Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-5138/2016 ~ М-3984/2016 от 23.05.2016

Дело №

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

г. Самара 13 июля 2016 года    

Промышленный районный суд г. Самара в составе:

председательствующего судьи Дешевых А.С.,

при секретаре Парахиной Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску Селиверстовой С.А. к ООО «ХКФ Банк» о признании недействительными и исключении условий кредитного договора в части взимания дополнительных комиссий и платежей за страхование, применении последствия недействительности ничтожных условий договора, обязании возвратить неосновательно полученные денежные средства за страхование, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, взыскании компенсации морального вреда, издержек на изготовление нотариальной доверенности, штрафа в размере 50 % от присужденной судом суммы,

У С Т А Н О В И Л:

Истец Селиверстова С.А. обратилась в Промышленный районный суд г. Самара с иском к ответчику ООО «ХКФ Банк», в котором просит суд признать недействительными и исключить условия кредитного договора в части взимания дополнительных комиссий и платежей за страхование, применить последствия недействительности ничтожных условий договора, обязать возвратить истцу неосновательно полученные денежные средства за страхование, проценты за пользование чужими денежными средствами, неустойку, взыскать компенсацию морального вреда, издержки на изготовление нотариальной доверенности, штраф в размере 50 % от присужденной судом суммы.

В обосновании своих требований указала, что ДД.ММ.ГГГГ между Селиверстовой С.А. и ООО «ХКФ Банк» был заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> рублей на срок 36 месяцев под 24,90 % годовых. В соответствии с п. 1 кредитного договора, в сумму кредита включена сумма в размере 12 213 рублей на оплату взноса на личное страхование.

Истец считает, что договор не соответствует требованиям действующего законодательства, поскольку сам договор истцу не предоставлялся и не был подписан истцом, условия, на которых истцу осуществляется страхование, не известны.

ДД.ММ.ГГГГ Селиверстова С.А. направила ответчику претензию с требованием возврата денежных средств, однако до настоящего времени ответ не получен.

Сумма процентов за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (484 дня) составила <данные изъяты>.

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (24 дня) неустойка по ЗоЗПП составляет <данные изъяты>.

Кроме того, истец указывает, что в связи с нарушением прав потребителя, ему причинен моральный вред, размер которого оценивает в 10 000 руб.

На основании изложенного, ссылаясь на ст.ст. 10, 13, 15, 16, 28, 31 ФЗ РФ "О защите прав потребителей", ст.ст. 15, 151, 168, 180, 395, 819, 927, 935, 1102 ГК РФ, ст. 3, ч. 7 ст. 29, 100, 131, 132 ГПК РФ, истец просил признать недействительными и исключить условия кредитного договора в части взимания дополнительных комиссий и платежей за страхование, применить последствия недействительности ничтожных условий договора, обязать возвратить истцу неосновательно полученные денежные средства за страхование в размере 12 213 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 1 806 рублей 16 копеек, неустойку в размере 8 793 рубля 36 копеек, взыскать компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, издержки на изготовление нотариальной доверенности в размере 1 000 рублей, штраф в размере 50 % от присужденной судом суммы.

В судебном заседании представитель истца по доверенности Кузьмин П.А. исковые требования поддержал в полном объеме, просил иск удовлетворить.

Представитель ответчика ООО «ХКФ Банк» в судебное заседание не явился, о дате и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, об уважительных причинах неявки не известил, представителя в суд не направил, отзыв не представил.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно пункта 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно статье 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно части 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или ее соответствующей части.

В соответствии со статьей 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.

Как установлено судом и не оспаривалось сторонами, ДД.ММ.ГГГГ между Селиверстовой С.А. и ООО «ХКФ Банк» был заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> рублей на срок 36 месяцев под 24,90 % годовых.

ДД.ММ.ГГГГ Селиверстова С.А. направила ответчику претензию с требованием о признании недействительными условий договора, возврата денежных средств, а также процентов за пользование чужими денежными средствами. Однако до настоящего времени ответа от банка не получено.

Согласно статье 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 &apos;Закона о защите прав потребителей отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии с положениями статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами. установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области зашиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права па свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы. Согласие потребителя на выполнение дополнительных работ, услуг за плату оформляется продавцом (исполнителем) в письменной форме, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации закреплено, что граждане и юридические липа свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договора предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством,

В соответствии с ч. 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно п.1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитому договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщик) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумм) и уплатить проценты на нее.

Страхование, как это предусмотрено ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации, может быть добровольным и обязательным.

Из ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем): выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии со ст. 153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Пунктом 1 статьи 432 Гражданского кодекса - Российской Федерации предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Кредитору полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре. Наличие собственноручной подписи истца на кредитном договоре № от ДД.ММ.ГГГГ свидетельствует о предоставлении ей исчерпывающей информации об условиях кредитования и разъяснении вопросов, имевшихся по условиям договора между истцом и ответчиком.

