Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-673/2012 ~ М-606/2012 от 14.05.2012

Дело № 2–673/12

Р Е Ш Е Н И Е (не вступило в законную силу на день публикации)

Именем Российской Федерации

г. Можга УР 30 июля 2012 года

Можгинский районный суд Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Кожевниковой Ю.А.,

при секретаре Уразовой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО <***> к Яковлеву В.Б. о взыскании задолженности по договору кредитования,

у с т а н о в и л:

Общество с ограниченной ответственностью <***> обратилось в суд с иском к Яковлеву В.Б. о взыскании задолженности по кредитному договору №*** в размере 73649,12 руб.

Исковое заявление мотивировано тем, что дд.мм.гггг между ЗАО <***> и Яковлевым В.Б. на основании заявления на кредит №*** был заключен договор о предоставлении кредита, в соответствии с которым ответчику предоставлен кредит в размере 25000 руб. сроком на 12 месяцев с процентной ставкой 19,5 процентов годовых и на условиях, определенных кредитным договором. Согласно заявлению на кредит №*** Яковлев В.Б. был ознакомлен с тарифами Банка, общими условиями обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан ЗАО <***>».

Банк в соответствии со ст. 819 ГК РФ и кредитным договором свои обязательства выполнил надлежащим образом и в полном объеме. Однако ответчик не исполнил взятые на себя обязательства, что привело к образованию задолженности в размере 73649,12 руб.

дд.мм.гггг между ЗАО <***> и ООО <***> заключен договор уступки прав требования №***, по которому право требования задолженности по кредитному договору перешло к истцу ООО «<***>».

В судебное заседание представитель истца ООО <***> не явился, о времени и месте рассмотрения дела был извещен надлежащим образом, что подтверждается сведениями из ФГУП «Почта России». В исковом заявлении представитель истца Костина О.А. указала о рассмотрении дела без участия представителя ООО <***>».

Ответчик Яковлев В.Б. в судебное заседание не явился; судебная повестка, направленная по месту его регистрации, возвращена отделением почтовой связи за истечением срока хранения. Данное обстоятельство позволяет суду считать ответчика надлежащим образом извещенным о времени и месте рассмотрения дела согласно ч. 2 ст. 117 ГПК РФ.

В соответствии с ч. 4, 5 ст. 167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие сторон.

Исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

дд.мм.гггг Яковлев В.Б. обратился в адрес ЗАО <***> с заявлением на выдачу кредита в размере 25000 рублей (л.д. 4).

Из заявления следует, что кредит предоставлен сроком на 12 месяцев, с уплатой 19,5 % годовых, дата первого платежа - дд.мм.гггг, платежи должны производиться 6 числа каждого месяца, сумма ежемесячного платежа 2708,88 руб. Номер счета, на который будет зачислен кредит №***.

Из материалов дела следует, что дд.мм.гггг ЗАО <***> зачислил на счет ответчика сумму кредита (л.д. 44).

Заявление ответчика с просьбой о выдаче денежных средств является офертой, действия истца по перечислению суммы кредита – акцептом. Перечисление кредита истцом на указанный ответчиком счет в банке свидетельствует о заключении кредитного договора.

Таким образом, между сторонами был заключен кредитный договор с соблюдением требований обязательной письменной формы договора.

дд.мм.гггг между ЗАО <***> и ООО <***> был заключен договор уступки прав требования №***, согласно которому к истцу перешли права требования по кредитным договорам, заключенным с физическими лицами, в том числе и по кредитному договору с ответчиком на сумму 73649,12 (л.д. 12-14).

Следовательно, истцу было передано право требования возврата кредитных денежных средств, что не противоречит положениям п. 1 ст. 382, ст. 383, 384, 432 ГК РФ и согласовано сторонами. Так, в заявлении на кредит указано о том, что в случае акцепта предложения на заключение кредитного договора, соответствующие тарифы банка, общие условия являются неотъемлимой частью договора. Пунктом 8.7.2 Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан, предусмотрено право банка передать любому иному лицу, а также заложить или иным образом распорядиться любыми своими правами по кредитному договору.

Согласно п. 2 ст. 385 ГК РФ кредитор, уступивший требование другому лицу, обязан передать ему документы, удостоверяющие право требования, и сообщить сведения, имеющие значение для осуществления требования.

По условиям договора уступки прав требования истцу были переданы подлинные кредитные договоры, заявления о предоставлении кредита (оферты) со всеми приложениями и другими документами, являющимися неотъемлимой частью указанных договоров (пункт 2.1). Данные документы относятся к документам, удостоверяющим право требования, и их передача не может рассматриваться как нарушение Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности».

Основанием для обращения истца в суд явилось ненадлежащее исполнение Яковлевым В.Б. своих обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пунктом 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (ст. 809 ГК РФ).

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Из заявления Яковлева В.Б. на предоставление кредита следует, что он принял на себя обязательство соблюдать тарифы, общие условия и правила использования банковских карт.

