Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2-88/2021 ~ М-2-51/2021 от 04.02.2021

Дело №2-2-88/2021

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

с.Большие Березники                      14 апреля 2021г

Чамзинский районный суд Республики Мордовия в составе председательствующего судьи Гнатченко О.А.,

при секретаре судебного заседания Вельмяйкиной О.В.,

с участием в деле:

истца – Исайкиной Ю.В.,

представителя истца – адвоката Емельянова Н.С., ордер №14 от 01 марта 2021, удостоверение №602 Управления Министерства юстиции РФ по РМ от 22 октября 2015г.

ответчика – общество с ограниченной ответственностью «Страховая компания КАРДИФ»,

третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора – Банк ВТБ 24 (ПАО),

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Исайкиной Юлии Владимировны к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания КАРДИФ» о взыскании части страховой премии, неустойки, процентов на сумму долга, компенсации морального вреда, штрафа,

установил:

истец Исайкина Ю.В. обратилась в суд с вышеуказанным иском, в обоснование иска указала, что 16 июля 2020 года между истцом (страхователем) и обществом с ограниченной ответственностью «Страховая компания КАРДИФ» (далее ООО «СК КАРДИФ») (страховщик) заключен договор страхования №В-03.20.133.621/0818-0003691 от несчастных случаев и болезней на сумму 126 299 рублей 91 коп. Указанный договор страхования был заключен в обеспечение кредитного договора № от 16 июля 2020г между истцом и ПАО Банк «ВТБ» на сумму кредита 797 347,91 рублей. В связи с досрочным погашением кредита, истец обратилась к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования и возврате суммы уплаченной страховой премии пропорционально не истекшему периоду действия договора, однако ей было отказано в выплате части страховой премии. 21 декабря 2020г. она обратилась к финансовому уполномоченному с требованием о взыскании части страховой премии, однако ее обращение оставлено без удовлетворения.

Просит расторгнуть договор страхования №В-03.20.133.621/0818-0003691 от несчастных случаев и болезней от 16 июля 2020г, взыскать с ответчика часть страховой премии в размере 119 521,5 рублей, неустойку в сумме 119 521,5 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10 000

рублей, штраф в размере 249 043 рублей.

В судебное заседание истец Исайкина Ю.В. не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена своевременно и надлежащим образом, представила заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие, исковые требования поддерживает, просит их удовлетворить.

Представитель истца адвокат Емельянов Н.С. в судебном заседании исковые требования Исайкиной Ю.В. поддержал в полном объеме, по основаниям, изложенным в исковом заявлении, просил суд их удовлетворить.

Представители ответчика ООО «СК КАРДИФ», третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора – ПАО Банк «ВТБ» в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены своевременно и надлежащим образом, при этом представитель ООО «СК КАРДИФ» Тимофеев И.М., действующий на основании доверенности от 09 января 2020г просил рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика, в удовлетворении иска просил отказать, по основаниям, изложенным в возражениях на исковое заявление.

Заслушав объяснения лиц, участвующих в деле, исследовав имеющиеся в деле письменные доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 3 статьи 1 ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно.

В силу пункта 4 статьи 1 ГК РФ никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения.

В силу положений п.2 ст.1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Страхование жизни и здоровья напрямую с кредитованием не связано (данный факт подтверждается также положениями глав 42 и 48 ГК РФ), и такое страхование в силу п. 1. ч. 2 ст. 432 и ст. 819 ГК РФ не является существенным условием кредитного договора.

Клиент, действуя в своих интересах и по своему усмотрению, может либо акцептовать данную оферту, либо отказаться от нее.

В силу положений п.2 и п. 3 ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица свободны в установлении своих нрав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора и при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно.

В соответствие со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, иным законом или добровольно принятым

обязательством.

Согласно п.1 ст.10 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Пунктом 3 статьи 10 ГК РФ закреплена презумпция добросовестности и разумности действий участников гражданских правоотношений. В отсутствии доказательств порока воли Заемщика добровольность подписания им заявления на страхование презюмируется, в т.ч. в силу пункта 2 ст. 935 ГК РФ, поскольку обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Право потребителя на получение информации о приобретаемой услуге закреплено в статье 8 и статье 10 Закона о защите прав потребителей.

Согласно ст. 943 ГК РФ - Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Из содержания пункта 44 Постановления Пленума ВС РФ №17 от 28.06.2012 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» вытекает, что информация о товарах (работах, услугах) в соответствии с пунктом 2 статьи 8 Закона о защите прав потребителей должна доводиться до сведения потребителей в наглядной и доступной форме в объеме, указанном в п. 2 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Как установлено судом и следует из материалов дела, 16 июля 2020г между истцом и ПАО Банк «ВТБ» заключен кредитный договор №612/0818-0003691 на сумму 797 347,91, сроком действия 60 месяцев, под 13,991 % годовых, дата возврата кредита 17 июля 2025 года. В тот же день между ООО «СК КАРДИФ» и Исайкиной Ю.В. был заключен Договор страхования от несчастных случаев и болезней № В-03.20.133.621/0818-0003691 на 60 месяцев, выгодоприобретателем по предусмотренным страховым случаям является застрахованное лицо - истец. Страховая премия составляет 126 299,91 рублей.

Согласно справке, выданной Банком ВТБ (ПАО) задолженность истца по кредитному договору № от 16 июля 2020 года по состоянию на 20 октября 2020 года полностью погашена.

22 октября 2020г Исайкина Ю.В. обратилась в ООО «СК КАРДИФ» с заявлением о расторжении договора страхования в связи с досрочным выполнением кредитных обязательств и просила вернуть излишне уплаченных денежных средств.

23 октября 2020г ООО «СК КАРДИФ» уведомило Исайкину Ю.В. об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленных требований.

02 ноября 2020 года Исайкина Ю.В. обратилась в ООО «СК КАРДИФ» с претензией, в которой просила произвести расчет и выплатить суму страховой премии.

11 ноября 2020г ООО «СК КАРДИФ» уведомило заявителя об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленных требований.

Истец Исайкина Ю.В. обратилась к Финансовому уполномоченному с обращением в отношении ООО «СК КАРДИФ» с требованием о взыскании части страховой премии при досрочном расторжении Договора страхования в размере 125 000 рублей.

Решением финансового уполномоченного от 12 января 2021 года, в удовлетворении требования Исайкиной Ю.В. о взыскании с ООО «СК КАРДИФ» части страховой премии отказано.

Как следует из условий договора страхования о несчастных случаев и болезней, заключенным между истцом и ответчиком, неотъемлемой частью данного договора являются Правила добровольного страхования от несчастных случаев и болезней от 16 мая 2016г.

Судом установлено, что данные Правила страхования истцу разъяснены, экземпляр Правил был получен истцом при подписании договора, истец с ними ознакомлен, о чем свидетельствует его подпись в договоре страхования.

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого назван.

В соответствии со ст. 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования. Страховщик при определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска.

В соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

В силу пункта 2 вышеприведенной статьи страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не

отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 этой же статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Согласно ст. 943 ГК РФ - Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Из правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, размещены на интернет-сайте ООО «Страховая компания КАРДИФ» следует:

Пункт 7.4. срок действия Договора страхования устанавливается соглашением Страхователя и Страховщика в Договоре страхования.

7.5. Договор вступает в силу с даты, указанной в Договоре страхования, при условии оплаты страховой премии в полном объеме (либо первоначального ее взноса).

7.6. Договор страхования прекращается в случаях:

а) истечения срока его действия:

б) исполнения Страховщиком обязательств перед Страхователем по Договору страхования в полном объеме;

в) признания Договора страхования недействительным решением суда:

г) по инициативе Страхователя, если возможность наступления Страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем Страховой случай;

д) по инициативе Страховщика, в случае отказа Страхователя от уплаты дополнительной Страховой премии при изменении степени риска в течение периода действия Договора страхования, иных случаях, установленных настоящими Правилами. Договор в этом случае считается расторгнутым (прекращенным) во внесудебном порядке по истечении 30 (тридцати) календарных дней с момента отправки Страховщиком посредством почтовой или иной связи (факсимильной, электронной и пр. - если такие способы направления уведомлений согласованы Сторонами при заключении Договора) письменного уведомления о расторжении договора;

