Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-26/2021 (2-670/2020;) ~ М-661/2020 от 09.12.2020

Дело № 2-26/2021

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Бобров

Воронежской области                                         8 февраля 2021 года

Бобровский районный суд Воронежской области в составе: председательствующего – судьи Степановой Т.М.,

при секретаре судебного заседания Петриевой Г.И.,

рассмотрел в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по исковому заявлению Акишина Николая Викторовича, от имени и в интересах которого по доверенности действует Цыганкова Анастасия Андреевна к ООО «Русфинанс Банк» о признании недействительным пункта кредитного договора и взыскании морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

    Акишин Н.В., от имени и в интересах которого по доверенности действует Цыганкова А.А., обратилась в Бобровский районный суд Воронежской области с иском к ООО «Русфинанс Банк» о признании недействительным пункта 4 №1751697-Ф от 12.05.2019 кредитного договора в части увеличения процентной ставки и взыскании морального вреда в размере 30 000,00 рублей (л.д.4-14).

    Согласно исковому заявлению, между истцом и ответчиком 12.05.2019 года был заключен кредитный договор №1751697-Ф, по условиям которого Банк предоставил Заемщику денежные средства в размере 546582,28 рублей, под 14,5% годовых, сроком 60 месяцев. При этом, предусмотрено, что процентная ставка по кредиту может быть увеличена на 9,1 % в случае нарушения Заемщиком обязательств, предусмотренных в п.4 индивидуальных условий, а именно обязанности Заемщика заключить договор страхования жизни и здоровья в течение 30 календарных дней. В случае не выполнения указанных условий и не заключения договора страхования, Банк имеет право увеличить процентную ставку с 14,5 % до 23,6 % годовых, что противоречит нормам положения ст.29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» и не должна быть дискриминационной, а разумной. Кроме того, Банк включил сумму страховой премии по договору страхованию в полную стоимость кредита, начислили на данную сумму проценты по установленной ставке годовых. Считая данный пункт кредитного договора незаконным и навязанным Банком, а также то обстоятельство, что Банк своевременно и в полном объеме не предоставил потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность компетентного выбора, просит суд признать п.4 индивидуальных условий кредитного договора №1751697-Ф от 12.05.2019 недействительным, так как ущемляет права потребителя по сравнению с нормами, установленными действующим законодательством и взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 30 000,00 рублей (л.д.4-14).

    Истец Акишин Н.В. и его представитель по доверенности Цыганкова А.А., будучи надлежаще извещены о времени, месте и дате судебного заседания (л.д.44,49,50) в суд не явились. По средствам электронного направления 03.02.2021 поступило ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие истца и его представителя, исковые требования поддерживают в полном объеме (л.д.51-52).

Ответчик ООО «Русфинанс Банк», будучи надлежаще извещены о времени, месте и дате судебного заседания (л.д.48) в суд своего представителя не направили, ранее представили отзыв на исковое заявление, согласно которому в удовлетворении исковых требований истца просили отказать и рассмотреть дела в отсутствие своего представителя (л.д.53-57).

Исследовав представленные письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального Кодекса РФ (далее - ГПК РФ), содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями пункта 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации (далее - Конституции РФ) и статьи 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

Пунктом 1 статьи 9 ГК РФ граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. Добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются (п. 5 ст. 10 ГК РФ).

Исходя из норм ч.1 ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

На основании ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426). В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы.

В соответствии с п.1 ст.934 ГК РФ По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (п.2 ст.935 ГК РФ).

Из взаимосвязанных положений приведенных выше норм права следует, что содержанием отношений по страхованию является защита имущественных интересов застрахованного путем выплаты определенного договором страхового возмещения при наступлении предусмотренного договором события – страхового случая.

Как следует из материалов дела и установлено судом, 12.05.2019 путем подачи заявления о предоставлении кредита №11941326, между ООО «Русфинанс Банк» и Акишиным Николаем Викторовичем заключен договор потребительского кредита №1751697-Ф на приобретение автотранспортного средства на следующих условиях: сумма кредита составляет 546582,28 рублей, срок возврата 60 месяцев до 13.05.2024 года включительно, под 14,5 % годовых (л.д.73-80, 83-87).

