Решение по делу № 2-1259/2015 ~ М-702/2015 от 25.02.2015

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

23 марта 2015 года Кировский районный суд г. Иркутска в составе:

председательствующего судьи Кулаковой С.А.

при секретаре Васиной А.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании

гражданское дело № 2-1259/2014 по иску закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» к Шумилов С.И. о взыскании задолженности по кредиту,

УСТАНОВИЛ:

Обратившись в суд с вышеназванным иском, истец – ЗАО «Райффайзенбанк» ссылался на следующие обстоятельства. ДД.ММ.ГГГГ между ним и Шумиловым С.И. был заключен договор о предоставлении и обслуживании кредитной карты, по которому ответчику предоставлен кредит в размере установленного кредитного лимита <данные изъяты> под 29,9 % годовых на срок <данные изъяты>. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика составляет <данные изъяты>., в том числе задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитными средствами – <данные изъяты> задолженность по уплате просроченного основного долга по использованию кредитной линии- <данные изъяты>., задолженность по уплате начисленных процентов за пользование кредитными средствами – <данные изъяты>., перерасход кредитного лимита – <данные изъяты>., остаток основного долга по использованию кредитной линии – <данные изъяты> Просит суд взыскать указанную задолженность, а также расходы по уплате госпошлины – <данные изъяты>.

В судебное заседание представитель истца ЗАО «Райффайзенбанк»              <данные изъяты> (доверенность № от ДД.ММ.ГГГГ) не явилась, ходатайствовала рассмотрении дела в отсутствие истца, исковые требования поддержала в полном объеме.

В судебное заседание ответчик Шумилов С.И. не явился. Согласно адресной справке отдела адресно-справочной работы УФМС России по <адрес> Шумилов С.И. был зарегистрирован по адресу: <адрес>; снят с регистрационного учета, дата выбытия – ДД.ММ.ГГГГ (по решению суда от ДД.ММ.ГГГГ). Почтовая корреспонденция, направленная ответчику по адресу его регистрации, указанному также в анкете на получение кредита, была вручена ответчику ДД.ММ.ГГГГ лично, что подтверждено уведомлением о вручении. Анализируя данные обстоятельства, суд пришел к выводу о том, что причины неявки ответчика в судебное заседание являются неуважительными. Так, судом были предприняты предусмотренные законом действия для обеспечения надлежащего извещения ответчика о рассмотрении дела. В соответствии со ст. 35 ГПК РФ, и установленные названной статьей обязанности ответчику разъяснены в определении о подготовке дела к судебному разбирательству, а также с учетом положений ст. 10 ГК РФ, в силу которой не допускается заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав, суд находит причины неявки ответчика неуважительными, а его действия по игнорированию почтовой корреспонденции расценивает как злоупотребление правом, что недопустимо.

Учитывая, что ответчик, извещенный по известному суду адресу, не сообщил об уважительных причинах неявки и не просил о рассмотрении дела в его отсутствие, суд приходит к выводу о том, что дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

При рассмотрении дела в порядке заочного производства суд ограничивается исследованием доказательств, представленных истцом.

Исследовав представленные доказательства, суд находит иск ЗАО «Райффайзенбанк» подлежащим удовлетворению.

В силу положений ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Пунктом 3 ст. 421 ГК РФ установлено, что стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Как указано в п. 1 ст. 819 ГК РФ обязанностью заемщика по кредитному договору являются возврат банку полученной по кредитному договору денежной суммы и уплата процентов на нее.

В соответствии с п. 2 указанной статьи к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ.

Статьей 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395 – 1 «О банках и банковской деятельности» установлено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ.

На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, если иное не предусмотрено законом или договором.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, который предусмотрен договором займа.

Согласно ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395–1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В соответствии с п. 1 ст. 811 Кодекса в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в порядке и размере, предусмотренных п. 1 ст. 395 Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу либо независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 Кодекса.

Проценты, предусмотренные п. 1 ст. 811 ГК РФ, являются мерой гражданско-правовой ответственности. Указанные проценты, взыскиваемые в связи с просрочкой возврата суммы займа, начисляются на эту сумму без учета начисленных на день возврата процентов за пользование заемными средствами, если в обязательных для сторон правилах либо в договоре нет прямой оговорки об ином порядке начисления процентов (абз. 4 п. 15 постановления Пленума Верховного Суда № 13 и Пленума Высшего Арбитражного Суда № 14 от 08.10.1998 г. «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами»).

