Решение по делу № 2-5044/2020 ~ М-5870/2020 от 29.10.2020

№2-5044/2020

УИД 03RS0007-01-2020-008176-21

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

30 ноября 2020 года г.Уфа

Советский районный суд г.Уфы Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Абузаровой Э.Р.,

при секретаре Ивановой Ю.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Семенова Андрея Константиновича к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании части страховой премии по договору страхования, расторжении договора страхования,

УСТАНОВИЛ:

Семенов А.К. обратился в суд с иском к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании части страховой премии по договору страхования, расторжении договора страхования, в обосновании иска указав, что < дата > между истцом и ответчиком в рамках заключенного кредитного договора ... от 1.03.2019г. заключен договор страхования .... По условиям кредитного договора истцу был предоставлен кредит в размере 957666 руб. на срок 60 месяцев под 16,910% годовых. Страховая премия по Договору страхования составила 120,666 руб., которая была оплачена единовременно в день заключения договора. 15.03.2020г. истцом досрочно погашен кредит, в связи с чем для получения неиспользованной части страховой премии 18.03.2020 истец обратился к ответчику, до настоящего времени страховая премия истцу не возвращена, страховая компания отказа в выплате страховой премии пропорциональной неиспользованной части, решением финансового уполномоченного от 22.09.2020г. также отказано в удовлетворении требований о взыскании части страховой премии при досрочном расторжении Договора страхования.

Просит суд взыскать с ответчика в свою пользу неиспользованную часть страховой премии в размере 109 576 руб. 34 коп. (120 666 : 60 месяцев, то есть 1828 дней x 168 дней (неиспользованный период страхования)), 20 000 руб. в счет компенсации морального вреда и штраф в размере 50% от присужденной судом суммы.

Истец Семенов А.К. в судебном заседании исковые требования поддержал, просил удовлетворить по доводам и основаниям, изложенным в иске.

Представители ответчика ООО СК «ВТБ Страхование», третьего лица ПАО «Банк ВТБ», привлеченного к участию в деле определением суда от 12.11.2020г., на судебное заседание не явились, о дате, месте и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом.

На основании ст.167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав и оценив материалы дела в их совокупности с доказательствами, выслушав лиц участвующих в деле, проверив юридически значимые обстоятельства по делу, суд приходит к следующему.

Согласно статьям 421, 422 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора и включении в него любых условий, которые не противоречат императивным требованиям закона.

Пунктом 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года №4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" установлено, что страхование – это отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

Согласно пункту 1 статьи 943 названного кодекса условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Судом установлено, материалами дела подтверждено, что < дата > между Семеновым А.К. и ПАО «Банк ВТБ» был заключен кредитный договор ..., по условиям которого истцу был предоставлен кредит в размере 957666 руб. на срок 60 месяцев под 16,910% годовых.

Также между Семеновым А.К. и ООО СК «ВТБ Страхование» был заключен Договор (полис) страхования «Финансовый резерв» по программе «Лайф+» ... на основании Особых условий страхования по страховому продукту, согласно которым:

- страховая сумма установлена в размере 957 666 руб.,

- страховая премия в размере 120 666 руб. с единовременной уплатой,

- срок действия договора страхования с 2.03.2019г. по 1.03.2024г.

- страхователем и застрахованным лицом является Семенов А.К.,

- выгодоприобретателем является застрахованный, а в случае его смерти – наследники застрахованного,

- страховыми рисками являются: смерть застрахованного в результате несчастного случая и болезни, инвалидность в результате несчастного случая и болезни, госпитализация в результате несчастного случая и болезни, травма.

Страховая премия в размере 120666 руб. истцом уплачена единовременно, что не оспаривается сторонами.

Согласно приходного кассового ордера ... от 15.08.2019г., а также справки ПАО «Банк ВТБ» задолженность Семенова А.К. по кредитному договору ... от 1.03.2019г. по состоянию на 20.08.2019г. полностью погашена, договор закрыт.

