Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3894/2015 ~ М-2738/2015 от 02.06.2015

№

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

22 сентября 2015 года г.Красноярск

Ленинский районный суд г.Красноярска в составе:

председательствующего судьи Лапицкой И.В.

при секретаре Мешиной А.И.

с участием представителя истца в лице Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей» - Абрамовой Е.В. (доверенность от ДД.ММ.ГГГГ года) ответчика- представителя ПАО «Совкомбанк» С. (доверенность №)

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей» действующей в интересах Левдиковой Т.Н. к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Процессуальный истец Красноярская региональная общественная организация «Защита потребителей» действующая в интересах Левдиковой Т.Н. обратилась в суд к ответчику ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителя.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Левдиковой Т.Н. и ответчиком был заключен договор о потребительском кредитовании № на сумму 198 590 рублей 79 копеек. ДД.ММ.ГГГГ ОАО ИКБ «Совкомбанк» было переименовано в ПАО «Совкомбанк». В типовую форму заявления-оферты со страхованием ответчиком были включены условия не соответствующие закону и ущемляющие права потребителя, а именно: п.17, предусмотрена обязанность заемщика произвести плату за включение в программу страховой защиты заемщиков в размере 47 661 рубль 79 копеек. Сумма платы за включение в программу страховой защиты заемщиков ДД.ММ.ГГГГ в размере 47 661 рубль 79 копеек была удержана ответчиком с суммы предоставленного кредита в день выдачи кредита, что подтверждается выпиской по лицевому счету. Из содержания, заключенного между сторонами кредитного договора, следует, что заключение данного договора было обусловлено обязательным присоединением к программе страхования. Бланк кредитного договора, представленный ответчиком, является стандартным, который заемщик был вынужден подписать с целью получения кредита. При подписании заемщиком кредитного договора, страхование, уже было указано в тексте типовой формы кредитного договора, как одно из его условий. То есть, условия кредитного договора предусматривали обязанность заемщика в момент получения заемщиком денежных средств в кредит, дополнительно за счет кредитных средств подключиться к программе страхования. В типовой форме договора банк самостоятельно определил страховщика. Банком сумма комиссии за подключение к программе страхования была приведена без указания того, какую сумму в ней составляет непосредственно страховая премия, а какая сумма является вознаграждением банка. Договор страхования был заключен с сотрудником банка и в помещении банка при заключении кредитного договора. Сотрудник страховой компании при заключении договора страхования не присутствовал. Банк при заключении договора страхования выступал страховым брокером. Кроме того, противоправными действиями ответчика Левдиковой Т.Н. были причинены нравственные страдания, выразившиеся в подрыве доверия к банковской системе, умалении авторитета государства и его надзорных органов, осуществляющих контроль за банковской деятельностью, который истец оценивает в размере 5000 рублей.

    В связи с чем, истец просит признать пункт 17 индивидуальных условий договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ года, заключенного между Левдиковой Т.Н. и ответчиком, в части обязывающей заемщика произвести плату за включение в программу страховой защиты заемщиков, недействительным в силу ничтожности. Взыскать с ответчика в пользу Левдиковой Т.Н. 47 661 рубль 79 копеек, уплаченных ответчику в качестве платы за включение в программу страховой защиты заемщиков, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 4718 рублей 52 копейки, неустойку, в размере 47 661 рубль 79 копеек, а всего 100 042 рубля 10 копеек. Взыскать с ответчика в счет возмещения причиненного морального вреда в размере 5000 рублей, штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, из которого 50% перечислить в пользу Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей»

Истец Левдикова Т.Н., извещенная надлежащим образом и своевременно о дате и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, доверив ведение дел представителю КРОО «Защита потребителей» Абрамовой Е.В.

Представитель КРОО «Защита потребителей» Абрамова Е.В. (полномочия проверены) действующая в интересах Левдиковой Т.Н. в судебном заседании исковые требования поддержала по всем основаниям указанным в иске, просила их удовлетворить.

Представитель ответчика ПАО «Совкомбанк» Серенкова О.В. (полномочия проверены) в судебное заседание исковые требования не признала, просила отказать в их удовлетворении.

