский Филиал ОАО " Промсвязьбанк " в г. Новокузнецке Подтверждение о выпуске и/или условиях обслуживания международной I банковской карты (далее "Подтверждение ###") к расчетному счету 40###.

26.02.2014г. Юрченко Юрием Валерьевичем получено в офисе Сибирский Филиал ОАО " Промсвязьбанк " в г. Новокузнецке Подтверждение о выпуске и/или условиях обслуживания международной банковской карты (далее "Подтверждение ###") с уведомлением о ПСК за обслуживание кредитной банковской карты.

26.02.2014г. Юрченко Юрием Валерьевичем получена в офисе Сибирский Филиал ОАО " Промсвязьбанк " в г. Новокузнецке Памятка держателя банковской карты (далее "Памятка ###") по расчетному счету 40###.

26.02.2014г. Юрченко Юрием Валерьевичем получена в офисе Сибирский Филиал ОАО " Промсвязьбанк " в г. Новокузнецке Памятка держателя банковской карты (далее "Памятка ###") по расчетному счету 40###.

26.02.2014г. Юрченко Юрием Валерьевичем получена в офисе Сибирский Филиал ОАО "Промсвязьбанк " в г. Новокузнецке Памятка держателя банковской карты (далее "Памятка ###") по расчетному счету 40###.

26.02.2014г. Юрченко Юрий Валерьевич подал в офисе Сибирский Филиал ОАО "Промсвязьбанк" в г. Новокузнецке заявление на предоставление комплексного банковского обслуживания, выпуск банковской карты, предоставление дистанционного банковского обслуживания ### (далее "Заявление ###"), присоединяюсь к действующей на день составления заявления редакции Правил комплексного обслуживания физических лиц, Правил выпуска и обслуживания международных банковских карт-, Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц посредствам системы PSB-Retail.

26 02 2014г. гр. Юрченко Юрий Валерьевич подал в офисе Сибирский Филиал ОАО Промсвязьбанк в г. Новокузнецке заявление на заключение Договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования "Защита заемщика" ###-С01 (далее "Заявление ###"), присоединением к действующей редакции "Правилам оказания ОАО Промсвязьбанк физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования" в порядке ст. 428 ГК РФ (и. 1.1. Заявления ###) и списании страховой суммы производится с моего счета 40### (Пункт 1.2. Заявления ###) в размере 33 219,79 руб. (пункт 1.6. Заявления ###).

26.02.2014г. Юрченко Юрий Валерьевич подал в офисе Сибирский Филиал ОАО "Промсвязьбанк" в г. Новокузнецке заявление застрахованного лица Поручение ### (далее "Заявление ###") установлено, что сумма 33 219,79 руб. уплачивается за счет Заемщика Юрченко Юрия Валерьевич. Страхователем является ОАО «Промсвязьбанк ", а Страховщиком является ООО СК "Альянс Жизнь". Согласно пункта 1 Заявления ###, Договор страхования заключается между Банком (ОАО " Промсвязьбанк ") и Страховщиком ООО СК "Альянс Жизнь", а выгодоприобретателем при наступлении страхового случая является Банк (т.е. ОАО "Промсвязьбанк"). Истцу страховой полис или иной документ на руки или иным образом Страховщиком (или Банком) не выдавался.

По сути данное соглашение есть смешанная форма договора, которая в соответствии со и. 3 ст. 421 ГК РФ включает в себя существенные условия договора об открытии (выпуске) карты, кредитного договора, договора об открытии расчетного счета и договора страхования, которые были приняты в соответствии со ст. 428 ГК РФ. Так как Юрченко Ю.В. не мог отказаться или изменить от предложенных сотрудника Банка условий кредитования, ему пришлось их принять.

Все Заявления представляются офертой Клиента, однако данный документ сформирован на компьютере сотрудником Банка, на условиях Банка и распечатан на оргтехнике Банка. Соответственно, считать, что Клиент предложил для Банка данные условия является неправильным трактованием ст. 435 ГК РФ ошибочным. Клиент принял данные условия (оферту банка) в соответствии со ст. 438 ГК РФ (акцепт) от сотрудника банка, т.к. оферту Банка Клиент принял в полном объеме и безоговорочно, что соответствует понятию акцепта в соответствии со ст. 438 ГК РФ. Однако Банк сам не заверил оферту надлежащим образом, отсутствует печать банка. На иных документах (Уведомление о полной стоимости кредита, а так же перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, перечень платежей в пользу не определенных в договоре о предоставлении кредита на потребительские цели третьих лиц) имеется лишь канцелярский штамп юридического лица и ксерокопия подписи неустановленного лица, что приводит соглашение к его ничтожности в соответствии со ст. 166 ГК РФ, а в части кредитного договора несоблюдение письменной формы договора влечет его ничтожность в соответствии со ст. 820 ГК РФ.

С Правилами комплексного обслуживания физических лиц, Правилами выпуска и обслуживания международных банковских карт, Правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц посредствам системы PSB-Retail, Правилами оказания ОАО "Промсвязьбанк" физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования, истец как Клиент Банка, который к ним присоединился и принял их как условие Договора, сотрудником ОАО "Промсвязьбанк" не ознакомлен, на руки для ознакомления не выдавались.

Истцом произведены в счет погашения требований по Договору следующие оплаты:

22.03.2014г. в размере 2 500,00 руб.;

19.04.2014г. в размере 5000,00 руб.

Иные сведения об оплате долга (квитанций) истец предоставить не может, в силу их утраты, а Банк выписку о движении денежных средств по счету не предоставил.

Связи с возникновением у истца вопроса ничтожности Договора комплексного обслуживания ### от 26.02.2014г. в части кредитного соглашения, которое регулируется § 2 Гражданского кодекса РФ. Так же истец считает, что Банком нарушена очередность погашения требований по денежным обязательствам, установленная ст. 319 ГК РФ, при зачислении денежных средств оплаченных в счет погашения процентов, суммы основного долга, неустойки, комиссий, штрафов.

Считает неправомерным понуждение Клиента на заключение Договоров на открытие расчетных счетов 40###, 40###, 40###. Информация о стоимости за обслуживание данных расчетных счетов Банком до сих пор не предоставлена.

Присоединение к программе страхования в принудительном порядке, так же считает не правомерным. А в силу того, что Юрченко Ю.В. является плательщиком в пользу Страховой компании, т.е. в соответствии с главой 48 ГК РФ по сути Страхователем по договору страхования, без выдачи страхового полиса или иного документа подтверждающего его заключение (ст. 940 ГК РФ), данный Договор является недействительным (ничтожным).

При личном обращении в офисы ОАО «Промсвязьбанк» с требованием предоставить истцу копию Договора комплексного обслуживания, Кредитного или иного договора заключенного между Юрченко Ю.В. и банком, а так же выписки о движении денежных средств по счету, получен от сотрудников Банка отказ в их предоставлении.

В связи с отказом сотрудников Банка в предоставлении копий Договоров, истцом направлены по юридическому адресу Банка следующие документы (заявления, запросы, претензии):

Сопроводительным письмом № 1 от 06.05.2015г. направлены следующие заявления:

1. Заявление об отзыве согласия на обработку персональных данных,

2. Заявление о расторжении договора банковского счета;

3. Заявление о предоставлении мне копии Кредитном» договора;

4. Заявление на получение выписки по счетам;

5. Претензия по договорам страхования;

6. Претензия о приведении сторон в первоначальное состояние; (копия почтовой квитанции с почтовым уведомлением приложено).

