Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1100/2016 ~ М-486/2016 от 11.02.2016

дело № 2-1100/2016

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

05 мая 2016 года                              г. Красноярск

Кировский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Д.Г. Капошко,

при секретаре Петтай И.В.,

    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Ким <Г.Г.> к ПАО «МДМ Банк» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Ким Г.Г. обратилась в суд с исковым заявлением к ПАО «МДМ Банк» о защите прав потребителя, согласно которому просит расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, признать недействительным раздел «Б» кредитного договора, признать незаконными действия ответчика в части неинформирования заемщика о полной стоимости кредита до момента его подписания, взыскать с ответчика 5000 рублей компенсации морального вреда. В обоснование своих требований истец ссылается на то, что ДД.ММ.ГГГГ заключила с ответчиком договор на выдачу кредитной карты, на основании которого ей предоставлена карта с кредитным лимитом в размере 70000 рублей. При этом, истец указывает, что в договоре не указана полная сумма подлежащая уплате, не указаны проценты кредита в рублях, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета. Кроме этого, истец мотивирует требования тем, что договор заключен ею на заведомо невыгодных условиях, поскольку, договор представлял собой типовую форму и у нее не было возможности повлиять на его содержание, что ущемляет её права. При таких обстоятельствах, истцу были причинены значительнее нравственные страдания, поскольку ответчик умышленно производил списание денежных средств в счет уплаты комиссий и прочего, чем причинил значительные нравственные страдания, которые приходилось переживать регулярно.

В судебное заседание истец Ким Г.Г. не явилась, о месте и времени его проведения извещена своевременно и надлежащим образом, просила рассмотреть дело в свое отсутствие.

Представитель ответчика ПАО «МДМ Банк» в судебное заседания не явился, о месте и времени его проведения извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в свое отсутствие ссылаясь на занятость и отдаленность нахождения. Кроме того, предоставлен письменный отзыв на иск, согласно которому ответчик просит признать пропущенным срок исковой давности по заявленным требованиям, а в иске отказать в полном объеме. В обосновании своих возражений, ответчик ссылается на то, что согласно кредитному договору, а также изменениям к кредитному договору подписанным истцом собственноручно, Ким Г.Г. с информацией о полной сумме, подлежащей выплате по кредитному договору, информацией о полной стоимости кредита и прочими условиями кредитования ознакомлена путем прочтения договора до его подписания, доказательств обратного истцом не представлено. Кроме того, требования истца о расторжении кредитного договора не соответствует положениям ст. 451 ГК РФ, поскольку истцом не представлено доказательств того, что материальное положение истицы (уровень дохода) с момента заключения договора до момента предъявления иска в суд изменилось и произошло существенное и непредвиденное изменение обстоятельств, препятствующее своевременной и полной оплате долга. Также ответчик ссылается на то, что истцом не указано какие именно нравственные страдания ему были причинены, не представлено доказательств, подтверждающих факт причинение таких страданий, не доказана причинно-следственная связь между действиями ответчика и нравственными страданиями истца. Представитель ответчика полагает, что истцом пропущен срок исковой давности, который в данном случае составляет на основании п.1 ст.181 ГК РФ три года с момента начала исполнения сделки.

Суд, руководствуясь ст.167, счел возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Изучив предоставленные сторонами в материалы дела доказательства, суд пришел к убеждению об отсутствии оснований для удовлетворения заявленного иска, исходя из нижеследующего.

Согласно ст.9 Федерального закона «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» от 26.01.1996 года №15-ФЗ в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Принимая во внимание, что отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных нужд, в том числе и предоставление кредитов, отношения между сторонами по настоящему делу регулируются, в том числе Законом РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 года №2300-1 (далее по тексту – Закон РФ).

В силу п.2 ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основании договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п.1 ст.9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В силу ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно п.1 ст.428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Пунктом 2 ст.432 ГК РФ предусмотрена возможность заключения договора посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п.1 ст.433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии с п.1 ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В силу п.п.1, 3 ст.438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с ч.ч.1, 2 ст.10 Закона РФ исполнитель обязан своевременно представлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в том числе цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг).

В силу ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ч.4 ст.13 Закона РФ изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) освобождается от ответственности за неисполнение обязательств или за ненадлежащее исполнение обязательств, если докажет, что неисполнение обязательств или их ненадлежащее исполнение произошло вследствие непреодолимой силы, а также по иным основаниям, предусмотренным законом. Кроме того, согласно ст.1098 ГК РФ продавец или изготовитель товара, исполнитель работы или услуги освобождается от ответственности в случае, если докажет, что вред возник вследствие непреодолимой силы или нарушения потребителем установленных правил пользования товаром, результатами работы, услуги или их хранения.

Ст. 309 ГК РФ закреплено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. В силу ч. 1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии со ст. 451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

В соответствии со ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными нормативно-правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными.

Срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки (п. 1 ст. 181 ГК РФ в редакции закона, действовавшей на момент возникновения спорных отношений).