Таким образом, до заключения кредитного договора ответчиком положении п.1, абз 3 п.2 п. 10 «Закона о защите прав потребителей» выполнены в полном объеме, до истца доведена достаточная информация о предоставленном денежном займе, обеспечивающая возможность правильного выбора предложенной финансовой услуги. Кроме того, при несогласии с условиями договора, в силу ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договоров.

Страхование риска не может быть признано незаконным как относящееся к навязыванию приобретения дополнительных услуг, поскольку в данном случае ответчик не является лицом, реализующим такую услугу, а истец не был лишен права подробно ознакомиться как с условиями предоставления кредита, так и с условиями договора страхования, в связи с чем, считаем, что положения с г 16 ФЗ «О. защите прав потребителей» не могут быть применены в данной ситуации. Пленум Верховного Суда РФ в п. 74 Постановления от ДД.ММ.ГГГГ N 25 "О применении судами некоторых положении. раздела 1 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации” разъяснил, что условия сделки с потребителем можно считать ничтожными, только когда нарушен явный законодательный запрет на ограничение его прав. Другие условия такой сделки, ущемляющие права потребителя, должны считаться оспоримыми, где срок исковой давности составляет 1 год. Из вышеуказанного постановления следует, что потребитель не может оспорить такую сделку в случае, если ранее подтвердил желание исполнять ее, несмотря на то, что некоторые ее условия ущемляют его интересы

Все платежи произведены Заемщиком добровольно, о чем свидетельствует собственноручная подпись на заявлении. Байк был обязан исполнить письменное распоряжение о перечислении денежных средств, со стороны Банка обязательства перед заемщиком были исполнены.

Заключая договор страхования заемщика н определяя плату за страхование, банк действовал но поручению заемщика. Данная услуга, как и любой договор, является безвозмездной в силу положений п.3 с. 423, ст. 972 Гражданского кодекса РФ.

Учитывая принцип свободы заключения договора, право выбора страховщика является неотъемлемым правом страхователя. Согласно тарифу банка при заключении договора страхования жизни здоровья выбор страховой компании также остается за заемщиком (п. 9 тарифа), при этом страховая компания должна отвечать требованиям, указанным в тарифе, а имеяво: страховая сумма должна составлять 105% от суммы задолженности на дату страхового случая по наступявшнм в результате страхового случая рискам: «уход из жизни», «полная потеря трудоспособности», «временная потеря трудоспособности: в случае наступления страховал», случая, при условии, что сграховщик выплачивает страховое возмещение в размере до 6 ежемесячных платежей за заемщика на одни страховой случаи, и до 12 ежемесячных платежей за весь срок страхования».

Наличие собственноручной подписи заемщики на кредитном договоре свидетельствует о предоставлении Банком исчерпывающей информации об условиях кредитования и разъяснении Заемщику вопросов, имевшихся но условиям данного Договора. Таким образом, согласно подписанному кредитному договору, истец был письменно уведомлен о возможности заключения кредитного договора без оформления страхования.

При подписании кредитного договора Заемщик вправе был отказаться от услуг страхования, поскольку. это не является обязательным условием при кредитовании, однако, решение Заемщика о страховании жизни и здоровья учитывается Банком при расчете процентной ставки но кредитному договору согласно тарифам Банка, поскольку страхование существенно снижает риск невозврата кредита, как для Банка, так и риск долговой нагрузки на Заемщика (п.5 тарифа по программе розничного а аккредитования),

Добровольность страхования жизни также подтверждается собственноручной подписью заемщика на договоре страхования.

В силу статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Страхование риска не может быть признано незаконным как относящееся к навязыванию приобретения дополнительных услуг, поскольку в данном случае Ответчик не является лицом, реализующем такую услугу, а истец не был лишен права подробно ознакомиться как с условиями предоставления кредита, гак и с условиями договора страхования, в связи с чем суд считает, что положения ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», на которые ссылается истец, не могут быть применены в данной ситуации. Следовательно, кредитные средства, которыми распорядился заемщик по собственному усмотрению не могут быть взысканы с кредитора.

Таким образом, при условии наступления страхового случая и невозможности исполнить кредитные обязательства заемщиком самостоятельно, страховая компания погасит образовавшуюся задолженность на условиях договора страхования. Подписание договора страхования (страхового сертификата) означает согласие заемщика с предложенными условиями страхования.

Условие о страховании жизни и здоровья не ущемляет прав заемщика как потребителя, поскольку он мог заключить с банком кредитный договор, не содержащий данное условие, однако устанавливающий более высокую процентную ставку по кредиту, В таком случае разница в процентных ставках не имеет дискриминационного характера и равна сумме, которая может быть получена в качестве страхового возмещения по договору страхования жизни и здоровья заемщика.

