Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1677/2017 ~ М-1594/2017 от 26.09.2017

                                                                                                               Дело 2-1677/17

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Можга УР                                                 01 декабря 2017 года

Можгинский районный суд Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Панфиловой А.З.,

при секретаре Кулачинской К.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к Герасимову Виталию Валентиновичу о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании,

у с т а н о в и л:

Акционерное общество «АЛЬФА-БАНК» обратилось в суд с иском к Герасимову В.В. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании №№*** от 27 сентября 2013 года в размере 361 663 руб. 17 коп., в том числе: просроченный основной долг – 271839 руб. 84 коп.; начисленные проценты 2 135 руб. 50 коп., штрафы и неустойки в размере 87 687 руб. 83 коп., а также о возмещении расходов по оплате государственной пошлины в сумме 6 816,63 руб..

Исковое заявление мотивировано тем, что 27.09.2013 г. ОАО «АЛЬФА-БАНК» (далее - банк, истец) и Герасимов В.В. (далее - клиент, заёмщик, ответчик) заключили Соглашение о кредитовании на получение Кредита наличными. Данному Соглашению был присвоен номер № №***. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме в соответствии с положениями ст.ст. 432, 435 и 438 Гражданского кодекса РФ. Во исполнение Соглашения о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 450000,00 руб.. В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в общих условиях предоставления кредита наличными (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) №*** от 26.07.2013 г. (далее — "Общие условия"), а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила 450000,00 руб., проценты за пользование кредитом - <данные изъяты> % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 27-го числа каждого месяца в размере 17800,00 руб.. Согласно выписке по счету заёмщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время заёмщик принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Нормами Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения заёмщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. В связи с неисполнением заемщиком своих обязательств банк вынужден обратиться в суд для взыскания с него просроченной задолженности. Согласно расчету задолженности и справке по Кредита наличными сумма задолженности заёмщика перед АО «АЛЬФА-БАНК» составляет 361663,17 руб., а именно: просроченный основной долг 271 839,84 руб.; начисленные проценты 2 135,50 руб.;    штрафы и неустойки 87 687,83 руб. Вышеуказанная задолженность образовалась в период с 27.02.2015г. по 29.0б.2015г.. 12.11.2014 г. решением внеочередного общего собрания акционеров ОАО «АЛЬФА-БАНК» истец изменил организационно-правовую форму с ОАО на АО. На основании ст. ст. 307-330, 432-435, 438, 810, 811, 819 ГК РФ и условий соглашения о кредитовании истец просит взыскать с ответчика задолженность в вышеуказанном размере.

Не согласившись с исковыми требованиями истца, ответчик Герасимов В.В. направил в адрес суда заявление об отмене неустойки, в обоснование указал, что АО «Альфа-Банк не предоставил ни одного документа, который свидетельствовал бы о согласовании по условиям договора, в котором были бы указаны размеры штрафных санкций и неустоек. При выдаче денежных средств по Соглашению о кредитовании 27.09.2013 г. была подписана только Анкета- Заявление, в которой были указаны процентные ставки за кредит и полная стоимость кредита. Условия о штрафных санкциях и неустойках в Анкете- Заявлении отсутствуют. В нарушение требований ст.820,434,435,438 ГК РФ истцом не представлено доказательств соблюдения сторонами письменной формы кредитного договора, в том числе заключения кредитного договора в офертно-акцептной форме. Отсутствуют доказательства того, что истцом на адрес ответчика было направлено письменное предложение, которое содержало условия кредитного договора.

Представитель истца Меркулова Е.С., действующая на основании доверенности от дд.мм.гггг, надлежащим образом извещенная о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась. В исковом заявлении имеется ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя АО «АЛЬФА-БАНК».

Ответчик Герасимов В.В., надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, направив заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие сторон.