Сопроводительным письмом № 2 от 11.06.2015г. направлены следующие заявления:

1. Заявление о расторжении кредитного договора(соглашения),

2. Заявление о выходе из Программы добровольного страхования ### (копия почтовой квитанции с почтовым уведомлением приложена).

Сопроводительным письмом № 3 от 28.06.2015г. (направлены следующие заявления:

1. Претензия о признании ссудного договора ничтожным в соответствии со ст. 166 ГК РФ,

2. Претензия к заявлению па получение выписки по кредитному договору ### от 26.02.2014г.;

3. Претензия по заявлению о предоставлении мне копию Кредитного договора ### от 26.02.2014г. (копия почтовой квитанции с почтовым уведомлением приложена).

Сопроводительным письмом № 4 от 18.08.2015г, направлены следующие заявления:

1. Заявление (запрос) о предоставлении письменного согласия на предоставление информации в БКИ;

2. Заявление об отзыве согласия на уступку кредитором третьим лицам прав (требования) по Договору;

3. Заявление об отзыве согласия на бесспорное (безакцептное) списание денежных средств;

4. Заявление (претензии) о расторжении ссудного (кредитного) договора (соглашения);

5. Претензия о нарушении ФЗ "О персональных данных" коллекторским агентством,(копия почтовой квитанции с почтовым уведомлением приложено)

Истцом направлены по юридическому адресу Страховщика (ООО СК "Альянс Жизнь") следующие документы (заявления, запросы, претензии):

Сопроводительным письмом № 1 от 06.05.2015г. направлены следующие заявления:

1. Заявление об отзыве согласия на обработку персональных данных;

2. Претензия по договорам страхования;

3. Претензия о приведении сторон в первоначальное состояние;

Сопроводительным письмом № 2 от 11.06.2015г. направлены следующие заявления:

1. Заявление о выходе из Программы добровольного страхования ###. (копия почтовой квитанции с почтовым уведомлением приложено)

В адрес заявителя актов об отсутствии вложения не поступало, 12.05.2015г. истцом получено Уведомление о визите выездного инспектора ООО "М.Б.А. Финансы” - коллекторского агентства.

07.07.2015г. получен ответ 773/1-01,03.01 от 29,06.2015г. ООО СК «Альянс Жизни» с отказом в возврате страхового взноса, 28.07.2015г. получено требование 09-11/10467 от 10.07.2015г. ОАО «Промсвязьбанк» о досрочном погашении задолженности, без учета ранее запрашиваемых сведений в заявлении о предоставлении выписки о движении денежных средств по расчетным счетам.

Получена через домашний почтовый ящик досудебная претензия от ОАО «Промсвязьбанк».

Так же в Подтверждение № 3 имеется большой перечень комиссий, которые взимает с Клиента Банк. Считает данный перечень комиссий противоречащий ст. 819 ГК РФ, ФЗ "О банках и банковской деятельности" и ФЗ "О защите прав потребителей", что влечет ничтожность договора в части взимания с Клиента Банка данных комиссий.

Считает, что отказ в предоставлении копии Кредитного или иного договора (а так же иные документы относящиеся к исполнению данного договора) заключенного между мной и банком, нарушением ФЗ "О защите прав потребителей". Таким же нарушением ФЗ "О защите прав потребителей", считает, не предоставление клиенту информации о движении денежных средств по счету.

В приложении к исковому заявлении судом предоставлена копия "Правил комплексного банковского обслуживания физических лиц ОАО "Промсвязьбанк", которая в части противоречащей ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей», ст. 9 ФЗ "О персональных данных", ст. 26 ФЗ "О банках и банковской деятельности"» и ст. 382, 845, 854, 857, 858 ГК РФ, Постановления Верховного Суда России от 26.06.2012 за номером 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", со следующими условиями, нарушающими права потребителя:

1.1. Настоящие правила комплексного обслуживания являются типовыми для всех физических лиц и определяют положения договора присоединения, заключенного между Банком и физическим лицом.

1.2. Заключение ДКО (Договора комплексного обслуживания) осуществляется в порядке, предусмотренном ст. 428 ГК РФ, путем присоединения Клиента в целом к Правилам комплексного обслуживания путем представления в Банк Заявления. Типовая форма Заявления определяется Банком в одностороннем порядке, при этом изменения, вносимые банком в типовую форму Заявления, не являются односторонним изменением Банком условий ДКО.

1.15. За предоставление услуг в соответствии с ДКО Банк может взимать комиссионное вознаграждение.

1.16. Заключая ДКО Клиент предоставляет Банку право без дополнительного распоряжения (согласия) Клиента списывать с любых Счетов Клиента, открытых в Банке, денежные средства в счет оплаты комиссионного вознаграждения за предоставление Банковских продуктов.

1.19. Клиент обязуется по требованию Банка подписывать бумажные копии переданных Клиентом Поручений и/или Информационных сообщений.

2.2. Банк размещает предложение (оферту) о планируемых изменениях и/или дополнениях в ДКО и/или Договоры о предоставлении Банковских продуктов, в том числе о внесении изменений в ПКО, включая Правила по Банковским продуктам, а так же Тарифы, не менее чем за 10 календарных дней до даты вступления их в силу любым из способов, указанных в п. 2.8. ПКО.

2.4. С целью обеспечения гарантированного получения Клиентом предложения (оферты) Банка, указанного п. 2.2. ПКО, Клиент обязуется не реже чем один раз в пять календарных дней самостоятельно или через Представителя обращаться в Банк (на сайт Банка) за сведениями об изменениях и дополнениях.

2.5. Банк не несет ответственности за возможные убытки клиента, причиненные неосведомленностью клиента.

2.6. ДКО и/или Договоры о предоставлении БП и/или Тарифы считаются измененными по соглашению сторон по истечении 10 дней после первого опубликования предложения (оферты).

2.10. Моментом первого опубликования изменений и дополнений в ПКО и ПБП, а так же Тарифы, считается момент их первого размещения на корпоративном Интернет-сайте Банка.

Моментом ознакомления Клиента с опубликованными ПКО, включая ПБП, Тарифов, и иной размещаемой Банком информацией, считается истечение срока, в течение которого клиент обязан ознакомится с опубликованной информацией в соответствии с п. 2.4. ПКО.

3.7. Банк не возмещает Клиенту упущенную выгоду в случаях, когда действующим законодательством РФ на Банк возлагается обязанность возмещения Клиенту только реального ущерба.

6.5. Банк вправе без согласия и уведомления Клиента передавать (уступать) все свои права и обязанности по ДКО, в том числе лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности.

Дважды в адрес Банка направлялись заявления (запросы) о предоставлении выписки о движении денежных средств и копии Договоров заключенных между Банком и его Клиентом Юрченко Юрием Валерьевичем. Однако, Банк в нарушение п. 1.18. Правил комплексного банковского обслуживания физических лиц в ОАО "Промсвязьбанк", так ни одного ответа не предоставил заявителю.

В соответствии с п. 3.1. Правил комплексного банковского обслуживания физических лиц в ОАО "Промсвязьбанк", Банк на вышеуказанные запросы, заявления, претензии должен предоставить ответ не позднее 30 календарных дней.

