Решение по делу № 2-3039/2020 ~ М-2487/2020 от 03.06.2020

        дело 2-3039/2020

27RS0004-01-2020-003432-38

        РЕШЕНИЕ

        Именем Российской Федерации

        25 сентября 2020 года                                                                          г. Хабаровск

        Индустриальный районный суд города Хабаровска

        под председательством судьи Жмайло Ю.Е.,

при помощнике судьи Ушаковой Д.Д.,

с участием представителя ответчика Гарифуллине О.Р.,

        рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Попова Сергея Геннадьевича к Банк ВТБ (ПАО) о взыскании незаконно удержанных денежных средств и возмещении морального вреда,

        УСТАНОВИЛ:

        Попов С.Г. обратился в суд с иском к Банк ВТБ (ПАО) о взыскании незаконно удержанных денежных средств и возмещении морального вреда. В обосновании иска указал, что между ним и Банком ВТБ (ПАО) были заключены кредитные договоры № от 01.02.2018г., и № от 30/05/2017г. В конце марта 2020г. (27 числа) на его карту (счет №) перечислялись денежные средства (заработная плата), всего 50 000 руб., 40 000 руб. были списаны с его зарплатного счета банком ПАО «ВТБ банк» в рамках безакцептного списания. Поступившие на указанную зарплатную карту денежные средства являлись единственным источником его дохода. Банком ВТБ ПАО незаконно были списаны все денежные средства, поступившие на его счет в указанный период вследствие чего, он, имея двух несовершеннолетних детей на иждивении, а также неработающую супругу остался без каких-либо средств для существования. Данные действия банка являются незаконными. Своими действиями выразившимися в незаконном списании всех денежных средств со счета истца, ответчик лишил истца всех имевшихся средств для существования, причинил нравственные и физические страдания, которые выразились в ухудшении состояния здоровья, бессоннице и сильных переживаниях регулярных головных болях. Просит признать включение в договор условия о безакцептном списании со счета заемщика незаконным; признать незаконным отказ Банка ВТБ ПАО истцу о запрете (отзыве согласия) безакцептного списания со всех счетов истца в рамках кредитных договоров № от 01.02.2018г., и № от 30/05/2017г., отозвать акцепт. Взыскать с Банк ВТБ ПАО часть незаконно удержанных денежных средств со счета истца в сумме 25 000 руб.; компенсацию морального вреда сумму 10 000 руб.            Истец в судебное заседание не прибыл, о времени и месте рассмотрения данного дела был уведомлен надлежащим образом. Предоставил заявление об отложении слушания дела в связи с занятостью на работе, а так же в связи с занятостью его представителя в ином судебном заседании.

        Ранее предоставил уточнение к иску, уточнил что пункт 23 условий о безакцептном списании – условие о заранее данном акцепте. Так же уточнил номер договора.

Попов С.Г. в судебное заседание не прибыла, о времени и месте рассмотрения данного дела была уведомлена надлежащим образом, просил отложить слушание дела в связи со спецификой его работы, так же его представитель прибыть в судебное заседание не может в связи с тем, что он занят в другом процессе в Краснофлотском районном суде г.Хабаровска.

        Согласно ч.3 ст. 167 ГПК РФ суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными.

        Разрешая заявленное ходатайство, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие истца, поскольку доказательств тому, что истец занят на работе, не предоставлено. Так же не предоставлено суду доказательств тому, что представитель истца был занят в другом процессе. Суд, признает их неявку неуважительной.

        Представитель ответчика Гарифуллин О.Р. в судебном заседании возражал против заявленного ходатайства истца. С заявленными требованиями не согласился по доводам указанным в отзыве на иск. Считает, что требования истца незаконные, и не подлежащие удовлетворению.

Выслушав представителя ответчика, исследовав материалы гражданского дела, суд пришел к следующим выводам.

Судом установлено, что 01.02.2018г. Банк ВТБ (ПАО) и Попов Сергей Геннадьевич заключили кредитный договор №, путем присоединения заемщика к условиям Правил кредитования по продукту «Кредит наличными» (без поручительства и подписания заемщиком согласия на кредит в ВТБ 24 (ПАО), утвержденных Приказом Банка от 29.01.2007г. № 47.

В соответствии с согласием на кредит, устанавливающим существенные условия кредита, кредитор обязался предоставить заемщику денежные средства в сумме 592 000,00 рублей на срок по 01.02.2023г. с взиманием за пользование кредитом 14,5% годовых, а заемщик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно 01 числа текущего календарного месяца.