Проценты, предусмотренные п. 1 ст. 395 Кодекса, по своей природе отличаются от процентов, подлежащих уплате за пользование денежными средствами, предоставленными по договору займа (ст. 809 Кодекса), кредитному договору (ст. 819 Кодекса) либо в качестве коммерческого кредита (ст. 823 Кодекса). Поэтому при разрешении споров о взыскании процентов годовых суд должен определить, требует ли истец уплаты процентов за пользование денежными средствами, предоставленными в качестве займа или коммерческого кредита, либо существо требования составляет применение ответственности за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства (ст. 395 Кодекса) (п. 4 Постановления).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Шумилов С.И. обратился с заявлением на выпуск кредитной карты № в котором в соответствии с Общими условиями обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан банка (далее – Общие условия) предложил банку заключить с ним договор о предоставлении и обслуживании кредитной карты на следующих условиях: запрашиваемый кредитный лимит - <данные изъяты> руб.; тип карты –<данные изъяты>; процентная ставка- 29,9 % годовых; полная стоимость кредита (ПСК)– 39,95 % годовых.

В рамках договора банк в соответствии с Общими условиями открыл     Шумилову С.И. текущий счет в валюте кредитного лимита, указанной в п. 2.2 предложения, используемый в рамках договора, в том числе для размещения средств и отражения операций, совершенных с использованием кредитной карты; выпустил на его имя кредитную карту, тип которой определен в соответствии с условиями предложения; установил ему кредитный лимит для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете.

Поставив свою подпись в заявлении, Шумилов С.И. подтвердил, что ознакомлен с Общими условиями, а также тарифами и Правилами, и в случае заключения договора обязуется их соблюдать; получил от банка всю необходимую информацию об оказываемых им услугах, позволившую ему осуществить правильный выбор услуги и принять осознанное решение о заключении договора (в том числе о размере кредитного лимита, порядке и сроках погашения задолженности, тарифах); проинформирован банком об условиях использования карты и системы интернет-банкинга <данные изъяты> как электронных средств платежа, в частности об ограничениях способов, мест использования и случаях повышенного риска использования указанных электронных средств платежа. Вся указанная информация изложена в Общих условиях и правилах.

Распиской в получении банковской карты от ДД.ММ.ГГГГ подтверждено, что Шумилов С.И. получил банковскую карту ДД.ММ.ГГГГ ЗАО «Райффайзенбанк» последние четыре цифры карты № сроком действия до ДД.ММ.ГГГГ Также в расписке указано, что с финальным расчетом полной стоимости кредита и графиком платежей Шумилов С.И. ознакомлен.

В соответствии с п. 8.1.2 Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан ЗАО «Райффайзенбанк» кредит предоставляется клиенту в безналичной форме, путем зачисления всей суммы кредита на счет в полном объеме в дату выдачи кредита, либо путем выдачи суммы кредита наличными денежными средствами через кассу Банка, либо иным способом, предусмотренным действующим законодательством Российской Федерации, с соблюдением установленного нормативными актами Российской Федерации порядка предоставления кредитов в иностранной валюте. Порядок предоставления кредита определяется клиентом в анкете и в последующем не может быть изменен.

Факт надлежащего исполнения банком своих обязательств по кредитному договору и перечисление на счет заемщика суммы кредита подтверждается расчетом задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, выпиской по счету клиента № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п. 8.2.1. Общих условий проценты за пользование кредитом начисляются банком в валюте кредита, ежемесячно, начиная со дня, следующего за датой предоставления кредита, и по день окончательного срока кредита включительно, на остаток суммы кредита подлежащей возврату, учитываемой банком на ссудном счете клиента из расчета процентной ставки установленной в заявлении на кредит, и фактического количества дней процентного периода.

В соответствии с п. 8.2.2 Общих условий в случае если последний день процентного периода приходится на нерабочий день, днем окончания данного процентного периода считается ближайший следующий за ним рабочий день, который исчисляется из расчёта при начислении процентов в следующем процентном периоде. В зависимости от технических особенностей подразделения банка, где был выдан кредит, если последний день процентного периода приходится на нерабочий день, днем окончания последнего процентного периода считается как предшествующий ему рабочий день, так и ближайший следующий за ним рабочий день.

В соответствии с п. 8.4.1 Общих условий клиент обязан возвратить полученные по кредитному договору денежные средства в полном объёме, уплатить все начисленные банком проценты, суммы комиссий за обслуживание кредита и ежемесячных страховых платежей за весь фактический период пользования кредитом в течение срока кредита, считая с даты предоставления кредита, а также все иные платежи, подлежащие уплате клиентом банку в соответствии с кредитным договором.

