Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-6649/2016 ~ М-6644/2016 от 01.08.2016

Дело №2-6649/8(16)

Мотивированное решение изготовлено 19 сентября 2016 года

РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации

г. Екатеринбург 16 сентября 2016 года

Кировский районный суд г.Екатеринбурга в составе председательствующего судьи Кочневой В.В., при секретаре Чудовой Д.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Сотниковой М.В. к обществу с ограниченной ответственностью КБ «КОЛЬЦО УРАЛА» о защите прав потребителя, взыскании убытков, пеней, компенсации морального вреда, штрафа,

установил:

Сотникова М.В. обратилась в суд с иском к ООО КБ «КОЛЬЦО УРАЛА» о защите прав потребителя, взыскании убытков, пеней, компенсации морального вреда, штрафа. В обоснование исковых требований указано, что 18.09.2014 г. между истцом и ответчиком был заключен договор о предоставлении кредитного договора № *** в рамках продукта «Хочу и трачу» на сумму <***> со сроком возврата 17.09.2021 г., с условием уплаты процентов в размере 24% годовых. По договору с банком с 23 мая 2014 года по 19 мая 2016 года была списана плата за услугу страхования на общую сумму <***>. Истец полагает, что списание данной платы противоречит ст.12 Закона РФ «О защите прав потребителей», так как до нее не была доведена полная и достоверная информация по кредиту, согласие на подключение к Программе страхования было проставленоона не давала. После того, как она обнаружила по счету списание данных сумм, она обратилась в банк с претензией о возврате незаконно списанных денежных средств, которая оставлена ответчиком без удовлетворения. Полагает, что просрочка исполнения обязательства по выполнению изложенных в претензии требований о возврате указанной денежной суммы за период с 05.07.2016 по 01.08.2016 г. составляет 26 дней, а потому сумма пени составит <***> (<***>*26*3%). Просит взыскать с ответчика в свою пользу комиссию за включение заемщика в список застрахованных лиц по договору в размере <***>, компенсацию морального вреда в размере <***>, штраф в размере <***>, расходы по оказанию юридических услуг в размере <***>, неустойку за нарушение сроков удовлетворения требований претензии в размере <***>.

В процессе рассмотрения дела представитель истца Сатюкова Т.В. уточнила в порядке ст.39 ГПК РФ исковые требования, просила взыскать с ответчика в пользу истца в счет убытков <***>, пени <***>, компенсацию морального вреда в размере <***>, штраф в размере <***>, расходы на представителя в размере <***>.

Истец Сотникова М.В. в суд не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом и в срок, воспользовалась правом ведения дела с участием представителя.

