Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1281/2016 ~ М-598/2016 от 15.02.2016

Именем Российской Федерации

Р Е Ш Е Н И Е

30 марта 2016 года                          ..............

Минераловодский городской суд .............. в составе:

председательствующего судьи     Арутюнова В.Ю.,

при секретаре судебного заседания     ФИО2

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Минераловодского городского суда гражданское дело по исковому заявлению Грачева Л.В. к ООО КБ «Ренессанс Кредит» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

В суд поступило исковое заявление Грачева Л.В. к ООО КБ «Ренессанс Кредит» о защите прав потребителей.

В обоснование заявленных требований просит расторгнуть кредитный договор .............. от ..............

Признать пункты кредитного договора .............. от .............. недействительными, а именно в части: незаконно начисленных и удержанных страховых премий, штрафов.

Взыскать с ООО КБ «Ренессанс Кредит» пользу Грачева Л.В. начисленные и удержанные штрафы в размере .............. и проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами в размере ..............

Взыскать с ООО КБ «Ренессанс Кредит» пользу Грачева Л.В. начисленные и удержанные страховые премии в размере .............. и проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами в размере ..............

Взыскать с ООО КБ «Ренессанс Кредит» в пользу Грачева Л.В. компенсацию морального вреда в размере ...............

Взыскать с ООО КБ «Ренессанс Кредит» в пользу Грачева Л.В. штраф за недобровольное исполнение требований в размере 50% от присужденной судом суммы.

Не согласившись с заявленными исковыми требованиями, ответчик представил письменное возражение, в котором просил отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ), суд рассмотрел дело в отсутствие надлежащим образом уведомленного истца, представившего ходатайство о рассмотрении дела без его участия и ответчика предоставившего возражения относительно заявленных требований в котором просит отказать в удовлетворении заявленных требований в полном объеме.

В процессе состязательности суд не является инициатором и лишь разрешает предусмотренные законом вопросы, которые ставят перед ним участники судопроизводства, которые в рамках своих процессуальных прав обосновывают и доказывают свою позицию в конкретном деле.

Статьей 60 ГПК РФ предусмотрено, что обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами.

Суд не может считать доказанными обстоятельства, подтверждаемые только копией документа или иного письменного доказательства, если утрачен и не передан суду оригинал документа, и представленные каждой из спорящих сторон копии этого документа не тождественны между собой, и невозможно установить подлинное содержание оригинала документа с помощью других доказательств (п. 7 ст. 67 ГПК РФ)

Между Грачева Л.В. и ООО КБ «Ренессанс Кредит» был заключен кредитный договор .............. от .............. Сумма кредита составила ..............

В силу п. 1 ч. 1 ст. 8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Как указано в ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Исходя из того, что договор рассматривается ГК РФ как совпадающее волеизъявление (соглашение) его участников (сторон), направленное на установление либо изменение или прекращение определенных прав и обязанностей, он является сделкой, главным основанием возникновения правоотношений и договорных обязательств с распространением на них общих положений об обязательствах, в связи с чем, всякая двусторонняя или многосторонняя сделка является договором, а к самим договорам применяются соответствующие правила о сделках.

В соответствии с ФЗ «О банках и банковской деятельности» банковская деятельность представляет собой лицензируемую деятельность, состоящую в размещении от своего имени и за свой счет денежных средств граждан и организаций, привлеченных во вклады и на банковские счета. Предпринимательская деятельность банков регулируется, в том числе, законодательством о банковском надзоре, задачей которого является обеспечение финансовой надежности кредитной организации путем установления требований к размещению банком денежных средств в виде кредитов.

В соответствии с п. 3 ст. 421 ГК РФ допускается заключение договоров, содержащих элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Содержание договора как соглашения (сделки) составляет совокупность согласованных его сторонами условий, в которых закрепляются права и обязанности контрагентов, составляющие содержание договорного обязательства.

В письменных договорах условия излагаются в виде отдельных пунктов. Текст договора представляет собой совокупность, как существенных условий договора, так и условий по желанию сторон.

Существенными условиями всякого гражданско-правового договора признаются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из стороны должно быть достигнуто соглашение (п. 1 ст. 432 ГК РФ).

Существенными признаются все условия договора, которые требуют согласования, ибо при отсутствии соглашения сторон хотя бы по одному из них договор признается незаключенным (п. 1 ст. 432 ГК РФ), то есть несуществующим. Условия по желанию стороны также становятся существенными, ибо при отсутствия соглашения по ним сторон не получится совпадающего волеизъявления сторон, что свидетельствует о незаключенности договора.

К существенным условиям кредитного договора относятся условия, определяющие предмет договора: сумма кредита, срок и порядок его предоставления заемщику, срок и порядок возврата полученного кредита, размер и порядок уплаты кредитору процентов за пользование кредитом.

Анализ представленных доказательств свидетельствует, что кредитный договор .............. от .............., заключенный между истцом и ответчиком, соответствует форме договора, существу кредитных отношений, содержит существенные условия такого договора, а также иные условия, по которым стороны пришли к соглашению и приступили к его исполнению.