Изучив и проанализировав доказательства, имеющиеся в материалах дела, суд приходит к следующему выводу.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражается намерением лица, сдавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Статьей 438 ГК РФ предусмотрено, что акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Ст. 160 ГК РФ устанавливает, что сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 434 Гражданского кодекса РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ (совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами и не указано в оферте).

Как установлено судом, 27 сентября 2013 года Герасимов В.В. обратился в ОАО «АЛЬФА-БАНК» с заявлением на получение кредита наличными, при сумме запрашиваемого кредита 450000 рублей на срок 36 месяцев. 27 сентября 2013 года между сторонами заключен кредитный договор в офертно-акцептной форме, по условиям которого Герасимову В.В. предоставлен кредит в сумме 450 000 рублей сроком на 36 месяцев под <данные изъяты>% годовых, при этом Герасимов В.В. обязался возвращать кредит и уплачивать проценты за пользование им. Герасимов В.В. обратился в банк с предложением о заключении договора, заполнив и представив в ОАО "АЛЬФА-БАНК" Анкету-заявление на получение кредита наличными на условиях, указанных в Анкете-заявлении и в общих условиях предоставления кредита наличными (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями), которые в совокупности и являются соглашением о кредитовании.

В соответствии с Общими условиями предоставления кредита наличными (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями), настоящие Общие условия и Анкета-заявление, подписанная клиентом, составляют предложение (оферту) клиента банку на заключение соглашения о кредитовании. Банк может акцептовать указанную оферту путем зачисления суммы кредита на текущий счет клиента.В соответствии с п. 2.4 Общих условий датой предоставления кредита клиенту будет являться дата зачисления суммы кредита на текущий счет клиента. Дата зачисления подтверждается выпиской по указанному счету. Соглашение о кредитовании считается заключенным с даты зачисления суммы кредита на текущий счет клиента (п. 1.6 Общих условий).

Приняв предложение Герасимова В.В. о заключении с ним кредитного соглашения, банк перечислил 27 сентября 2013 года сумму кредита в размере 450000 рублей на текущий счет, открытый на имя ответчика, тем самым заключив кредитный договор. При заключении соглашения о кредитовании Герасимов В.В. ознакомлен и согласен с условиями Договора о комплексном обслуживании физических лиц в ОАО "АЛЬФА-БАНК", Общими условиями предоставления кредита наличными (с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями), что подтверждается подписью Герасимова В.В. в Анкете-заявлении. Согласно условиям Соглашения о кредитовании, указанным в Анкете-заявлении, сумма кредитования с учетом суммы страховой премии составила 450000 рублей, процентная ставка за пользование кредитом – <данные изъяты>% годовых. Датой ежемесячного платежа по кредиту определено 27-е число каждого месяца, размер ежемесячного платежа - 19100 рублей.

Согласно п. 3.3 Общих условий клиент обязан погашать задолженность по кредиту равными частями в даты, указанные в Анкете-заявлении и в Графике погашения. Пунктами 5.1, 5.2, 5.3 Общих условий предоставления кредита наличными в ОАО "АЛЬФА-БАНК" предусмотрены штрафные санкции: при нарушении сроков возврата кредита и уплаты процентов и комиссии за пакет услуг заемщик платит Банку неустойку в размере 2% от несвоевременно погашенной суммы за каждый день просрочки. Невыполнение Герасимовым В.В. обязательств по своевременному и полному возврату денежных средств побудило Банк обратиться в суд с настоящим иском и стало предметом судебного разбирательства.

На основании изложенного, суд приходит к выводу, что истцом представлены суду достаточные и допустимые доказательства, подтверждающие факт заключения с ответчиком Герасимовым В.В. кредитного договора (соглашения о кредитовании). Между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям кредитного договора согласно ст. 819, 334 ГК РФ.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. В силу ст. 809, п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что Герасимов В.В. свои обязательства по соглашению о кредитовании не соблюдал, допустив образование задолженности. В обоснование доводов истца о ненадлежащем исполнении ответчиком Герасимовым В.В. принятых на себя обязательств истцом предоставлены: расчет задолженности по состоянию на 11 августа 2017 года, справка по кредиту наличными по состоянию на 09 августа 2017 года, выписки по счету №*** за периоды с 01.01. 2013 года по 31.12. 2013 года, с 01.01.2014 года по 31.12.2014 года, с 01.01.2015 года по 31.12.2015 года, с 01.01.2016 года по 31.12.2016 года, с 01.01.2017 года по 19.07.2017 года.

