Решение по делу № 2-396/2015 ~ М-421/2015 от 23.07.2015

Гражданское дело №

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

с. Мухоршибирь 21 августа 2015 года

Мухоршибирский районный суд Республики Бурятия в составе председательствующей судьи Бадармаевой О.Н.,

при секретаре Фефеловой Н.С.,

с участием представителей истца Доржиевой Б.В., Цоктоевой Б.В.,

представителя ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» Богданова А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Батодоржиева Б. В. к ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» о признании фактастрахового случая, обязании выплатить в пользу выгодоприобретателя страховой суммы, встречного искового заявления ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» к Батодоржиеву Б. В. о признании договора страхования недействительным и о применении последствий недействительности сделки,

У С Т А Н О В И Л:

Батодоржиев Б.В. обратился в суд с иском, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ заключил кредитный договор с ОАО АКБ «Росбанк», по которому ему были предоставлены заемные денежные средства в размере <данные изъяты>. В рамках указанного кредитного договора им заключен договор страхования жизни и здоровья с ответчиком, что подтверждается страховым полисом № от ДД.ММ.ГГГГ года. Условиями кредитного договора установлена договорная подсудность, согласно которой все споры по моим искам к банку рассматриваются в соответствии с законодательством РФ о защите прав потребителя. Поскольку договор страхования жизни и здоровья является неотъемлемой частью кредитного договора, то подсудность по искам к страховой компании также определяется законодательством РФ о защите прав потребителя. Срок действия полиса страхования № ДД.ММ.ГГГГ с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ года. Страховым риском являются: смерть по любой причине, инвалидность 1 и 2 группы в результате несчастного случая или болезни. Страховая сумма составляет <данные изъяты> рублей, выгодоприобретателем является ОАО АКБ «Росбанк». В связи с установлением ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты> он обратился в банк с заявлением с приложением необходимых документов. В свою очередь банк обратился в страховую компанию с заявлением о выплате страхового возмещения, по которому в выплате отказано, в связи с тем, что им якобы сообщены заведомо ложные сведения о состоянии здоровья, в результате чего страховая компания не имела возможности оценить страховой риск и вероятность наступления страхового случая. С отказом в выплате страхового возмещения не согласен. Полагает, что заведомо ложные сведения относительно здоровья не представлялись, поскольку диагноз, явившийся основанием для установлении <данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ, на момент заключения договора страхования заболевание не было хроническим, диагноз был предварительным. ДД.ММ.ГГГГ проведено лечение <данные изъяты> ставится ДД.ММ.ГГГГ. Заболеванием для установления <данные изъяты> <данные изъяты>, резвившегося после оперативного вмешательства ДД.ММ.ГГГГ. А кроме того отсутствует причинно-следственная связь между заболеванием явившимся причиной установления <данные изъяты> и диагнозами поставленными ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ. Просит суд признать факт установления <данные изъяты> страховым случаем и обязать ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» выплатить в пользу приобретателя – ПАО «Росбанк» страховую сумму в размере <данные изъяты> рублей.

ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» предъявлен встречный иск к Батодоржиеву Б.В. о признании договора страхования недействительным и применения последствий недействительности сделки. В иске указано, что ДД.ММ.ГГГГ с Батодоржиевым Б.В. заключен договор страхования №, страховая сумма устанавливается исходя из размера задолженности по кредитному договору без учета комиссии банка, процентов по кредиту, а также просроченной задолженности. Страховая сумма рассчитывается на момент наступления страхового случая, согласно графику погашения задолженности, независимо от фактического размера задолженности. Правила страхования являются неотъемлемой частью заключенного договора страхования. Батодоржиевым Б.В. во исполнение требований ст. 944 ГК РФ подписана декларация застрахованного лица, согласно которой он не страдал на момент заключения договора страхования <данные изъяты> заболеваниями и не являлся инвалидом. В период действия договора страхования произошло событие, имеющие признаки страхового случая, Батодоржиеву Б.В. <данные изъяты>. Согласно протоколу <данные изъяты> № от ДД.ММ.ГГГГ основным заболеванием послужившим установлению <данные изъяты> явилось: <данные изъяты> был установлен ДД.ММ.ГГГГ. Диагноз <данные изъяты> установлен ДД.ММ.ГГГГ года. Указанные заболевания <данные изъяты> заболеваний имелись у Батодоржиева Б.В. почти за <данные изъяты> года до заключения договора страхования. Согласно указанной же выписки из амбулаторной карты Батодоржиев Б.В. является <данные изъяты> с ДД.ММ.ГГГГ года, т.е. почти за <данные изъяты> лет до заключения договора страхования. Информация об <данные изъяты> также отражена в протоколе проведения МСЭ от ДД.ММ.ГГГГ. Следовательно, установлено, что при заключении договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ Батодоржиевым Б.В. были сообщены недостоверные и заведомо ложные сведения о состоянии его здоровья (наличие <данные изъяты> заболеваний, <данные изъяты>), в результате чего страхования компания была лишена возможности оценить риск и вероятность наступления страхового случая. Просит суд признать договор страхования № недействительным и применить последствия недействительности сделки согласно ч. 2 ст. 179 ГК РФ.

Истец Батодоржиев Б.В., надлежащим образом уведомленный, в судебное заседание не явился, что в силу ст. 167 ГПК РФ не препятствует рассмотрению дела по существу.

Представитель истца Доржиева Б.В., в судебном заседании исковые требования поддержала и по существу пояснила, что в период действия договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ наступил страховой случай, Батодоржиеву была установлена <данные изъяты>. В выплате страхового возмещения выгодоприобретателю банку Росбанк было отказано по мотивам предоставления ее доверителем ложных сведений о состоянии здоровья, в связи чем страховая компания не имела возможности оценить соответствующим образом страховой риск. С отказом не согласны, т.к. у Батодоржиева на момент заключения страхового договора отсутствовало <данные изъяты> умысла на сокрытие данного обстоятельства не было, как того требует Обзор судебной практики по вопросам связанных, с добровольным страхованием имущества, утвержденный Президиумом ВС РФ от ДД.ММ.ГГГГ. Наличие <данные изъяты> в связи с <данные изъяты> не повлияло на вероятность наступления страхового случая в данном случае и размер возможных убытков, не имела существенного значения. Ответчик намеренно искажает значимость имеющейся у Батодоржиева <данные изъяты>. На момент заключения договора страхования имеющиеся у Батодоржиева <данные изъяты> заболевания <данные изъяты><данные изъяты> в последствии не нашла своего подтверждения. Противоправная цель на сокрытие данных обстоятельств отсутствовала. В этой связи просила иск удовлетворить, взыскать со страховой кампании страховое возмещение, уточнив сумму до равной <данные изъяты> рублей, указанной на момент наступления страхового случая согласно информационного графика платежей по договору кредитования. Возражала против встречного иска, указывая аналогичные доводы, а также что умысла на представление ложных сведений у Батодоржиева не было, <данные изъяты> не имела существенного значения для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков.

Представители истца Цоктоева Б.В. исковые требования поддержала и суду пояснила, что наличие <данные изъяты> не означает, что Батодоржиев <данные изъяты>. Полагала, что нет причинной связи установления <данные изъяты>, т.к. ее не существует по видам заболевания. Полагала, что у Батодоржиева Б.В. <данные изъяты> <данные изъяты> на момент заключения договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ отсутствовали, что подтверждено <данные изъяты>, указано в выписке <данные изъяты> после проведения Батодоржиеву <данные изъяты>

Представитель третьего лица ПАО «Росбанк» ФИО1 в письменном заявлении просила рассмотреть дело в отсутствие представителя банка, с последующим направлением решения суда.