Дополнительно суду пояснив, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и Левдиковой Т.Н., был заключен кредитный договор №, а также, в день подписания указанного договора, истцом приобретен у банка комплекс расчетно-гарантийных услуг, неотъемлемой частью которого, но не исключительно, является обязанность банка за свой счет подключить заемщика к программе добровольной страховой защиты заемщиков банка, на период пользования кредитом. В данном случае, заемщик не ограничивается просто страхованием рисков, а выражает свое согласие, на приобретение у банка комплекса услуг, объем обязанностей банка по которому, прописан в п. 7 заявления-оферты, и данная услуга, как и любой договор, является возмездной. За приобретенный у банка комплекс услуг, заемщик оплачивает банку плату за включение в программу добровольной страховой защиты заёмщиков, размер которой был согласован с истцом в договоре и составил 47 661 рубль 79 копеек. При этом, никаких иных услуг, размер платы за которые, банк не довел бы до потребителя, истец у банка не приобретал. Во исполнение вышеуказанных договоров Левдикова Т.Н. подписала заявление на включение в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней по договору страхования между ПАО «СовкомБанк» и ЗАО «МетЛайф». Подписывая данное заявление, истец согласился, с тем, что будет являться застрахованным лицом по договору страхования, указанному в условиях программы по организации страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков ПАО «Совкомбанк». Застрахованным лицом по настоящему договору является физическое лицо, заключившее с банком договор о предоставлении кредита, по возрасту и состоянию здоровья отвечающего требованиям программы добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков кредита ПАО «Совкомбанк», включенное в список застрахованных и за которых страхователем уплачена страховая премия страховщику. Страховщиком является страховая компания ЗАО «МетЛайф»,в выгодоприобретателем, согласно заявлению Левдиковой Т.Н. на страхование от ДД.ММ.ГГГГ года, является в размере задолженности по кредитному договору ПАО «СовкомБанк», а в размере положительной разницы между размером страховой суммы на дату страхового случая и задолженностью по кредитному договору, она сама или наследники. Левдикова Т.Н. своим заявлением согласилась оплатить плату за предоставленный комплекс расчетно-гарантийных услуг по подключению к программе добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней в согласованном размере. Также согласно условиям кредитования заемщик имеет право в течение месяца отказаться от договора страхования. Истец самостоятельно выразил свое добровольное согласие в письменной форме на подключение его к программе добровольного группового страхования по договору сотрудничества между банком и конкретной страховой компанией, согласившись с условиями кредитного договора в этой части, подписав его. Также истцу было разъяснено и предоставлено право на свободный выбор услуги по страхованию, а также право на получение услуги по страхованию в иной любой страховой компании, но истец выразил желание застраховаться именно в этой компании. Кроме того, из его заявления следует, что Левдикова Т.Н., имела возможность получить в банке кредит и без подключения к программе страхования. Доказательств того, что отказ истца от подключения к программе страхования мог повлечь отказ и в заключение кредитного договора, суду не представлено.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, ЗАО «МетЛайф» в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещен своевременно и надлежащим образом, о причинах неявки суд не уведомил.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ, дело рассмотрено в отсутствии неявившихся участников судебного разбирательства.

Проверив материалы дела, обсудив доводы представителей сторон, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований по следующим основаниям.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Пункт 1 ст. 422 ГК РФ устанавливает необходимость соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 1 ст. 329 ГК РФ и ст. 33 Федерального закона РФ от 02.12.1990 г N 395-1 "О банках и банковской деятельности" исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (п. 2 ст. 935 ГК РФ).

На основании ст. 16 Закона "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными (ч. 1).

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его; права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ путем подписания заявлений в офертно-акцептной форме между ООО ИКБ "Совкомбанк" и Левдиковой Т.Н. был заключен кредитный договор №, по условиям которого Левдиковой Т.Н. был предоставлен кредит на сумму 198 590 рублей 79 копеек, под 29,90 % годовых сроком на 60 месяцев, а заемщик обязалась своевременно производить погашение кредита, процентов за его использование в размере и в сроки, установленные договором.

Разделом п. 17 договора указано, что заемщик вправе по своему собственному желанию получить дополнительную. Добровольную услугу, оказываемую банком за отдельную плату, став участником программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. Данная услуга не является необходимой и обязательной для заключения договора потребительского кредита. Для получения данной услуги заемщику необходимо подписать заявление о включении в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиком. Подобная информация о программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, порядке определения цены услуги, а также о наличии согласия заемщика на оказание такой услуги содержаться в заявлении о включении в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков и общих условиях договора потребительского кредита.