Банк исполнил взятые на себя обязательства по кредитному договору по перечислению всей    суммы кредита на счет истца, что не было оспорено сторонами и подтверждено письменными доказательствами по делу, в том числе выпиской по лицевому счету за период с 12.05.2019 по 18.12.2020 года и реестром платежей (л.д.60-61, 71).

Заключенный между сторонами договор потребительского кредита состоит из индивидуальных условий, графика погашения, общих условий договора, размещенных на официальном сайте кредитора, правил страхования, заявления о предоставлении кредита, заявления на страхование и считается заключенным в дату подписания заемщиком и Банком.

В силу п. 1 ст. 935 ГК РФ законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать: жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу.

Согласно положениям ст. ст. 927, 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь, здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, действующее законодательство, не содержит запрета предусматривать в договоре необходимость страхования гражданином жизни и здоровья, что согласуется с нормами ст. 421 ГК РФ, закрепляющими свободу граждан и юридических лиц в заключении договора и определения его условий.

Так, пунктом 4 индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрено, что процентная ставка по договору составляет 14,50%. В случае отказа Заемщика от обязательных видов страхования, предусмотренных условиями тарифа и указанных в п.п.9.1.3. настоящего Договора, к настоящему Договору применяется ставка, которая составит 23,60 % годовых, но не выше процентной ставки по договора потребительского кредита на сопоставимых условиях потребительского кредита без обязательного заключения договора страхования, действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию (л.д.74).

В соответствии с п.9 Индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) заемщик обязан заключить договор страхования Страхование жизни и здоровья (л.д.76).

С вышеуказанными Индивидуальными условиями заемщик был ознакомлен, понимал, полностью согласился с ними, о чем свидетельствует подпись Акишина Н.В. на договоре потребительского кредита, в том числе возражений и дополнений по условиям кредитования не имел, что также подтверждается собственноручной подписью заемщика в заявлении о предоставлении кредита (л.д.87).

12.05.2019 Акишиным Н.В. подано заявление на заключение добровольного личного страхования с Обществом с ограниченной ответственностью «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» договора страхования жизни и риска потери трудоспособности Клиента, как Застрахованного лица (л.д.81-82).

Согласно указанного заявления, Акишин Н.В. подтвердил свое ознакомление с тем, что страхование его жизни и здоровья по Договору страхования является добровольным, и не является обязательным условием получения кредита в ООО «Русфинанс Банк», что также подтверждено подписью клиента (л.д.82).

На основании ст. 8 Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей", потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах). Указанная информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.

Пунктом 1 ст. 10 Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" на изготовителя (исполнителя, продавца) возложена обязанность своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), ему в соответствии с п. 1 ст. 12 Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" предоставлено право потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Согласно ч. 12 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), указанные в ч. 9 настоящей статьи, отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа), четким, хорошо читаемым шрифтом.

    В силу ч. 6 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского займа считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона.

Согласно ч. 7 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" заемщик вправе сообщить кредитору о своем согласии на получение потребительского займа на условиях, указанных в индивидуальных условиях договора потребительского кредита, в течение пяти рабочих дней со дня предоставления заемщику индивидуальных условий договора, если больший срок не установлен кредитором.

Таким образом, суд приходит к выводу, что заключенный истцом кредитный договор не содержит положений, противоречащих пункту 2 статьи 16 Закона Российской     Федерации от 07.02.1992 г. №2300-1 «О защите прав потребителей».

Нарушение права потребителя на свободный выбор услуги, применительно к рассматриваемому спору, будет иметь место только в том случае, если заемщик не имел возможность заключить договор займа без условия о страховании жизни и здоровья.

Однако условия заключенного кредитного договора не свидетельствуют о том, что при заключении договора условия страхования Акишину Н.В. были навязаны. Об этом не свидетельствуют и другие материалы, собранные по делу. Не опровергнуто утверждение ответчика о том, что Акишин Н.В. имел возможность заключить кредитный договор и без условия о страховании жизни и здоровья заемщика.