е) по инициативе Страховщика в случае неуплаты Страхователем очередного Страхового взноса в установленные Договором страхования сроки и размере. Договор в этом случае считается расторгнутым (прекращенным) во внесудебном порядке по истечении 30 (тридцати) календарных дней с момента отправки Страховщиком посредством почтовой или иной связи (факсимильной, электронной и пр. - если такие способы направления уведомлений согласованы Сторонами при заключении Договора) письменного уведомления о расторжении договора;

ж) по соглашению сторон;

з) в других случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

7.7. При досрочном отказе Страхователя от Договора страхования по основаниям. изложенным в пп.г) п.7.6. Правил Страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В иных случаях досрочного отказа Страхователя от Договора страхования уплаченная Страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

7.8. При расторжении Договора страхования по инициативе Страхователя или по соглашению сторон: Страховщик и Страхователь могут заключить Соглашение к Договору страхования о его расторжении с момента заключения такого соглашения или с иной даты, указанной в этом соглашении.

Таким образом, возврат страховой премии пропорционально времени, оставшегося до окончания договора страхования, предусмотрено Правилами, являющимися неотъемлемой частью договора страхования, только в строго установленном случае - если возможность страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось, по обстоятельствам, иным, чем страховой случай.

В иных случаях досрочного отказа Страхователя от Договора страхования уплаченная Страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Довод истца о том, что в связи с исполнением кредитного договора в полном объеме возможность наступления страхового случая отпала, и существованием страхового риска прекратилось, по обстоятельствам иным, чем страховой случай, не основан на условиях заключенного договора страхования.

Так, согласно условиям Договора страхования, заключенного между истцом и ответчиком, страховыми случаями являются: смерть застрахованного лица в результате несчастного случай или болезни, установление застрахованному лицу инвалидности 1 группы в результате несчастного случая или болезни.

Выгодоприобретателем по всем страховым случаям является застрахованное лицо (в случае смерти застрахованного лица выгодоприобретателями являются наследники).

Таким образом, при досрочном погашении кредитной задолженности договор страхования продолжает свое действие и истец вправе, в случае наступления страхового случая, получить страховое возмещение.

Исковое требование о взыскании части страховой премии заявлено истцом по основаниям исполнения досрочно кредитного обязательства, в связи с чем, возможность наступления страхового случая по кредитному договору отпала, существование страхового риска прекратилось, истец имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение

которого действовало страхование.

Вместе с тем договор страхования заключен на случай наступления смерти, инвалидности. Погашение кредитных обязательств никак не может повлиять на наступление указанных случаев, соответственно не может относиться к обстоятельствам, в результате которых возможность наступления страхового случая отпадает, а существование страхового риска прекращается.

Согласно пункту 11 договора страхования возможность возврата страховой премии полностью или пропорционально сроку действия договора страхования предусмотрена только в случае подачи письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования в течение 14 календарных дней со дня заключения договора, то есть в период охлаждения.

Доказательств того, что истец воспользовалась своим правом отказаться от договора добровольного страхования в течение указанного срока не представлено.

Поскольку ни законом, ни договором не предусмотрен возврат страховой премии или ее части в связи с досрочным исполнением кредитного договора, требование истца о взыскании части страховой премии удовлетворению не подлежит.

Поскольку судом не установлено незаконное удержание ответчиком денежных сумм истца, то требование истца о взыскании неустойки, также не подлежит удовлетворению.

Требование о компенсации морального вреда также не подлежит удовлетворению, поскольку судом не установлен факт наличия неправомерных действий ответчика по отношению к истцу, а также причинение ответчиком истцу нравственных и физических страданий.

В связи с отказом в удовлетворении иска, не подлежит взысканию с ответчика в пользу истца штрафа, в соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей».

В соответствии со статьей 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы.

Исходя из изложенного, оценивая достаточность и взаимную связь представленных сторонами доказательств в их совокупности, разрешая дело по представленным доказательствам, в пределах заявленных истцом требований и по указанным им основаниям, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований Исайкиной Юлии Владимировны к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания КАРДИФ» о взыскании части страховой премии, неустойки, компенсации

морального вреда, штрафа отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Мордовия в течение месяца со дня принятия в окончательной форме путем подачи жалобы через Чамзинский районный суд Республики Мордовия.

Судья Чамзинского районного суда

Республики Мордовия                 О.А. Гнатченко

Решение принято в окончательной форме 16 апреля 2021г

Судья Чамзинского районного суда

Республики Мордовия                 О.А. Гнатченко