Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-213/2014 ~ М-162/2014 от 21.01.2014

Дело № 2-213/2014

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

26 февраля 2014 года г. Благовещенск         

Благовещенский районный суд Амурской области в составе:

председательствующего судьи     Палатовой Т.В.

при секретаре                Маркиной К.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Кузнецовой Н.Ю. о взыскании долга по договору о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов, взыскании убытков,

У С Т А Н О В И Л :

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к Кузнецовой Н.Ю. о взыскании денежных средств в размере задолженности по договору № <номер> от ДД.ММ.ГГГГ о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковского счета в сумме <сумма>, в том числе: задолженность по оплате основного долга – <сумма>, задолженность по оплате процентов за пользование кредитом – <сумма>, штрафы за ненадлежащее исполнение обязательств – <сумма>, убытки банка (неуплаченные проценты) – <сумма>; взыскании убытков в размере произведенных расходов по уплате государственной пошлины при подаче заявления о вынесении судебного приказа в сумме <сумма>; взыскании расходов по уплате государственной пошлины за подачу в суд настоящего иска в размере <сумма>.

В обоснование требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее – Банк, Истец) и Кузнецовой Н.Ю. (далее – Ответчик) заключили Договор о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковского счета № <номер> от ДД.ММ.ГГГГ (далее – Договор), в соответствии с которым Истец предоставил денежные средства в размере – <сумма> (нецелевой кредит для использования по усмотрению Ответчика, а также уплаты страхового взноса (при наличии индивидуального/коллективного страхования) сроком на 18 месяца(-ев), а Ответчик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных Договором. Проставлением своей подписи в Договоре, Заемщик подтвердил, что им до заключения Договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках Договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по Договору, а также то, что он согласен со всеми положениями Договора и обязуется их выполнять. Согласно Выписке/Справке по счету/Расходному кассовому ордеру/Заявлению на перевод денежных средств/ кассовому чеку о переводе денежных средств Истец надлежащим образом выполнил свои обязательства по предоставлению кредита. В соответствии со ст.ст. 309-310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательств, в установленные сроки, односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим. В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В соответствии с условиями Договора Ответчик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя: сумму процентов за пользованием кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий за предоставление кредита (при наличии)/ за направление извещений (при наличии), которые согласно Договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период. Кроме того, каждый раз при образовании просроченной задолженности, Банк вправе потребовать уплаты штрафа (неустойки, пени) в размере и порядке, установленном Тарифами Банка. В соответствии с Условиями Договора в целях обеспечения исполнения Заемщиком обязательств по Договору, Банк имеет право на взыскание неустойки на основании ст. 329 и ст. 330 ГК РФ в размерах и порядке, установленных Тарифами Банка. В настоящее время Ответчик не исполняет надлежащим образом, принятые на себя обязательства по Договору: ежемесячные платежи по кредиту не вносит, проценты за пользование денежными средствами и иную задолженность по кредиту не уплачивает, это привело к начислению штрафов и выставлению требования о полном погашении задолженности, в соответствии с условиями Договора и ст. 811 ГК РФ. До настоящего времени данное требование Ответчиком не исполнено. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по Договору составляет <сумма> (с учетом ранее произведенных платежей в погашение задолженности (при наличии таковых)), в том числе: размер задолженности по оплате основного долга составляет <сумма>; размер задолженности по оплате процентов за пользование кредитом составляет <сумма>; размер комиссий за предоставление кредита составляет <сумма>; размер комиссий за направление извещений с информацией по Кредиту составляет <сумма>; размер штрафов, начисленных за ненадлежащее исполнение обязательств по Договору <сумма>; размер убытков банка (неуплаченных процентов) составляет <сумма>. Между Истцом и ООО «Сентинел Кредит Менеджмент» (далее по тексту - «Агент») заключен Агентский договор № 528161012 от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым Агент обязан по поручению Истца осуществить мероприятия по взысканию задолженности с физических лиц, являющихся должниками Истца по договорам о предоставлении кредитов/соглашениям об использовании карты. До подачи настоящего искового заявления Банк обратился к мировому судье судебного участка с заявлением о вынесении судебного приказа. Расходы Банка в виде уплаченной государственной пошлины при подаче заявления о вынесении судебного приказа составили <сумма>. По данному кредитному договору был вынесен судебный приказ о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору и госпошлины. Определением мирового судьи указанный судебный приказ отменен полностью, Банку разъяснено, что заявленное требование может быть заявлено в порядке искового производства. В соответствии с Условиями Договора Банк имеет право на взыскание с Заемщика в полном размере сверх неустойки следующих сумм: убытков, в том числе в размере суммы процентов по Кредиту, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении Заемщиком условий Договора; расходов, понесенных Банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности по Договору. В соответствии со ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками, в том числе, понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права. На основании вышесказанного Банк имеет право взыскать с Ответчика убытки в сумме уплаченной государственной пошлины при предъявлении заявления о вынесении судебного приказа в размере <сумма>, так как данные расходы были произведены Банком для восстановления своего нарушенного права на получение в судебном порядке исполнения от Заемщика по Договору.