Так же в приложении к исковому заявлению судом мне предоставлена копия "Правил предоставления кредитов на потребительские цели ОАО "Промсвязьбанк" физических лиц в рамках Комплексного банковского обслуживания", которая в части противоречит ст. 845, 854, 857, 858 ГК РФ, п. 3.1 Положения №54-П от 31.08.1998 года, ст. 56 ФЗ "О Центральном Банке РФ", ст. 16 Закона от 07.02.1992 года № 2300-1 "О защите прав потребителей", ФЗ "О банках и банковской деятельности", со следующими условиями, нарушающими права потребителя:

3.7. Погашение Задолженности по Договору осуществляется одним из способов:

3.7.1. Путем списания без дополнительного распоряжения (согласия) Заемщика денежных средств со счетов Заемщика, открытых у Кредитора, включая случаи досрочного истребования Задолженности по Договору:

3.7.1.1. при наступлении сроков исполнения обязательств Заемщика по погашению Задолженности по Договору, в том числе при досрочном истребовании Задолженности, а так же при возникновении оснований для взыскания с Заемщика неустоек, предусмотренных Договором, Заемщик предоставляет Кредитору право без дополнительного распоряжения (согласия) Заемщика списывать причитающиеся Кредитору денежных средств со Счета с указанием назначения платежа в рамках Договора по своему усмотрению, а при недостаточности денежных средств на Счете - со всех иных счетов, как у Кредитора, так и в иных кредитных организациях.

3.9. в части: - в первую очередь - на расходы Кредитора по возврату Задолженности по Договору, в том числе судебные издержки.

9.1. в части: Вся корреспонденция и документы, переданные Кредитором в укачанном порядке любому лицу со стороны Заемщика, считаются полученными всеми лицами со стороны Заемщика.

9.5. Прекращение обязательств Сторон по Договору путем зачета встречных однородных требований по инициативе Заемщика не допускается.

9.6. в части: в порядке, предусмотренном разделом 2 Правил комплексного обслуживания с особенностями, установленными п. 9.7. Правил.

9.7. в части: за исключением изменений условий Договора, для которых Стороны предусмотрели иной порядок изменений.

В соответствии с п. 3.9. "Правил предоставления кредитов на потребительские цели ОАО "Промсвязьбанк" физических лиц в рамках Комплексного банковского обслуживания" предусмотрена погашение в первую очередь - на расходы Кредитора по возврату Задолженности по Договору, в том числе судебные издержки. Однако судебные расходы это как один из вариантов, а остальные варианты Кредитором умалчиваются. Скорее всего сюда же включены всевозможные комиссии, неустойка, штрафы и пеня, которые скрыты под данной формулировкой. Выписки о движении денежных средств по счетам ###, 40###, 40### открытым во исполнение ###.

К существенным условиям кредитного договора относится: 1. Размер денежных средств, предоставляемых кредитором заёмщику; 2. Цель кредита; 3. Срок кредита; 4. Предоставляемые заёмщиком гарантии и перечень необходимых документов; 5. Размер платы за пользование кредитом в процентах годовых (график платежей), порядок внесения платы за пользование кредитом.

С учетом вышеперечисленного, Правил комплексного банковского обслуживания физических лиц в ОАО "Промсвязьбанк", а так же Правил предоставления кредитов на потребительские цели ОАО "Промсвязьбанк", считает, что Ответчик самостоятельно в одностороннем порядке имеет право изменить: 1. Срок кредита; 2. Размер платы за пользование кредитом в процентах годовых (график платежей), порядок внесения платы за пользование кредитом.

Связи с чем, считает, отсутствие полного согласия по следующим существенным условиям Кредитного договора в части: 1. Срок кредита; 2. Размер платы за пользование кредитом в процентах годовых (график платежей), порядок внесения платы за пользование кредитом.

Согласно приложений к исковому заявлению, истцом установлены следующие обстоятельства:

Начислено процентов, с учетом страхового взноса (33 219,79 руб.) на сумму кредита 193 000,00 руб.:

Начисленных процентов за весь период действия Кредитного договора составляет 104 421,26 руб. (с учетом суммы страхования) согласно, графика погашения.

Ежемесячный платеж по процентам составляет 104 421,26руб. / 60 мес. = 1740,36 руб.

Начислено процентов за период фактического пользования денежными средствами с февраля 2014г. по август 2015г. составляет 1740,36руб. * 18 мес. = 31 326,48 руб.

Согласно графика начислено процентов с февраля 2014г. по август 2015г., т.е. 18 месяцев действия Договора составляет: 2432,33 руб. + 3016,08 руб. + 2888,88 руб. + 2952,27 руб. + 2826,15 руб. + 2886,47 руб. + 2855,66 руб. + 2729,14 руб. + 2784,71 руб. + 2662,58 руб. + 2713,74 руб. К 2678,10 руб. 1 2386,24 руб. + 2601,15 руб. + 2481,05 руб. + 2527,00 руб. + 2405,72 руб. + 2445,46 руб. = 48 272,73 руб.

Разница между процентами начисленными за период фактического пользования денежными средствами (с учетом страхового взноса) и в соответствии с графиком составляет 48 272,73 руб. - 31 326,48 руб. = 16 946,25 руб.

Согласно, Приложения к исковому заявлению "Погашения по кредитному договору", истцом произведены следующие оплаты:

24.03.2014г. пошло на гашение процентов 2432,33 руб.;

23.04.2014г. пошло на гашение процентов 3016,08 руб. и основного долга 1978,27 руб.;

23.05.2014г. пошло на гашение процентов 2888,88 руб. и основного долга 2105,48 руб.;

23.06.2014г. пошло на гашение процентов 1660,18 руб.;

03.07.2014г. пошло на гашение процентов 1302,39 руб., основного долга 2042,08 руб., неустойки 61,26 руб., пеней 38,76 руб.;

23.07.2014г. пошло на гашение процентов 2826,15 руб. и основного долга 2168,20 руб.;

25.08.2014г. пошло на гашение процентов 1561,16 руб.;

23.09.2014г. пошло на гашение процентов 1325,31 руб. и основного долга 2107,88 руб., неустойки 151,51 руб., пеней 115,30 руб.;

26.11.2014г. пошло на гашение процентов 5772,96 руб. и основного долга 4227,04 руб.;

23.12.2014г. пошло на гашение процентов 2761,49 руб. и основного долга 2238,51 руб.;

Итого: пошло на гашение процентов 25 546,93 руб., основного долга 16 864,46 руб., неустойки 212,77 руб., пеней 154,06 руб.

Задолженность по процентам (с учетом суммы страхования) составляет 31 326,48 руб. - 25 546,93 руб. = 5779,55 руб.

Задолженность по основному долгу (с учетом суммы страхования) составляет 193 000,00 руб. - 16 864,46 руб. = 176 135,54 руб.

Считает, удержание денежных средств на гашение неустойки 212,77 руб. (61,26 руб. + 151,51 руб.) и пеней 154 06 руб. (38 76 руб. + 115,30 руб.) не соответствующей ст. 319 ГК РФ и подлежащей зачислению в счет погашения процентов и/или основного долга по кредиту: 5779,55 руб. - 212,77 руб. - 154,06 руб. = 5412,72 руб.

Фактически получены денежные средства по Договору, без учета страхования, составляет 193000,00 руб. - 33 219,79 руб. = 159 780,21 руб.

