Решение по делу № 2-4358/2016 от 13.05.2016

Дело № 2-4358/2016

РЕШЕНИЕ СУДА ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ДД.ММ.ГГГГ

Балашихинский городской суд Московской области в составе:

председательствующего судьи Буянтуевой Т.В.,

при секретаре Письменной Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Альфа-Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредиту и процентам,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском к ответчику, в котором просит взыскать задолженность по кредитному договору. В обоснование своего требования указывает, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Альфа-банк» и ФИО5 заключено соглашение о кредитовании на получение потребительской карты. Данному соглашению был присвоен номер № M0H№. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме. Во исполнение соглашения о кредитовании истец осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 130 000 руб. 00 коп. В соответствии с условиями выдачи кредитной карты №.1 от ДД.ММ.ГГГГ сумма кредитования составила 130 000 руб. 00 коп., проценты за пользование кредитом составили 25, 99 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем ежемесячных платежей согласно индивидуальным условиям кредитования. Согласно выписке по счету ответчик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время ответчик принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Согласно расчету задолженности и справке по потребительской карте сумма задолженности ответчика перед АО «Альфа-Банк» составляет 155749 руб. 35 коп., которая включает:

• просроченный основной долг 128468 руб. 28 коп.

• начисленные проценты 12379 руб. 18 коп.

• штрафы и неустойки 14901 руб. 89 коп.

Истец просит суд взыскать с ответчика сумму задолженности в размере 155749 руб. 35 коп. и расходы по оплате госпошлины в сумме 4314 руб. 99 коп.

В судебное заседание представитель истца не явился, о дне слушания дела был извещен надлежащим образом, от него имеется ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО5 в судебном заседании с иском не согласился, указывая на то, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами действительно было заключено соглашение о кредитовании, однако в период действия соглашения ответчик кредитной картой не пользовался. Таким образом, на него не может быть возложена обязанность по их возврату. Кроме того, при заключении соглашения был установлен лимит кредитования в размере 100000 руб., в период с ДД.ММ.ГГГГ по настоящее время стороны не приходили к соглашению об увеличении лимита кредитования, а лимит кредитования был увеличен банком в одностороннем порядке. Также дополнил, что кредитная карта хранится у него дома и возможность использования третьими лицами исключена.

Суд, выслушав пояснения ответчика, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается в обоснование своих требований и возражений.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 30 ФЗ "О банках и банковской деятельности" - отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между АО «Альфа-банк» и ФИО5 было заключено соглашение о кредитовании на получение потребительской карты, лимит кредитования составил 100000 руб., проценты за пользование кредитом составили 25, 99 % годовых.

Данному соглашению был присвоен номер № M0H№. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме.

Одновременно с заключением соглашения о потребительском кредите истец подписал уведомление об индивидуальных условиях предоставления кредитной карты в ОАО "Альфа-банк", которое содержит основные условия кредитования счета кредитной карты, тем самым сделав банку предложение (оферту) на заключение соглашения о кредитовании.

В силу п. 2.1.2 общих условий выдачи кредитной карты соглашение о кредитование по выдаче кредитной карты считается заключенным с даты установления банком лимита кредитования, что соответствует п. 2 ст. 432, п. 3 ст. 434, п. 3 ст. 438 ГК РФ. Акцептовав предложение клиента на заключение соглашения о кредитовании счета кредитной карты, банк установил ему лимит кредитования в размере 100 000 рублей, который в последующем был увеличен до 130 000 рублей.

Порядок кредитования физических лиц в ОАО "Альфа-банк" определяют следующие внутренние документы банка: Общие условия предоставления физическим лицам потребительского кредита в ОАО "Альфа-банк", общие условия выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО "Альфа-банк", договор о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО "Альфа-банк".

В соответствии с п. 7.1 общих условий банк вправе увеличить лимит кредитования в одностороннем порядке (л.д. 23)..

