Решение по делу № 2-492/2019 ~ М-509/2019 от 16.09.2019

Дело № 2-492/2019

11RS0009-01-2019-000935-82

Заочное решение

Именем Российской Федерации

Мотивированное решение составлено 22 октября 2019 года.

Княжпогостский районный суд Республики Коми в составе председательствующего судьи Степанова И.А.,

при секретаре судебного заседания Новиковой Е.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Емве 17 октября 2019 года гражданское дело по исковому заявлению Куштысева А. В. к ООО «Русфинанс Банк» и ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни» о признании недействительными (ничтожными) условий заявления на подключение к программе страхования, о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда и штрафа,

установил:

Куштысев А.В. обратился в суд с иском к ООО «Русфинанс Банк» о признании недействительными (ничтожными) условий заявления на подключение к программе страхования в части, не допускающей возврат страховой премии в случает отказа от страхования в течение четырнадцати дней после заключения договора страхования. Кроме того, в исковом заявлении Куштысев А.В. просил взыскать страховую премию в размере 111 592 рубля 41 копейка, компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей и штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

С согласия истца судом в качестве соответчика привлечено ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни».

Истец, извещенный надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие в порядке заочного производства.

ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни» в судебное заседание представителя не направило, о времени и месте рассмотрения дела извещено 11.10.2019, ходатайств об отложении не направило.

ООО «Русфинанс Банк» извещено о времени и месте рассмотрения дела 02.10.2019 посредством направления судебного извещения и других документов на электронный адрес через сайт организации, указанный в кредитном договоре в качестве одного из способов обмена информации.

Кроме того, в Княжпогостском районном суде Республики Коми имеются общедоступные автоматизированные информационные системы, обеспечивающие возможности доступа к правосудию.

Согласно подпункту «в» пункта 2 части 1 статьи 14 Федерального закона от 22.12.2008 № 262-ФЗ «Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации» на официальных сайтах судов в сети Интернет размещены актуальные сведения о делах, находящихся на рассмотрении в соответствующих судах, о движении дел, о судебных заседаниях, а также сведения о вынесении судебных актов по результатам рассмотрения дел.

В соответствии с частью 3 статьи 10 указанного Федерального закона, в целях обеспечения права неограниченного круга лиц на доступ к информации, указанной в части 1 настоящей статьи, в местах, доступных для пользователей информацией (в помещениях органов государственной власти, органов местного самоуправления, государственных и муниципальных библиотек, других доступных для посещения местах), могут создаваться пункты подключения к сети «Интернет».

Учитывая, что движение дела № 2-492/2019 отражалось на сайте Княжпогостского районного суда Республики Коми в установленном законом порядке, ответчики не лишены возможности отслеживать движение дела посредством собственных телекоммуникационных устройств с подключением к сети «Интернет».

Принимая во внимание изложенное, суд определил рассмотреть дело в отсутствие представителей ответчиков в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд находит исковое заявление подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Как следует из материалов дела, 10.05.2019 между Куштысевым А.В. и ООО «Русфинанс Банк» заключен договор потребительского кредита 1751120-Ф, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в размере 531 392 рубля 41 копейка под 14,888% годовых.

В этот же день Куштысев А.В. подписал заявление, в котором дал свое согласие на заключение с ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни» от имени ООО «Русфинанс Банк» договора страхования на условиях, определенных в правилах личного страхования (страхования жизни страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита и заявлении.

Размер страховой премии составил 111 592 рубля 41 копейку. Страховая премия уплачена за счет заемных денежных средств.

20.05.2019 Куштысев А.В. направил в ООО «Русфинанс Банк» и ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни» заявление о возврате страховой премии на основании указания Банка Российской Федерации от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее – Указание Банка России).

Это заявление получено ООО «Русфинанс Банк» 24.05.2019, а ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни» – 27.05.2019.

ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни» направило Куштысеву А.В. ответ от 11.06.2019 № 648573, указывая на то, что возврат страховой премии при отказе от договора страхования при наличии непогашенного кредита противоречит условиям страхования, а указание ЦБ не распространяется на спорные правоотношения, поскольку договор страхования заключен с юридическими лицами.

