Решение по делу № 2-165/2017 (2-3226/2016;) от 05.12.2016

К делу №г.

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

09 января 2017 года                              а. Тахтамукай

Тахтамукайский районный суд Республики Адыгея в составе:

Председательствующего                      Одинцова В.В.,

при секретаре                      Мугу Д.Р.,

рассмотрев в судебном заседании материалы гражданского дела по иску Кочеткова В. В. к АО «ФИО1» о защите прав потребителей, закрытии банковского счета, взыскании судебных расходов, компенсации морального вреда,

                    У С Т А Н О В И Л:

Кочетков В.В. обратился в суд с иском к АО «ФИО1» о защите прав потребителей, признании расторгнутым с 29.04.2016г. договора банковского счета, открытого в рамках договора кредитной карты № и обязать АО «ФИО1» закрыть банковский счет №, компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей, взыскании расходов за оказание юридической помощи в размере 5 000 рублей; штрафа в размере 50 % от присужденной судом суммы за отказ в удовлетворении требований потребителя.

В обосновании иска указал, что между ним и АО «ФИО1» был заключен договор кредитной карты №, в рамках которого был открыт банковский счет №. К указанному счету была открыта и привязана кредитная карта №. ФИО1 была перевыпущена кредитная карта №. Договор кредитной карты заключен путем присоединения в целом и полностью Общим условиям договора о предоставлении и использовании банковских карт АО «ФИО1» и получения банковской карты. Выдача кредита была обусловлена обязательным открытием банковского счета для зачисления туда кредитных денежных средств. Банковский счет в рамках кредитного договора был открыт заемщику только для удобства погашения кредита и не являлся составной частью предмета кредитного договора. Между истцом ответчиком был заключен смешанный договор, содержащий условия о кредите и банковском счете, так как истец имел возможность снятия наличности.

В адрес АО «ФИО1» было направлено заявление с требованием о расторжении договора банковского счета и закрытии его в течение 2 дней с момента получения заявления. Заявление ответчиком получено 26.04.2016г., однако ответчик добровольно закрыть банковский счет отказался.

Отказав истцу в закрытии счета, ФИО1 нарушил его права в части не предоставления потребителю преимуществ, установленных п. 1 ст. 85 ГК РФ,

Закрытие банковского счета открытого в АО «ФИО1» на имя заемщика не отразится на возможности ФИО1 получать выданные денежные средства по договору кредитной карты через приходные кассы.

Действиями ФИО1 истцу причинен моральный вред, который он оценивает в 10 000 рублей.

15.04.2016г. в адрес АО «ФИО1» направлено требование о предоставлении копий документов по договору кредитной карты №, в том числе копию договора на открытие банковского счета, однако ФИО1 требование истца проигнорировал.

Истец и представитель истца надлежащим образом извещенные о дате и времени слушания дела, в судебное заседание не явились, в исковом заявлении просили дело рассмотреть в их отсутствие.

Представитель АО «ФИО1» надлежащим образом извещенный о дате и времени слушания дела, в судебное заседание не явился, представил в суд возражение на исковое заявление, просил в удовлетворении иска отказать.

Суд, исследовав материалы дела, считает исковые требования не основанными на законе и не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с ч. 1 ст. 845 ГК РФ, по договору банковского счета ФИО1 обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Предмет договора банковского счета составляют действия ФИО1, направленные не только на открытие и ведение счета, но и на выполнение поручений владельца счета о перечислении и выдаче денежных средств со счета, проведении иных банковских операций, включая расчетные операции. При этом ФИО1 наделен правом использовать денежные средства, внесенные (поступившие) на счет, в своей предпринимательской деятельности.

Согласно ч. 1, ч. 4 ст. 859 ГК РФ договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время, расторжение договора банковского счета является основанием закрытия счета клиента.

Глава 2 Инструкции Центрального Банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 242-П "Об организации внутреннего контроля в кредитных организациях и банковских группах" предусматривает, что ФИО1 должны иметь банковские правила, являющиеся внутренним документом кредитной организации, которые должны включают в себя, в том числе, положения о порядке открытия и закрытия счетов с учетом требований, установленных настоящей Инструкцией, а также об организации работы по соблюдению при открытии физическому лицу банковского счета (счета по вкладу) требования о личном присутствии лица, открывающего банковский счет (счет по вкладу), либо его представителя.