Исходя из порядка заключения кредитного договора, состоящего в том, что одна из сторон направляет другой стороне предложение о заключении договора (оферту), а другая сторона, получив оферту, по результатам ее рассмотрения принимает предложение заключить договор (акцепт), о чем уведомляет контрагента (п. 2 ст. 431 ГК РФ), договор считается заключенным с момента получения акцепта.

Судом установлено, что между Грачева Л.В. и ООО КБ «Ренессанс Кредит» был заключен кредитный договор .............. от ...............

Также условиями договора предусмотрено участие истца в Программе страхования.

Согласно ст. 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу ст. 425 ГК РФ, договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения, а как уже указывалось согласно ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами по всем его существенным условиям достигнуто соглашение. Статья 433 ГК РФ определяет момент заключения договора.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пунктом 2 ст. 819 ГК РФ предусмотрено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие порядок заключения и исполнения договора займа, если это не противоречит правилам заключения и исполнения кредитного договора и не вытекает из существа кредитного обязательства. Согласно положениям ст. 820 ГК РФ, кредитный договор заключается в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным. Согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, а именно путем совершения лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий.

В соответствии с п. 2.3 ст. 434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами, позволяющей установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 348 ГК РФ.

Таким образом, ответчик вправе заключать договор в форме подписания одного документа, или в форме обмена документами, либо путем принятия (акцепта) предложения (оферты) клиента, в последнем случае письменная форма договора считается соблюденной. Действия сторон по заключению кредитного и банковского договора путем акцепта банком направленной истцу оферты не противоречат закону и свидетельствует о достижении между сторонами соглашения по всем условиям договора.

Таким образом, действиями сторон достигнут тот правовой результат, к которому стремились обе стороны в результате заключения договора, а именно предоставления и получения оговоренной сторонами суммы кредита на условиях по взаимному соглашению сторон, так как при заключении и подписании письменных заявлений и соглашений ни одна из сторон не заявила о несогласии с указанными в них условиями.

С учетом изложенного, суд считает установленным, что ответчиком был произведен полный и безоговорочный акцепт сделанного истцом предложения о заключении кредитного договора, в связи с чем, данный договор признается заключенным свободной волей сторон в требуемой законом форме, исполненным со стороны банка.

Как следует из положений ст. 9 Федерального закона от ..............
№ 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом о защите прав потребителей.

Согласно ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Как указано в ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу ст. 434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Как указано в ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно ст. 426 ГК РФ договор личного страхования является публичным договором.

Пунктом 2 данной нормы Закона предусмотрено, что в случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии со ст. 16 Закона о защите прав потребителей, недействительными признаются те условия договора, которые ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами в области защиты прав потребителей.

Таким образом, приобретение истцом услуг по кредитованию не было обусловлено приобретением услуг страхования. Доказательств того, что отказ истца от подключения к Программе страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, суду не представлено. Сумма страхового взноса по договору страхования жизни заемщиков кредита (полис), была предоставлена истцу одновременно с суммой кредита и обоснованно включена в общую кредитную задолженность истца перед банком, поскольку были потрачены последним на основании соответствующего заявления на страхование.

Установленные обстоятельства и нормы права свидетельствуют о том, что действиями сторон достигнут тот правовой результат, к которому стремились обе стороны в результате заключения кредитного договора, а именно предоставления и получения оговоренной сторонами суммы кредита на условиях по взаимному соглашению сторон, так как при заключении и подписании письменных заявлений и соглашений ни одна из сторон не заявила о несогласии с указанными в них условиями.

Таким образом в удовлетворении исковых требований о расторжении кредитного договора .............. от .............. Признании пунктов кредитного договора .............. от .............. недействительными, а именно в части: незаконно начисленных и удержанных страховых премий, штрафов. Взыскании с ответчика пользу истца начисленные и удержанных штрафов в размере .............. и процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами в размере .............. взыскании с ответчика пользу истца начисленных и удержанных страховых премий в размере .............. и процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами в размере .............. надлежит отказать.

Требование о взыскании компенсации морального вреда и штрафа производное от основных требований, в удовлетворении которых отказано, в связи с чем, в его удовлетворении также надлежит отказать.

Учитывая изложенное, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Грачева Л.В. к ООО КБ «Ренессанс Кредит» о защите прав потребителей отказать в полном объеме, а именно отказать в удовлетворении требований:

Расторгнуть кредитный договор .............. от ..............

Признать пункты кредитного договора .............. от .............. недействительными, а именно в части: незаконно начисленных и удержанных страховых премий, штрафов.

Взыскать с ООО КБ «Ренессанс Кредит» пользу Грачева Л.В. начисленные и удержанные штрафы в размере .............. и проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами в размере ..............

Взыскать с ООО КБ «Ренессанс Кредит» пользу Грачева Л.В. начисленные и удержанные страховые премии в размере .............. и проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами в размере ..............

Взыскать с ООО КБ «Ренессанс Кредит» в пользу Грачева Л.В. компенсацию морального вреда в размере ...............

Взыскать с ООО КБ «Ренессанс Кредит» в пользу Грачева Л.В. штраф за недобровольное исполнение требований в размере 50% от присужденной судом суммы.

    Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам ..............вого суда в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме с подачей жалобы через Минераловодский городской суд.

Судья                                          В.Ю. Арутюнов