Представитель ответчика ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» Богданов А.С. возражал против иска мотивируя тем, что ответчиком в момент заключения договора страхования подписана декларация, согласно которой он подтвердил, что не страдает каким либо заболеванием <данные изъяты>, так и не является <данные изъяты>. В том числе не страдал каким либо проблемами <данные изъяты>. В период действия договора произошло событие, имеющие признаки страхового случая – Батодоржиеву <данные изъяты>. Однако согласно проведённой экспертизы ДД.ММ.ГГГГ основным заболеванием, приведшим к <данные изъяты> явились <данные изъяты> выявлены у истца ДД.ММ.ГГГГ, т.е. за <данные изъяты> года до заключения договора страхования, т.е. он не указал <данные изъяты> что подтверждаются выписками из амбулаторной карты. Указанные заболевания также нашли свое отражение при установлении ему <данные изъяты>. Просил учесть заключение специалиста ФИО4, согласно которому Батодоржиев страдал <данные изъяты> до заключения договора страхования. Полагал, что Батодоржиев должен был сообщить страховой компании о наличии <данные изъяты> вообще, независимо от ее <данные изъяты>. Встречный иск поддержал по указанным в нем основаниям.

Специалист ФИО2, допрошенная по ходатайству стороны истца, суду пояснила, что работает кардиологом <данные изъяты>. Исходя и положений Национального руководства <данные изъяты> данным Медицинского справочника <данные изъяты> представленных медицинских документов, полагала, что Батодоржиеву Б.В. предварительно был поставлен диагноз <данные изъяты> В этой связи он был направлен <данные изъяты>

Выслушав лиц, участвующих в деле,изучивисковое заявление и встречное исковое заявление, материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно положений ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (ч.1). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (ч. 2). При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (ч. 3).

Частью 1 ст. 944 ГК РФ установлено, что при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Батодоржиевым Б.В. и ОАО АКБ «Росбанк» заключен кредитный договор, истцу предоставлены заемные денежные средства в размере <данные изъяты> рублей.

В этот же день между Батодоржиевым Б.В. и ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» заключен договор страхования жизни и здоровья, выдан полис №.Указанный полис удостоверяет факт заключения договора страхования жизни и здоровья на условиях Правил страхования от несчастного случая и болезней, утверждённых ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни».Выгодоприобретателем указано ОАО АКБ «Росбанк». В условиях страхования указано следующее. Страховая сумма на дату заключения страхового полиса составляет <данные изъяты> рублей. Страховая выплата производится в размере страховой суммы, установленной на дату наступления страхового случая. В качестве страховых рисков указаны: смерти по любой причине, инвалидности 1 и 2 группы в результате несчастного случая или болезни. Страховая премия составляет <данные изъяты> рублей. Период страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

В декларации застрахованного Батодоржиев Б.В. указал, что представленные им сведения являются достоверными, он не является инвалидом, не страдает эпилепсией, сахарным диабетом, хроническим легочными и сердечно-сосудистыми заболеваниями, хронической почечной и легочной недостаточностью, онкологическими или нервно-психическими заболеваниями, а также не обращался за консультацией и лечением в связи со СПИДом или состояниям связанным со СПИДом, не является ВИЧ-инфицированным, слепым, глухим, а также не является лицом, по медицинским показаниям нуждающимся в посторонней помощи или представляющим социальную опасность.

Имеется подпись Батодоржиева Б.В. о получении, прочтении и принятии договора и правил страхования.

Также истцом представлена памятка страхователя, где указаны аналогичные страховые риски вышеуказанного полиса.

Согласно справки МСЭ от ДД.ММ.ГГГГ Батодоржиеву Б.В. установлена <данные изъяты> по общему заболеванию на срок до ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ выгодоприобретателю ПАО АКБ «Росбанк» страховщиком отказано в выплате страхового возмещения, поскольку согласно протоколу МСЭ № от ДД.ММ.ГГГГ основным заболеванием послужившим установлению <данные изъяты> явилось<данные изъяты> Т.е. Батодоржиев Б.В. сообщил страховщику заведомо ложные сведения о состоянии его здоровья, чем нарушил ч. 1 ст. 944 ГК РФ, в результате чего страхования компания не имела возможности оценить страховой риск и вероятность наступления страхового случая.