Начисленных процентов на сумму кредита 159 780,21 руб. за 60 месяцев составляет 85 752,71 руб.

Ежемесячный платеж по процентам составляет 85 752,71 руб. / 60 мес. = 1429,22 руб.

Начислено процентов за период фактического пользования денежными средствами с февраля 2014г. по август 2015г. составляет 1429,22 руб. * 18 мес. = 25 725,96 руб.

Исходя из сведений о размере уплаченной клиентом в счет погашения процентов предоставленных ПАО «Промсвязьбанк», составила 25 546,93 руб. и неустойки с пеней 366,83 руб., что составило 25 913,76 руб. Переплата по процентам составляет 25 725,96 руб. (сумма начисленных процентов, на сумму кредита без учета страховых взносов) - 25 913,76 руб. (сумма, уплаченная Банку клиентов с учетом неустойки и пени)= 187,80 руб., которая могла пойти на гашение задолженности по основному долгу, т.е. остаток задолженности по основному долгу составляет 159 780,21 руб. (сумма основного долга без учета страхового взноса) 16 864,46 руб. (сумма, удержанная в счет погашения основного долга) - 187,80 руб. (разница между суммой пошедшей на гашение процентов и переплатой по ней) = 142 727,95 руб.

Считает, что необходимо произвести следующий расчет задолженности по кредитному договору в соответствии со ст. 319,395, 811 ГК РФ, т.к. при предоставлении кредита, Кредитором нарушен ФЗ "О защите прав потребителей" и в соответствии со ст. 428 ГК РФ клиент был подключен к программе страхования, т.е.:

Исключить навязанную сумму страхования 33 219,79 руб. из кредитной суммы.

Считать суммой кредита 159 780,21 руб.

Начисление процентов за пользование денежными средствами с 26 февраля 2014г. по 26 август 2015г. производить по следующей формуле (ст. 395, 811 ГК РФ): 159 780,21 руб. | 541 дней 1 8,25%/36000 = 19 809,42 руб.

Ранее уплаченная ответчиком сумма, пошедшая на гашение процентов, неустойки и пени составила 25 913,76 руб. ( в том числе процентов 25 546,93 руб., неустойки 212,77 руб., пеней 154,06 руб.)

Т.е. сумма начисленных процентов по ст. 395,811 ГК РФ 19 809,42 руб. - 25 546,93 руб. = сумме переплаты по процентам равна 5 737,51 руб., которую можно зачислить в счет погашения основного долга, т.е. 159 780,21 руб. - 16 864,46 руб. (сумма, удержанная в счет погашения основного долга) - 5737,51 руб. (сумма переплаты по процентам с учетом сумм уплаченных по неустойки и пени) = 137 178,24 руб.

Считает необходимым взыскать с ОАО «Промсвязьбанк» в соответствии со ст. 151 и 1099-1101 ГК РФ моральный вред, за нарушение Ответчиком ФЗ "О защите прав потребителей" в виде подключения к дополнительным услугам, прямо не связанным и не обязательным при заключении кредитного договора (соглашения), т.е. открытие расчетного счета и подключение к программе страхования. Так же не предоставление Банком информации об остатке задолженности клиента по кредитному договору (соглашению) и сумму пошедших на гашение процентов, основного долга, комиссий, штрафов, пени и неустойки.

Помимо требований по взысканию суммы, уплаченной за открытие и ведение расчетного счета, процентов за пользование чужими денежными средствами, заемщика-потребителя вправе предъявлять требования о взыскании неустойки, предусмотренной п. 5 ст. 28 Закона "О защите прав потребителей".

В соответствии с п. 2. ст. 160 ГК РФ (письменная форма сделки) использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронно-цифровой подписи, либо аналогов собственной подписи допускается при наличии соглашения сторон. В соответствии со ст. 161 ГК РФ (сделки, совершаемые в простой письменной форме) сделки между юридическим лицом и гражданином должны заключаться в простой письменной форме. В соответствии с п. 2 ст. 162 ГК РФ (последствия несоблюдения простой письменной формы сделки) в случае, прямо указанных в законе или соглашении сторон, несоблюдение простой письменной формы сделки влечет её недействительность.

В соответствии с п. 2 ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученной по сделке. Так же согласно ст. 166 ГК РФ сделка признается недействительной в суде (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Согласно п. 3 ст. 421 ГК РФ "Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре".

Ст. 434 ГК РФ гласит о возможности заключения в любой форме, если только законом не предусмотрена определенная форма его заключения.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ "Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса".

Пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору Кредитор обязуется передать денежные средства Заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за неё.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии со ст. 845 ГК РФ Договор банковского счета является отдельным видом договора и его заключение с открытием дебетового расчетного счета, а так же выдачей карты, при заключении кредитного договора, не является обязательным условием.

Согласно ст. 858 ГК РФ Ограничение прав клиента на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете, не допускается, за исключением наложения ареста на денежные средства, находящиеся на счете, или приостановления операций по счету в случаях, предусмотренных законом.

Из смысла п. 3.1 Положения №54-П от 31.08.1998 года, утвержденного Банком России в соответствии со ст. 56 Федерального Закона "О Центральном Банке РФ", следует, что безакцептное списание средств со счетов клиентов в счет погашения задолженности по кредиту разрешено исключительно в отношении юридических лиц. Списание со счетов физических лиц не допускается. Включение в договор данных пунктов противоречит ст. 16 Закона от 07.02.1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" и образует состав административного правонарушения, ответственность за которое предусмотрена ст. 14.8 Кодекса об административных правонарушениях.

В соответствии со ст. 927 Договор страхования является отдельным видом Договора и его заключение при заключении кредитного договора не обязательно, а понуждение к его заключению нарушает положения Федерального закона «О защите прав потребителей».

Ст. 932 ГК РФ по договору страхования риска ответственности за нарушение договора может быть застрахован только риск ответственности самого страхователя. Договор страхования, не соответствующий этому требованию, ничтожен.

Ст. 933 ГК РФ по Договору страхования предпринимательского риска может быть застрахован предпринимательский риск только самого страхователя и только в его пользу. Договор страхования предпринимательского риска лица, не являющегося страхователем, ничтожен. Договор страхования предпринимательского риска в пользу лица, не являющегося страхователем, считается заключенным в пользу страхователя.

Ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (Страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого назначенного в договоре гражданина (застрахованного лица). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа, либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

Клиент Банка имеет право обратиться в суд за компенсацией в соответствии со ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" и ст. 151, 1099-1101 ГК РФ морального вреда, т.к. Клиент несет психические и нравственные страдания.

С соответствии со ст. 1102 ГК РФ клиент (истец) имеет право потребовать возврата за Ваш счет денежных средств за неосновательное обогащение, а так же возмещения неполученных доходов в соответствии со ст. 395 ГК РФ.

Согласно части 7 статьи 29 ГПК РФ иски о защите прав потребителей могут быть предъявлены в суд по месту жительства или месту пребывания истца либо по месту заключения или месту исполнения договора.

В соответствие со ст. 8 Закона «О защите прав потребителей» потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах). Закон устанавливает, что информация должна доводиться до сведения потребителей способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке. А статья 10 указанного Закона обязывает изготовителя (исполнителя, продавца) своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию.

