Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1230/2020 ~ М-1017/2020 от 09.07.2020

УИД: 63RS0№-24

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Самара «09» октября 2020 года

Куйбышевский районный суд г. Самары в составе:

председательствующего Кузиной Н.Н.,

при секретаре Спиридоновой А.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1230/20 по иску Королевой С.Н. к ПАО Сбербанк о признании кредитного договора незаключенным и компенсации морального вреда.

УСТАНОВИЛ:

Королева С.Н. обратилась в суд с исковым заявлением к ПАО «Сбербанк России» в котором, с учетом последующих дополнений, просила признать кредитный договор по кредитной карте № VISA № контракта №, незаключеным. Взыскать с ПАО «Сбербанк России» в свою пользу моральный вред в размере 30 000 рублей.

В обоснование заявленных исковых требований с учетом дополнений указано, что <дата> г. в <...> мин., истцом Королевой С.Н. на приложении - мессенджер Viber установленном на ее телефоне <...> было получено сообщение в виде неизвестного файла. После этого приложение онлайн-сбербанк на телефоне не открылось. При входе онлайн-приложение сбербанк появилось сообщение, а именно: «учетная запись деактивирована», и никаких действий она совершить не смогла после этого. Ближайшее отделение Сбербанка - Дополнительный офис ПАО «Сбербанк России» № №, находится недалеко от ее дома по адресу: <адрес> Сотрудник банка Василенко И.В. не смогла своевременно заблокировать счет

