Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-221/2020 ~ М-118/2020 от 10.02.2020

УИД 28RS0<Номер обезличен>-48 Дело № 2-221/2020

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Зея, Амурской области              06 мая 2020 года

Зейский районный суд Амурской области в составе:

председательствующего судьи Плешкова А.А.,

при секретаре Козловой Е.Н.,

с участием ответчика Савченко Т.Н., её представителя ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества КБ «Восточный» к Савченко ТН о взыскании задолженности по договору кредитования,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Восточный экспресс банк» обратилось в суд с иск к ответчику Савченко ТН о взыскании задолженности по договору кредитования <Номер обезличен> от <Дата обезличена> в сумме 602973 рубля 96 коп, в том числе: 282009 рублей 26 коп – задолженность по основному долгу, 320964 рубля 70 коп – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, а также судебных расходов по оплате государственной пошлины в сумме 9229 рублей 74 коп, в обоснование исковых требований указав, что <Дата обезличена> между банком и ответчиком был заключен договор кредитования <Номер обезличен>, по условиям которого истец предоставил ответчику денежные средства в сумме 282009 рублей 26 коп сроком на 33,74 месяца под 40,5% годовых за проведение наличных операций, 29% годовых за проведение безналичных операций, а ответчик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных договором кредитования. Истец надлежащим образом выполнил свои обязательства по предоставлению кредита. По условиям договора ответчик принял на себя обязательство по погашению задолженности путём выплаты ежемесячных платежей, в соответствии с условиями договора и графиком погашения. Для этих целей в каждый процентный период заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня в процентного периода (то есть в дату погашения по договору) наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Заемщик свои обязательства по своевременной полной оплате денежных средств по договору исполнял ненадлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед банком, что привело к образованию просроченной задолженности, по состоянию на <Дата обезличена> задолженность ответчика по кредитному договору составила 602973 рубля 96 коп, в том числе: задолженность по основному долгу в сумме – 282009 рублей 26 коп, задолженность по процентам в сумме 320964 рубля 70 коп. Указанная задолженность образовалась в период с <Дата обезличена> по <Дата обезличена>.

В судебное заседание представитель истца не явился, просит дело рассмотреть в свое отсутствие, на удовлетворении исковых требований настаивает, с ходатайством ответчика о пропуске истцом срока исковой давности не согласен.

Ответчик Савченко ТН, представитель ответчика ФИО3 в судебном заседании, заявленные исковые требования признали частично, начиная с четырнадцатого платежа указанного в графике погашения кредита, заявили ходатайство о пропуске истцом срока исковой давности на обращение за защитой нарушенного права в суд в отношении заявленных к ней требований о взыскании задолженности, возникшей в период до <Дата обезличена>, так как из расчета задолженности следует, что задолженность по кредиту образовалась за период с <Дата обезличена> по <Дата обезличена>. Исковое заявление поступило в Зейский районный суд <Дата обезличена>.

Заслушав ответчика, её представителя, изучив и оценив материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно п. 1 ст. 8 Гражданского кодекса РФ, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а так же из действий граждан и юридических лиц, в частности договоров и иных сделок, которые порождают гражданские права и обязанности.

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору, применяются условия договоров займа.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с п. 4 ст. 421 ГК РФ, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу п. 1 ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Договор считается заключенным посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с п. 1, 2 ст. 433 ГК РФ, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, её акцепта. Если в соответствии с законом для заключения договора необходима передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества.

На основании п. 1 ст. 810 ГК РФ, заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В силу положений п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В случае, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Судом установлено, что <Дата обезличена> между банком и ответчиком был заключен договор кредитования <Номер обезличен>, по условиям которого стороны заключили смешанный договор, включающий элементы кредитного договора и договора банковского счета, истец предоставил ответчику лимит кредитования в размере 282027 рублей сроком до востребования под 40,5% годовых за проведение наличных операций, 29% годовых за проведение безналичных операций, изложенных в заявлении клиента о заключении договора кредитования и Общих условиях потребительского кредита и банковского специального счёта. Банк имеет право принять решение об увеличении кредитования и/или восстановлении лимита кредитования до размера, установленного до использования лимита.