Также статьей 12 Закона «О защите прав потребителей», статьей 8 Закона «О банках и банковской деятельности» предусмотрена ответственность кредитной организации (исполнителя) за введение физических лиц в заблуждение путем непредоставления информации либо путем предоставления недостоверной или неполной информации.

В соответствии с абзацем 10 п. 2 ст. 10 Закона о защите прав потребителей и с п. 14 Информационного письма №146 Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 13 сентября 2011 г. данная информация предоставляется банком бесплатно.

В соответствии с пунктом 2 статьи 17 Закона РФ "О защите прав потребителей" иски о защите прав потребителей могут быть предъявлены в суд по месту нахождения организации, месту жительства или пребывания истца, месту заключения или исполнения договора. При этом выбор между несколькими судами, которым подсудно дело, принадлежит истцу.

В соответствии со статьей 17 Закона РФ "О защите прав потребителей" потребители по искам, связанным с нарушением их прав, освобождаются от уплаты государственной пошлины.

Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России от 26.03.2007г. ###-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

На основании вышеизложенного, просил признать договор ### от **.**.**** в части кредитного соглашения ничтожным; признать условие договора ### от **.**.**** о взимании комиссии ничтожным; признании соглашения о подключении к программе страхования ничтожными; исключении страховой суммы в размере 363219 руб. 79 коп. из суммы кредита 193000 руб.; признании суммы кредита в размере 159780 руб. 51 коп.; признать сумму задолженности по основному долгу в размере 137178 руб. 24 коп.; признании задолженности по процентам погашенной; признании п. 1.16, п. 1.19, п. 2.2, п. 2.3, п. 2.4, п. 2.5, п. 2.6, п. 2.7, п. 2.8, п. 2.9, п. 2.10, п. 5.5, п. 6.5 Правил комплексного банковского обслуживания физических лиц в ОАО «Промсвязьбанк» так же п. 3.7 в части п. п. 3.7.1, п. 3.9, п.8.1 в части п. 8.1.2, 8.1.3., 8.1.4, 8.1.5, п 9.1, п. 9.3, п. 9.5, п. 9.6, п. 9.7, п. 9.8 «Правил предоставления кредитов на потребительские цели ОАО «Промсвязьбанк» физических лиц в рамках Комплексного банковского обслуживания, ничтожным; Признать нарушившим ОАО «Промсвязьбанк» ст. 16 Федерального закона «О защите прав потребителей» при заключении договора ### от **.**.**** (смешанного договора) в части подключения к дополнительным услугам: открытия расчетного счета, подключения к программе страхования, непредставление выписки о движении денежных средств; Взыскать с ПО «Промсвязьбанк» в пользу Юрченко Ю.В. компенсацию морального вреда в размере 20000 рублей, взыскании с ПАО «Промсвязьбанк» в пользу истца пятьдесят процентов от суммы взысканного штрафа в соответствии со ст. 13 закона «О защите прав потребителей»; Отказать ПАО «Промсвязьбанк» во взыскании расходов на оплату государственной пошлины в размере 5242 руб. 30 коп.

Юрченко Ю.В. заявлением, поступившим в Центральный районный суд **.**.**** просил принять изменения предмета иска по встречному исковому заявлению, просил признать ничтожным Договор о предоставлении кредита на потребительские цели ### от 26.02.2014г. в размере 193 000,00 руб.; Признать ничтожным Заявление (оферту) застрахованного лица от 26.02.2014г.; Признать ничтожным п. 1.2. в части "путем списания с моего текущего счета ### (далее - Счет) комиссионного вознаграждения Банка по Договору в размере, указанном в пункте 1.6 Заявления, (далее - Комиссия) и оказать услуги, указанные в Договоре", а так же п. 1.6. Заявление на заключение Договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования "Защиты заемщика" ###-С01.; Исключить из суммы кредита, Договора о предоставлении кредита на потребительские цели ### от 26.02.2014г., страховую сумму в размере 33 219,79 руб.; Признать сумму кредита в размере 159 780,21 руб. по Договору о предоставлении кредита на потребительские цели ### от 26.02.2014г.; Признать остаток задолженности по основному долгу в размере 137 178,24 руб., проценты за период с февраля 2014г. по август 2015г. фактического пользования денежными средствами погашенным в полном объеме.; Признать недействительными пункты 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12, 13, 14, 15, 16, 17, 18, 19, 20, 21, 22, 23, 24, 25, 26, 27, 28, 29, 30, 31, 32, 33, 34, 35, 36, 37, 38, 39, 40, 41, 42, 43 "Подтверждения о выпуске и/или условиях обслуживания международной банковской карты ОАО "Промсвязьбанк" приложения к Договору ### от 26.02.2014г.; Признать недействительными пункты 1.16., п. 1.19., п. 2.2., п. 2.3., п. 2.4., п. 2.5., п. 2.6., п. 2.7., п. 2.8. п. 2.9., п. 2.10., п. 5.4., п. 5.5., п. 6.5. Правил комплексного банковского обслуживания физических лиц в ОАО "Промсвязьбанк", а так же п. 3.7. в части п.п. 3.7.1., п. З.9., п. 8.1. в части п. п. 8.1.2., 8.1.З., 8.1.4., 8.1.5., п. 9.1., п. 9.З., п. 9.5., п. 9.6., п. 9.7., п. 9.8. "Правил предоставления кредитов на потребительские цели ОАО "Промсвязьбанк" физических лиц в рамках Комплексного банковского обслуживания". Признать недействительным требование "Уведомления о полной стоимости кредита, а так же перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, перечень платежей в пользу не определенных в договоре о предоставлении кредита на потребительские цели третьих лиц" в части взимания "комиссии за предоставление Кредитором отсрочки погашения задолженности по Договору по заявлению Заемщика, установленного тарифами Кредитора, действующей на дату подачи Заемщиком заявления о предоставлении отсрочке".; Расторгнуть Договор комплексного банковского обслуживания, выпуск банковской карты, предоставления дистанционного банковского обслуживания ### от 26.02.2014г. Расторгнуть Договор банковского счета ###, открытого для ведения и обслуживания ссуды, при заключении Договора ### от 26.02.2014г. Расторгнуть Договор банковского счета ###, открытого для ведения и обслуживания ссуды (банковской карты 426803**9553), при заключении Договора ### от 26.02.2014г. Расторгнуть Договор банковского счета ###, открытого для ведения и обслуживания ссуды, при заключении Договора ### от 26.02.2014г.; Расторгнуть Договор банковского счета ###, открытого для обслуживания Заявления на заключение Договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования "Защиты заемщика" ###-С01; Взыскать с ПАО «Промсвязьбанк» в пользу Юрченко Юрия Валерьевича компенсацию морального вреда в размере 20 000,00 руб.; Взыскать с ПАО «Промсвязьбанк» в пользу истца пятьдесят процентов от суммы взысканного штрафа в соответствии со ст. 13 закона "О защите прав потребителей".

В судебном заседании 01.12.2015 г. представитель истца Савенков Д.А., действующий на основании доверенности от 02.02.2015 г. на исковых требованиях настаивал, против встречных исковых требований возражал.

Ответчик Юрченко Ю.В. в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

С учетом положений ст.167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика.

Заслушав представителя истца, представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд считает исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению, встречные исковые требования – не подлежащими удовлетворению, по следующим основаниям.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа (ст.819 ГК РФ).

