Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2338/2021 от 02.04.2021

Дело №2-2338/2021

УИД 24RS0032-01-2021-003107-08

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

09 сентября 2021 г.                                  г. Красноярск

Ленинский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Бойко И.А.

при ведении протокола помощником судьи Поляковой Т.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Герасимовой Людмиле Анатольевне о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее ООО «ХКФ Банк») обратилось в суд с иском к Герасимовой Л.А. о взыскании задолженности по кредитному договору.

Требования мотивированы тем, что между сторонами заключен кредитный договор №2254844493 от 13.09.2017 года на сумму 507 163 руб., процентная ставка по кредиту - 23% годовых сроком на 5 лет. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 507 163 руб. на счет заемщика №42301810030204059108, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету. Денежные средства в размере 456 000 руб. (сумма к выдаче) получены заемщиком перечислением на счет, что подтверждается выпиской по счету. 51 163 руб. банком перечислено для оплаты страхового взноса на личное страхование, в соответствии с распоряжением ответчика. В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, с октября 2018 года прекратил выплачивать проценты за пользование кредитом, в связи с чем, 13.07.2018 года банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до 12.08.2018 года. До настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности по договору заемщиком не исполнено. Приводя правовые обоснования заявленных требования, ООО «ХКФ Банк» просит взыскать с Герасимовой Л.А. в свою пользу задолженность по договору №2254844493 от 13.09.2017 года в размере 630 478 руб. 21 коп., из которых: сумма основного долга – 381 777 руб. 47 коп.; убытки банка как неоплаченные проценты после выставления требования за период с 13.07.2018г. по 13.09.2022г. в сумме 248 700 руб. 74 коп. Также просит взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 9 504 руб. 78 коп.

В судебное заседание представитель истца ООО «ХКФ Банк» по доверенности –Жуков Р.А. не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

В судебное заседание ответчик Герасимова Л.А. не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещалась своевременно и надлежащим образом.

Разрешая ходатайство ответчика Герасимовой Л.А. об отложении, которое было направлено за день до судебного заседания, суд полагает необходимым отказать в его удовлетворении, признав причины неявки ответчика в судебное заседания неуважительными. Судом установлено, что ответчику известно об иске заблаговременно, он имел возможность представить в суд доказательства в обоснование своей позиции. Уважительных причин неявки в судебное заседание и оснований для отложения судебного разбирательства ответчиком не представлено, материалы дела не содержат, притом, что ответчик, в разумное время извещенный о рассмотрении дела, с учетом положений вышеизложенных норм закона, не был лишен возможности реализовать свое право на ведение дела через представителя, поскольку располагал необходимым временем для этого. Доводы о том, что представитель истца Можаева Е.Д. не может явиться в судебное заседание в связи с занятостью в другом судебном заседании, рассматриваемом в Октябрьском районном суде г. Красноярска судом также отвергаются, поскольку не подтверждены документально, представитель ответчика лично получила судебные извещение на судебное заседание, назначенное на 09.09.2021г. и о невозможности участия в процессе не сообщала. Кроме того, как следует из нотариально заверенной доверенности № 24 АА4339072 от 23.08.2021 г., Герасимова Л.А. доверила представлять свои интересы помимо Можаевой Е.Д. еще двум представителям: Зайцевой Н.В., Шаповаловой С.А., которые не были лишены возможности явиться в судебное заседание, для представления позиции своего доверителя.

Учитывая указанные обстоятельства, а также требования ст.154 Гражданского процессуального кодекса РФ о сроках рассмотрения гражданских дел, нарушение которых согласно разъяснениям постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.12.2007 г. N 52 существенно нарушает конституционное право на судебную защиту, ущемляет права участников судебного процесса, в том числе, истца, суд полагает, что дальнейшее отложение судебного разбирательства не может быть признано обоснованным и, руководствуясь положениями ст. 167, 233 ГПК РФ, с учетом согласия истца, находит возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося ответчика в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно ст. ст. 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В силу ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

На основании ч.2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила ГК РФ о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами статей 819-821 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с требованиями ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч. 1, 3 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии со ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в простой письменной форме.