Королевой С.Н., в результате чего с кредитной карты № VISA № контракта №, были сняты денежные средства в размере 44 290, 00 рублей по состоянию на <дата> г. Время пребывания Королевой С.Н. перед сотрудником банка Василенко И.В. в указанном дополнительном офисе - с <...> час. <дата> года. Из чего следует, что совершенные операции подтвержденные выписками с указанием даты и времени проводились во время нахождения Королевой С.Н. на приеме у сотрудника банка Василенко И.В. При этом, Королева С.Н. пин-код для активации кредитной карты № VISA № контракта № не вводила, денежные средства не получала. Следовательно, кредитный договор Королева С.Н. не заключала. <дата> г. Королевой С.Н. в письменном виде, в порядке, предусмотренном ст. 10 ФЗ «О защите прав потребителей», было сделано обращение в дополнительный офис ПАО «Сбербанк России» № №, с требованием о раскрытии информации по активации кредитной карты № VISA № контракта №. <дата> г. из указанного дополнительного офиса Королевой С.Н. был получен ответ, о том, что ее обращение № от <дата> г. рассмотрено. По результатам проведённого расследования у банка нет оснований для возврата денежных средств, при этом, денежные средства Королева С.Н. не получала, их получили третьи, неустановленные лица, действия которых квалифицируются УК РФ как кража. Для предотвращения повторных противоправных действий со стороны третьих лиц банк провел мероприятия по блокировке удаленных каналов обслуживания. В случае недоступности системы Сбербанк онлайн необходимо повторно пройти регистрацию. В случае недопустимости мобильного банка обратиться в службу помощи банка. По мнению Королевой С.Н., ответ является безусловным подтверждением бездействия со стороны дополнительного офиса ПАО «Сбербанк России» № №. <дата> г. в адрес ПАО «Сбербанк России» была направлена Королевой С.Н. письменная претензия с требованием о признании кредитного договора по кредитной карте № VISA № контракта № незаключенным. Однако, до настоящего времени ответа с ПАО «Сбербанк России» она не получала. Согласно п. 3 Памятки держателя карт ПАО Сбербанк, активация карты, Инициирование активации карты, выданной впервые или перевыпущенной, производится одним из доступных способов, в зависимости от того, какое действие было совершено раньше: 1. Держателем при установке ПИН в момент подразделений банка в момент получения карты; 2. Держателем в мобильном приложении банк. Согласно сноски 8 по основным дебетовым картам, счет которых открыт. При наличии технической возможности дебетовая карта … № открытая на Королеву С.Н. на основании договора банковского обслуживания № № от <дата> г., в разделе дополнительные услуги, указано про услугу экономного пакета услуги мобильный банк. Из п. 3 и 4 указанных правил ПАО Сбербанк следует, что держателем карты при проведении первой успешной операции через устройство самообслуживания или электронный терминал с вводом ПИН или банком не позднее следующего рабочего дня после выдачи карты. В сложившейся ситуации не раскрыты основания списания денежных средств с дебетовой классической карты МИР № в размере 7600,00 рублей. На основании выписок с банкомата, списание средств происходило <дата> г. в <...> Исходя из содержания ответа ПАО Сбербанк на обращение Королевой С.Н. за № № от <дата>., а именно: в <...> по карте … № Королевой С.Н. проведена операция в сети интернет через сервис <...> для зачисления на лицевой счет суммы 7600,00 рублей. Из ответа на указанный запрос в адрес сотового оператора по номеру № следует четкое время поступления сообщений на номер Королевой С.Н. с номера 900 - <...> Между тем, от неизвестных Королевой С.Н. ранее третьих лиц, последней поступил платеж в размере 8000,00 рублей на имя Мазлиной А.В. западно-сибирское отделение ГОСБ № отделение ПАО Сбербанк в г. Тюмень и обратно переведена Мазлиной А.В. Также, абсолютно без оснований был закрыт валютный счет Королевой С.Н. за № … № от <дата> г. и была переведена в рубли на карту № …№ Согласно копии выписки из журнала исходящих смс-сообщений с номера 900 на номер № Королевой С.Н. последние две строчки по операциям по кредитной карте № VISA № контракта № кода авторизации не соответствуют действительности. Ответчик ПАО «Сбербанк России» представил код авторизации на перевод 26000,00 рублей номер №, а по чеку операции сбербанк онлайн прошел номер №. Код авторизации на перевод 17000,00 рублей номер №, по чеку по операции сбербанка онлайн прошел номер № На основании вышеизложенного, понятие код авторизации - это процесс фиксации права физического лица на совершение финансовых и других операций. К таковым можно отнести: снятие денег, управление своими счетами и изменение данных в личном кабинете. Это необходимо для того, чтобы в безопасном режиме проводить действия и защитить себя от действий мошенников. Требования истца Королевой С.Н. основаны на том, что в отношения с ответчиком по поводу получения кредита Королева С.Н. не вступала и не намеривалась вступать. Кредитный договор от имени Королевой С.Н. был заключен третьими лицами, путем обмана, о чем Королевой С.Н. подано соответствующее заявление в правоохранительные органы, где в свою очередь было возбуждено уголовное дело по ч. 2 ст. 158 УК РФ. Королева С.Н. признана и допрошена в качестве потерпевшей, ведется следствие. Руководствуясь ст.ст. 819, 432 ГК РФ, ст.ст. 15, 16, 17 ФЗ «О защите прав потребителей» истец Королева С.Н. обратилась с вышеуказанными исковыми требованиями.

В ходе судебного разбирательства к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования привлечено Управление Роспотребнадзора по Самарской области.

В судебном заседании истец Королева С.Н. и ее представительГудов Ю.П.поддержали исковые требования по доводам, изложенным в иске, просили исковые требования удовлетворить в полном объеме.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» Мортон Ю.В., действующая на основании доверенности, заявленные исковые требования не признала, по мотивам, изложенным в представленном в письменном виде отзыве, согласно которого ПАО "Сбербанк России" и Королева С.Н. заключили договор на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты Сбербанка с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счета по данной карте в российских рублях. Королева С.Н. осознавая последствия совершаемых своих действий, являясь предупрежденной о мерах безопасности использования банковской карты, самостоятельно, не обеспечив свой телефон современной антивирусной программой, перешла по ссылке с номера телефона (как указывает сам истец в иске), на котором имеются сведения о банковских картах, пароли, необходимые для Аутентификации и Идентификации Клиента в Системе «Сбербанк Онлайн». Данные обстоятельства свидетельствуют о несоблюдении Условий договора по обслуживанию банковских карт, услуги Сбербанк Онлайн и Мобильный банк. Вследствие чего, все операции были совершены банком исключительно по распоряжению клиента с использованием номера телефона Истца, электронные документы, подписанные и переданные с использованием постоянного и/или одноразового пароля, признаются банком и клиентом равнозначными документами на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью. Банк, осуществляя подтвержденные операции клиентом, действовал правомерно, в строгом соответствии с законом и договором. Спорные операции по переводу электронных денежных средств были завершены <дата> г. в режиме реального времени практически одновременно с ее совершением. После этого перевод стал безотзывным и окончательным. Окончательность, безусловность, безотзывность - основные характеристики перевода денежных средств, определяющие момент исполнения банком своих обязательств по переводу денежных средств с помощью электронного средства платежа и, соответственно, зону его ответственности. Просила в удовлетворении исковых требований отказать.

В судебное заседание представитель третьего лица Управления Роспотребнадзора по Самарской областине явился, о времени и месте рассмотрения гражданского дела извещен надлежаще.

В соответствии со ст. 1 67 ГПК РФ, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Суд, выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела и оценив в совокупности представленные доказательства, приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований по следующим основаниям.

Согласност. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. Суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались.

Согласност. 67 ГПК РФсуд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы.

Согласно пункта 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с п. 1ст. 8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

Согласно п.п. 1 п. 1 ст. 8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу п. 5 ст. 10 ГК РФ добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

На основании п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. В силу п. 4 настоящей статьи условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Статья 819 ГК РФ предусматривает обязанность банка по кредитному договору предоставить заемщику денежные средства в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею.

Согласно ст. 845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии с п. 3 ст. 845 ГК РФ банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

В силу п. 1 ст. 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

Согласно п. 1 ст. 847 ГК РФ права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, удостоверяются клиентом путем представления банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета.

В соответствии со ст. 848 ГК РФ, банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним, банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласност. 849 ГК РФбанк обязан зачислять поступившие на счет клиента денежные средства не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если более короткий срок не предусмотрен договором банковского счета. Банк обязан по распоряжению клиента выдавать или перечислять со счета денежные средства клиента не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета.

Договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (п. 2ст. 160 ГК РФ), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом (п. 3ст. 847 ГК РФ).

Согласно ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Ограничение прав клиента на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете, не допускается, за исключением наложения ареста на денежные средства, находящиеся на счете, или приостановления операций по счету в случаях, предусмотренных законом (ст. 858 ГК РФ).

В силу изложенного, распоряжение клиентом денежными суммами, находящимися на счете, возможно электронными средствами с использованием кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на то лицом. При этом, банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его прав распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Согласно пункту 1 статьи 16 Закон РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

На основании ст. 7 вред, причиненный вследствие недостатков работы или услуги, подлежит возмещению в соответствии со ст. 14 настоящего Закона.

В соответствии сост. 1098 ГК РФ, исполнитель услуги освобождается от ответственности в случае, если докажет, что вред возник вследствие непреодолимой силы или нарушения потребителем установленных правил пользования услугой (п.5 ст.14 Закона РФ «О защите прав потребителей»).

Согласно п. 2 постановления Пленума ВАС РФ от 19.04.1999 N 5, банк несет ответственность за последствия исполнения поручений, выданных неуполномоченными лицами, и в тех случаях, когда с использованием предусмотренных банковскими правилами и договором процедур банк не мог установить факта выдачи распоряжения неуполномоченными лицами.

Принцип ответственности банка как субъекта предпринимательской деятельности на началах риска закреплен в п. 3 ст. 401 ГК РФ.

Согласно статьи 401 ГК РФлицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности.

Лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства. Отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство.

Судом установлено, что Публичное акционерное общество "Сбербанк России" и Королева С.Н. заключили договор на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты Сбербанка с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счета по данной карте в российских рублях.

Во исполнение заключенного договора Королевой С.Н. была выдана кредитная карта Visa Gold №№ по эмиссионному контракту № № от <дата>, а также был открыт счет №№ для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты в соответствии с заключенным договором.

Указанный договор заключен в результате публичной оферты путем оформления заявления на получение кредитной карты Сбербанка.

В соответствии с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк (далее - Условия), Условия в совокупности с Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт, Заявлением на получение карты, надлежащим образом заполненным и подписанным Заемщиком, Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам (далее - Тарифы Банка), являются договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление Заемщику возобновляемой кредитной линии для проведения операций по счету карты.

В соответствии с положениямиУсловий банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк (далее - Условия)и Руководства пользователя, система «Сбербанк ОнЛ@йн» - автоматизированная защищенная система дистанционного обслуживания клиента через WEB-сайт в сети Интернет, а также мобильные приложения, обеспечивающая: возможность совершения клиентом операций по счетам карт и счетам, открытым в банке, а также оказания клиенту иных финансовых услуг; доступ к информации о своих счетах и других приобретенных банковских услугах; возможность совершения действия по получению от банка, формированию, направлению в банк электронных документов (в том числе для целей заключения договоров между клиентом и банком), а также по подписанию электронных документов аналогом собственноручной подписи клиента; доступ к сохраненным копиям электронных документов.

Руководством пользователя предусмотрено, что предоставление подключения держателя к услуге «Сбербанк ОнЛ@йн» осуществляется при условии наличия у держателя действующей карты, подключенной к услуге «Мобильный банк».

Со всеми вышеуказанными документами Королева С.Н. была ознакомлена и обязалась их исполнять, о чем свидетельствует подпись в Заявлении на получение карты.

С использованием номера телефона №, принадлежащего Королевой С.Н., к банковской карте MIR-№ от <дата> г. была подключена услуга «Мобильный банк» и услуга «Сбербанк Онлайн», которыми И Королева С.Н. пользовалась, что подтверждается выпиской из журнала исходящих смс-сообщений с номера телефона №

<дата> г. Королевой С.Н. на телефон № с номера № был направлен пароль для регистрации в Сбербанк Онлайн, который был введен верно и успешно принят программой.

С помощью направленного пароля на номер мобильного телефона, Королева С.Н. вошла в систему Сбербанк Онлайн. Была установлена успешная Идентификация и Аутентификация Клиента на основании Идентификатора пользователя и пароля.

Посредством системы Сбербанк Онлайн <дата> г. Королева С.Н. перевела денежные средства с принадлежащего ей счета ***№ на свой счет ***№, тем самым она воспользовалась кредитными денежными средствами.

Согласно п. 3.8 Условий банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк (далее - Условия) операции в Системе «Сбербанк Онлайн» Клиент подтверждает одноразовыми паролями, которые вводятся при совершении операции в Системе «Сбербанк Онлайн», направленными Клиенту в sms-сообщении, отправленном на номер мобильного телефона, подключенного Клиентом к Услуге «Мобильный банк».

Условия банковского обслуживания физических лиц и порядок предоставления ПАО Сбербанк услуг через удаленные каналы обслуживания размещены на официальном сайте ПАО Сбербанк, а также меры безопасности при работе через удаленные каналы обслуживания (устройства самообслуживания Банка, Система «Сбербанк Онлайн», «Мобильный банк», Контактный центр Банка) (далее - УКО). С которыми Клиент обязан ознакомиться и неукоснительно их соблюдать при использовании услуг, предоставляемых ПАО Сбербанк.

Постоянный и одноразовый пароли, введенные Клиентом в системе «Сбербанк Онлайн» для целей подписания электронного документа, являются аналогом собственноручной подписи Клиента (п.3.9 Условий).

Электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные и переданные с использованием постоянного и/или одноразового пароля, признаются Банком и Клиентом равнозначными документами на бумажном носителе. подписанным собственноручной подписью (п.10.8 Условий). Указанные документы являются основанием для проведения операций Банком и совершения иных действий (сделок). Сделки, заключенные путем передачи в банк распоряжений клиента, подтвержденных с применением средств Идентификации и Аутентификации Клиента, удовлетворяют требованиям совершения сделок в простой письменной форме и влекут последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии лица, совершающего сделку.

Согласно п. 3.12 Условий использования банковских карт Клиент самостоятельно и за свой счет обеспечивает подключение своих вычислительных средств к сети Интернет, доступ к сети Интернет, а также обеспечивает защиту собственных вычислительных средств от несанкционированного доступа и вредоносного программного обеспечения. В случае получения услуги «Сбербанк Онлайн» на не принадлежащих Клиенту вычислительных средствах, Клиент соглашается нести все риски, связанные с возможным нарушением конфиденциальности и целостности информации, а также возможными неправомерными действиями иных лиц.

При использовании банковской карты, предоставленной Клиенту, Клиент должен ознакомиться с Памяткой по безопасности при использовании удаленных каналов обслуживания Банка, которая также размещена на официальном сайте ПАО Сбербанк, согласно которой на устройствах, которые Клиент использует для доступа к Системе «Сбербанк Онлайн», Клиент должен:

• использовать современное антивирусное программное обеспечение и следить за его регулярным обновлением;

• регулярно выполнять антивирусную проверку для своевременного обнаружения вредоносных программ;

• своевременно устанавливать обновления операционной системы, рекомендуемые компанией-производителем;

• использовать дополнительное лицензионное программное обеспечение, позволяющее повысить уровень защиты вашего устройства - персональные межсетевые экраны, программы поиска шпионских компонент, программы защиты от «СПАМ» - рассылок и пр.;

• завершать работу с системой и выполнять ее путем выбора соответствующего пункта меню.

• быть внимательным - не оставлять свой телефон/устройство без присмотра, чтобы исключить несанкционированное использование услуг «Мобильный банк» и мобильных приложений «Сбербанк Онлайн».

• использовать только официальные мобильные приложения Банка, доступные в официальных магазинах приложений производителей мобильных платформ.

Обязательно убедитесь, что в поле «разработчик мобильного приложения» указан ПАО Сбербанк.

• своевременно устанавливать доступные обновления операционной системы и приложений на свой телефон/устройство. Использовать антивирусное программное обеспечение для мобильного телефона/устройства, своевременно устанавливать на него обновления антивирусных баз.

• не устанавливать на свой телефон/устройство нелицензионные операционные системы, так как это отключает защитные механизмы, заложенные производителем мобильной платформы. В результате телефон становится уязвимым к заражению вирусными программами.

• не переходить по ссылкам и не устанавливать приложения/обновления безопасности, пришедшие по SMS/электронной почте, в том числе от имени Банка.

• установить на телефоне/смартфоне пароль для доступа к устройству, данная возможность доступна для любых современных моделей телефонов/смартфонов.

В п. 3.20.1 Порядка предусмотрено, что Банк не несет ответственности за последствия компрометации идентификатора пользователя, постоянного и/или одноразовых паролей Клиента, а также за убытки, понесенные Клиентом в связи с неправомерными действиями третьих лиц.

На основании ст. 848 ГК РФ банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Положениями п. 2 ст. 8 Федерального Закона от 27.06.2011 №161-ФЗ
«О национальной платежной системе» распоряжение клиента может передаваться, приниматься к исполнению, исполняться и храниться в электронном виде.

Часть 11 ст.7 ФЗ «О национальной платежной системе» устанавливает правило, согласно которому обязательства оператора прекращаются перед плательщиком в момент наступления окончательности перевода.

Согласно п. 10 ст. 7 ФЗ перевод электронных денежных средств осуществляется путем одновременного принятия оператором электронных денежных средств распоряжения клиента, уменьшения им остатка электронных денежных средств плательщика и увеличения им остатка электронных денежных средств получателя средств на сумму перевода электронных денежных средств. После этого перевод становится безотзывным и окончательным (п.15 ст. 7 ФЗ «О национальной платежной системе»).

Пунктом 1 статьи 854 ГК РФ предусматривается, что списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (п.2 ст. 160 ГК РФ), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

Исходя из статьи 1.24 Положения о правилах осуществления перевода денежных средств Банка России от 19.06.2012 № 383-П, распоряжения плательщика в электронном виде подписываются электронной подписью (электронными подписями), аналогом собственноручной подписи (аналогами собственноручных подписей) и (или) удостоверяются кодами, паролями и иными средствами, позволяющими подтвердить, что распоряжение составлено плательщиком или уполномоченным на это лицом (лицами). Это также подтверждается и «Положением об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» № 266-П (п.п. 2.3, 3.1, 3.2).

Таким образом, выше указан типовой порядок работы процессинга любой организации, имеющей соответствующую лицензию.

Перечень мер информационной безопасности, которые следует соблюдать пользователю услуг «Сбербанк ОнЛ@йн», подробно приведен в Руководстве пользователя. Руководство пользователя системы «Сбербанк ОнЛ@йн» размещено на стартовой странице указанной системы для ознакомления клиентами еще до ввода идентификатора и пароля.