Ознакомление и согласие с данными документами ответчиком ФИО5 подтверждается его подписью в анкете-заявлении, уведомлении банка об индивидуальных условиях кредитования, предложении об индивидуальных условиях предоставления кредитной карты.

При таких обстоятельствах возражения ответчика о том, что банк незаконно в одностороннем порядке увеличил лимит кредитования, суд находит необоснованными.

Согласно выписке по счету клиента N счета 40№ истцом совершены операции по снятию денежных средств, дата возникновения задолженности ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 15).

п. 1 ст. 845 ГК РФ предусмотрено, что по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно п. 3 ст. 845 ГК РФ, банк не вправе определять и контролировать направление использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренных законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

В соответствии со ст. 848 ГК РФ, банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями деловой оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом (ст. 854 ГК РФ).

Согласно п. 3 ст. 847 ГК РФ договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручное подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом. При этом в соответствии с частью 1 указанной статьи права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, удостоверяются клиентом путем представления банку документов, предусмотренных не только договором банковского счета, не установленными в соответствии с законом, банковскими правилами.

Применительно к спорным правоотношениям осуществление безналичных расчетов физическими лицами в валюте РФ и на ее территории регулирует Положение от ДД.ММ.ГГГГ N 266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт", которое определяет порядок выдачи на территории РФ банковских карт (эмиссии банковских карт) кредитными организациями, а также особенности осуществления кредитными организациями операций с платежными картами.

В соответствии с п. 1.4 Положения N 266-П на территории Российской Федерации кредитные организации - эмитенты осуществляют эмиссию банковских карт, являющихся видом платежных карт как инструмента безналичных расчетов, предназначенного для совершения физическими лицами... операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством РФ и договором с эмитентом.

Согласно п. 1.14 Положения N 266-П при выдаче платежной карты, совершении операций с использованием платежной карты кредитная организация обязана идентифицировать ее держателя в соответствии с пунктом 1 ст. 7 Федерального закона "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" в порядке, установленном Положением Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 262-П "Об идентификации кредитными организациями клиентов и выгодоприобретателей в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма".

В силу п. 3.3 Положения ЦБР от ДД.ММ.ГГГГ N 262-П "Об идентификации кредитными организациями клиентов и выгодоприобретателей в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" при совершении сделок с использованием платежных (банковских) карт идентификация держателя карты осуществляется на основе реквизитов платежной (банковской карты), а также кодов (паролей).

В пункте 3.3 Положения N 266-П перечислены реквизиты, которые необходимы для совершения операций с использованием платежных карт, в том числе: идентификатор банкомата, электронного терминала или другого технического средства, предназначенного для совершения операций с использованием платежных карт; вид операции; дата совершения операции; сумма операции; валюта операции; сумма комиссии (если имеет место); код авторизации; реквизиты платежной карты.

В соответствии с п. 3.6 Положения N 266-П, указанные в пункте 3.3 данного Положения обязательные реквизиты документа по операциям с использованием платежной карты должны содержать признаки, позволяющие достоверно установить соответствие между реквизитами платежной карты и соответствующим счетом физического лица, юридического лица, индивидуального предпринимателя, а также между идентификаторами организаций торговли (услуг), ПВН, банкоматов и банковскими счетами организаций торговли (услуг), ПВН, банкоматов.

Согласно п. 3.1 Положения N 266-П при совершении операции с использованием платежной карты составляются документы на бумажном носителе и (или) в электронной форме, который является основанием для осуществления расчетов по указанным операциям и/или служит подтверждением их совершения. Таким документом при использовании банковской карты является авторизационный запрос, содержащий сведения о дате, номере, сумме операции, коде авторизации и номере карты, получив который банк-эмитент идентифицирует владельца счета и при положительном результате исполняет распоряжения клиента.