Истец ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя.

Ответчик Кузнецова Н.Ю. в судебное заседание не явилась, известить ее надлежащим образом не представилось возможным, поскольку место нахождение ее не известно. Корреспонденция, направленная в ее адрес по месту регистрации возвращена без вручения адресату за истечением срока хранения, согласно данным администрации Усть-Ивановского сельсовета Кузнецова Н.Ю. зарегистрирована в <адрес>, но по месту регистрации не проживает, проживает в городе Благовещенск; на телефонные звонки по телефонам, предоставленным суду телефонными операторами Амурской области, она не отвечает, часть указанных телефонных номеров находится вне зоны доступа.

Представитель ответчика – адвокат ФИО9., назначенная по определению суда от ДД.ММ.ГГГГ на основании ст. 50 ГПК РФ, в судебном заседании пояснила, что с ответчиком она не встречалась, поэтому с ее позицией по делу не знакома, в силу чего возражает против заявленных требований в полном объеме. Просила суд вынести решение на основании имеющихся в деле доказательств и в соответствии с требованиями закона.

Суд, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ, рассмотрел дело в отсутствие не явившихся лиц.

Выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд находит иск подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Согласно ст.ст. 819, 820 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме, ее несоблюдение влечет ничтожность данного договора.

Таким образом, кредит – одна из разновидностей займа с присущими ему особенностями. Существенными условиями договора кредитования являются условия о сумме денег, предоставляемой в кредит, сроках исполнения договора, процентах, начисляемых на сумму кредита, порядке расторжения кредитного договора и возврата сумм кредита, об имущественной ответственности сторон, иные условия (с учетом правил ст.432 ГК РФ).

В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ч. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При этом статьей 810 ГК РФ на заемщика возложена обязанность возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Статьей 329 ГК РФ предусмотрено, что исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается денежная сумма, которую должник должен уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

Судом установлено, что по заявлению Кузнецовой Н.Ю., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>, зарегистрированной и проживающей по адресу: <адрес>, на получение кредита в сумме <сумма> ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» произвело открытие счета на имя Кузнецовой Н.Ю. и предоставило ответчику кредит в сумме <сумма> сроком на 18 месяцев под 72,84 % годовых.

Согласно данному заявлению ответчик ознакомлен и согласен с содержанием Условий договора, Соглашения о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет-Банк», Памятки об условиях использования Карты, Тарифов Банка (в том числе Тарифных планов), а так же Памятки застрахованному по программе добровольного коллективного страхования.

Согласно п. 1.1 Условий договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов Банк открывает заемщику банковский счет, который используется исключительно для операций по выдаче кредита и его получению, для погашения задолженности по кредиту, а так же для проведения расчетов заемщика с банком, страховщиками, и иными лицами, указанными в договоре или дополнительном соглашении к нему.

Согласно п. 1.2.1 Условий в рамках договора банк предоставляет кредиты исключительно в безналичной форме путем зачисления суммы кредитов на счета заемщика, при этом дата предоставления кредита – это дата зачисления суммы кредита на счет или текущий счет. Банк предоставляет кредит путем зачисления денежных средств на счет в день заключения договора.

В соответствии со ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Счет, предназначенный для проведения расчетов с использованием банковских карт, не исключает квалификацию договора, на основании которого открывается этот счет, в качестве договора банковского счета.

Указанный вывод также подтверждается Положением об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт N 266-П, утвержденным Центральным банком Российской Федерации 24 декабря 2004 года. Согласно п. 1.12 Положения Клиент совершает операции с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт по банковскому счету, открытому на основании договора банковского счета, предусматривающего совершение операций с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, заключаемого в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации (далее - договор банковского счета).

Таким образом, договор, заключенный между сторонами, является договором банковского счета с возможностью кредитования. Открытый ответчику счет нельзя рассматривать как ссудный. Ссудный счет – это счет, открываемый в целях бухгалтерского учета денежных средств, он не может являться предметом договора банковского счета (Положение Банка России «О Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ» N 302-П от 26 марта 2007 года).

В соответствии со ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

На основании ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

При заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами (ч. 1 ст. 846 ГК РФ).