2.10.2019г., 25.03.2020г., 9.07.2020г. истец обращался в ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением о расторжении, прекращении договора страхования в связи с погашением задолженности по кредитному договору и возврате страховой премии за неистекший период действия договора страхования, на что 8.10.2019г. и 7.07.2020г., 7.08.2020г. ответчик уведомил заявителя об отказе в удовлетворении требований.

ООО СК «ВТБ Страхование» возврат страховой премии истцу не произвела.

Решением финансового уполномоченного от < дата > в удовлетворении требований Семенова А.К. о взыскании части страховой премии по договору добровольного страхования жизни, предъявленных к ООО СК «ВТБ Страхование» отказано.

Договор страхования в силу ч.1 ст.958 ГК РФ может быть прекращен до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (ч.2 ст.958 ГК РФ).

В соответствии с абз.2 п.3 ст.958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из анализа приведенных норм права следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истицы, связанных с причинением вреда ее здоровью, а также с ее смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения и, следовательно, приводит к досрочному прекращению договора страхования.

Соответствующая правовая позиция приведена в пунктах 7, 8 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 5 июня 2019 года.

Пунктом 1 Указания ЦБ РФ от 20.11.2015 г. №3854-У установлено, что страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Оценивая представленные доказательства, суд приходит к выводу, что возможность наступления страхового случая для Семенова А.К. не отпала, иного истцом не представлено, договор страхования продолжает свое действие независимо от прекращения обязательств по кредитному договору, а само досрочное погашение заемщиком кредита не относится к числу обстоятельств, с которыми пункт 1 статьи 958 ГК РФ связывает прекращение договора страхования и право страхователя на возврат части уплаченной страховой премии в порядке пункта 3 статьи 958 ГК РФ. По договору страхования застрахованы риски несчастных случаев и болезней, наступления инвалидности, смерти, травм и госпитализации. Риск невозврата кредита по договору застрахован не был. Выгодоприобретателем по всем рискам является сам Застрахованный либо его наследники в случае смерти. Оба договора порождают самостоятельные гражданско-правовые последствия, а действие Договора страхования, в числе указанных страховых рисков не связано с наличием действующего Кредитного договора.

Также суд соглашается с выводами Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг о том, что договор страхования на протяжении срока его действия не подразумевает наступление обстоятельств, при которых страховая сумма при погашении заявителем кредитных обязательств будет равна нулю, а также, что заявителем в нарушении п.6.5.1 Особых условий был нарушен срок (период охлаждения), равный 14 календарным дням, в течение которого он мог отказаться от договора страхования.

При этом, п.6.5.2 Особых условий при отказе страхователя (Семенова А.К.) от договора страхования по истечении периода охлаждения досрочное прекращение договора страхования осуществляется в порядке ст.958 ГК РФ.

Учитывая, что возможность наступления страхового случая не отпала, и существование страховых рисков не прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, размер страховой суммы напрямую не связан с размером задолженности заявителя по кредитному договору и договор страхования продолжает свое действие даже после погашения кредитной задолженности, поскольку предусматривается выплата страховой суммы при наступлении страхового случая и при погашении кредитной задолженности, страховая сумма не уменьшилась при погашении кредита, соответственно указанные обстоятельства не влекут прекращение возможности наступления страхового случая и в силу приведенного выше положения статьи 958 ГК РФ у истца не возникло права на возврат части страховой премии пропорционально времени, оставшемуся до конца действия договора.

В связи с чем, оснований для удовлетворения заявленных истцом исковых требований о расторжении договора страхования, взыскании части страховой премии не имеется.

Поскольку исковые требования о взыскании компенсации морального вреда, штрафа являются производными от основных требований о взыскании денежных средств за не использованный период страхования, в удовлетворении которых отказано, правовых оснований для удовлетворения производных требований также не имеется.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Семенова Андрея Константиновича к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании части страховой премии по договору страхования, расторжении договора страхования, компенсации морального вреда, штрафа, - отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме через Советский районный суд г.Уфы РБ.

Судья                                     Э.Р. Абузарова