Из общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан (далее по тексту - Общие условия) следует, что по кредитному договору банк обязуется предоставить клиенту потребительский кредит, а последний обязуется вернуть кредит в установленные сроки. Договор заключается путем подписания клиентом заявления на кредит и акцепта банком данного заявления путем зачисления кредита на счет клиента (пункт 1.12). Кредит предоставляется клиенту в безналичной форме, путем перечисления всей суммы кредита на счет.

Проценты за пользование кредитом начисляются банком в валюте кредита ежемесячно, начиная со дня, следующего за датой предоставления кредита в полном размере включительно, на остаток суммы кредита (ссудной задолженности), подлежащей возврату, учитываемой банком на ссудном счете клиента, из расчета процентной ставки, установленной в заявлении на кредит и фактического количества дней процентного периода (пункт 8.2.1).

Клиент возвращает кредит, уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом, суммы комиссий за обслуживание кредита и страховых платежей (если в соответствии с условиями кредитного договора клиент уплачивает страховые платежи) путем осуществления равных ежемесячных платежей, начиная с даты первого платежа, указанной в заявлении на кредит в следующем порядке:

- ежемесячные платежи производятся в соответствующее число каждого месяца, определенное в заявлении на кредит путем ежемесячного списания банком со счета в безакцептном порядке соответствующей суммы в валюте кредита В данном случае – платежи должны производиться 6 числа каждого месяца (пункты 8.2.3, 8.2.3.1, 8.4.1, 8.4.2).

При отсутствии просрочки в исполнении обязательств клиентом из суммы ежемесячного платежа, полученного банком, в первую очередь погашаются обязательства по выплате суммы комиссии за обслуживание кредита, начисленных процентов за текущий процентный период, а оставшиеся средства направляются в счет возврата кредита и ежемесячного страхового платежа (если применимо) (пункт 8.2.3.5).

В случае недостаточности денежных средств клиента для исполнения им обязательств по договору в полном объеме банк вправе самостоятельно, в одностороннем порядке, установить очередность исполнения обязательств клиента перед банком независимо от назначения платежа, указанного клиентом.

Из графика платежей следует, что сумма ежемесячного платежа составляет 2708,88 руб. (в том числе проценты, основной долг и комиссия за обслуживание ссудного счета 250 руб.), которая подлежит уплате не позднее 6 числа. Срок действия кредитного договора и период исполнения обязательств с дд.мм.гггг по дд.мм.гггг

Согласно расчету задолженности последний платеж по кредиту был дд.мм.гггг, сумма задолженности не погашена. Таким образом, ответчик не исполнил принятое на себя обязательство по возврату суммы кредита и процентов по договору.

Вместе с тем, положения указанных документов, устанавливающие взимание банком комиссии за ведение ссудного счета, являются ничтожными, поскольку противоречат федеральному закону.

Так, согласно ст. 9 Федерального закона «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ», п. 1 ст. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

В соответствии с ч. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ, признаются недействительными.

Согласно Положению о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденному Банком России 26 марта 2007 г. № 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, открытие и ведение ссудного счета нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу.

Установление комиссии за ведение ссудного счета нормами Гражданского кодекса РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрено. Следовательно, взимание банком платы за ведение ссудного счета применительно к п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей.

В силу ст. 329, 330 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться предусмотренной договором неустойкой, которой признается денежная сумма, которую должник обязан уплатить в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

Пунктом 8.8.2 Общих условий предусмотрено, что при просрочке возврата ежемесячного платежа клиент уплачивает банку неустойку в размере и порядке, указанном в тарифах.

Статья 319 ГК РФ предусматривает, что сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Данная статья под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, подразумевает проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в частности, проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предварительной оплаты. Проценты, предусмотренные статьей 395 ГК РФ, за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства, погашаются после погашения суммы основного долга (пункт 11 постановления Пленума ВС РФ и ВАС РФ от 08.10.1998 г. № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами»).

Исходя из анализа пункта 8.2.3.5 Общих условий, суд приходит к выводу, что установленная им очередность погашения платежей противоречит статье 319 ГК РФ, а также рекомендациям, изложенным в пункте 11 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 08.10.1998 г. № 13/14, поскольку уплата комиссии препятствует исполнению основного обязательства.

С учетом изложенного, суд признает ничтожным пункт 8.2.3.5 Общих условий, как противоречащий статье 319 ГК РФ.

В силу закрепленного в статье 421 ГК РФ принципа свободы договора, а также диспозитивного характера статьи 319 ГК РФ, стороны кредитного договора вправе были предусмотреть иную очередность погашения требования по денежному обязательству.