Также из материалов дела видно, что в день заключения кредитного договора, Левдикова Т.Н. подписала заявления на включение в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и первичного диагностирования у застрахованного лица смертельно-опасного заболевания, из которых следует, что она понимает и соглашается, что подписывая эти заявления, она будет являться застрахованным лицом по договору добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, заключенному между ООО ИКБ "Совкомбанк" и ЗАО "МетЛайф". Заявления лично подписаны Левдиковой Т.Н.

В этом же заявлении указано, что Левдикова Т.Н. осознает, что имеет право самостоятельно заключить договор страхования от аналогичных рисков с любой иной страховой компанией, а также с ЗАО "МетЛайф" без участия банка, она понимает, что добровольное страхование - это ее личное желание и право, а не обязанност и соглашается с тем, что участие в программе добровольного страхования не влияет на процентную ставку по кредиту и на принятие банком положительного решения в предоставлении кредита, что подтверждается Заявлением-офертой со страхованием.

Из выписки по счету №, открытому на имя Левдиковой Т.Н., на который была зачислена сумма кредита в размере 198 590 рублей 79 копеек видно, что банк произвел списание со счета потребителя платы за включение в программу страховой защиты заемщиков в размере 47 661 рубль 79 копеек после чего Левдикова Т.Н. получила оставшуюся сумму кредита в размере 150 000 рублей.

Кроме того, из заявления-оферты со страхованием подписанным Левдиковой Т.Н. по договору от ДД.ММ.ГГГГ следует, что ей предоставлялась возможность отказаться от подключения к программе страхования и выбрать набор оказываемых услуг и параметров договора, поскольку заявление содержит варианты ответов «да» и «нет», которые заполняются клиентом при его подачи в банк.

В соответствии с условиями договора, в расчет полной стоимости кредита включены суммы по уплате страхового аванса, которые уплачиваются на дату заключения договора, сумма основного долга и текущие проценты, о чем истец был информирован.

При таком согласии заемщика, Банк подключил заемщика к Программе добровольного группового страхования, осуществляемой в рамках заключенного между ЗАО ИКБ «Совкомбанк» и ЗАО «МетЛайф» договора коллективного страхования.

При этом Заемщик была ознакомлена и согласна с размером полной стоимости кредита, с размерами платежей, включенных и не включенных в ее расчет, и перечнем платежей в пользу третьих лиц.

Включение Левдиковой Т.Н. в Программу добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, осуществлено на основании его заявления о предоставлении кредита на потребительские цели и заявления на включение в программу добровольного страхования.

Отказывая в удовлетворении исковых требований, суд исходит из того, что при кредитовании услуга по страхованию заемщику, по договору, навязана не была, последняя имела возможность заключить с банком кредитные договоры и без названного условия, при заключении договоров до заемщика была в полном объеме доведена информация относительно порядка и условий заключения договоров кредитования и страхования. Условия кредитного договора, в том числе в части предоставления услуги - подключение к программе страхования и установления комиссии за подключение к программе страхования были приняты истцом добровольно на основании ее заявления. При заключении договора истец была ознакомлена с условиями и тарифами банка, условиями страхования, что подтверждается подписанным ею заявлением.

Таким образом, условие кредитного договора о подключении к программе страхования применительно к п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" не нарушает права истицы как потребителя на свободный выбор предоставления услуги.

Учитывая, что требования о взыскании неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и штрафа являются производными от основного требования о взыскании платы за включение в программу страховой защиты заемщиков, в удовлетворении, которого судом отказано, правовых оснований для удовлетворения указанных требований также не имеется.

Доводы истца о том, что услуга по страхованию была навязана, выдача кредита была обусловлена подключением к программе страхования не нашли своего подтверждения в ходе рассмотрения дела. В материалах дела отсутствуют доказательства, свидетельствующие о навязанности Левдиковой Т.Н. услуг страхования и невозможности заключения договора без подключения к Программе страхования.

Руководствуясь ст.ст.196-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Отказать в удовлетворении исковых требований Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей» действующей в интересах Левдиковой Т.Н. к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о защите прав потребителя.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд с подачей жалобы через Ленинский районный суд г.Красноярска в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Судья:                                     И.В.Лапицкая