Решение по делу № 2-3434/2012 ~ М-3387/2012 от 07.11.2012

Дело №2-3434

З А О Ч Н О Е

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Беловский городской суд Кемеровской области

В составе председательствующего судьи: Спицыной О.Н.

При секретаре: Гвоздевой А.В.

Рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Белово

13 декабря 2012 года

гражданское дело по иску ФИО5 к ФИО1 о взыскании денежных средств,

У С Т А Н О В И Л:

Истец обратился в суд с исковым заявлением о взыскании с ФИО1 задолженности по Соглашению о кредитовании №№ от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рубля, уплаченной суммы госпошлины в размере <данные изъяты> рубля.

Исковые требования мотивировал тем, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО6 и ФИО1 заключили соглашение о кредитовании на получение персонального кредита. Данному соглашению присвоен №. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме.

Во исполнение соглашения Банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере <данные изъяты> рублей. В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях предоставления персонального кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) № от ДД.ММ.ГГГГ, а также иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования – сумма кредитования составила <данные изъяты> рублей, проценты за пользование <данные изъяты>% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее <данные изъяты>-го числа каждого месяца в размере <данные изъяты> рублей.

Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования.

В настоящее время ФИО1 принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.

Нормами Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами.

В связи с неисполнением заемщиком обязательств, Банк вынужден обратиться в суд для взыскания с него просроченной задолженности.

Согласно расчету задолженности и справке по Персональному кредиту сумма задолженности ФИО1 составляет <данные изъяты> рубля а именно: просроченный основной долг <данные изъяты> рублей; начисленные проценты <данные изъяты> рубля; комиссия за обслуживание счета <данные изъяты> рублей; штрафы и неустойки <данные изъяты> рублей; несанкционированный перерасход <данные изъяты> рублей.

Истец в суд не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя. На вынесении заочного решения не возражали.

Ответчик – Заемщик ФИО1 в суд не явился, хотя о времени и месте рассмотрения данного дела был поставлен в известность надлежащим образом. О причине неявки не сообщил. Заявления о рассмотрении дела в его отсутствие не поступало. Адресная справка подтверждает регистрацию ответчика по указанному в иске адресу.

Суд считает причину неявки ответчика, извещенного надлежащим образом, не уважительной. Таким образом, суд рассматривает данное дело в соответствии со ст. 233 ГПК РФ в порядке заочного производства.

Суд, изучив ходатайство, исследовав письменные материалы дела, считает иск обоснованным и подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям.

На основании ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, относящиеся к договору займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст.ст. 314 и 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

На основании ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ч. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 425 ГК РФ, договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Согласно ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (ст. 435 ГК РФ). Согласно ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Как установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО7 и ФИО1 было заключено соглашение о кредитовании на получение персонального кредита №№ посредством направления клиентом Заявления на получение потребительского кредита, которое является предложением (офертой) Клиента, в соответствии с Общими условиями предоставления персонального кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.10-11,13-15).

Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст.432, 435, 438 ГК РФ.

Согласно общих Условий, Соглашения о кредитовании – соглашение это принятое (акцептованное) Банком заявление Клиента, содержащееся в Анкете-заявлении, и Общих условиях.

В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях предоставления персонального кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) № от ДД.ММ.ГГГГ, а также иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования – сумма кредитования составила <данные изъяты> рублей, проценты за пользование <данные изъяты>% годовых.

Во исполнение соглашения истец осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере <данные изъяты> рублей, что подтверждается имеющейся в материалах дела выпиской по счету. Заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования (л.д.-7).

Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее <данные изъяты>-го числа каждого месяца в размере <данные изъяты> рублей.

Таким образом, банк в полном объеме выполнил взятые на себя обязательства путем перечисления денежных средств на счет Заемщика.

Пунктом <данные изъяты> Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения обязательств по погашению задолженности по кредиту, клиент выплачивает банку неустойку в размере 1% от суммы несвоевременно погашенной суммы основного долга (части основного долга) за каждый день просрочки.

Согласно расчету задолженности и справке по Персональному кредиту сумма задолженности ФИО1 составляет <данные изъяты> рубля, в том числе:

- просроченный основной долг <данные изъяты> рублей;

- начисленные проценты <данные изъяты> рубля;

- комиссия за обслуживание счета <данные изъяты> рублей;

- штрафы и неустойки <данные изъяты> рублей;

- несанкционированный перерасход <данные изъяты> рублей (л.д.5).

Указанная задолженность образовалась по причине пропуска ответчиком сроков уплаты, установленных условиями договора.

Суд согласен с предоставленным истцом расчетом суммы задолженности, поскольку он отражает все начисленные и погашенные суммы по кредитному обязательству, доказательств обратного, вопреки требованиям ст. 56 ГПК РФ, суду не представлено. Письменных возражений на исковое заявление либо расчета задолженности от ответчика не поступило. Сам он в суд с целью защиты своих прав и интересов не явился.

В настоящее время ответчик ФИО1 принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.

При исследовании условий соглашения о кредитовании №№ от ДД.ММ.ГГГГ, судом установлено: п. <данные изъяты> Анкеты-заявления и п. <данные изъяты> общих условий предусмотрено, что заемщик обязуется уплатить банку комиссию за обслуживание счета в размере <данные изъяты>% от суммы кредита (ежемесячно).