В соответствии со ст. 432, ч. 1 ст. 433, ч. 3 ст. 434, ч. 3 ст. 438 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с графиком погашения кредита Кузнецова Н.Ю. обязалась ежемесячно погашать кредит в размере <сумма>, при этом последний платеж должен быть совершен ею ДД.ММ.ГГГГ в сумме <сумма>.

В судебном заседании установлено, что согласно справке о безналичных операциях клиента, ответчик нарушил сроки погашения кредита, в связи с чем возникла просрочка ссудной задолженности и начисленных, но не уплаченных процентов.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности по договору о предоставлении кредита № <номер> составляет <сумма>, из которых: просроченный основной долг <сумма>, просроченные проценты <сумма>, штраф за возникновение просроченной задолженности <сумма>, не уплаченные проценты – <сумма>.

В п. 15 Постановления Пленума Верховного суда № 13 и Пленума Высшего Арбитражного суда № 14 от 08 октября 1998 года указано, что при рассмотрении споров, связанных исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 Кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

На основании ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно ст. 331 ГК РФ соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

Сторонами кредитного договора было достигнуто соглашение об уплате должником штрафа за возникновение просроченной задолженности перед банком.

Проверив расчеты задолженности Кузнецовой Н.Ю., представленные истцом, суд находит их правильными и обоснованными.

Ответчиком в нарушение требований ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, в судебном заседании не представлено доказательств, опровергающих наличие задолженности по вышеуказанным кредитным договорам.

Таким образом, Банк обоснованно и в соответствии с вышеуказанными нормами права потребовал от Кузнецовой Н.Ю. возврата задолженности по кредитному договору № <номер> в сумме <сумма>, из них: <сумма> – просроченный основной долг, <сумма> – проценты за пользование кредитом, <сумма> – просроченные (неуплаченные) проценты; <сумма> – штраф, в силу чего требования Банка в указанной части подлежат удовлетворению.

Рассматривая требования истца о взыскании убытков в размере произведенных расходов по уплате государственной пошлины при подаче заявления о вынесении судебного приказа в сумме <сумма>, суд считает их не подлежащими удовлетворению в силу следующего.

Как установлено судом, ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в апреле 2013 года обратилось к мировому судье Амурской области по Благовещенскому районному судебному участку с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с Кузнецовой Н.Ю. задолженности по кредитному договору.

Определением мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ в принятии заявления ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» было отказано в силу п. 1.1 ст. 125 ГПК РФ.

В соответствии с п. 13 ч. 1 ст. 333.20 НК РФ по делам, рассматриваемым в судах общей юрисдикции, мировыми судьями, государственная пошлина уплачивается с учетом следующих особенностей: при отказе в принятии к рассмотрению искового заявления или заявления о вынесении судебного приказа уплаченная государственная пошлина при предъявлении иска или заявления о вынесении судебного приказа засчитывается в счет подлежащей уплате государственной пошлины при предоставлении оригинала платежного документа, свидетельствующего об оплате государственной пошлины.

Государственная пошлина, уплаченная в большем размере, чем предусмотрено настоящим Кодексом, подлежит возврату по основаниям и в порядке, предусмотренном ст. 333.40 НК РФ.

Таким образом, в соответствии со ст. 333.40 НК РФ истец не лишен был возможности при обращении в суд с настоящим иском подать заявление о зачете уплаченной им государственной пошлины при подаче заявления о выдаче судебного приказа, предоставив оригинал платежного поручения, который, в свою очередь мог быть им получен посредством обращения к мировому судье с заявлением о возврате государственной пошлины, в связи с чем его расходы по уплате государственной пошлины в размере <сумма> по смыслу ст. 15 ГК РФ убытками не являются и не могут быть возложены на Кузнецову Н.Ю.

Учитывая, что суд пришел к выводу о частичном удовлетворении требований ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», с Кузнецовой Н.Ю. в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в порядке ст. 98 ГПК РФ, подлежат взысканию судебные расходы по делу пропорционально удовлетворенным требованиям в размере <сумма>.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковое заявление общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Кузнецовой Н.Ю. о взыскании долга по договору о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов, взыскании убытков – удовлетворить.

Взыскать с Кузнецовой Натальи Юрьевны в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по договору о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковского счета № <номер> от ДД.ММ.ГГГГ в размере <сумма>, из которых <сумма> – просроченная задолженность по основному долгу, <сумма> – размер неуплаченных процентов, <сумма> – задолженность по оплате процентов за пользование кредитом, <сумма> – задолженность по штрафам за ненадлежащее исполнение обязательств по договору; а так же государственную пошлину в порядке возврата в размере <сумма>, а всего взыскать <сумма>.

В удовлетворении остальной части требований отказать.

    Решение может быть обжаловано в Амурский областной суд через Благовещенский районный суд Амурской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий: