Решение по делу № 2-1791/2017 ~ М-1241/2017 от 20.03.2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17 апреля 2017 года город Иркутск

Свердловский районный суд г. Иркутска в составе:

председательствующего судьи Жильчинской Л. В.,

при секретаре судебного заседания Ермаковой С.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1791/17 по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Мезенцева М.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к Мезенцева М.В. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере ...., расходов по оплате государственной пошлины в размере .....

В обоснование иска указано, что <Дата обезличена> между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор <Номер обезличен> путем направления должником заявления оферты в Банк и акцепта Банком указанной оферты. Согласно условиям Кредитного договора истец предоставил ответчику кредит в размере .... под 30% годовых, сроком на 36 месяцев. Ответчик по указанному договору принял на себя обязательство погашать каждую часть кредита, а также уплачивать проценты за пользование кредитом в соответствии с Графиком осуществления платежей. В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по Кредитному договору истец принял решение о досрочном расторжении указанного договора, о чем направил соответствующее уведомление, в котором предлагалось ответчику погасить образовавшуюся задолженность по кредиту.

Согласно «Раздела Б» Кредитного договора, ответчику была начислена пеня за просрочку возврата кредита и процентов в размере 120% годовых.

Просроченная задолженность по кредиту возникла <Дата обезличена>, на <Дата обезличена> суммарная продолжительность просрочки составляет 626 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла <Дата обезличена>, на <Дата обезличена> суммарная продолжительность просрочки составляет 626 дней.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере ..... Итого по состоянию на <Дата обезличена> общая сумма задолженности ответчика составила ...., где .... – просроченная ссуда, .... – просроченные проценты, .... – штрафные санкции за просрочку уплаты кредита, .... – штрафные санкции за просрочку уплаты процентов, .... – страховая премия, .... – комиссия за оформление и обслуживание банковской карты.

На основании изложенного, истец просил суд взыскать с ответчика в счет исполнения обязательств ответчика по Кредитному договору в размере ...., расходы по уплате государственной пошлины в размере .....

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в ее отсутствие.

В силу ч. 5 ст. 167 ГПК РФ стороны вправе просить суд о рассмотрении дела в их отсутствие и направлении им копий решения суда.

Суд рассматривает настоящее дело в отсутствие представителя истца, просившего рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик Мезенцева М.В. в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом в соответствии со ст.14 Международного пакта от 16.12.1966 года «О гражданских и политических правах», ст.ст.113, 117 ГПК РФ, ст.ст.20, 165.1 ГК РФ, п.35 Правил оказания услуг почтовой связи, утвержденных Постановлением Правительства РФ от 15.04.2005 года №221, путем направления судебной повестки заказным письмом с уведомлением о вручении лично, что является его надлежащим извещением, о причинах неявки суду не сообщил, о рассмотрении дела в его отсутствие не просил.

При таких обстоятельствах суд рассматривает настоящее гражданское дело в отсутствие ответчика Мезенцева М.В. в порядке ч.4 ст. 167 ГПК РФ.

Обсудив доводы иска, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, который предусмотрен договором займа.

Как следует из п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Как установлено п. 2 ст. 432 РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Офертой согласно п. 1 ст. 435 ГК РФ признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Акцептом, как установлено п. 1 ст. 438 РФ, признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3).

Судом установлено, что <Дата обезличена> ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. <Дата обезличена> полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствие с действующим законодательством РФ и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк».

Из имеющейся в материалах дела анкеты-заявления на получение персонального кредита от <Дата обезличена>, подписанной ответчиком и адресованной им в ООО ИКБ «Совкомбанк», следует, что ответчик предложил рассмотреть возможность заключения с ним договора о потребительском кредитовании и предоставить кредит на условиях, обозначенных в разделе «Б» настоящего заявления-оферты.

Из содержания указанной выше анкеты-заявления, следует, что акцептом оферты о предоставлении кредита ответчику является зачисление суммы кредита на текущий счет в рублях. Кроме того, из анкеты видно, что заемщик с условиями предоставления кредита в редакции, действующей на момент подписания настоящей анкеты-заявления, с Тарифами ООО ИКБ «Совкомбанк» ознакомлен и согласен. Указанные документы подписаны ответчиком.