Представитель истца Сатюкова Т.В., действующая по доверенности от 21.06.2016г., в судебном заседании на удовлетворении исковых требований настаивала, суду пояснила следующее. Между Сотниковой М.В. и ООО КБ «Кольцо Урала» было заключено соглашение о порядке и условиях заключения кредитного договора № ***, на сумму <***> сроком до 17.09.2021 г. под 24% годовых. Заемщик, в свою очередь, обязался возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в порядке и сроки, обусловленные договором. В соответствии с п.4.1. Заявления-Анкеты заемщик по своему письменному волеизъявлению подключается к программе коллективного страхования заемщиков. Страховая компания, страхующая заемщика, выбрана заемщиком и указана в заявлении-анкете на предоставление кредита. Заемщик, подключенный к программе коллективного страхования, обязуется своевременно и в полном объеме уплачивать платежи по вышеуказанной программе в соответствии с тарифами банка. Оплата платежей указанных в договоре возможна только в полном объеме (частичное гашение платежа за текущий месяц не производится). Заемщик имеет право сменить страховщика путем подачи в банк письменного заявления о смене страховой компании. Выбранный заемщиком страховщик должен отвечать требованиям, установленным банком и размещенным на официальном сайте банка в сети Интернет. Размер вышеуказанных ежемесячных платежей за включение заемщика в список застрахованных лиц и расчетное обслуживание указан в заявлении-анкете (п. 4.1) и составляет 0,59% от остатка кредитной задолженности на дату начала страхования. Т.е. размер ежемесячных платежей за подключение к программе коллективного страхования составлял <***> в месяц, которые взимались банком из суммы ежемесячного платежа по кредиту в первую очередь. Как следует из условий договора коллективного страхования от 15 августа 2012 г., заключенного между ООО КБ «Кольцо Урала» и страховой компанией «Цюрих» п. 4.9. страхователь (банк) обязуется ежемесячно уплачивать страховщику страховую премию в отношении каждого застрахованного. Размер страховой премии установлен в п. 4.4. договора и составляет 0,02% от индивидуальной страховой суммы, установленной для соответствующего застрахованного лица на дату получения кредита. Т.е. размер страховой премии за подключение к программе коллективного страхования в отношении Сотниковой М.В. составлял: <***> *0,02% = <***>. Согласно выписке по договору за период с 18.09.2014 г. по 13.04.216 г., а также справке, выданной банкой, за услугу подключения к программе страхования банку было оплачено <***>. Сотникова М.В. была подключена к программе страхования в течение 20 месяцев. Таким образом, были произведены платежи в счет уплаты комиссии за включение заемщика в список застрахованных лиц и расчетное обслуживание по программе коллективного страхования заемщиков. Ответчик, ссылаясь на оказание истцу в рамках кредитного договора возмездных услуг, называя их «подключение к программе страхования» и указывая на взимание платы за оказание этих услуг в размере <***>, из которых страховым взносом (премией) являлось <***>, фактически выполнил обязательства по договору коллективного страхования. Кредитный договор *** от 18.09.2014 г., заключенный между Сотниковой М.В. и ООО КБ «Кольцо Урала», не содержит указания на то, какие действия, подлежащие оплате истцом, должен совершить банк, к какому договору страхования и на каких условиях банк обязуется подключить истца. Как следует из условий договора коллективного страхования от 15 августа 2012 г. заключенного между ООО КБ «Кольцо Урала» и страховой компанией «Цюрих» п. 4.7. страхователь (банк) в течение первых 5 рабочих дней месяца направляет страховщику по ДБО застрахованных за прошлый календарный месяц, данная обязанность принята на себя банком в рамках исполнения договора страхования, по которому выгодоприобретателем является банк. Таким образом, под видом платы за оказание услуги «подключение к программе страхования» банк взимал с заемщика плату за действия, которые должен был совершить в силу возникшего у него перед страховой компанией обязательства. Данных о фактическом оказании истцу каких-либо услуг ответчиком не представлено. Фактически банк оплатил страховой компании за услугу подключения Сотниковой М.В. к программе коллективного страхования <***> (по <***> за 20 месяцев), соответственно оставшаяся сумма <***> оплачивается банку за ежемесячное направление страховщику списка лиц, подлежащих страхованию в двух экземплярах в электронной форме. Комиссия за оказание услуги «подключение к программе страхования» по своей правовой природе является дополнительной, не предусмотренной каким-либо законом (нормой) и надлежащим образом не согласованной сторонами платой за пользование кредитом (скрытыми процентами). Спорная комиссия искусственно увеличивает размер задолженности и имеет характер платы за пользование заемными денежными средствами. Составление списка застрахованных лиц и передача страховщику информации о застрахованном лице являются обязанностью банка, которую он должен выполнять за свой счет. Доказательств принятия на себя иных обязанностей в связи с подключением истца к программе страхования и исполнения таких обязанностей ответчик не представил. Содержащееся в кредитном договоре условие об обязанности истца оплатить ответчику услугу «подключение к программе страхования» является недействительным (ничтожным) в силу ст. 168, п. 1 ст. 781 Гражданского кодекса Российской Федерации, п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей, поскольку какие-либо возмездные услуги ответчиком истцу не оказывались. Заявление-анкету о подключении услуги страхования с проставленными отметками для подписи Сотникова М.В. получила позднее. Получив претензию, банк был обязан исполнить законные требования потребителя до 05 июля 2016. На 13.09.2016 г. данные требования не исполнены. Просила удовлетворить исковые требования с учетом их уточнений в полном объеме.

Представитель ответчика ООО «КБ «Кольцо Урала»- Черноскутова Т.В., действующая по доверенности от 28.10.2105г., в судебном заседании исковые требования не признала, суду пояснила, что действительно 18.09.2014 г. между истцом и ответчиком было заключено соглашение об условиях кредитного договора № *** в рамках продукта «Хочу и трачу» на сумму <***> со сроком возврата 17.09.2021 г., с условием уплаты процентов в размере 24% годовых. Истцу, до момента заключения договора, банком была предоставлена полная и достоверная информация по кредиту, что подтверждается ее подписью в заявлении-анкете, подтверждает факт ознакомления ее с Тарифами и общими условиями, которая добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением приняла на себя обязанность по возврату кредита, уплате процентов за его пользование, комиссий. Условиями договора предусмотрена возможность истца воспользоваться услугой банка, связанной с подключением к Программе страхования, банк не ставит возможность получения кредита в зависимость от подключения к Программе страхования, при этом клиент вправе отказаться от участия в указанной программе. В заявлении-анкете истец выразила свое согласие на участие в Программе страхования. Подключение к страхованию жизни и здоровья, а также страхованию от рисков недобровольной потери работы является дополнительной услугой. заемщик был ознакомлен, что подключение к программам коллективного страхования подлежит оплате в соответствии с тарифами Банка, а также был ознакомлен со стоимостью услуги. Банк, предлагая заемщику застраховаться по разработанной Банком программе коллективного страхования, определяя перечень страховых компаний, гарантирует заемщику финансовую устойчивость страховых компаний, с которыми заключен договор коллективного страхования заемщиков. Банк выдвигает обязательные требования к страховым компаниям, желающим участвовать в данной программе, в том числе к достаточности собственного капитала, уровню покрытия страховых резервов и рассматривает уровень долговой нагрузки. Сведения о страховых компаниях размещены в открытом доступе на сайте Банка, где все заинтересованные лица могут ознакомиться в том числе с тарифами Банка по данной услуге. Только после письменного согласия на подключение заемщика к договору коллективного страхования, Банк включает заемщика в список застрахованных лиц и перечисляет страховую премию. При этом Заемщик, желающий застраховать жизнь и здоровье, а также риск недобровольной потери работы, избавляется от необходимости оценивать страховую компанию, представлять в нее документы, а в результате действий Банка получает как банковскую услугу (кредит), так и посреднические услуги Банка в виде подключения к программе коллективного страхования. Само по себе наличие договора коллективного страхования между Банком и ООО «Цюрих» не налагает на Банк каких-либо обязанностей. Обязанности Банка по составлению списков застрахованных и передаче их в страховую компанию возникают только после того, как Заемщик выразит свое желание на подключение к Программе страхования.?В данном случае Банк действует исключительно по волеизъявлению Заемщика на подключение к Программам страхования, включая именно конкретного Заемщика в список застрахованных, т.е. услуга по включению в списки застрахованных и направлению их в страховую компанию оказывается именно Заемщику. Таким образом, взимание платы за оказание дополнительных услуг по включению заемщика в список застрахованных лиц и расчетное обслуживание по программам коллективного страхования заемщиков, не противоречит требованиям законодательства. Обязанность Банка по раскрытию ценообразования указанной услуги законодательством не установлено. Расчет убытков, приведенный в уточнении исковых требований, ничем не обоснован и не подтвержден документально. Кроме того, истцом пропущен срок исковой давности, так как он составляет по искам о признании оспоримой сделки недействительной, один год. Исчисляется данный срок с момента заключения договора и истекает 18.09.2015. Все отметки и подписи в заявлении-анкете проставлены собственноручно истцом, заявление о том, что они проставлены сотрудниками банка, ничем не подтверждается. Исковые требования о взыскании неустойки, штрафа, судебных расходов являются производными от основного требования и также не подлежат удовлетворению. Поскольку права истца, как потребителя со стороны банка не нарушены, просила отказать истцу в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

В судебное заседания не явился представитель ООО СК «Цюрих», о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом и в срок.

При таких обстоятельствах, в соответствии со ст.167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Заслушав представителей истца и ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст. 421, 422 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора и его условия определяются по своему усмотрению. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Статья 1 ФЗ от 02.12.1990 г. №395-I «О банках и банковской деятельности» предусматривает, что банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Из указанной нормы следует, что каждая самостоятельная услуга (действие), оказываемая Банком клиенту, является возмездной и подлежит оплате в соответствии с установленными тарифами (условиями заключенного с клиентом договора), что банк наряду с процентами за пользование кредитом имеет право на получение вознаграждения (комиссии) в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту.

Судом установлено, что 18.09.2014 г. между Сотниковой М.В. и ООО КБ «Кольцо Урала» было заключено соглашение о порядке и условиях заключения кредитного договора № ***, на сумму <***> сроком до 17.09.2021 г. под 24% годовых.

Банк свои обязательства по кредитному договору выполнил в полном объеме, предоставив истцу денежные средства. Выдача денежных средств подтверждается материалами дела, не оспаривается сторонами.

В соответствии с п. 3.2. соглашения о порядке и условиях заключения кредитного договора № *** наряду с условиями, предусмотренными соглашением, при исполнении кредитного договора стороны руководствуются также Общими условиями кредитного договора, при этом согласно разделу 14 Соглашения Заемщик выразил согласие с Общими условиями кредитного договора.

Условия кредитования Банка предусматривают возможность заключения кредитного договора с подключением к Программе коллективного страхования жизни и здоровья либо без подключения данной Программе в соответствии с добровольным волеизъявлением Заемщика.

В соответствии с п.4.1. Заявления-Анкеты заемщик по своему письменному волеизъявлению подключается к программе коллективного страхования заемщиков. Заявление ответчика о проставлении отметок в заявлении-анкете от ее имени иными лицами материалами дела не подтверждается.

Исходя из содержания ст. 927 ГК РФ и ст. 935 ГК РФ в совокупности с содержанием статьи 934 ГК РФ, следует, что страхование гражданином своей жизни и здоровья относится к добровольному виду страхования.

Согласно подписанному заявлению-анкете от 15.09.2014 г. истец Сотникова М.В. согласилась быть застрахованной по Программе страхования, ей же была самостоятельно выбрана страховая компания - ООО Страховая компания «Цюрих», Сотникова М.В. была ознакомлена с тем, что подключение к Программе коллективного страхования жизни и здоровья не является условием для получения кредита, могла выбрать иной кредитный продукт без страхования, заполнив соответствующую графу в заявлении-анкете, самостоятельно выбрать страховую компанию. Во время подписания заявления-анкеты, то есть до заключения кредитного договора у Истца была возможность проставить отметку в графе «Я не согласен подключиться к услуге, указанной в п. 4.1», однако Истец данным правом не воспользовалась и предпочла подключиться к программе коллективного страхования.

Таким образом, суд исходит из того, что истец Сотникова М.В. добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением приняла на себя обязанность по уплате предусмотренных соглашением платежей.

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии со ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990г. «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре.

Из системного толкования указанных выше норм права следует, что банк вправе заключать договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков. Страхование жизни, здоровья является допустимым способом обеспечения возврата кредита. Договор страхования является самостоятельной сделкой (услугой) и не предусматривает обязанность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье.

Также судом установлено, что между ООО КБ «Кольцо Урала» (Страхователь) и ООО Страховая компания «Цюрих» (страховщик) заключен договор коллективного страхования. В соответствии с п.2 ст.934 ГК РФ договор личного страхования в пользу лица, не являющегося заинтересованным лицом, может быть заключен с письменного согласия застрахованного лица. Согласно п. 1.3 (договора коллективного страхования, заключенного между Банком и ООО Страховой компанией «Цюрих», действие договора распространяется на физических лиц, давших согласие быть застрахованными, с момента включения их в список застрахованных.

В данном случае письменное согласие застрахованного лица Сотниковой М.В. на включение договора страхования в пользу банка получено. Иных требований к заключению договора личного страхования в пользу третьих лиц законодательством не предусмотрено.

Согласие Сотниковой М.В. на заключение договора страхования подтверждено представленным суду подписанным истцом заявлением-анкетой от 15.09.2014 г.

Услуга по подключению и расчетному обслуживанию по Программе коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков истцу была оказана в полном объеме в соответствии с условиями кредитного договора.

Сторонами не оспаривается и подтверждается материалами дела, что кредитный договор №*** от 18.09.2014 г. прекратил свое действие надлежащим исполнением в связи с его погашением заемщиком 24.05.2016г.

В соответствии с пунктом 1 статьи 408 ГК РФ, надлежащее исполнение прекращает обязательство, также на основании пункта 3 статьи 425 ГК РФ, договор, в котором отсутствует условие о том, что окончание срока действия договора влечет прекращение обязательств сторон по договору, признается действующим до определенного в нем момента окончания исполнения сторонами обязательства. Таким образом, отказ от полностью исполненного сторонами договора невозможен.

При таких обстоятельствах, принимая во внимание добровольность присоединения истца к Программе страхования, предоставлении истцу права выбора страховщика, суд приходит к выводу что требования истца взыскании суммы денежных средств, уплаченных за присоединение истца к Программе страхования удовлетворению не подлежат.

Рассматривая довод ответчика о пропуске истцом срока исковой давности, суд исходит из того, что соглашение об условиях кредитного договора заключено между сторонами, подписано Сотниковой М.В. 18.09.2014г., заявление-анкета на страхование – 15.09.2014 года, суд приходит к выводу о том, что к спорным правоотношениям подлежат применению нормы ГК РФ в редакции ФЗ N 100-ФЗ от 07 мая 2013 года.

Согласно п. 1 ст. 168 ГК РФ сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Согласно п. 2 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.

Начало течения срока исковой давности суд определяет с момента, когда истец узнала о предполагаемом нарушении права, то есть со дня подписания соглашения в полном объеме сторонами – 18.09.2014. Учитывая, что истец обратилась с исковым заявлением в суд только 01.08.2016 года, суд приходит к выводу о предъявлении требования Сотниковой М.В. о взыскании убытков в виде комиссии за подключение к программе коллективного страхования в суд с пропуском годичного срока исковой давности. Доказательств уважительности пропуска срока истцом суду не представлено.

В соответствии со статьей 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Факт нарушения прав истца, как потребителя, со стороны банка, не нашел своего подтверждения, оснований для взыскания с ответчика в пользу истца неустойки за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя в размере <***> у суда не имеется.

Требования истца о взыскании с ответчика компенсации морального вреда, штрафа, расходов на представителя, удовлетворению не подлежат, так как являются производными от основных требований, в удовлетворении которых судом отказано.

На основании изложенного и руководствуясь положениями ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования Сотниковой М.В. к обществу с ограниченной ответственностью КБ «КОЛЬЦО УРАЛА» о защите прав потребителя, взыскании убытков, пеней, компенсации морального вреда, штрафа, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Свердловский областной суд через Кировский районный суд г. Екатеринбурга в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Судья В.В. Кочнева