В судебном заседании установлено, что 06.03.2011г. Кочетков В.В. обратился в АО «ФИО1» с Заявлением, содержащим в себе предложение заключить с ним Договор о карте на условиях, изложенных в Заявлении. Условия предоставления и обслуживания карт «ФИО1», Тарифах по Картам «ФИО1», в рамках которого просил: выпустить на его имя банковскую карту «ФИО1 - Visa - FIFA)», открыть банковский счёт (Счёт Клиента) и для осуществления операций по Счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на Счете, установить лимит и осуществлять кредитование Счета (ст,850 ГК РФ), то есть направила ФИО1 оферту о заключении договора о карте.

В Заявлении от ДД.ММ.ГГГГ Кочетков В.В. указал, что ознакомлен, согласен, обязуется неукоснительно соблюдать Условия предоставления и обслуживания Карт «ФИО1» (далее - Условия) и Тарифы по Картам «ФИО1» (Далее - Тарифы), являющиеся неотъемлемыми частями Договора о карте.

Своей подписью на Заявлении Кочетков В.В. указал, что понимает и соглашается с тем, что акцептом его предложения (оферты) о заключении Договора о карте будут являться действия ФИО1 по открытию Счёта Клиента.

Рассмотрев оферту Кочеткова В.В., состоящую из Заявления от ДД.ММ.ГГГГ, Условий и Тарифов, ФИО1 принял (акцептовал) его предложение о заключении Договора о карте путем совершения конклюдентных действий, а именно открыл банковский (текущий) счёт №, тем самым заключив Договор о карте № от ДД.ММ.ГГГГ. факт заключения которого Истец не оспаривает.

Судом установлено, что акцептовав оферту Клиента, ФИО1, во исполнение своих обязательств по Договору о карте, осуществлял кредитование Счета Клиента в рамках установленного лимита, что подтверждается Выпиской из лицевого счёта Клиента №. При этом, с момента осуществления ФИО1 кредитования Счета Клиента, кредит Клиенту считается предоставленным.

Как видно из заявления, Условий и Тарифов, которые в совокупности представляют собой Договор о карте, содержатся все условия, позволяющие сторонам осуществлять взаимодействие в рамках принятых по Договору о карте обязательств.

Из изложенного следует, что ФИО1 добросовестно исполнил свои обязательства по Договору о карте № от ДД.ММ.ГГГГ Кочетковым В.В.

Суд считает необоснованными доводы Коненкова В.В., что договор банковского счета открытый в рамках кредитного договора подлежит расторжению по следующим основаниям.

Поскольку в предмет договора между Истцом и Ответчиком помимо открытия и ведения счета входили также действия ФИО1 по кредитованию указанного счета в порядке ст. 850 ГК РФ, т.е., заключенный между сторонами договор является смешанным, содержащим в себе соответственно элементы не только договора банковского счета, но и кредитного договора.

Таким образом, между сторонами был заключен единый договор, но с различными составляющими, в котором стороны соединили условия разных гражданско-правовых договоров (кредитного договора и договора банковского счета), а также связали осуществление своих прав и обязанностей, предусмотренных одним из этих договоров, с осуществлением нрав и обязанностей, предусмотренных другим договором.

Согласно п. 3 ст.421 ГК РФ к отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

На основании п.4 ст.5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» кредитором в местах оказания услуг (местах приема заявлений о предоставлении потребительского кредита (займа), в том числе в информационно- телекоммуникационной сети «Интернет») должна размещаться информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (займа), В том числе, кредитором должна размещаться информация способы возврата заемщиком потребительского кредита (займа), уплаты процентов по нему.

Согласно условиям договора, в случае если Клиентом при совершении расходных операций по счету используются кредитные средства, то в соответствии со ст.819 ГК РФ он берет на себя перед ФИО1 обязательства по погашению задолженности, включающей в себя, в том числе сумму кредита и проценты, начисленные на нее в размере, определенном Тарифами.

Погашение задолженности, в свою очередь, должно осуществляться Клиентом путем внесения денежных средств на счет, открытый на его имя в рамках договора.

Таким образом, из существа обязательства и соглашения сторон следует, что при указанных выше обстоятельствах, счет используется Клиентом не только для размещения собственных денежных средств и совершения операций с их использованием, но и для получения кредита, а также операций по погашению задолженности путем зачисления денежных средств на указанный счет.

При этом данный порядок погашения задолженности, установленный договором с Клиентом, не противоречит требованиям закона и полностью соответствует требованиям нормативных актов ФИО1 России, действующих на момент возникновения спорных правоотношений, носящих обязательный характер для всех кредитных организаций на территории РФ.