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Пунктом 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 08.10.1998 г. № 13/14 установлено, что в случаях, когда на основании п.2 ст.811, ст.813, п.2 ст.814 ГК РФ заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст.809 ГК РФ) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

В соответствии с ч.1 ст.329 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней).

В свою очередь, ч.1 ст.330 ГК РФ устанавливает, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности в случае просрочки исполнения.

Вместе с тем, ст.310 ГК РФ не допускает односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Судом установлено, что 26.02.2014 г. между ОАО «Промсвязьбанк» (далее - Банк, Взыскатель) и Юрченко Юрием Валерьевичем (далее - Ответчик) был заключен кредитный договор на потребительские цели путем присоединения к «Правилам предоставления кредитов на потребительские цели ОАО «Промсвязьбанк» для физических лиц в рамках комплексного банковского обслуживания», утвержденных Президентом ОАО «Промсвязьбанк» (далее - Правила), согласно заявлению на заключение договора о предоставлении кредита на потребительские цели ### (далее - Кредитный договор).

В соответствии с данным заявлением Банк предоставил Ответчику денежные средства в размере 193 000 руб. на срок по 26.02.2019 г. со взиманием за пользование кредитом 18,4 % годовых, а Ответчик взял на себя обязательство исполнять содержащиеся в Правилах требования.

Кредит был предоставлен Банком путем перечисления всей суммы кредита на счет Ответчика, что подтверждается выпиской из банковского счета.

По условиям п. 3.1. Правил возврат кредита и уплата процентов осуществляется Ответчиком ежемесячно в соответствии с графиком погашения.

С 23.10.2014 г. Ответчик в нарушение условий Кредитного договора прекратил надлежащее исполнение своих обязательств по возврату суммы кредита и процентов за пользование предоставленными денежными средствами.

Согласно п. 6.1. Правил Ответчик обязан по первому требованию Истца о досрочном погашении кредита погасить кредит, а также уплатить проценты, начисленные за фактический срок пользования кредитом, не позднее даты, указанной в уведомлении.

10.07.2015 г. в соответствии с п. 6.2. Правил Истец направил Ответчику требование о досрочном погашении кредита.

В соответствии с Требованием о досрочном погашении кредита Ответчик обязан был погасить имеющуюся задолженность в полном объеме в срок до 07.08.2015 г.

Однако данная обязанность Ответчиком не была исполнена до настоящего времени.

По состоянию на 12.08.2015 г. задолженность по основному долгу и процентам по Кредитному договору Ответчика перед Банком составляет 204 229,51 руб., в том числе:

178 246,07 руб. - размер задолженности по основному долгу;

25 983,44 руб. - размер задолженности по процентам.

Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона и иных правовых актов, и односторонний отказ от их исполнения не допускается.

В соответствии с п. 1.8.3. Кредитного договора стороны договорились, что все споры, вытекающие из кредитного договора, подлежат рассмотрению в Центральном районном суде г. Кемерово.

08.12.2014 г. в Государственный реестр юридических лиц была внесена запись о государственной регистрации изменений, вносимых в учредительные документы юридического лица, а именно, была зарегистрирована новая редакция устава ПАО «Промсвязьбанк» в связи со сменой наименования ОАО «Промсвязьбанк» на ПАО «Промсвязьбанк».

На основании изложенного, просит суд взыскать с Юрченко Ю.В. в пользу ПАО «Промсвязьбанк» задолженность по договору ### в размере 204229 руб. 51 коп. по состоянию на 12.08.2015 г., в том числе:

-178246 руб. 07 коп. – основной долг,

-25983 руб. 44 коп. – проценты за пользование кредитом;

В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Согласно ч.3 ст.196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

Ответчиком, в нарушение ст.56 ГПК РФ, не представлено доказательств надлежащего исполнения обязанностей по кредитному договору.

Таким образом, с ответчика в пользу ПАО «Промсвязьбанк» подлежит взысканию сумма задолженности по кредитному договору ### от **.**.**** в размере 204229 руб. 51 коп. по состоянию на 12.08.2015 г., в том числе:

-178246 руб. 07 коп. – основной долг,

-25983 руб. 44 коп. – проценты за пользование кредитом;

Решением внеочередного Общего собрания акционеров ОАО «Промсвязьбанк» утверждена новая редакция Устава, в соответствии с которой изменены фирменное (полное официальное) и сокращенное наименования ОАО «Промсвязьбанк» в связи с изменением типа акционерного общества (без изменения организационно-правовой формы) на Публичное акционерное общество «Промсвязьбанк» (ПАО «Промсвязьбанк»).

Вышеуказанный договор между истцом и ответчиком был заключен в соответствии со ст. 428 ГК РФ путем присоединения Юрченко Юрия Валерьевича на основании Заявления на заключение договора о предоставлении кредита на потребительские цели ### от **.**.**** к Правилам предоставления кредитов на потребительские цели ОАО «Промсвязьбанк» для физических лиц в рамках комплексного банковского обслуживания (далее - Правила), которые являются приложением ### к Правилам комплексного банковского обслуживания физических лиц в ОАО «Промсвязьбанк», утвержденных приказом президента Банка от **.**.**** ### (далее - Правила КБО).

Так, согласно п. 2.1. Правил, заключение договора осуществляется путем присоединения Заемщика к Правилам в целом в соответствии со ст. 428 ГК РФ и производится путем акцепта Кредитором (зачисление кредита на Счет) оферты Заемщика (направленного Кредитору Заявления на заключение договора).

При этом датой заключения Кредитного договора является дата зачисления кредита на Счет (п. 2.2. Правил).

Одновременно с заключением Кредитного договора, Юрченко Ю. В. также в соответствии со ст. 428 ГК РФ, заключил с Банком Договор комплексного банковского обслуживания (определяет условия и порядок предоставления Клиентам Банковских продуктов) путем присоединения к Правилам КБО на основании Заявления на предоставление комплексного банковского обслуживания, выпуск банковской карты, предоставления дистанционного банковского обслуживания ### от **.**.****.

Таким образом, Банк на основании вышеуказанного Заявления Заемщика ### от **.**.****:

открыл Заемщику Счет, предназначенный для осуществления операций с использованием банковской карты и выпустил Заемщику банковскую карту, для осуществления расчетов по такому счету (Целевая карта), что подтверждается подтверждением о выпуске и/или условиях обслуживания
международной банковской карты ОАО «Промсвязьбанк» от **.**.**** (Счет ###).

предоставил Заемщику доступ к системе дистанционного банковского обслуживания ОАО «Промсвязьбанк» PSB-Retail.

Также одновременно с заключением Кредитного договора Заемщик выразил свое желание добровольно подключиться к Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков, суть которой заключается в том, что в случае наступления с Заемщиком страхового случая (смерть, инвалидность I и II группы), его задолженность перед Банком по кредитному договору погашается страховой организаций, согласно договора страхования, заключенного между страховой организацией и Банком (Банк является выгодоприобретателем), что подтверждается:

заявлением застрахованного лица от 26.02.2014 года, согласно п. 1 которого, Заемщик Юрченко Ю. В. прямо выражает свое желание быть застрахованным лицом по договору страхования, который будет заключен ОАО «Промсвязьбанк» с ООО СК «Альянс Жизнь» и в соответствии с условиями которого получателем страховой суммы (страховой выплаты) при наступлении страхового случая (выгодоприобретателем) по указанному выше Договору страхования будет являться ОАО «Промсвязьбанк» (страхователь).