Согласно статье 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой» залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором. Личное страхование является способом обеспечения обязательств заемщика но указанной сделке. В данном случае предложенные Банком условия о страховании на и пав л сны на обеспечение возвратности кредита. Но смыслу Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности" обеспечение Финансовой надежности при размещении денежных средств является одним из принципов функционировании банковской системы в Российской Федерации.

Согласно п. 8 Информационного письма Президиума ВАС РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 146 «Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров» условие кредитного договора о страховании жизни заемщика не ущемляет его прав и не является навязываемой услугой, если заемщик имел возможность заключить с банком такой договор и без названного условия.

Требования истца о взыскании неустойки, предусмотренной ч.5 ст. 28 Закона «О Защите прав потребителей» также не подлежит удовлетворению, поскольку в соответствии с ч.5 ст.28 Закона «О Защите прав потребителей», неустойка (пени) в размере 3 процентов цены выполнения работы (оказания услуги) взыскивается в пользу потребителя только в случае нарушения установленных сроков выполнения работы или назначенных потребителем на основании п. 1 настоящей статьи новых сроков. Со стороны ответчика отсутствовали нарушения сроков оказания услуг, связанных с выдачей истцу кредитных денежных средств.

Суд считает также и требование истца о компенсации морального вреда не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с Постановлением Пленума Верховного суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 10 «Некоторые вопросы применения законодательства о компенсации морального вреда» (в ред. от ДД.ММ.ГГГГ) моральный вред может заключаться в нравственных переживаниях в связи с рядом обстоятельств: утратой родственников; невозможностью продолжать активную общественную жизнь; потерей работы; раскрытием семейной, врачебной <данные изъяты>; распространением не соответствующих действительности сведений, порочащих честь, достоинство или деловую репутацию гражданина; временным ограничением или лишением каких-либо прав; физической болью, связанной с причиненным увечьем или иным повреждением здоровья а связи с заболеванием, перенесенным в результате нравственных страданий, и др.

Истцом не приложены к исковому заявлению доказательства причинения морального вреда истцу вследствие действий ответчика.

Также, требования истца о взыскании с ответчика штрафа в размере 50% от суммы присужденной судом в пользу потребителя, что является незаконным но следующим основаниям.

В соответствии с п.6 с 13 ФЗ «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, усыновленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Постановление Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», объясняет, что суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду только в случае когда не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией, индивидуальным предпринимателем, импортером требования потребителя в связи с нарушением его прав.

Таким образом, само по себе положение кредитного договора, предусматривающее право заемщика заключить договор страхования, не может рассматриваться как злоупотребление правом со стороны кредитной организации и ущемление прав потребителя. ООО «ХКФ Банк» не является монополистом на рынке банковских услуг, в случае несогласии с условиями кредитного договора у нстпа имелось право отказаться от его заключения н выбрать другую кредитную организацию.

При вынесении решения суд обращает также внимание на то обстоятельство, что истец, воспользовавшись услугами страхования, получил кредит по сниженной, согласно Тарифам банка, процентной ставке. На момент заключения договора истец был согласен с условиями договора и не заявлял о нарушении банком прав потребителя, не отказывался от подписания договора.

В случае несоблюдения требований. предусмотренных пунктом 1 статьи 10 ГК РФ, суд. арбитражный суд или третейский суд может отказать липу в защите принадлежащего ему права (п.2, ст. 10 ГК РФ).

На основании вышеизложенною можно сделать вывод о том, что ответчиком были соблюдены требовании гражданско-правового законодательства о свободе заключения договора, нарушении действующего законодательства при заключении и исполнении кредитного договора банком допущено не было.

Оценив в совокупности представленные доказательства, суд не установил законных оснований для признания недействительными и исключении условий кредитного договора в части взимания дополнительных комиссий и платежей за страхование, применении последствия недействительности ничтожных условий договора, в связи с чем приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных Селиверстовой С.А. исковых требований.

Исходя из того, что судом не установлено каких-либо нарушений прав истца со стороны ответчика, соответственно и не имеется оснований и для удовлетворения исковых требований в части компенсации морального вреда.

С учетом вышеизложенного, суд приходит к выводу, что в удовлетворении требований истца Селиверстовой С.А. необходимо отказать.

На основании изложенного и руководствуясь 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Селиверстовой С.А. к ООО «ХКФ Банк» о признании недействительными и исключении условий кредитного договора в части взимания дополнительных комиссий и платежей за страхование, применении последствия недействительности ничтожных условий договора, обязании возвратить неосновательно полученные денежные средства за страхование, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, взыскании компенсации морального вреда, издержек на изготовление нотариальной доверенности, штрафа в размере 50 % от присужденной судом суммы - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Самарский областной суд через Промышленный районный суд г. Самара в течение месяца со дня составления мотивированного решения суда.

Мотивированное решение суда составлено 18.07.2016 года.

Председательствующий А.С. Дешевых