30.05.2017 года ВТБ 24 (ПАО) и Попов Сергей Геннадьевич заключили договор № о предоставлении и использовании банковских карт путем присоединения заемщика к условиям (акцепта условий) Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ24 (ЗАО) с разрешенным овердрафтом.

Согласно заявлению о заранее данном акцепте на исполнение распоряжения Банка ВТБ (ПАО), предъявляемых по кредитному договору № Попов С.Г. дал свое согласие на исполнение распоряжений Банка ВТБ (ПАО) предъявляемых к счетам в следующих случаях: на списание с банковского счета № (40№): в дату ежемесячного платежа денежных средств в размере суммы текущих обязательств по договору (при недостаточности средств для полного погашения задолженности списать денежные средства в имеющемся объеме с целью частичного исполнения указанных обязательств); денежных средств, причитающихся Банку в погашение просроченной задолженности по договору в сумме. Соответствующей требованию Банка.

28.03.2020г. в счет погашения просроченной задолженности по кредитному договору № со счета истца № были списаны денежные средства в размере 40 231,64 рубля, из которых 22 185,52 рублей направлены на погашение основного долга; 16 089,02 рубля - направлены на погашение плановых процентов; 1 957,10 рублей - направлены на погашение пени.

Таким образом, поступившие на счет № денежные средства были списаны банком в безакцептном порядке на погашение задолженности по кредитному договору, согласно предоставленного истцом в согласии на кредит распоряжения Банку на совершение указанных действий.

Сторонами признается, что со стороны Попова С.Г. имеет место нарушение принятых на себя обязательств по погашению долга, им допускается просрочка исполнения обязательств. Спор возник о правомерности данных действий банка.            В соответствии с пунктом 1 статьи 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами (пункт 2).

Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению (пункт 3).

Согласно статье 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Из содержания разъяснений Постановления Пленумов Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08 октября 1998 года № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» следует, что необоснованным списанием денежных средств с расчетного счета клиента является списание, произведенное в сумме, большей, чем предусмотрено платежным документом, а также списание без соответствующего платежного документа либо с нарушением требований законодательства (пункта 21).              Согласно п.23 условия предоставления и использования банковской карты, истец предоставил Банку акцепт на исполнение:

    В первую очередь требований Банка в сумме, указанной в требовании (заранее данный акцепт): требование по уплате пени/неустойки за несанкционированное Банком превышение расходов над остатком средств на счете, учитывая лимит овердрафта согласованный между клиентом и банком; требование по уплате пени/неустойки при возникновении просроченной задолженности по начисленным и неуплаченным процентам за пользование овердрафтом; требование по уплате неустойки при возникновении просроченной задолженности по овердрафту;

    Следующих требований Банка в сумме, указанной в требовании (заранее данный акцепт) в следующих случаях: в целях списания денежных средств в соответствии с пп.3.10.1.3, 5.1 Правил со счета, а также других банковских счетов клиента, открытых для расчетов с использованием банковских карт; в целях списания денежных средств с других банковских счетов клиента, открытых в банке в случае возникновения просроченной задолженности.

Таким образом, положениями названных кредитных договоров предусмотрено право банка без дополнительного распоряжения клиента списывать в бесспорном порядке соответствующие суммы со счета истца в течение всего срока действия договора со всех банковских счетов заемщика, открытых в банке.            Из материалов дела усматривается, что при заключении кредитных договоров заемщик не высказывал несогласие с условиями договоров в части, устанавливающей право банка на списание денежных средств в безакцептном порядке. Кроме того, заемщик располагал полной информацией об условиях заключаемых договоров, и, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные договором.

                  При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что согласованное сторонами условие кредитного договора о праве банка на безакцептное списание денежных средств со счета должника в пределах размера задолженности, не может расцениваться как противоречащее требованиям законодательства, в связи с чем оснований для признания недействительными данного условия договора у суда не имеется. Следовательно требования истца о признании включения в договор условия о безакцептном списании со счета заемщика незаконным; о признании незаконным отказ Банка ВТБ ПАО истцу о запрете (отзыве согласия) безакцептного списания со всех счетов истца в рамках кредитных договоров № от 01.02.2018г., и № от 30/05/2017г., об отзыве акцепта, не подлежат удовлетворению.