Исходя из требований ст. 319 ГК РФ, а также из того обстоятельства, что пункт 8.2.3.5 Общих условий, в части взимания комиссии за ведение ссудного счета и установления очередности погашения долга, является недействительным, судом проверен расчет задолженности по кредиту и установлено, что размер задолженности подлежит уменьшению на неосновательно полученную банком сумму комиссии с учетом перераспределения её по периодам:

Дата оплаты по договору	Дата фактической оплаты	Оплачено осн. долга, руб.	Остаток осн.долга, руб.
06.06.2008	07.06.2008	1896,97	23103,03
07.07.2008	07.07.2008	1928,30	21174,73
06.08.2008	06.08.2008	1971,43	19203,30
08.09.2008	08.09.2008	828,63	18374,67
Итого:			18374,67

Уплата процентов за пользование кредитом:

Период начисления		Кол-во дней	Сумма долга за период	Начислено процентов	Дата оплаты по договору	Уплачено процентов
07.05.08	06.06.08	31	25000	412,91	06.06.08
07.06.08		1	25000	13,32	07.06.08	426,23
08.06.08	07.07.08	30	23103,03	369,27	07.07.08	381,58
08.07.08	06.08.08	30	21174,73	338,45	06.08.08	338,45
07.08.08	08.09.08	33	19203,30	337,63	08.09.08	337,63
09.09.08	06.10.08	28	18374,67	274,11	06.10.08
07.10.08	06.11.08	31	18374,67	303,48	06.11.08
07.11.08	08.12.08	32	18374,67	313,27	08.12.08
09.12.08	31.12.08	23	18374,67	225,16	09.01.09
01.01.09	09.01.09	9		88,35
10.01.09	11.01.09	2	18374,67	19,63	06.02.09
12.01.09	06.02.09	26		255,23
07.02.09	06.03.09	28	18374,67	274,86	06.03.09
07.03.09	06.04.09	31	18374,67	304,31	06.04.09
07.04.09	06.05.09	30	18374,67	294,50	06.05.09
07.05.09	25.09.09	142	18374,67	1393,96
Итого:				5218,44		1483,89

Принимая во внимание, что ответчик своевременно не исполнял обязанность по уплате задолженности, требование истца о взыскании неустойки заявлено правомерно.

Статьей 333 ГК РФ установлено, что, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В пункте 42 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 6, Пленума ВАС РФ № 8 от 01.07.1996 г. «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» указано, что при решении вопроса об уменьшении неустойки (статья 333) необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. При оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание, в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства (цена товаров, работ, услуг; сумма договора и т.п.).

В определении Конституционного Суда РФ от 22.01.2004 г. № 13-О отражено, что статья 333 ГК РФ предоставляет суду право снизить размер неустойки в целях устранения её явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства независимо от того, является ли неустойка законной или договорной.

В данном случае, по мнению суда, требуемая истцом договорная неустойка не отвечает признаку соразмерности последствиям нарушения обязательства, о чем свидетельствует ставка, по которой начислена неустойка 0,9% в день за каждый день просрочки (то есть 324% годовых), что существенным образом превышает действующую на момент вынесения решения учетную ставку банковского процента (8% годовых). Кроме того, снижая размер неустойки, суд учитывает фактические обстоятельства дела, сумму основного долга, длительность неисполнения ответчиком денежного обязательства.

Исходя из положений ст. 333 ГК РФ, суд снижает размер договорной неустойки, из расчета ставки рефинансирования ЦБ РФ 8% годовых, действующей на день вынесения решения. При расчете подлежащих уплате годовых процентов по ставке рефинансирования Центрального банка Российской Федерации число дней в году (месяце) принимается равным соответственно 360 и 30 дням (пункт 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 13, Пленума ВАС РФ № 14 от 08.10.1998 г.). Таким образом, из расчета видно, что за период с 09.09.2008 г. по 25.09.2009 г. размер неустойки составит 1144,17 руб.

Дата оплаты		Период начисления			Кол-во дней	Сумма просроченного к возврату долга		Оплата	Задолженность
06.06.08	07.06.08		07.06.08	1		2309,88	20,79		0
08.09.08	09.09.08		06.10.08	28		1143,62			7,11
06.10.08	07.10.08		06.11.08	30		3458,25			23,06
06.11.08	07.11.08		08.12.08	32		5820,92			41,39
08.12.08	09.12.08		09.01.09	31		8220,40			56,63
09.01.09	10.01.09		06.02.09	27		10655,54			63,93
06.02.09	07.02.09		06.03.09	30		13106,98			87,38
06.03.09	07.03.09		06.04.09	30		15590,98			103,94
06.04.09	07.04.09		06.05.09	30		18130,22			120,87
06.05.09	07.05.09		25.09.09	139		20715,26			639,86
							Итого		1144,17

Таким образом, с учетом установленных обстоятельств, сумма основного долга составляет 18374,67 руб., проценты за пользование кредитом – 3734,55 руб., неустойка – 1144,17 руб. Следовательно, исковые требования ООО <***> к Яковлеву В.Б. о взыскании задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению в указанном размере.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию в пользу истца государственная пошлина в размере 897,60 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 196-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования ООО <***> к Яковлеву В.Б. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с Яковлева В.Б. в пользу ООО <***> задолженность по кредитному договору в размере 23253 рубля 39 коп. (в том числе сумма основного долга – 18374,67 руб., проценты за пользование кредитом – 3734,55 руб., неустойка – 1144,17 руб.), а также госпошлину – 897 руб. 60 коп.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме через Можгинский районный суд Удмуртской Республики.

Мотивированное решение изготовлено 03.08.2012 г.

Председательствующий судья- Кожевникова Ю.А.