Согласно «Положению об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» (утв. ФИО1 России 24.12,2004 N 266-П) погашение (возврат) кредита, предоставленного для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, осуществляется в порядке, аналогичном порядку, установленному пунктом 3.1 Положения ФИО1 России от ДД.ММ.ГГГГ №-И «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)».

В соответствии с п. 3.1 Положения ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ, №-П погашение (возврат) размещенных ФИО1 денежных средств и уплата процентов по ним производятся в следующем порядке:

- путем списания денежных средств с банковского счета клиента - заемщика по его платежному поручению;

- путем списания денежных средств в порядке очередности, установленной законодательством, с банковского счета клиента - заемщика (обслуживающегося в другом ФИО1) на основании платежного требования ФИО1 - кредитора (в поле «Условия оплаты» платежного требования указывается «без акцепта») при условии, если договором предусмотрена возможность списания денежных средств без распоряжения клиента - владельца счета (при этом клиент - заемщик обязан письменно уведомить ФИО1, в котором открыт его банковский счет, о своем согласии на безакцептное списание средств в соответствии с заключенным договором. / соглашением в порядке, установленном ст. 847 ГК РФ);

- путем перечисления средств со счетов клиентов - заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов - заемщиков - физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу ФИО1 - кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам - заемщикам, являющимся работниками ФИО1 - кредитора (по их заявлениям или на основании договора).

После внесения Клиентом денежных средств в пользу ФИО1 любым из вышеперечисленных способов, суммы платежей должны быть зачислены на банковский счет Клиента для оперативного корректного учета суммы платежа в соответствии с его назначением, и лишь затем денежные средства распределяются на внутрибанковские корреспондирующие счета, в соответствии с требованиями Инструкции ЦБ РФ №-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», для чего законодателем разработан План счетов.

Ссудные счета, открываемые ФИО1 при выдаче кредита, не могут использоваться в целях внесения на них денежных средств, поскольку они являются счетами внутреннего учета (т.е. счетами ФИО1) и не предназначены для расчетных операций Клиента, поскольку Положения о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утв. ФИО1 России ДД.ММ.ГГГГ N № следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность ФИО1) является открытие и ведение ФИО1 ссудного счета.

По своей правовой природе ссудные счета представляют собой счета, используемые для отражения в балансе ФИО1 образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Из изложенного следует, что ссудный счет не является банковским счетом физического лица, то есть банковской операцией, в том смысле, который следует из части 1 статьи 29 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О ФИО1 и банковской деятельности", в связи с чем, действия ФИО1 по открытию и ведению ссудного счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью ФИО1, носящей публично-правовой характер. Выдача кредита и дальнейшее его обслуживание невозможно без открытия ссудного счета.

В соответствии с Письмом ФИО1 России от ДД.ММ.ГГГГ №-Т «О разъяснениях по вопросам инспекционных подразделений территориальных учреждений ФИО1 России, поступившим в январе - сентябре 1998 года» ссудный счет открывается при предоставлении кредитов в соответствии с заключенным кредитным договором и должен быть закрыт при полном погашении заемщиком основного долга по кредиту.

В Информационном письме ФИО1 России от ДД.ММ.ГГГГ № «Обобщение практики применения Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» указано, что ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, Положения ФИО1 России от ДД.ММ.ГГГГ №-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», Положения ФИО1 России от ДД.ММ.ГГГГ №-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» и используются для отражения в балансе ФИО1 образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

В Письме от ДД.ММ.ГГГГ N № Минфин России разъяснено, что ссудные счета открываются на основании кредитного договора и не предназначены для совершения расчетных операций по списанию и зачислению, в отличие от текущих банковских счетов.

Таким образом, в соответствии с действующим законодательством и заключенным договором между сторонами, банковский счет, открытый в АО «ФИО1» на имя Клиента не может быть закрыт до погашения задолженности по договору.

Действия Клиента по погашению суммы долга в рамках договора о карте неразрывно связаны с банковским счетом, что согласуется с положениями ст.846 ГК РФ о том, что при заключении договора банковского счета Клиенту открывается счет па условиях, предложенных ФИО1 с учетом специфики правоотношений, возникающих в рамках договорных обязательств.