Частью 1 ст.160 ГК РФ установлено, что сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицами, совершающими сделку, двусторонние сделки могут совершаться способом, установленным п. 2 ст. 434 ГК РФ.

В соответствии со ст.ст. 432-435 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, её акцепта.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ.

Согласно п.3 ст.438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

За неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств, в частности за просрочку исполнения, должник обязан уплатить кредитору неустойку, если она определена законом или договором (ст.ст. 330-331 ГК РФ).

Как следует из материалов дела и установлено судом, 13.09.2017 г. между сторонами был заключен кредитный договор №22548444933, в соответствии с условиями которого, Герасимовой Л.А. банком был предоставлен кредит в размере 507 163 руб., под 23% годовых, со сроком возврата кредита – 60 месяцев.

Индивидуальными условиями договора потребительского кредита предусмотрено, что погашение кредита осуществляется ежемесячно, равными платежами в размере 14 355 руб. 94 коп., в соответствии с графиком погашения по кредиту, который выдается заемщику до заключения договора и становится обязательным для заемщика с момента заключения договора. Возврат кредита предусмотрен внесением 60 ежемесячных платежей, дата платежа – 13 число каждого месяца.

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в Индивидуальных условиях по кредиту даты перечисления первого ежемесячного платежа, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении банка) денежных средств в размере, не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Для погашения задолженности по кредиту клиент обязан размещать на текущем счете денежные средства в размере не менее суммы минимального платежа в течение специально установленных для этой цели платежных периодов (п.2.1 Общий условий).

При наличии у клиента задолженности по кредиту, наступившая на текущий счет сумма денежных средств, в случае, если она недостаточна для полного погашения задолженности по кредиту, списывается банком в день ее поступления на основании распоряжения клиента в счет полного или частичного погашения этой задолженности. При этом списания производятся в следующей очередности: в первую очередь – просроченная задолженность по уплате процентов за пользование кредитом; во вторую очередь – просроченная задолженность по возврату части суммы кредита; в третью – пени за просрочку оплаты минимального платежа; в четвертую – проценты за пользование кредитом, подлежащие уплате в текущем платежном периоде; в пятую – часть ссудной задолженности по кредиту, подлежащая возврату в текущем платежном периоде в составе минимального платежа; в шестую – компенсация расходов банка по оплате услуг коллективного страхования (при его наличии), суммы комиссий банка (при их наличии), иные платежи, предусмотренные законодательством, договором или тарифами.

Банк свои обязательства по кредитному договору исполнил, выдав заемщику денежные средства по кредиту, что подтверждается выпиской по счету. Таким образом, суд признает доказанным факт передачи денежных средств в указанной выше сумме истцом ответчику во исполнение условий заключенного договора.

Вместе с тем обязательства по возврату суммы основного долга и процентов за пользование заемными денежными средствами, принятые на себя Герасимовой Л.А., исполнялись ненадлежащим образом, допускались просрочки платежей по кредиту, что подтверждается расчетом задолженности, и выпиской по счету, согласно которым с июля 2018 года заемщик выплачивала платежи в меньшем размере чем предусмотрено графиком, с октября 2018 года перестала оплачивать проценты за пользование кредитом, последний платеж Герасимовой Л.А. был произведен 15.01.2021 г. в размере 2 000 руб., в то время как графиком платежей была установлена ежемесячная сумма оплаты кредита в размере 14 355 руб. 94 коп.

13.07.2018 г. ООО "ХКФ Банк" направило в адрес заемщика Герасимовой Л.А. письменное требование о полном досрочном погашении долга, в котором потребовал в течение 30 календарных дней с момента направления требования полностью досрочно погасить задолженность по кредитному соглашению № 2254844493 от 13.09.2017 года в размере 773 720 руб. 12 коп.