Пунктом <данные изъяты> общих условий предусмотрена ответственность заемщика: в случае нарушения графика погашения в части уплаты комиссии за обслуживание текущего счета клиент выплачивает банку неустойку в размере <данные изъяты>% от суммы неуплаченной в срок комиссии за обслуживание текущего счета за каждый день просрочки. Неустойка начисляется до даты зачисления задолженности по комиссии за обслуживание текущего счета на счет банка.

В силу п.1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующими в момент его заключения, а нормы закона, регулирующие правоотношения, возникающие в связи с заключением кредитного договора, не предусматривают возможность устанавливать комиссионное вознаграждение за действия банка по открытию и ведению ссудного счета, связанные с предоставлением кредита гражданам, а также за его выдачу.

Ведение счета - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Возложение на истца платы за ведение счета является незаконным возложением расходов, связанных с осуществлением банком действий, направленных на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора.

Пункт <данные изъяты> Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Верховный Суд РФ в своем Решении от ДД.ММ.ГГГГ № № «Об отказе в удовлетворении заявления о признании пункта <данные изъяты> Положения ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» противоречащим Гражданскому кодексу Российской Федерации отметил, что при осуществлении кредитования банк открывает ссудный счет, который не является счетом в смысле договора банковского счета. Ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств и материальных ценностей, что следует также из п. <данные изъяты> Информационного письма Центрального банка РФ от ДД.ММ.ГГГГ №.

Порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным Положение Банка России от ДД.ММ.ГГГГ № «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», ссудный счет открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначенных для расчетных операций.

В силу п. 2 ст. 5 Федеральный закон от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» к банковским операциям относятся: 1) привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок); 2) размещение указанных в пункте 1 части первой настоящей статьи привлеченных средств от своего имени и за свой счет.

При этом открытие и ведение балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Банка России и п. 14 ст. 4 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № №ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которыми Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации. Ссудный счет не является банковским по смыслу ГК РФ и Положения ЦБ РФ № от ДД.ММ.ГГГГ «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» и используется для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

Согласно пункту 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» (далее - Закон) условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг) возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные расходы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

Следовательно, действия банка по обслуживанию текущего счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу и включение в договор условия о взимании с клиента платежа за его обслуживание ущемляет установленные законом права потребителя, поэтому в силу закона такое условие считается недействительным.

Как следует из ст. 168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В соответствии с п. 1 ст. 166 ГК РФ ничтожная сделка недействительна независимо от признания ее таковой судом. Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе.

Согласно ст.180 ГК РФ, недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Проанализировав изложенные нормы закона суд полагает, что исковые требования о взыскании суммы задолженности по комиссии за обслуживание счета, начисленной ФИО1 в сумме <данные изъяты> рублей и суммы штрафа на комиссию за обслуживание счета – <данные изъяты> рублей удовлетворению не подлежат как основанные на недействительных условиях сделки.

Из имеющейся в материалах дела выписки по счету усматривается, что всего за период пользования кредитными средствами ответчик ФИО1 уплачено <данные изъяты> рублей комиссии за обслуживание счета и <данные изъяты> рубль штрафа на комиссию за обслуживание счета.

При указанных обстоятельствах суд полагает применить последствия недействительности части сделки, зачесть сумму, уплаченные в качестве комиссии за обслуживание счета в размере <данные изъяты> рублей и штрафа в размере <данные изъяты> рубль в погашение просроченной задолженности по договору.

Таким образом, задолженность по соглашению о кредитовании №№ от ДД.ММ.ГГГГ, подлежащая взысканию с ответчика ФИО1 в пользу истца составит <данные изъяты> рубля (<данные изъяты>% от суммы исковых требований), включая:

- просроченный основной долг <данные изъяты> рубля, из расчета <данные изъяты> рубля (сумма указанная истцом) - <данные изъяты> рублей (сумма уплаченной комиссии)- <данные изъяты> рубль (штраф на комиссию за обслуживание счета);

- проценты <данные изъяты> рубля;

- неустойка по просроченному основному долгу <данные изъяты> рублей;

- неустойка по просроченным процентам <данные изъяты> рублей.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В соответствии со ст. 88 ГПК РФ к судебным расходам относятся расходы по оплате государственной пошлины, которые, согласно платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ для истца составили <данные изъяты> рубля.

Таким образом, требования истца о взыскании с ответчика расходов по уплате государственной пошлины подлежат удовлетворению пропорционально удовлетворенным требованиям, в размере <данные изъяты> рублей (<данные изъяты>%).

Руководствуясь ст.194-198, ст.233 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО8 удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ФИО9 задолженность по соглашению о кредитовании№№ от ДД.ММ.ГГГГ, в сумме <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копейки, в том числе: просроченный основной долг <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки, проценты <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки; неустойка по просроченному основному долгу <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек; неустойка по просроченным процентам <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек, а также взыскать расхода по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рубля, а всего <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки <данные изъяты>

В остальной части иска отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья: О.Н. Спицына