В соответствии с Памяткой по безопасности использования удаленных каналов обслуживания банка, являющейся приложением к Условиям банковского обслуживания физических лиц ОАО «Сбербанк России», банк никогда не запрашивает пароли для отмены операций или шаблонов в системе «Сбербанк ОнЛ@йн». Если клиенту предлагается ввести пароль для отмены операций, в том числе и той, которую он не совершал, то в соответствии с указанной памяткой необходимо прекратить сеанс работы в системе «Сбербанк ОнЛ@йн» и обратиться в банк.

В соответствии с Федеральным законом РФ от 27.06.2011 года № 161-ФЗ
«О национальной платежной системе», в частности нормой, устанавливающей обязанность банка информировать клиента о совершении каждой операции с использованием электронного средства платежа путем направления клиенту соответствующего уведомления в порядке, установленном договором с клиентом.

Как ранее установлено, между ПАО «Сбербанк России» и Королевой С.Н. при заключении сделки была выдана кредитная карта Visa Gold № по эмиссионному контракту № № от <дата>, а также был открыт счет №№ для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты в соответствии с заключенным договором, которые являются юридическим основанием совершения операций в системе «Сбербанк ОнЛ@йн». С рисками истец был ознакомлен под роспись.

Согласно пояснений истца Королева С.Н., по факту снятия вышеуказанных денежных средств в ОП № У МВД России по городу Самаре было возбуждено уголовное дело, она была признана потерпевшим.

Суд, оценивая относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, приходит к выводу, что истцом не представлено суду доказательств в обоснование своих исковых требований по следующим основаниям.

Кроме доводов истца указанных в иске, иных доказательств, подтверждающих виновные действия ответчика, суду не предъявлены.

Так, из представленных суду доказательств, суд не усматривает виновных действий ответчика, поскольку списание денежных средств ответчиком со счета истца было санкционировано предусмотренным договором способом. Доказательств обратного, суду не представлено.

Ссылка истца о том, что ответчик не обеспечил безопасность системы удаленного доступа к счету истца, также не подтверждены какими-либо доказательствами.

Все действия по информированию клиента о необходимости следования определенным правилам работы в системе, с учетом положений о договоре присоединения, банком были предприняты, в том числе, истец был предупрежден о небезопасности сети Интернет, как канала связи при работе с услугой «Сбербанк ОнЛ@йн».

Кроме того, клиент при подключении «Сбербанк ОнЛ@йн» вводит идентификатор пользователя и пароль в соответствующие графы и нажимает кнопку «далее». Во вновь открывшемся окне клиенту предлагается ознакомиться с мерами информационной безопасности при использовании системы «Сбербанк ОнЛ@йн». Ознакомление и согласие с указанными мерами являются обязательными условиями работы в системе «Сбербанк ОнЛ@йн».

При первом входе в систему, клиент дает согласие соблюдать правила использования системы «Сбербанк ОнЛ@йн», в противном случае он не может начать работать с системой.

При входе на личную страницу системы «Сбербанк ОнЛ@йн» размещена информация о системе «Сбербанк ОнЛ@йн» и руководство, согласно которому, до начала пользования услугой и ввода своих регистрационных данных необходимо убедиться в подлинности банковского сайта.

Таким образом, Королева С.Н. заключив договор, была уведомлена о небезопасности сети Интернет как канала связи и согласился нести все риски, связанные с возможным нарушением конфиденциальности, возникшие при использовании системы «Сбербанк ОнЛ@йн». Условия договора о необходимости соблюдения истцом установленных банком требований безопасности при использовании услуги «Сбербанк ОнЛ@йн» не свидетельствуют о том, что банком предоставляется услуга ненадлежащего качества, имеющая конструктивные недостатки.

В силу ч. 10 ст. 7 Федерального закона от 27 июня 2011 года № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» перевод электронных денежных средств осуществляется путем одновременного принятия оператором электронных денежных средств распоряжения клиента, уменьшения им остатка электронных денежных средств получателя средств на сумму перевода электронных денежных средств.