Оценивая исследованный в судебном заседании договор, суд приходит к выводу о его соответствии действующему гражданскому законодательству, а именно главе 42 ГК РФ, и общим положениям об обязательствах.

По общему правилу, изложенному в ст. 309, п. 1 ст. 314 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, обязательство с определенным сроком исполнения подлежит исполнению в этот срок.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Одним из способов обеспечения исполнения обязательств согласно ст. 330 ГК РФ является неустойка – определенная договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения обязательства.

Согласно выписке по счету клиента за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ последний платеж по кредиту заемщик Шумилов С.И. произвел ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб., однако до этого неоднократно допускал просрочки уплаты платежей.

По расчету истца, задолженность ответчика по уплате просроченных процентов за пользование кредитными средствами – <данные изъяты>., задолженность по уплате просроченного основного долга по использованию кредитной линии- <данные изъяты>., задолженность по уплате начисленных процентов за пользование кредитными средствами – <данные изъяты> коп., перерасход кредитного лимита – <данные изъяты>., остаток основного долга по использованию кредитной линии – <данные изъяты>.

Принимая во внимание, что ответчиком возражения по расчету задолженности не представлены, суд принимает расчет истца, который судом проверен и признается соответствующим условиям заключенного кредитного договора.

Проанализировав порядок погашения задолженности, установленный п. 7.3.1 Общих условий, порядок списания, отраженный в выписке по лицевому счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, суд не установил нарушений установленной ст. 319 ГК РФ очередности.

Общими условиями обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан ЗАО «Райффайзенбанк» предусмотрено, что клиент обязан по требованию банка вернуть кредит банку до окончания срока кредита, уплатить проценты за пользование кредитом, исполнить в полном объеме денежные обязательства по кредитному договору при возникновении любого из оснований для досрочного истребования кредита, предусмотренных действующим законодательством РФ (п. 8.3.1).

Пунктом 8.8.2 Общих условий предусмотрено, что при нарушении сроков осуществления ежемесячного платежа или неоплате ежемесячного платежа полностью или частично или несвоевременном погашении иной задолженности клиента по кредитному договору, клиент обязан уплатить банку неустойку в размере и порядке, указанном в тарифах. С даты начала начисления неустойки проценты за пользование кредитом на сумму просроченной задолженности по кредиту, на которую начисляется неустойка, банком не начисляются и клиентом не уплачиваются. Вместе с тем, поскольку банком кредитору начислены проценты за пользование заемными средствами, неустойка не начислялась.

Факт возникновения основания для досрочного истребования кредита устанавливает банк. Основание для досрочного возврата кредита считается возникшим на следующий календарный день после отправки банком соответствующего письменного уведомления клиенту (п. 8.3.2).

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ за исходящим номером № ответчику было направлено требование о досрочном возврате заемных средств, которое исполнено не было.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

При таком положении суд приходит к выводу о том, что исковые требования банка о взыскании задолженности по кредитному договору являются законными, обоснованными и подлежат удовлетворению.

В пользу истца следует взыскать задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитными средствами – <данные изъяты>., задолженность по уплате просроченного основного долга по использованию кредитной линии- <данные изъяты>., задолженность по уплате начисленных процентов за пользование кредитными средствами – <данные изъяты>., перерасход кредитного лимита – <данные изъяты>., остаток основного долга по использованию кредитной линии – <данные изъяты> а всего <данные изъяты> коп.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям в размере <данные изъяты>.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 198, 235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» удовлетворить.

Взыскать с ответчика Шумилов С.И. в пользу ЗАО «Райффайзенбанк» задолженность по договору о предоставлении и обслуживании карты от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> в том числе задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитными средствами – <данные изъяты> по уплате просроченного основного долга по использованию кредитной линии – <данные изъяты>., задолженность по уплате начисленных процентов за пользование кредитными средствами – <данные изъяты>., перерасход кредитного лимита – <данные изъяты>., остаток основного долга по использованию кредитной линии – <данные изъяты>.

Взыскать с ответчика Шумилов С.И. в пользу ЗАО «Райффайзенбанк» расходы по уплате госпошлины в размере <данные изъяты>

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Решение суда в окончательной форме будет принято 1 апреля 2015 года.

    Председательствующий     С.А. Кулакова

Решение суд в окончательной форме принято 1 апреля 2015 года