Суд признает правильным расчет истца о сумме задолженности по основному долгу и процентам за пользование кредитом, по состоянию на 11 августа 2017 года. В силу ст. 329, ст. 330 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться предусмотренной договором неустойкой, которой признается денежная сумма, которую должник обязан уплатить в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. Согласно пункту 1 статьи 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Условиями договора предусмотрена ответственность за нарушение заемщиком сроков возврата кредита и уплаты процентов в виде неустойки в размере 2% от суммы несвоевременно внесенного платежа за каждый день просрочки.

Банк просил взыскать неустойку, исходя из размера, установленного договором. Расчет неустойки произведен банком в соответствии с условиями договора, заключенного с ответчиком. При заключении договора сторонами достигнуто соглашение о том, что неустойка за просрочку платежей составляет 2 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки по день фактического погашения задолженности (включительно), что составляет 730 % годовых.

Согласно ст. 333 ГК РФ суд вправе уменьшить размер неустойки, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

С учетом правовой позиции Конституционного Суда РФ, выраженной в определении № 263-О от 21 декабря 2000 года, положения п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Критериями для установления несоразмерности в каждом конкретном случае нарушения права могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки; значительное превышение суммы неустойки над суммой возможных убытков, вызванных нарушением обязательств; длительность неисполнения обязательств и другие, значимые для дела обстоятельства.

В силу п. 75 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24 марта 2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» разъяснено, что при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (п. 3, 4 ст. 1 ГК РФ).

Исходя из конкретных обстоятельств дела, принимая во внимание размер неустойки, ее соотношение с суммой долга, установленный размер платы за пользование денежными средствами, период просрочки, суд приходит к выводу, что взыскиваемый кредитором размер неустойки из расчета 2% в день (что составляет 730% годовых) явно несоразмерен последствиям нарушения обязательства, значительно превышает среднюю ставку по кредитам, ключевую ставку ЦБ РФ, которая на момент рассмотрения спора составляет 8,25% годовых и ставку рефинансирования 8,25%, суд приходит к выводу о завышенном размере неустойки и необходимости ее снижения до разумного предела – по штрафным санкциям на просроченный основной долг до 18086 руб. (271839,84 руб./124 дн. х 8,25%), по штрафным санкциям на просроченные проценты до 18086 руб. (271839,84 руб./124дн. х 8,25%), т.е. не менее ключевой ставки ЦБ РФ.

В силу части 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью 2 статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано. В данном случае взысканию с ответчика в пользу истца подлежат расходы по оплате государственной пошлины в сумме 5845 руб. 26 коп..

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к Герасимову Виталию Валентиновичу о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании удовлетворить частично.

Взыскать с Герасимова Виталия Валентиновича в пользу акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» задолженность по соглашению о кредитовании №№*** от 27 сентября 2013 года по состоянию на 11 августа 2017 года в сумме 310147 (триста десять тысяч сто сорок семь) руб. 34 коп., в том числе: просроченный основной долг – 271 839 руб. 84 коп.; проценты в размере 2135 руб. 50 коп.; неустойка за несвоевременную уплату процентов в размере 18086 руб.; неустойку за несвоевременную уплату основного долга в размере 18086 руб..

Взыскать с Герасимова Виталия Валентиновича в пользу акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины в размере 5845 руб. 26 коп.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме через Можгинский районный суд Удмуртской Республики.

Решение в окончательной форме изготовлено 05 декабря 2017 года.

Председательствующий судья             Панфилова А.З.