При этом ч. 15 ст. 7 вышеуказанного Федерального закона устанавливает, что перевод электронных денежных средств становится безответным и окончательным после осуществления оператором электронных денежных средств действий, указанных в ч. 10 ст. 7 этого же закона.

При таких обстоятельствах, ПАО «Сбербанк России» не имел правовых оснований для попыток возврата денежных средств, расчетные операции по которым он не производил.

Кроме того, расходные операции проводились не через платежную систему ПАО «Сбербанк России».

Согласно статье 9 Федерального Закона от 27.06.2011 №161-ФЗ
«О национальной платежной системе» предусмотрены обязанности оператора по переводу денежных средств в части принятия и исполнения распоряжений клиента, информировании клиента о проведенных операциях.

На момент операций карта истца заблокирована не была в связи с чем, оснований для отказа в совершении операций у банка не имелось, поскольку в силу статьи 845 ГК РФ банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Операция перевода денежных средств на карту клиенту стороннего банка проведена в полном соответствии с действующим законодательством – с уведомлением о запрошенной операции перевода, подтверждением ее одноразовым паролем, а также подтверждением факта проведенной операции, включая баланс по карте отправителя.

В силу абзаца 1 преамбулы Закона "О защите прав потребителей" настоящий Закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.

Потребителем, в соответствии с абзацем 3 преамбулы Закона "О защите прав потребителей", является гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности

В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Применительно к вышеприведенным положениям Закона РФ "О защите прав потребителей" даны разъяснения, содержащиеся в Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей".

В названном Постановлении указано на то, что в случае предъявления гражданином требования о признании сделки недействительной применяются положения Гражданского кодекса РФ (пункт 33).

Таким образом, в силу системного анализа вышеприведенных требований закона, следует вывод о том, что требования о защите прав потребителя могут быть заявлены гражданином, который является потребителем на основании договорных правоотношений.

Применительно к заявленному спору истец оспаривает факт наличия между сторонами договорных отношений по основаниям того, что данный договор она с банком не подписывала и не заключала, и никаким образом не выражала свою волю на заключение кредитного договора и открытии на ее имя банковского счета.

В связи, с чем суд приходит к выводу, что истец просит признать оспариваемый кредитный договор недействительным по основаниям ст. 168 ГК РФ.

Таким образом, заявленный спор подпадает под категорию оспаривания гражданско-правовых отношений по общим основаниям, предусмотренных Гражданским кодексом РФ, а потому суд приходит к выводу, о том, что требования Закона РФ "О защите прав потребителей" на возникшие правоотношения не распространяются.

Анализируя представленные доказательства в их совокупности, суд считает, что стороной истца не представлено убедительных доказательств осуществления банком спорных операций без надлежащего распоряжения клиента, а также заключения кредитного договора не истцом, а третьими лицами путем обмана.

Следовательно, не имеется оснований полагать, что вышеуказанные спорные договорные правоотношения между истцом и ответчиком не заключались, ответчик не исполнил или ненадлежащим образом исполнил договорные обязательства.

Достоверных и обязательных доказательств, подтверждающих, что снятие денежных средств со счета истца было произведено в результате неправомерных действий банка, истцом суду не представлено.

При проведении операций, осуществленных корректно, с соблюдением правил, у ответчика имелись основания полагать, что распоряжение на снятие денежных средств дано уполномоченным лицом.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что не имеется оснований для признания кредитного договора по кредитной карте незаключенным.

Не подлежат удовлетворению и требования истца о взыскании в соответствии с положениями ст. 151 ГК РФ и Закона РФ «О защите прав потребителя» компенсации морального вреда, поскольку каких-либо неправомерных действий ответчика, нарушающих права потребителя Королевой С.Н., и причинения ей нравственные или физические страдания, в ходе судебного разбирательства не установлено.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований Королевой С.Н. к ПАО Сбербанк о признании кредитного договора незаключенным и компенсации морального вреда, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Самарский областной суд через Куйбышевский районный суд г. Самары в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 16.10.2020.

Судья: подпись Н.Н. Кузина

Копия верна

Судья Н.Н. Кузина

Подлинник документа находится в гражданском деле №2-1230/2020 Куйбышевского районного суда г.Самара.