В соответствии с п. 14.2.3 договора клиент обязуется в случае утраты средств доступа - ПИН или карты, а также в случае возникновения риска незаконного использования средств доступа или карты, немедленно уведомить об этом банк, обратившись в отделение банка, либо в телефонный центр "Альфа-Консультант".

В соответствии с п. 14.3.9 договора банк в праве в случае утраты средств доступа, ПИН и/или карты списывать со счета денежные средства в размере сумм операций, которые были проведены с использованием средств доступа, ПИН и/или карты, до момента блокирования клиентом средств доступа или карты.

Согласно п. 2.4. Приложения 4 к договору использование карты не ее держателем не допускается. Ответственность за использование карты несет клиент. Все операции, совершенные с использованием дополнительной карты, лицом на чье имя она выпущена, осуществляются за счет денежных средств клиента, находящихся на счете карты.

В соответствии с п. 15.3 договора до момента извещения банка об утрате средств доступа, карты или ПИН клиент несет ответственность за все операции по счетам совершенные иными лицами с ведома или без ведома клиента.

В соответствии с п. 13.1. Приложения 4 к договору в случае обнаружения утраты карты и ее незаконного использования (в том числе в случае подозрений о возможности возникновения подобных ситуаций), клиент/держатель карты обязан немедленно сообщить об этом в банк для приостановления операций с использованием карты по круглосуточному телефону: (495) 78-888-78. При этом клиент/держатель карты должен сообщить номер карты, дату окончания действия карты, а также кодовое слово, которое было указано клиентом в заявлении на выпуск карты. Клиент может оставить сообщение об утрате карты как по своей карте, так и по карте иного лица, на имя которого она выпущена к счету клиента (по дополнительной карте).

Банк-эмитент, получивший вышеуказанные сведения, сверив их с имеющимися у него сведениями и установив идентичность этих сведений, при отсутствии блокировки счета исходит из того, что распоряжается счетом клиент, следовательно, у банка возникает обязанность осуществить требуемую клиентом операцию.

При этом определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом и договором банковского счета ограничения его прав распоряжаться по своему усмотрению, банк не вправе в силу требований п. 3 ст. 845 ГК РФ.

На момент совершения оспариваемых операций банковская карта ответчика не была заблокирована как утерянная или украденная.

В соответствии со статьями 848, 854 ГК РФ банк обязан был совершить для клиента операции, предусмотренные для счета данного вида.

При этом, доказательств того, что на момент проведения операций карта выбыла из владения ответчика или стала доступной третьим лицам без его ведома или соответствующего поручения стороной ответчика не представлено.

Сумма займа подлежала возврату путем ежемесячных платежей согласно индивидуальным условиям кредитования. Согласно выписке по счету ответчик ФИО5 воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. Как установлено судом, в настоящее время ответчик принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Согласно расчету задолженности и справке по потребительской карте сумма задолженности ответчика перед АО «Альфа-Банк» составляет 155749 руб. 35 коп., которая включает:

• просроченный основной долг 128468 руб. 28 коп.

• начисленные проценты 12379 руб. 18 коп.

• штрафы и неустойки 14901 руб. 89 коп.

Обстоятельства ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по соглашению о кредитовании подтверждены материалами дела.

Оценивая в совокупности представленные по делу доказательства, суд приходит к выводу, что требования истца о взыскании суммы задолженности и процентов обоснованны и подлежат удовлетворению, поскольку ответчиком допущены нарушения обязательств по договору и кредитор вправе потребовать досрочно возврата суммы займа.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ в пользу истца также подлежит взысканию расходы по оплате государственной пошлины размере 4314 руб.99 коп.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 193-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 в пользу АО «Альфа-Банк» задолженность по кредиту и процентам сумму основного долга 128468 руб. 28 коп., проценты в сумме 12379 руб. 18 коп., штраф и неустойки в сумме 14901 руб. 89 коп., расходы по оплате госпошлины в сумме 4314 руб. 99 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский областной суд через Балашихинский городской суд в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Т.В. Буянтуева

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