Как видно из названного требования, указано банком в исковом заявлении, срок исполнения заемщиком Герасимовой Л.А. требования ООО "ХКФ Банк" о полном досрочном погашении всей задолженности по кредитному договору наступил 14.08.2018 г., однако, данное требование ответчиком не исполнено.

В этой связи, поскольку ответчиком не представлено доказательств в подтверждение оплаты задолженности по кредитному договору, суд приходит к выводу об обоснованности заявленных истцом требований о взыскании с ответчика задолженности по основному долгу по кредитному договору в размере 381 777 руб. 47 коп.

Определяя сумму задолженности, которую следует взыскать с ответчика в пользу истца, суд считает возможным положить в основу решения расчет задолженности, представленный истцом, поскольку он является арифметически верным, соответствующим условиям заключенного между сторонами кредитного договора, действующему законодательству, не оспоренным и ничем не опровергнутым стороной ответчика.

В соответствии с п. 2 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа, указанное правило разъяснено и в п. 16 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 13, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации N 14 от 08.10.1998 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами".

Пунктом 4 статьи 809 ГК РФ предусмотрено, в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с п. 2 ст. 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Следовательно, условия кредитного договора, заключенного сторонами для удовлетворения личных нужд заемщика (потребительский кредит), заранее предполагают возможность досрочного погашения кредита с уплатой в этом случае процентов только за период фактического пользования кредитом, а значит, не позволяют кредитору требовать возмещения в фиксированной сумме неполученных процентов за период до предусмотренного договором дня возврата кредита, то есть процентов на будущее время.

При этом убытки банка при досрочном истребовании кредита, представляющие собой сумму неполученных доходов - упущенную выгоду, которую банк получил бы при исполнении кредитного договора в пределах установленного в нем срока, подлежат доказыванию лицом, требующим соответствующей выплаты.

Рассматривая требования истца о взыскании убытков в размере 248700 руб. 74 коп., состоящих из суммы неоплаченных процентов после вынесения требования о досрочном погашении задолженности за период с 13.08.2018г. по 13.09.2022г. суд исходит из следующего.

Согласно ст.15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

В соответствии с п.1 ст.14 Федерального закона от 21.12.2013г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

В соответствии с пунктом 1 части 3 раздела 3 Общих условий договора банк имеет право на взыскание с клиента в полном размере сверх неустойки доходов в размере суммы процентов по кредиту, которые могли были быть получены банком при надлежащем исполнении клиентом условий договора (л.д.23).

Согласно ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии с п.4 раздела 3 Общих условий договора банк имеет право потребовать от клиента полного досрочного погашения всей задолженности по договору в случаях, предусмотренных действующим законодательством.

Как следует из п.1.2 раздела 2 Общих условий договора начисление процентов производится банком начиная со дня следующего за датой предоставления кредита и по день его полного погашения включительно по ставке, размер которой определяется в порядке, установленном Индивидуальными условиями по Кредиту. Начисление процентов прекращается с первого дня, следующего за процентным периодом, в котором банк выставил требование о полном досрочном погашении задолженности по кредиту в соответствии с п.4 раздела 3 Общих условий договора.

В обоснование требований о взыскании убытков в виде не полученных процентов с 13.07.2018 года по 13.09.2022 года банк указывает, что с 13.07.2018 года проценты по договору не начисляются в связи с выставлением требования о досрочном погашении кредита от 13.07.2018г., а конечная дата определена исходя из того, что кредитным договором предусмотрено ежемесячное погашение задолженности до 13.09.2022 года.

Направив Герасимовой требование о полном досрочном погашении кредита 13.07.2018г. банк прекратил начисление процентов за пользование кредитом, что не лишает его права требовать возмещения убытков. Такое право банка требовать убытки в размере суммы процентов по кредиту, которые банк мог получить при соблюдении заемщиком договора, предусмотрено условиями договора.