договором об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ###-СО1 от **.**.**** (далее — Договор об оказании услуг).

Указанный договор был заключен в соответствии со ст. 428 ГК РФ путем присоединения Юрченко Ю. В. на основании Заявления на заключение договора об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» ###-СО1от **.**.**** (далее - Заявление) к Правилам оказания ОАО «Промсвязьбанк» физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика», утвержденных приказом президента Банка от **.**.**** ### (далее - Правила оказания услуг добровольного страхования).

Помимо вышеуказанного, 26.02.2014 года Заемщик в соответствии со ст. 428 ГК РФ, заключил с Банком два договора о выпуске и обслуживании банковских карт путем присоединения к Правилам выпуска и обслуживания международных банковских карт ОАО «Промсвязьбанк» для физически[ лиц в рамках комплексного банковского обслуживания (Приложение ### к Правилам КБО - далее Правила но банковским Картам), в соответствии с которым Банк обязуется выпустить на имя Клиента Банковскую карту, осуществлять ее обслуживание, открыть Клиенту Счет, для расчетов в том числе с использованием Банковской карты (реквизитов Банковской карты), принимать и зачислять поступающие на Счет денежные средства, выполнять распоряжения Клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со Счета и проведении других операций по Счету, в том числе с использованием Банковской карты (реквизитов Банковской карты).

В соответствии с п. 1.2.1. Правил по банковским Картам, Заключение Договора о выпуске карты осуществляется путем акцепта Банком (открытия Счета) оферты Клиента (поданной в Банк Анкеты-Заявления). Предоставлением в Банк Анкеты-Заявления Клиент присоединяется к Правилам по банковским Картам в целом в соответствии со статьей 428 ГК РФ.

-Заключение договоров подтверждается: анкетой-заявлением Заемщика на выпуск международной банковской карты ОАО «Промсвязьбанк» ### от **.**.**** (дебетовая карта) и подтверждением о выпуске и/или условиях обслуживания международной банковской карты ОАО «Промсвязьбанк» от **.**.**** (Счет ###); анкетой-заявлением Заемщика на выпуск международной банковской карты ОАО
«Промсвязьбанк» ### от **.**.**** (кредитная карта) и подтверждением о выпуске и/или условиях обслуживания международной банковской карты ОАО «Промсвязьбанк» от
**.**.**** (счет ###).

Заявляя исковое требование о признании ничтожным договора комплексного банковского обслуживания в части кредитного соглашения, истец ссылается на то, что Банк не заверил надлежащим образом оферту: отсутствует печать Банка.

В соответствии с п. 2.1. заключение кредитного договора осуществляется путем присоединения Заемщика к Правилам в целом в соответствии со ст. 428 ГК РФ и производится путем акцепта Кредитором (зачисление кредита на Счет) оферты Заемщика (направленного Кредитору Заявления на заключение договора).

Таким образом, оферту изначально направляет в Банк Заемщик, а Банк акцептует ее путем зачисления на счет Заемщика кредитных средств. Так как заявление исходит от Заемщика, то печать Банка на данном заявлении не требуется.

Более того, требования наличия печати кредитной организации на кредитном договоре не предусмотрена действующим законодательством РФ.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 1. ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Исходя из вышеизложенного и учитывая, что 26.02.2014 года Банк перечислил на счет Заемщика кредитные денежные средства (что не оспаривается Заемщиком), кредитный договор является заключенным.

Кроме того, Юрченко Ю.В. во встречном исковом заявлении указывает на то, что он не был ознакомлен с Правилами КБО, Правилами по банковским Картам, Правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц посредством системы PSB-Retail, Правилами оказания услуг добровольного страхования.

Между тем, в соответствии с разделом 2 Заявления Заемщика на предоставление комплексного банковского обслуживания, выпуск банковской карты, предоставления дистанционного банковского обслуживания ### от **.**.**** Заемщик подтверждает, что ему в полном объеме разъяснены все положения вышеуказанных Правил (за исключением Правил оказания услуг добровольного страхования, с которыми Заемщик также был ознакомлен согласно п. 1.4. Заявления на заключение договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика ###-СО1 от **.**.****.

В исковом заявлении Истец указывает о том, что Банк неправомерно понудил Истца на заключение договоров на открытие расчетных счетов ###, ###, 40###, при этом не предоставляет никаких доказательств и аргументов в подтверждение.

Также Истец указывает на то, что до него не была доведена Банком информация о стоимости обслуживания данных счетов.

В соответствии с п. 2 ст. 846 ГК РФ, Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

Исходя из вышеуказанного положения ГК РФ, Банк:

- на основании Заявления Заемщика на предоставление комплексного банковского обслуживания, выпуск банковской карты, предоставления дистанционного банковского обслуживания ### от **.**.**** (в котором указана просьба Заемщика Банку на открытие счета), отрыл Заемщику банковский счет ### и выпустил банковскую карту, что подтверждается подтверждением о выпуске и/или условиях обслуживания международной банковской карты ОАО «Промсвязьбанк» от **.**.****.

- на основании Анкеты-заявления Заемщика на выпуск международной банковской карты ОАО «Промсвязьбанк» ### от **.**.**** (в котором указана просьба Заемщика Банку на открытие счета), открыл Заемщику банковский счет ### и выпустил банковскую карту, что подтверждается подтверждением о выпуске и/или условиях обслуживания международной банковской карты ОАО «Промсвязьбанк» от **.**.****.

- на Анкеты-заявления Заемщика на выпуск международной банковской карты ОАО «Промсвязьбанк» ### от **.**.**** (в котором указана просьба Заемщика Банку на открытие счета), открыл Заемщику банковский счет ### и выпустил
банковскую карту, что подтверждается подтверждением о выпуске и/или условиях обслуживания международной банковской карты ОАО «Промсвязьбанк» от **.**.****.

Также Банк, на основании Заявления Заемщика на открытие банковского счета в ОАО «Промсвязьбанк» в рамках комплексного банковского обслуживания ### от **.**.****, отрыл Заемщику текущий счет ###. При этом договор банковского счета был открыт путем присоединения Заемщика к Правилам открытия и обслуживания банковских счетов, являющихся приложением и неотъемлемой частью Правил КБО, в порядке, предусмотренном ст. 428 ГКРФ.

Что касается информирования Банком Заемщика о стоимости обслуживания счетов, то согласно раздела 2 Заявления Заемщика на предоставление комплексного банковского обслуживания, выпуск банковской карты, предоставления дистанционного банковского обслуживания ### от **.**.****, Заемщик подтвердил, что до него доведена информация о Тарифах ОАО «Промсвязьбанк».

Также в заявлении на открытие банковского счета в ОАО «Промсвязьбанк» в рамках комплексного банковского обслуживания ### от **.**.**** Заемщик подтвердил, что ознакомлен с правилами банковского счета и тарифами.

26.02.2014 года между Банком и Заемщиком был заключен Кредитный договор, в соответствии с которым Банк предоставил Заемщику денежные средства в размере 193 000 рублей на срок 60 месяцев с взиманием за пользование кредитом 18,4% годовых.