При этом в рамках заключенного договора <Номер обезличен> от <Дата обезличена>, были реструктуризированы два кредитных договора: <Номер обезличен> от <Дата обезличена> и <Номер обезличен> от <Дата обезличена>.

В соответствии с указанными в заявлении условиями, Общими условиями потребительского кредита, которые являются условиями кредитного договора, данное заявление ответчика является офертой заключить с банком кредитный договор, договор банковского специального счёта в силу ст. 435 ГК РФ на условиях, указанных в названных документах. Указанное заявление содержит все существенные условия договора об открытии банковского специального счёта (БСС), кредитного договора.

В соответствии с п. 4.1 Общих условий, кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств на ББС клиента.

Согласно п. 4.2 Общих условий, клиент уплачивает банку проценты в размере, предусмотренном договором кредитования.

Проценты начисляются со дня, следующего за днём предоставления кредита, до дня уплаты процентов включительно. Если погашение приходится на выходной (праздничный) день, проценты начисляются до ближайшего следующего за выходным (праздничным) днем рабочего дня включительно. При расчёте процентов используется календарное число дней в году или месяце (п. 4.2.1 Общих условий).

В соответствии с п. 4.6 Общих условий, за нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности (в том числе при требовании досрочного возврата оставшейся суммы кредита и начисленных процентов) клиент уплачивает банку штраф за каждый просроченный ежемесячный взнос в размере, установленном заявлением клиента о заключении договора кредитования и тарифами банка. Датой начисления штрафа за нарушение сроков внесения ежемесячного взноса считается дата нарушения установленных договором кредитования сроков очередного погашения кредитной задолженности.

На основании п. 4.7. Общих условий, клиент даёт согласие банку произвести досрочное погашение кредитной задолженности путём списания имеющихся денежных средств с банковского счёта при наличии обстоятельств, свидетельствующих о том, что обязательства по возврату кредитной задолженности будут выполнены клиентом ненадлежащим образом в случае нецелевого использования кредита; нарушения условий о перечислении денежных средств, полученных в кредит, с ББС клиента на счёт продавца в оплату товара/работ/услуг; нарушения клиентом 2-х и более раз сроков погашения кредитной задолженности, как они установлены в настоящих общих условиях.

Для исполнения клиентом обязательств по договору в полном объёме, устанавливается следующая очерёдность погашения требований банка: - в четвёртую очередь – требование по уплате просроченных процентов за пользование кредитом (части кредита); - в пятую очередь – требование по возврату просроченного основного долга по кредиту (части кредита). Если нарушены сроки внесения двух и более ежемесячных платежей, удовлетворение требований в пределах четвёртой, пятой очереди осуществляется, начиная с первого просроченного платежа последовательно, в рамках погашения каждого просроченного платежа (пп. 4.9, 4.9.1 Общих условий).

В соответствии со ст. 33 Федерального закона от <Дата обезличена> <Номер обезличен>-I «О банках и банковской деятельности» (ред. от <Дата обезличена>), при нарушении заёмщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором, а также обращать взыскание на заложенное имущество в порядке, установленном федеральным законом.

Суд находит, что истцом представлено достаточно доказательств в обоснование исковых требований: заявление на получение кредита <Номер обезличен> от <Дата обезличена>, анкета заявителя, выписка/справка по счету, расчет суммы задолженности, общие условия потребительского кредита и банковского специального счета, график погашения кредита, выписка из устава ПАО КБ «Восточный».

Судом установлено, что погашение задолженности по вышеуказанному договор кредитования ответчиком не осуществляется, что привело к образованию просроченной задолженности.

Согласно расчету истца, сумма задолженности ответчика по кредитному договору <Номер обезличен> от <Дата обезличена> составляет 602973 рубля 96 коп, из них 282009 рублей 26 коп – задолженность по основному долгу, 320964 рубля 70 коп – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами.

Вместе с тем, ответчиком Савченко ТН заявлено ходатайство о применении судом последствий пропуска срока исковой давности, который по её мнению подлежит исчислению с <Дата обезличена>.

В соответствии с ч. 1 ст. 195, ст.196 Гражданского кодекса РФ, исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 199 Гражданского кодекса РФ, требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

В силу ст. 200 Гражданского кодекса РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Вопреки доводам истца о том, что Кредитным договором определен конкретный срок окончания исполнения Должником перед Банком своих обязательств, в связи с чем, в силу закона, срок исковой давности для предъявления требований к Должнику исчисляется, с даты окончания исполнения обязательств, то есть с <Дата обезличена>, в пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от <Дата обезличена> <Номер обезличен> «О некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности», разъяснено, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ, течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Аналогичное суждение содержится в п. 24 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утв. Президиумом Верховного Суда РФ <Дата обезличена>.

Следовательно, в тех случаях, когда исполнение обязательства предусмотрено по частям, срок давности исчисляется с момента наступления срока погашения задолженности отдельно по каждому платежу, поскольку именно с этого момента истец узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

При исчислении сроков исковой давности в отношении требований, предъявленных ко взысканию, и определении периода взыскания задолженности суд, руководствуясь вышеуказанными положениями, исходит из того, что рассматриваемый кредитный договор предусматривает его исполнение аннуитетными платежами с размером минимального обязательного платежа – 13659 рублей 13 коп с учетом процентов за текущий расчетный период, согласно графика погашения кредита. Даты уплаты минимального обязательного платежа также определены графиком погашения кредита, дата последнего платежа – <Дата обезличена> в размере 46226,59 руб.

Более того, исходя из аннуитетного порядка погашения кредита, а также представленного истцом графика погашения кредита, суд приходит к выводу о том, что при рассмотрении заявленных исковых требований, и применения срока исковой давности, следует исходить не из расчета сумм задолженности приложенной истцом к исковому заявлению, а исходя из графика погашения кредита, представленного истцом по запросу суда.

Так, в нарушение условий заключенного кредитного договора гашение задолженности (платеж) по указанному договору ответчик не производил и с <Дата обезличена> обязательства по внесению платежей в счет погашения кредита и начисленных процентов не исполнял.

С исковым заявлением банк обратился в суд <Дата обезличена>.

Поскольку оплата по кредитному договору должна производиться периодическими аннуитетными платежами, срок исковой давности должен исчисляться отдельно по каждому платежу.

Таким образом, к требованиям истца о взыскании задолженности за период до <Дата обезличена> (дата начала течения трехлетнего периода, предшествующего обращению истца в суд с настоящим иском) подлежит применению трехлетний срок исковой давности и задолженность подлежит взысканию за трехлетний период, предшествующий подаче иска.

С учетом графика осуществления платежей, банком не пропущен срок по платежам, которые подлежали внесению с <Дата обезличена> по <Дата обезличена> ежемесячно в сумме 13659 рублей и <Дата обезличена> в сумме 46226 рублей 59 коп, а всего на сумму 305747 рублей 59 коп.

В связи с вышеизложенным, суд приходит к выводу о том, что имеются основания для взыскания в пользу Публичного акционерного общества КБ «Восточный» задолженности по кредитному договору <Номер обезличен> от <Дата обезличена>, образовавшейся в период с февраля 2017 года по сентябрь 2018 года в размере 305747 рубля 59 коп, в том числе 204741 рубль 40 коп – задолженность по основному долгу, 101006 рублей 20 коп – задолженность по процентам за пользование кредитом, с ответчика Савченко ТН.

На основании положений ст. 98 ГПК РФ, с ответчика в солидарном порядке подлежат взысканию в пользу истца судебные расходы по оплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям, в сумме 6257 рубля 48 коп.

Оплата истцом госпошлины в указанном размере подтверждается платежным поручением <Номер обезличен> от <Дата обезличена>.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества КБ «Восточный» к Савченко ТН о взыскании задолженности по договору кредитования <Номер обезличен> от <Дата обезличена>, удовлетворить частично.

Взыскать с Савченко ТН в пользу Публичного акционерного общества КБ «Восточный» 312005 (триста двенадцать тысяч пять) рублей 07 коп, в том числе: 305747 рублей 59 коп, задолженность по кредитному договору <Номер обезличен>, из которых 204741 рубль 40 коп – задолженность по основному долгу, 101006 рублей 20 коп –задолженность по процентам за пользование кредитом; 6257 рублей 48 коп – судебные расходы по оплате государственной пошлины.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Амурский областной суд через Зейский районный суд в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий А.А. Плешков

Мотивированное решение составлено <Дата обезличена>.

Судья                           А.А. Плешков