Из выписного эпикриза ФГБУ «ННИИПК им. ФИО3» следует, что Батодоржиев Б.В. находился в указанном учреждении с 13 по ДД.ММ.ГГГГ. Основное заболевание <данные изъяты>

Согласно выписке из амбулаторной карты № Батодоржиев Б.В. признан <данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ по диагнозу <данные изъяты>

Согласно представленных документов ФКУ «Главное бюро медико-социальной экспертизы по РБ» по освидетельствованию Батодоржиева Б.В. следует, что на основании акта № от ДД.ММ.ГГГГ Батодоржиеву Б.В. установлена <данные изъяты> группа инвалидности по диагнозу <данные изъяты> на основании акта освидетельствования № от ДД.ММ.ГГГГ установлена <данные изъяты>. На момент проведения медико-социальной экспертизы имелась <данные изъяты>, установленная бессрочно. Длительность инвалидности <данные изъяты> и более лет. Имеется также указание на профессию, стаж работы – врач <данные изъяты>. По данным клинико-функциональных данных (раздел 6) в ДД.ММ.ГГГГ при обращении к врачу <данные изъяты>. Также имеется указание о наличии заболеваний и проведения медицинских манипуляций аналогичных по содержанию Выписке из амбулаторной карты № и выписного эпикриза с <данные изъяты>.

Согласно направлению на медико-социальную экспертизу от ДД.ММ.ГГГГ Батодоржиев Б.В. является <данные изъяты> Наблюдается в организациях, оказывающих лечебно-профилакетикчкую помощь с ДД.ММ.ГГГГ. За последние <данные изъяты> месяцев имел нетрудоспособность с диагнозами: <данные изъяты>

По данным листа информирования Батодоржиев Б.В. ознакомлен с порядком и условиями признания гражданина <данные изъяты>, с индивидуальной программой реабилитации <данные изъяты>. О целях, задачах прогнозируемых результатах и социально-правовых последствиях реабилитационных мероприятий проинформирован, о чем свидетельствует подпись Батодоржиева Б.В.

Из представленного страховой компанией заключения медицинского специалиста ФИО4 следует, что на основании представленных медицинских документов (в том числе исследованных судом по настоящему делу) специалист дает заключение, что существует причинно-следственная связь между заболеваниями, выявленными у Батодоржиева Б.В., до начала действия договоров страхования от ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ и причиной установления ему <данные изъяты>, выявленные у Батодоржиева Б.В. заболевания относятся к <данные изъяты>, он являлся <данные изъяты> бессрочно по заболеванию <данные изъяты> Установлением <данные изъяты> заболевание: <данные изъяты>

По заключению главного кардиолога – эксперта Минздрава республики Бурятия врача высшей категории ФИО5 от ДД.ММ.ГГГГ на основании вышеуказанных документов сделаны выводы, что Батодоржиев Б.В. с ДД.ММ.ГГГГ страдает <данные изъяты>

Таким образом, на основании исследованных в совокупности доказательств, суд приходит к выводу, что до заключения договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ истец Батодоржиев Б.В. являлся <данные изъяты> что подтверждается данными из выписки из амбулаторной карты №, выписного эпикриза <данные изъяты>, заключения врачей специалистов ФИО4 и ФИО5, данным медико-социального освидетельствования Батодоржиева Б.В. ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ.

Оценивая доводы, указанные в иске, представителей истцаДоржиевой Б.В., Цоктоевой Б.В. и специалиста ФИО2, суд находит их необоснованными, поскольку они противоречат вышеуказанным исследованным письменным доказательствам и ни чем не подтверждены.Фактически доводы со стороны истца направлены на личную трактовку выводов указанных в вышеназванных документах и правовых оснований под собой не имеют.