При разрешении спора суд исходит из следующего.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно статье 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно пункту 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013, при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщика. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени и в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Абзацем 3 части 3 статьи 3 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусмотрено, что Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Согласно пункту 1 Указания Банка России при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В силу пункта 5 Указания Банка России страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Согласно пункта 6 Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

В силу части 1 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» и разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» отсутствие в договоре страхования возможности возврата страховой премии не лишает застрахованных, как потребителей услуг страхования, права в сроки установленные Указанием Банка России отказаться от договора добровольного страхования и потребовать возврата страховой премии, но только в течение периода охлаждения.

В заявлении от 10.05.2019 о согласии на заключения договора страхования, по которому уплачена страховая премия в размере 111 592 рубля 41 копейка, условия о возврате страховой премии в соответствии с Указанием Банка России нет, как нет условий запрещающий такой возврат.

На сайте ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни» размещены правила личного страхования (страхования жизни страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита и заявлении, утвержденные 07.05.2019 (далее – Правила страхования), а равно действующие при подаче заявления о страховании. Иных правил, являющихся составной частью сделки с Куштасевым А.В., ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни» не представило.

В Правилах страхования определено понятие свободного периода, под которым понимается период, в течение которого отказ страхователя от договора страхования влечет за собой прекращение страхования с момента начала срока его исчисления, если в течение этого периода страховщику не было предъявлено требование о выплате страхового возмещения. Для индивидуальных договоров страхования – это четырнадцать дней, для групповых договоров условия и длительность свободного периода определяется в самом договоре (пункт 1.3).

Поскольку страховая премия уплачивается при посредничестве банка, но за счет заемщика, то страхователем по данному договору фактически является сам заемщик, поэтому Указания Банка России распространяются на спорные правоотношения.

Принимая во внимание, что заявление о возврате страховой премии направлено страховщику 20.05.2019, то есть в установленный Указанием Банка России срок иск о возврате страховой премии является обоснованным.

А учитывая, что Правилами страхования предусмотрен возврат премии в полном объеме (пункт 7.5.4), исковые требования в этой части подлежат удовлетворению полностью.

В силу статьи 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В соответствии с пунктом 6 статьи 13 этого же закона при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

По смыслу указанных норм материального права основанием для взыскания компенсации морального вреда и штрафа является недобросовестность действий ответчика, в данном случае страховщика, необоснованно отказавшего в удовлетворении законных требований истца в добровольном порядке.

Определяя размер компенсации морального вреда, суд учитывает обстоятельства дела, характер причиненных истцу нравственных страданий, связанных с отказом в возврате страховой премии, отсутствие возражений ответчиков и, исходя из принципа разумности и справедливости, полагает возможным взыскать в пользу истца компенсацию в размере 5000 рублей.

Кроме того, в связи с неудовлетворением требований истца в добровольном порядке в пользу последнего подлежит взысканию штраф в сумме 58 296 рублей 20 копеек ((111592,41 + 5000) / 2 = 58296,20).

Однако суд не находит оснований для признания недействительными (ничтожными) условий заявления на подключение к программе страхования, поскольку само заявление не содержит противоречащих Указанию Банка России условий.

Учитывая характер принятого решения, с ответчика в бюджет муниципального района «Княжпогостский» подлежит взысканию государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден при подаче иска. В соответствии с положениями статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации размер этой пошлина составляет 3731 рубль 85 копеек.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковое заявление удовлетворить частично.

Взыскать с ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни» в пользу Куштысева А. В. страховую премию в размере 111 592 рубля 41 копейка, компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 58 296 рублей 20 копеек, всего – 174 888 рублей 61 копейка.

В удовлетворении иска о признании недействительными (ничтожными) условий заявления на подключение к программе страхования отказать.

Взыскать с ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни» в бюджет муниципального района «Княжпогостский» государственную пошлину в размере 3731 рубль 85 копеек.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Вступившее в законную силу решение суда, при условии его обжалования в апелляционном порядке, может быть обжаловано в Третий кассационный суд общей юрисдикции (г. Санкт-Петербург) в течение трех месяцев со дня его вступления в законную силу, путем подачи кассационной жалобы через Княжпогостский районный суд Республики Коми.

Судья И.А. Степанов

подпись