Из материалов дела следует, что на основании заявления-оферты между Ким Г.Г. и ОАО «УРСА Банк» (в настоящее время ПАО «МДМ Банк») заключен кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ, по условиям которого истцу предоставлена кредитная карта VISA с лимитом 70000 руб., со сроком действия до апреля 2010 года. За пользование кредитными средствами установлена ставка в размере 27% годовых, погашение кредита подлежало путем внесения ежемесячных платежей в виде суммы платежей: 10 % от суммы задолженности по использованному лимиту + суммы процентов за пользование кредитом + суммы просроченной задолженности по использованному лимиту (при наличии) + сумы штрафных санкций (при наличии), с 1 по 20 число месяца, следующего за месяцем пользования кредитом. Согласно договору ответчик открыл счет в рублях, обязался обслуживать его и предоставить кредит истцу на сумму 7000 рублей. Истец в свою очередь обязался возвратить ответчику проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре.

17.04.2015 истцом была направлена ответчику претензия о предоставлении копий документов, о перерасчете сумм основного долга, расторжении кредитного договора, поскольку при заключении любого договора о предоставлении кредита, банк обязан предоставить своим клиентам необходимую и достоверную информацию, обеспечивающую возможность их правильного выбора на рынке потребительского кредит кредитования.

Как указывает истец, поводом для обращения с рассматриваемым иском в суд послужило то, что при заключении кредитного договора ответчиком до нее не была доведена полная информация об условиях кредитования, а ее претензия от о предоставлении документов оставлена ответчиком без удовлетворения.

Между тем, оценив данные доводы истца, суд отмечает, что заявление-оферта по своей правовой природе одновременно является кредитным договором, в котором содержатся условия его предоставления.

Так, в подписанном истцом заявлении-оферте на предоставление кредитной карты VISA содержаться все существенные условия кредитного договора, в частности указана сумма займа, процентная ставка, подлежащая уплате за пользование кредитом, срок кредитования, а также порядок и сроки его погашения. Подписав указанное заявление-оферту, истец подтвердила свое осведомление о данных условиях кредитования и подтвердила согласие с ними. Кроме того, в заявлении-оферте указано, что подписав заявление, заемщик Ким Г.Г. подтвердила присоединение к действующим Условиям обслуживания кредитования. Также подтвердила, что ознакомлена с информацией о полной стоимости кредита путем прочтения условий, содержащихся в договоре до момента его заключения. Кроме того, согласно надписи в кредитном договоре, сделанной собственноручно Ким Г.Г., со всеми условиями кредитования истец ознакомлена и согласна.

Исходя из этого, суд пришел к убеждению, что истец располагала полной информацией об условиях заключаемого договора, и, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, приняла на себя все права и обязанности, определенные договором. Кроме того, заемщик мог отказаться от заключения оспариваемого договора.

Доводы истца об отсутствии необходимой для заключения договора информации о размере подлежащих выплате сумм опровергаются указанием в разделе Б заявления суммы кредита и его полной стоимости. Так, в заявлении на предоставление потребительского кредита, подписанном собственноручно истцом, указана как процентная ставка за пользование кредитом в размере 27%, так и информация о полной стоимости кредита в размере 30,10% с указанием о видах платежей, включаемых в полную стоимость.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что при заключении договора истице предоставлена полная и достоверная информация об условиях кредитного договора.

Законных оснований для расторжения кредитного договора не имеется, поскольку обстоятельства, указывающие на существенное нарушение договора ответчиком, отсутствуют. Какое-либо существенное изменение обстоятельств, из которых Ким Г.Г. исходила при заключении договора, в обоснование иска не приведено.

Доводы истца о необходимости снижения неустойки не могут быть приняты во внимание, поскольку по смыслу ст. 333 ГК РФ заявление о снижении неустойки возможно при предъявлении требований о ее взыскании, каковых по настоящему делу не имеется. Изменение условий кредитного договора путем снижения в судебном порядке мер ответственности за нарушение стороной его условий надлежащим способом защиты права не является, оснований для признания указанных неустойки и процентов ничтожными не имеется, поскольку доказательств нарушения ответчиком каких-либо норм права не представлено.

С учетом содержания искового заявление требование истицы о признании недействительным кредитного договора по существу следует рассматривать как требование о применении последствий недействительности сделки.

Отказывая в удовлетворении исковых требований в части применения последствий недействительности ничтожной сделки от 27.09.2008 года, суд исходит из того, что истицей пропущен установленный ст. 181 ГК РФ трехлетний срок исковой давности, который следует исчислять с момента начала исполнения договора. С исковым заявлением в суд истица обратилась лишь в феврале 2016 года, то есть за пределами указанного срока. О применении срока исковой давности обоснованно заявлено ответчиком, что является самостоятельным основанием для отказа в иске.

Учитывая изложенное, требование о взыскании с ответчика компенсации морального вреда подлежит отклонению как производное от требований, в удовлетворении которых отказано.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Ким <Г.Г.> к ПАО «МДМ Банк» о защите прав потребителя – отказать в полном объеме.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда через Кировский районный суд г.Красноярска в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

    Решение суда в окончательной форме принято 11.05.2016 года.

Председательствующий                   Д.Г. Капошко