В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства на которые она ссылается. Однако в судебном заседании достоверно установлен факт наличия <данные изъяты> заболевания и <данные изъяты>. Оснований не доверять заключению <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ, заключению специалистовФИО4 и ФИО5 у суда не имеется. Доказательств обратного не представлено.

При указанных обстоятельствах, суд приходит к выводу, что в нарушение ч. 1 ст. 944 ГК РФ Батодоржиев Б.В. при заключении договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ сообщил истцу ложные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значении для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков. В частности он указал в декларации о состоянии здоровья, что не является <данные изъяты> т.е. не сообщил страховой компании о существенных обстоятельствах прямо оговоренных в страховом полисе.

Следовательно, в удовлетворении требований Батодоржиева Б.В. необходимо отказать.

Кроме того, суд учитывает наличие признаков <данные изъяты> заболевания на момент заключения договора страхования, о которых также не было сообщено.

При этом суд находит доводы представителя истца Доржиевой Б.В. со ссылкой на Обзор судебной практики по вопросам связанных, с добровольным страхованием имущества, утвержденный Президиумом ВС РФ от ДД.ММ.ГГГГ об отсутствии умысла у Батодоржиева Б.В. на сокрытие факта <данные изъяты> несостоятельным, поскольку при той добросовестности, какая требовалась от него при заключении договора страхования и, зная о наличии <данные изъяты> с ДД.ММ.ГГГГ, Батодоржиев Б.В. умолчал об этом существенном обстоятельстве.

Отказывая в иске Батодоржиеву Б.В. по указанным основаниям, суд находит подлежащими удовлетворению требования страховой компании ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни о признании договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ недействительным.

В силу ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Из содержания страхового полиса <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ следует, что Батодоржиев Б.В. подписывая данный документ заявил, что не является инвалидом и не страдает хроническими <данные изъяты> заболеваниями. Исходя из этого, он был застрахован по двум страховым рискам: смерть по любой причине и инвалидность 1 и 2 группы в результате несчастного случая или болезни в течении срока страхования.

Согласно правил личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита на страхование не принимаются в том числе лица, являющиеся инвалидами 1, 2 группы, больные хроническими сердечно-сосудистыми заболеваниями (раздел 2). При решении спорных вопросов положения договора страхования имеют преимущественную силу по отношению к положениям данных правил страхования (раздел 11).

Таким образом, из буквального толкования оспариваемого договора страхования следует, что Батодоржиев Б.В. сообщил недостоверные сведения о наличии у него <данные изъяты>

При указанных обстоятельствах, признавая договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ недействительным, суд также считает возможным применить последствия признания следки недействительной согласно ч. 1 ст. 179 ГК РФ в виде взыскания уплаченной Батодоржиевым Б.В. страховой премии в размере <данные изъяты> рублей в его пользу сООО «Сосьете Женераль Страхование жизни».

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить другой стороне все понесенные по делу судебные расходы.

Поскольку при подаче встречного искового заявления истцом уплачена госпошлина в размере <данные изъяты> рублей, следовательно с Батодоржиева Б.В. в пользу ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» подлежит взысканию указанная сумма госпошлины.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении искового заявления Батодоржиева Б. В. к ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» о признании факта страхового случая, обязании выплатить в пользу выгодоприобретателя страховой суммы – отказать.

Встречное исковое заявление ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» к Батодоржиеву Б. В. о признании договора страхования недействительным и о применении последствий недействительности сделки – удовлетворить.

Признать договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» и Батодоржиевым Б. В. недействительным.

Применить последствия недействительности сделки, взыскав с ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» в пользу Батодоржиева Б. В. сумму полученной страховой премии в размере <данные изъяты> рублей.

Взыскать с Батодоржиева Б. В. в пользу ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Верховного суда Республики Бурятия в течение месяца со дняпринятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Мухоршибирский районный суд Республики Бурятия.

Судья подписьО.Н. Бадармаева

Копия верна. Судья О.Н. Бадармаева