Следует учитывать, что в случае неприемлемости условий договора о страховании жизни и здоровья, заемщик был вправе отказаться от данной услуги.

Как следует из представленных суду материалов дела, перед заключением договора истцу были разъяснены все его особенности и последствия неисполнения, предусмотренных договором обязательств, что подтверждается его подписью в заключенном договоре, при этом Акишин Н.В. не выразил возражений и дополнений по условиям кредитования, что также подтверждается подписью заемщика (л.д.87).

Доводы истца Акишина Н.В. о нарушении прав потребителя в получении полной и достоверной информации о товарах (работах, услугах), навязывании услуги, а также отсутствие возможности компетентного выбора заемщиком условий кредитования, признаны судом необоснованными, поскольку при подачи заявления о предоставлении кредита Заемщик был ознакомлен и согласен с правилами, условиями и обязанностями сторон, что подтверждается письменными материалами дела и не оспорены в ходе судебного разбирательства сторонами.

Согласно ч. 8 ст. 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) подлежит применению.

Согласно сведениям о среднерыночных значениях полной стоимости потребительских кредитов (займов), рассчитываемых и публикуемых Банком России ежеквартально в соответствии с Федеральным законом от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", среднерыночные значения полной стоимости потребительского кредита (займа), определенные для договоров потребительского кредита (займа), заключаемых во II квартале 2019 года с физическими лицами, на момент оформления кредитного договора действовало среднерыночное значение полной стоимости потребительских кредитов (займов) на цели приобретения автотранспортных средств с залогом автотранспортного средства составляло 17,735%, предельное значение полной стоимости потребительских кредитов (займов) – 23,647% (л.д.90).

Тем самым, доводы истца Акишина Н.В. о том, что разница между процентными ставками по кредиту со страхованием и без страхования жизни и здоровья заемщика является дискриминационной и не разумной, также не могут быть приняты в качестве неоспоримых доказательств, поскольку ни процентная ставка в размере 14,50 %, установленная индивидуальными условиями договора потребительского кредита при его заключении, ни процентная ставка в размере 23,60 % (в случае отказа Заемщика от обязательных видов страхования), не превышает предельное значение процентной ставки, установленной ЦБ РФ и соответствует действующему законодательству.

На основании изложенного и руководствуясь вышеуказанными положениями закона, оценив представленные по делу доказательства в их совокупности и взаимосвязи в соответствии со ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к выводу о том, что договор потребительского кредита (займа) был заключен истцом добровольно, после предоставления ему всей необходимой информации о предоставляемой услуге и соответствует установленным гражданским законодательством, а также Законом РФ "О защите прав потребителей" требованиям, предъявляемым к заключению таких сделок.

Пункт 4 Индивидуальных условий кредитного договора не противоречит принципу свободы договора, не нарушает прав истца.

Истцом Акишиным Н.В. не представлено достоверных доказательств невозможности отказа от страхования, либо ущемления его прав, как потребителя, при заключении кредитного договора. Доказательств того, что истец обращался в банк с предложением заключить кредитный договор без заключения договора страхования «Страхование жизни и здоровья» и получил отказ, в материалах дела не представлено. Условия оспариваемого кредитного договора не содержат положений о том, что без согласия заемщика в заключении договора страхования кредитный договор банком не заключается.

При таких обстоятельствах, заявленные исковые требования истца о признании недействительным п.4 кредитного договора №1751697-Ф от 12.05.2019 не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Отказать в удовлетворении требований истца Акишина Николая Викторовича, от имени и в интересах которого по доверенности действует Цыганкова Анастасия Андреевна, к ООО «Русфинанс Банк» о признании недействительным пункта кредитного договора и взыскании морального вреда, в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Воронежский областной суд через Бобровский районный суд в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Председательствующий                                                              Т.М. Степанова

Мотивированное решение изготовлено 10.02.2021

Председательствующий судья                         Т.М. Степанова