Истцом заявлены требования о взыскании с ответчика убытков в виде неоплаченных процентов за период с 13.07.2018г. по 13.09.2022г., то есть за период с момента выставления требования о досрочном погашении задолженности и до срока окончания действия договора.

При этом условиями договора предусмотрено, что банк вправе сверх неустойки взыскать убытки, в том числе, в размере суммы процентов по кредиту, которые банк мог получить при соблюдении заемщиком условий договора.

По смыслу п.2 ст.15 ГК РФ под убытками понимаются так же неполученные доходы, которые лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Факт наличия просроченной задолженности судом установлен, не оспаривался ответчиком, поэтому по условиям заключенного между истцом и ответчиком кредитного договора истец вправе требовать досрочного погашения всей задолженности, а также возмещения убытков в размере суммы процентов за пользование кредитом, которые могли быть получены банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора, поскольку задолженность по кредиту не погашена и факт пользования денежными средствами очевиден.

По мнению суда, убытками банка в виде упущенной выгоды очевидно являются неоплаченные по кредитному договору проценты за пользование кредитом, которые он понес по вине ответчика.

При тех обстоятельствах, что заемщиком нарушены условия кредитного договора по возврату суммы кредита и процентов за пользование им, до настоящего времени ответчик пользуется денежными средствами истца, а банк не получил доходы в виде процентов за пользование кредитом, исходя из возмездности сделки, которые мог бы получить в случае, если заемщиком надлежащим образом были бы выполнены условия договора, в связи с чем, заявленные исковые требования в части взыскания убытков подлежат удовлетворению.

Иное бы толкование условий договора заключенного между сторонами по настоящему делу противоречило бы принципу возмездности сделки, поскольку неисполнение условий кредитного договора, заключенного между сторонами по делу было бы для ответчика более экономически выгодным, чем его исполнение.

При этом, суд считает, что требование истца о взыскании убытков, которые по своей природе являются неоплаченными процентами за пользование кредитными средствами, подлежат удовлетворению в сумме 198 667, 82 руб. (начисленных процентов за период с 13.07.2018г. ( с даты оплаты 13.08.2018г.) по 19.01.2021г., с учетом обращения истца в суд с настоящим исковым заявлением 25.01.2021г.), о чем фактически заявлено в исковом заявлении.

Требования о взыскании убытков до окончания срока кредитного договора -13.09.2022г. являются необоснованными, поскольку нарушают право ответчика на досрочное погашение кредита, в их удовлетворении истцу надлежит отказать.

Таким образом, с ответчика подлежит взысканию задолженность по договору №2254844493 от 13.09.2017 года в размере 580 445 руб. 29 коп., из которых: сумма основного долга – 381 777 руб. 47 коп.; убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования за период с 13.07.2018г. по 13.01.2021г.) в сумме 198 667, 82 руб.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые ссылается и представить доказательства в обоснование своих требований.

Доказательств надлежащего исполнения взятых на себя обязательств по кредитному договору ответчиком суду не представлено.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований.

Поскольку исковые требования ООО «ХКФ Банк» удовлетворены частично, то с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по уплате госпошлины пропорционально удовлетворенным исковым требованиям в сумме 9004 руб. 45 коп.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Герасимовой Людмиле Анатольевне о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить частично.

Взыскать с Герасимовой Людмилы Анатольевны в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору № 2254844493 от 13.09.2017 года в размере 580 445 руб. 29 коп., из которых: сумма основного долга – 381 777 руб. 47 коп.; убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования за период с 13.07.2018г. по 13.01.2021г.) в сумме 198 667, 82 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 9004 руб. 45 коп., всего 589 449 руб. 74 коп.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано ответчиком в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда с подачей жалобы через Ленинский районный суд г. Красноярска, в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Заочное решение может быть обжаловано иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда с подачей жалобы через Ленинский районный суд г. Красноярска в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий судья:                И.А. Бойко