Учитывая изложенные обстоятельства, закрытие счета приведет к нарушению законных прав ФИО1 на возврат кредита и уплату процентов за его использование в установленном договором и нормативными актами ФИО1 России порядке, следовательно, заявленные Кочетковым В.В. требования о расторжении договора и закрытии счета, являются односторонним отказом от исполнении принятых на себя в рамках Договора о карте обязательств, и закрытие счета приведет к невозможности исполнения договора способом, согласованным сторонами при его заключении, что недопустимо в силу положений 309, 310, 450, 451 ГК РФ.

В п. 15 Постановления Пленума ВАС РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета» разъяснено, что согласно пункту 1 статьи 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета ФИО1 осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие на нем денежных средств (кредитование счета), ФИО1 считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. При этом указанный договор должен рассматриваться как смешанный (пункт 3 статьи 421 ГК РФ). Если ФИО1 получено заявление клиента о расторжении договора банковского счета или закрытии счета, указанный выше смешанный договор в силу пункта 3 статьи 450 ГК РФ считается измененным. Обязанность ФИО1 по кредитованию прекращается, а клиенту в соответствии е условиями договора надлежит возвратить фактически полученную сумму кредита и уплатить проценты за пользование».

Под кредитованием счета (овердрафтом) понимаются операции по предоставлению ФИО1 кредитов при недостаточности или отсутствии денежных средств на банковском счете клиента - физического лица, в случае если соответствующее условие предусмотрено заключенным договором банковского счета либо договором вклада (депозита). Такое кредитование осуществляется при установленном лимите (то есть максимальной сумме, на которую может быть проведена указанная операция) и сроке, в течение которого должны быть погашены возникающие кредитные обязательства клиента ФИО1 (пп. 3 н. 2.2). Предоставление ФИО1 денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика - физического лица (п. 2.1). а одним из способов погашения (возврата) размешенных ФИО1 денежных средств и уплаты процентов по ним является списание денежных средств с банковского счета клиента- заемщика по его платежному поручению (п. 3.1).

Таким образом, при заключении договора о банковском счете с условием кредитования счета (овердрафта), то есть смешанного договора, банковский счет является также счетом для отражения и погашения задолженности по кредиту.

Принимая во внимание, что в силу ст. 859 ГК РФ договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время, в то время как односторонний отказ от исполнения кредитного договора действующим законодательством не предусмотрен, в том случае, если между сторонами был заключен договор банковского счета, содержащий и условия о кредитовании счета (смешанный договор), с момента получения ФИО1 заявления клиента (владельца счета) о расторжении договора банковского счета или закрытии счета указанный выше смешанный договор, в силу положений гл. 29 ГК РФ, будет считаться не расторгнутым, а измененным, поскольку R этом случае прекращается лишь обязанность ФИО1 по дальнейшему кредитованию счета, а обязанность клиента (владельца счета) но возврату в соответствии с условиями договора фактически полученной суммы кредита и уплате процентов за пользование кредитом сохраняется. При этом данную обязанность последний исполняет путем внесения денежных средств на открытый банковский счет.

Судом установлено, в настоящее время АО «ФИО1» прекратил кредитование банковского счета открытого на имя Клиента, из чего следует, что ФИО1 требования Клиента фактически исполнены, договор изменен, оснований для повторного признания договора измененным, в судебном порядке отсутствуют, т.к. нарушений прав Клиента со стороны ФИО1 не допущено.

По правилам п. 1 ст. 10 ГК РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом.

В силу п. 2 ст. 10 ГК РФ в случае несоблюдения требований, предусмотренных пунктом 1 ст. 10 ГК РФ суд, с учетом характера и последствий допущенного злоупотребления отказывает лицу в защите принадлежащего ему права полностью или частично, а также применяет иные меры, предусмотренные законом.

С учетом вышеизложенных, и установленных в судебном заседании обстоятельств, отсутствуют основания для удовлетворения исковых требований Кочеткова В.В. о расторжении договора и закрытии банковского счета.

В силу Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) "О защите прав потребителей", при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Согласно статьи 15 Закона Российской Федерации N 2300-1 от ДД.ММ.ГГГГ "О защите прав потребителей", моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Исходя из того, что в удовлетворении основных исковых требований Кочеткова В.В. отказано, не подлежат удовлетворению требования истца о взыскании судебных расходов, штрафа и компенсации морального вреда.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194 -199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении искового заявления Кочеткова В. В. к АО «ФИО1» о защите прав потребителей, закрытии банковского счета, взыскании судебных расходов, компенсации морального вреда, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Адыгея через Тахтамукайский районный суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Тахтамукайского

Районного суда РА                         Одинцов В.В.