Судом установлено, что <Дата обезличена> между истцом и ответчиком был заключен договор о потребительском кредитовании, по условиям, которого Кредитор обязуется предоставить заемщику кредит в сумме ...., сроком на 36 месяцев под 30% годовых, а заемщик обязуется возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом, произвести иные платежи по договору в размере, в сроки и на условиях настоящего договора и тарифов на услуги банка. Данное обстоятельство подтверждается представленным суду заявлением-офертой от <Дата обезличена> и договором о потребительском кредитовании от <Дата обезличена> <Номер обезличен>.

Судом установлено, что истцом свои обязательства по договору о потребительском кредитовании от <Дата обезличена> <Номер обезличен> исполнены в полном объеме. Данное обстоятельство подтверждается выпиской по счету за период с <Дата обезличена> по <Дата обезличена>.

Кроме того, судом установлено, что ответчик в полном объеме не исполнил свои обязательства по договору о потребительском кредитовании от <Дата обезличена> <Номер обезличен>.

Данный факт подтверждается выпиской по счету <Номер обезличен> за период с <Дата обезличена> по <Дата обезличена>, а также расчетом задолженности по состоянию на <Дата обезличена>, из которых видно, что ответчиком допущена просрочка перечисления денежных средств в счет погашения кредита и процентов по нему. Из чего суд приходит к выводу о том, что ответчик не исполнил обязательства по договору о потребительском кредитовании от <Дата обезличена> <Номер обезличен>.

В связи с тем, что с момента выдачи кредита заемщик неоднократно нарушал порядок и сроки возврата кредита, Банк обратился к мировому судье 12 судебного участка <адрес обезличен> за получением судебного приказа и <Дата обезличена> был вынесен судебный приказ <Номер обезличен>. Данный приказ был отменен <Дата обезличена>. В связи с этим Банк обратился за взысканием указанной задолженности в порядке искового производства.

Таким образом, проанализировав данные доказательства в их совокупности, проверив расчет иска, не оспоренный ответчиком, суд приходит к выводу о том, что общая сумма задолженности ответчика составила ...., в том числе: .... – просроченная ссуда, .... – просроченные проценты, .... – штрафные санкции за просрочку уплаты кредита, .... – штрафные санкции за просрочку уплаты процентов, .... – страховая премия, .... – комиссия за оформление и обслуживание банковской карты.

<Дата обезличена> истец направил ответчику досудебную претензию о досрочном расторжении договора о потребительском кредитовании и возврате задолженности по кредитному договору, где предоставил истцу срок для погашения образовавшейся задолженности в течение 30 дней с момента направления настоящей претензии. Уведомление направлено почтой <Дата обезличена>, что подтверждается представленным суду списком почтового отправления (запись <Номер обезличен>).

Таким образом, судом установлено, что заемщиком нарушены сроки возврата кредита, установленные договором о потребительском кредитовании от <Дата обезличена> <Номер обезличен>.

Из представленных истцом доказательств следует, что ответчик в добровольном порядке принял на себя обязательство по кредитному договору от <Дата обезличена> <Номер обезличен>, но доказательств исполнения обязательств суду не представил, поскольку в судебном заседании установлено, что до настоящего времени ответчик не возвратил истцу общую сумму задолженности в размере ...., доказательств оплаты в соответствии со ст. 56 ГПК РФ ответчиком суду не представлено.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что ответчик должен нести ответственность по погашению образовавшейся задолженности по кредитному договору от <Дата обезличена> <Номер обезличен>.

Оценивая представленные доказательства, проверив расчет задолженности, суд приходит к выводу о том, что основной долг ответчика перед истцом по кредитному договору составляет ...., который подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно разделу «Б» договора от <Дата обезличена> <Номер обезличен> Кредитор обязуется предоставить заемщику кредит в сумме ...., на срок 36 месяцев с уплатой 30% годовых. Заемщик обязуется возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, в сроки, и на условиях договора.

С учетом представленных доказательств, представленного истцом расчета, суд приходит к выводу, что исковые требования о взыскании процентов за пользование кредитом в размере .... подлежат удовлетворению.

В соответствии с п. 6.1. Условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели, при нарушении срока возврата кредита (части кредита), при нарушении срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает Банку неустойку в виде пени в размере, указанном в разделе «Б» Заявления-оферты. Как следует из раздела «Б» кредитного договора от <Дата обезличена> <Номер обезличен>, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита, за каждый календарный день просрочки.

Суд, проверяя представленный истцом расчет неустойки по кредиту и по процентам, находит его правильным и соответствующим условиям договора, в связи с чем приходит к выводу о взыскании с ответчика штрафных санкций за просрочку уплаты кредита в размере .... и просроченные проценты в размере .....

Согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В ходе судебного разбирательства судом не установлено обстоятельств, свидетельствующих о несоразмерности последствий нарушения ответчиком своих обязательств по договору, ответчиком заявление о снижении неустойки перед судом не заявлено и доказательств его несоразмерности суду не представлено, в связи с чем, суд приходит к выводу, что основания для уменьшения неустойки отсутствуют.

Обсуждая требование банка о взыскании с ответчика страховой премии в размере ...., комиссии за оформление и обслуживание банковской карты в размере ...., суд приходит к следующему.

Включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия страхования его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

Пункт 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье (от несчастных случаев и болезней) в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.

В заявлении-оферте от <Дата обезличена> и договоре о потребительском кредитовании от <Дата обезличена> <Номер обезличен> ответчик указала, что принимает на себя порядок осуществления платежей, указанных в настоящем договоре и в разделе «Б» настоящего заявления-оферты (п.2). Без дополнительных заявлений в день акцепта заявления просит банк направлять денежные средства в размере платы за включение в программу страхования защиты заемщиков, указанной в разделе «Б» настоящего заявления – оферты, на ее уплату; перечислять денежные средства с открытого банковского счета на оплату комиссии за оформление и обслуживание банковской карты, согласно тарифам Банка (п.4).Ответчик Мезенцева М.В. также дала банку свое согласие на заключение банком договора страхования, по которому она будет являться застрахованным лицом в страховой компании по выбору банка, от возможности наступления следующих страховых случаев: смерти заемщика, постоянной полной нетрудоспособности заемщика, дожития до события недобровольной потери заемщиком работы, первичного диагностирования у заемщика смертельно опасных заболеваний (6). Ответчиком в заявлении также указано, что она осознает, что после включения её в программу страховой защиты заемщиков, у неё возникает обязанность внесения платы за включение в программу страховой защиты заемщиков и платежей по обслуживанию кредита по договору о потребительском кредитовании (п.7).

В соответствии с разделом «Б» договора о потребительском кредитовании ежемесячная плата за включение в программу страховой защиты заемщиков составляет 0,20% от суммы лимита страхования. Ежегодная комиссия за оформление и обслуживание банковской карты установлена в размере .....

Исследовав условия кредитного договора, суд приходит к выводу, что из содержания кредитного договора следует, что оплата страховой премии не обусловлена выдачей кредита. По условиям кредитного договора решение Банка о предоставлении кредитов не зависит от согласия Клиента на страхование, о чем истец был ознакомлен, поставив свою личную подпись с указанием фамилии, имени, отчества в договоре.

При этом суд учитывает, что заключение договора страхования направлено на обеспечение возвратности кредита, что соответствует положениям п. 1 ст. 819 ГК РФ и Федерального закона от 02.12.1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности", устанавливающего одним из принципов функционирования банковской системы в Российской Федерации обеспечение финансовой надежности при размещении денежных средств.

Данные обстоятельства не были оспорены ответчиком в судебном заседании, как и не были оспорены условия кредитного договора в части взимания страховой премии и комиссии за оформление и обслуживание банковской карты.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об удовлетворении требований истца о взыскании с ответчика в пользу банка страховой премии в размере ...., комиссии за оформление и обслуживание банковской карты в размере .....

Таким образом, общая сумма, подлежащая взысканию с ответчика в пользу истца, составляет ...., из расчета: .... + .... + .... + .... + .... + .... = .....

Каких-либо иных доказательств, опровергающих доводы иска, в силу ст. 56 ГПК РФ ответчиком представлено не было.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, к которым в силу ст. 88 ГПК РФ отнесена государственная пошлина. В случае если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Истцом при подаче иска оплачена государственная пошлина в размере ...., что подтверждается платежным поручением <Номер обезличен> от <Дата обезличена>, с учетом того, что исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворены в полном объеме, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере ...., исходя из заявленных истцом требований в порядке ч. 3 ст. 196 ГПК РФ.

Каких-либо иных доказательств, опровергающих доводы иска, в силу ст. 56 -57 ГПК РФ ответчик в судебное заседание не представил.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 193-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить.

Взыскать с Мезенцева М.В. в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по договору о потребительском кредитовании от <Дата обезличена> <Номер обезличен> в размере ...., расходы по оплате государственной пошлины в размере ...., всего взыскать: .....

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Свердловский районный суд г. Иркутска в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Судья: Л.В. Жильчинская