                  Перечисление на имеющийся в Банке ВТБ24 (ПАО) счет Попова С.Г. денежных средств в виде полученной им заработной платы, произведенное с безусловного ведома и согласия истца, осведомленного об имеющейся у него перед банком задолженности, является формой частичного погашения задолженности по кредитным договорам.

                  Стороной истца не представлено доказательств того, что он не имел возможности получения заработной платы иным способом кроме как дачи работодателю указания о перечислении денежных средств на его счет в Банк ВТБ24 (ПАО), предназначенный для зачисления заработной платы.          Кроме того, по мнению суда, действия банка по включению в кредитные договоры условий о праве безакцептного списания не нарушают прав Попова С.Г., поскольку не ограничивают право истца на получение денежных средств в другом банке, либо ином порядке.

                  Согласно подп. 4 п. 3.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком Российской Федерации 31.08.1998г. №, 54-П погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производятся путем перечисления средств со счетов клиентов-заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов-заемщиков - физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка - кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам - заемщикам, являющимся работниками банка - кредитора (по их заявлениям или на основании договора).

            Согласно пункту 2.9.1 Положения о правилах осуществления перевода денежных средств, утвержденного Центробанком России 19.06.2012г. №383-П, предусмотрено, что заранее данный акцепт плательщика может быть дан в договоре между банком плательщика и плательщиком, с указанием суммы акцепта или порядка ее определения, сведений о получателе средств, имеющем право предъявлять распоряжения к банковскому счету плательщика, об обязательстве плательщика и основном договоре, в том числе в случаях, предусмотренных федеральным законом, указанием на возможность (невозможность) частичного исполнения распоряжения, а также иных сведений. Заранее данный акцепт должен быть дан до предъявления распоряжения получателя средств. Заранее данный акцепт может быть дан в отношении одного или нескольких банковских счетов плательщика, одного или нескольких получателей средств, одного или нескольких распоряжений получателя средств.

Пунктами 1,3, 12 и 13 статьи 6 Федерального закона от 27 июня 2011 г. № 161-ФЗ «О национальное платежной системе» предусмотрено, что при осуществлении безналичных расчетов в форме перевода денежных средств по требованию получателя средств (прямом дебетовании) оператор по переводу денежных средств на основании договора с плательщиком осуществляет списание денежных средств с банковского счета плательщика с его согласия (акцепта плательщика) по распоряжению получателя средств (далее -требование получателя средств). Акцепт плательщика может быть дан до поступления требования получателя средств (заранее данный акцепт плательщика) или после его поступления обслуживающему плательщика оператору по переводу денежных средств. Акцепт плательщика может быть дан в договоре между обслуживающим плательщика оператором по переводу денежных средств и плательщиком либо в виде отдельного документа или сообщения. При поступлении требования получателя средств с заранее данным акцептом плательщика обслуживающий Плательщика оператор по переводу денежных средств обязан проверить соответствие требования получателя средств условиям заранее данного акцепта плательщика. При соответствии требования получателя средств условиям заранее данного акцепта плательщика оно исполняется в сумме и в срок, которые предусмотрены условиями заранее данного акцепта плательщика.

                  Таким образом, списывая со счета Попова С.Г. денежные суммы в погашение задолженности по кредитному договору, банк действовал в рамках заключенных с истцом соглашений, содержащих волеизъявление клиента, и в рамках действующего законодательства.

              Суд приходит к выводу о том, что имеющиеся у должника накопления на счетах, открытых в Банке ВТБ-24 (ПАО), независимо от происхождения этих денежных средств, могли быть удержаны (списаны) банком в счет погашения долга в полном объеме.

                  Доказательств, подтверждающих, что ответчик производил списание денежных средств в размерах, превышающих текущую задолженность по кредитным договорам, суду не представлено, соответствующих доводов стороной истца не приведено.

                   Поскольку судом не установлено нарушения прав Попова С.Г. как потребителя услуг Банк ВТБ-24 (ПАО), то не подлежат удовлетворению и требования истца о взыскании списанных банком в безакцептном порядке денежных средств, компенсации морального вреда.

            Руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

         В удовлетворении исковых требований Попова Сергея Геннадьевича к Банк ВТБ (ПАО) о взыскании незаконно удержанных денежных средств и возмещении морального вреда - отказать.

         Решение может быть обжаловано в Хабаровский краевой суд в течении месяца со дня изготовления мотивированного решения, через Индустриальный районный суд г.Хабаровска.

        Мотивированное решение изготовлено 01 октября 2020г.

Судья        Ю.Е.Жмайло