Одновременно с заключением Кредитного договора Заемщик выразил свое желание добровольно подключиться к Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков, суть которой заключается в том, что в случае наступления с Заемщиком страхового случая (смерть, инвалидность I и II группы), его задолженность перед Банком по кредитному договору погашается страховой организаций, согласно договора страхования, заключенного между страховой организацией и Банком (Банк является выгодоприобретателем), что подтверждается заявлением застрахованного лица от 26.02.2014 года, согласно пункта 1 которого, Заемщик Юрченко Ю. В. прямо выражает свое желание быть застрахованным лицом по договору страхования, который будет заключен ОАО «Промсвязьбанк» с ООО СК «Альянс Жизнь» и в соответствии с условиями которого получателем страховой суммы (страховой выплаты) при наступлении страхового случая (выгодоприобретателем) по указанному выше Договору страхования будет являться ОАО «Промсвязьбанк» (страхователь).; Договором об оказании услуг, заключенным в соответствии со ст. 428 ПС РФ, путем присоединения Юрченко Ю. В. на основании Заявления к Правилам оказания услуг добровольного страхования.

Так, согласно п. 2.1. Правил оказания услуг добровольного страхования, заключение договора осуществляется путем присоединения Заемщика к Правилам в целом в соответствии со ст. 428 ГК РФ и производится путем акцепта Банком, способом, указанным в п. 1.2. Заявления, оферты Клиента (направленного Кредитору Заявления на заключение договора).

При этом датой заключения Договора об оказании услуг является дата списания денежных средств со счета Клиента (п. 1.3.2. Заявления).

За оказанную услугу Заемщик, согласно п. 3.2. Правил оказания услуг добровольного I страхования, обязался оплатить Банку комиссию в порядке и размере, указанном в Заявлении, т.е. 33 219,79 рублей (п. 1.6. Заявления).

В силу п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно гражданскому законодательству стороны свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Личное страхование (страхование жизни и здоровья) законом не запрещено, и может осуществляться как в обязательном (в случаях, установленных законом), так и в добровольном порядке (ФЗ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» ### от **.**.****, в редакции от **.**.****).

Участие Юрченко Юрия Валерьевича в программе страхования является добровольным, и не влияет на принятие Банком решения о предоставлении кредита Клиенту или на условия его кредитования.

Так как Кредитный договор не содержит обязательного условия оплаты страхового полиса при подписании Кредитного договора, то заключение договора страхования в данном случае является правом, а не обязанностью Клиента.

О добровольности подключения Заемщика к услуге добровольного страхования и о том, что данная услуга не является обязательным условием заключения кредитного договора свидетельствуют пункт 1.4.2. Заявления, согласно которого Заемщик подтвердил, что заключение Договора об оказании услуг осуществляется им на добровольной основе и не влияет на принятие Банком решения о заключении Кредитного договора и осуществление Банком прав и обязанностей по нему (в том числе обязательств по предоставлению кредита).

Более того, в пункте 1.4.1. Заявления, Заемщик подтверждает, что он ознакомлен: до подачи Заявления и согласен с действующей на дату подачи Заявления редакции Правил оказания услуг добровольного страхования; со всей необходимой информацией об услугах, предоставляемых Банком по Договору об оказании услуг; с Правилами страхования, размером комиссии по Договору об оказании услуг и размером страховой суммы по договору страхования, в том числе с условиями и порядком выплаты; (т.е. информация об услуге была доведена Банком до Заемщика) пункт 4 Заявления застрахованного лица, согласно которому Заемщик подтверждает, что договор страхования заключается по его инициативе, услуги страхования не являются
навязанными, невыгодными и обременительными.

Пункт 2.5. Правил оказания услуг добровольного страхования, согласно которому Заемщик был вправе до момента исполнения Банком обязательств по Договору об оказании услуг расторгнуть Договор об оказании услуг в одностороннем порядке путем представления в Банк письменного заявления о расторжении и отказаться от его дальнейшего исполнения. В этом случае, обязанность Заемщика оплачивать Банку комиссию прекратилась бы.; раздел 3 Условий программы добровольного страхования «Защита заемщика» (далее -
«Условия»), утвержденных приказом президента Банка от 19.02.2014 года №30/1, согласно которому участие заемщиков в программе страхования является добровольным и не влияет на принятие Банком решения о предоставлении кредита Клиенту или на условия его кредитования.

Более того, согласно разделу 10 Условий, договор об оказании услуг может заключаться как одновременно с Кредитным договором, так и в любое время в течение действия заключенного ранее Кредитного договора, при условии, что установленный им срок кредитования истекает не ранее чем через 2 календарных месяца со дня заключения договора, что также подтверждает, что услуга по добровольному страхованию жизни и здоровья заемщиков не является обязательной для заключения Кредитного договора и не была навязана Банком Заемщику.

Также, Заемщику было известно, что он (будучи уже осведомленным согласно п. 1.4.1. Заявления при необходимости может ознакомиться с условиями Правил страхования на сайте Страховщика, указанном в Памятке (которую он получил) и на сайте Банка www.psbank.ru. в режиме свободного доступа (п. 1.4.4. Заявления).

В своем заявлении Заемщик просит суд считать сумму кредита в размере 159 780,21 рублей. В обоснование своего требования Заемщик указывает на то, что фактически получил от Банка сумму кредита не в размере 193 000,00 рублей как указано в Кредитном договоре, а в размере 159 780,21 рублей, а сумма комиссии за подключение к программе страхования в размере 33 219,79 рублей была навязана Банком.

Банк не согласен с вышеуказанным требованием, так как согласно п. 1.10. Заявления на заключение договора о предоставлении кредита на потребительские цели ### от **.**.****, Заемщик указал Банку о том, что в случае заключения Кредитного договора, он поручает в дату его заключения, перечислить со Счета денежные средства в размере равном сумме комиссионного вознаграждения, указанного в заявлении на заключение Договора об оказании услуг на счет, указанный в этом Заявлении.

На основании вышеуказанного, Банк 26.02.2014 года перечислил на счет Заемщика ### сумму кредита в размере 193 000,00 рублей и по поручению Заемщика перечислил с вышеуказанного счета сумму комиссии за подключение к программе страхования на счет Заемщика, указанный в заявлении на заключение Договора об оказании услуг (###).

Таким образом, Банк действовал согласно распоряжения Заемщика, в связи с чем суд отказывает Юрченко Ю.В. в удовлетворении заявленных встречных требований.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Таким образом, с Юрченко Ю.В. в пользу истца ПАО «Промсвязьбанк» подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 5242 руб. 30 коп., подтвержденные платёжным поручением.

На основании изложенного и, руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ПАО «Промсвязьбанк» удовлетворить.

Взыскать с Юрченко Юрия Валерьевича, **.**.**** года рождения, уроженца ..., Кемеровской области, задолженность по кредитному договору ### от **.**.**** в размере 204229 руб. 51 коп., в том числе:

-178246 руб. 07 коп. – основной долг,

-25983 руб. 44 коп. – проценты за пользование кредитом;

а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 5242 руб. 30 коп., а всего 209471 (двести девять тысяч четыреста семьдесят один) рубль 81 (восемьдесят одна) копейка в пользу ПАО «Промсвязьбанк».

В части встречных требований Юрченко Юрия Валерьевича к ПАО «Промсвязьбанк» - отказать.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня изготовления в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Центральный районный суд г. Кемерово.

Мотивированный текст решения изготовлен 30.12.2015 г.

Председательствующий: Кострова Т.В.