Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-4887/2014 ~ М-4482/2014 от 11.08.2014

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ <адрес>

Ленинский районный суд <адрес> в составе председательствующего судьи Болочагина В.Ю., при секретаре Тарасенко Ю.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску Топчиевой ВА к Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» о взыскании страховой выплаты и к ООО «Коммерческий Волжский социальный Б.» об обязании совершить действия,

установил:

Топчиева В.А. обратилась в Ленинский районный суд <адрес> с иском к Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» о взыскании страховой выплаты и к ООО «Коммерческий Волжский социальный банк» об обязании совершить действия. В обоснование иска указывает, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ООО «Коммерческий Волжский социальный банк был заключен договор банковского вклада «СОЦИАЛЬНЫЙ» №4233/11. Она внесла 500 001 рубль под 10,4% годовых, проценты выплачиваются путем зачисления на вклад до востребования по договору от ДД.ММ.ГГГГ №10813/1. ООО «ВСБ» является участником системы обязательного страхования вкладов. Страховым случаем признается, в том числе, отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций. Приказом Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №ОД-961 у ООО «Коммерческий Волжский социальный банк с ДД.ММ.ГГГГ отозвана лицензия на осуществление банковских операций. Просит (в приятной к производству редакции исковых требований) обязать ООО «Коммерческий Волжский социальный банк» включить сведения о ней в реестр обязательств, взыскать с Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» страховую выплату в размере 500 001 рубля и проценты по вкладу по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 709 рублей 59 копеек.

В судебном заседании истица и её представитель по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ Чистикова И.В. заявленные требования поддержали. Пояснили, что на вклад были внесены деньги, вырученные от продажи квартиры истицы в <адрес>.

Представитель ответчика Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ № Шейдаев В.С. в судебном заседании иск не признал по основаниям, изложенным в письменном отзыве (л.д. 19-22).

Представитель ответчика ООО «Коммерческий Волжский социальный банк» по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ Короткова А.В. в судебном заседании иск не признала.

Третье лицо Топчиев В.В. в судебном заседании полагал исковые требования подлежащими удовлетворению, представил письменный отзыв (л.д. 67). Пояснил, что является мужем истицы. ДД.ММ.ГГГГ открыл один вклад в ООО «Коммерческий Волжский социальный банк», а ДД.ММ.ГГГГ – другой вклад в том же банке. ДД.ММ.ГГГГ он решил закрыть вклад, чтобы погасить кредит, взятый для покупки автомобиля. Зачем он брал кредит для покупки автомобиля при наличии собственных средств на вкладе, пояснить не смог. Деньги нужно было заказывать заранее, их выдали ДД.ММ.ГГГГ Деньги, которые его супруга выручила от продажи квартиры, – это не его деньги, он не мог их использовать для погашения кредита. Другие суммы с других вкладов он в тот день не снимал. Снятые деньги на погашение кредита он не направил, просто использовал их для внесения текущих платежей по кредиту, размер которых составляет примерно 100 тысяч рублей в месяц.

Изучив материалы дела, заслушав представителей лиц, участвующих в деле, исследовав представленные сторонами доказательства, суд приходит к следующему.

Как установлено в ходе судебного разбирательства, ДД.ММ.ГГГГ был подписан договоры банковского вклада «Социальный» № между Топчиевой В.А. и ООО «Коммерческий Волжский социальный банк» (л.д. 6-7). По условиям договора вкладчица вносила 500 001 рубль на 367 дней, до ДД.ММ.ГГГГ под 10,4% годовых. Банком совершены приходные записи о зачислении соответствующей суммы на счет вклада (л.д. 26), истице выдан приходный кассовый ордер № (л.д. 8).

Приказом Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №ОД-961 у ООО «Коммерческий Волжский социальный банк» отозвана лицензия на осуществление банковских операций (л.д. 27).

В соответствии со ст.2, 5 ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ» вклады граждан РФ, иностранных граждан или лиц без гражданства, заключивших с банком договор банковского вклада или договор банковского счета в валюте РФ или иностранной валюте, включая капитализированные (причисленные) проценты на сумму вклада, подлежат страхованию.

Не подлежат страхованию денежные средства:

1) размещенные на банковских счетах (во вкладах) физических лиц, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, если такие счета (вклады) открыты для осуществления предусмотренной федеральным законом предпринимательской деятельности, а также размещенные на банковских счетах (во вкладах) адвокатов, нотариусов и иных лиц, если такие счета (вклады) открыты для осуществления предусмотренной федеральным законом профессиональной деятельности;

2) размещенные физическими лицами в банковские вклады на предъявителя, в том числе удостоверенные сберегательным сертификатом и (или) сберегательной книжкой на предъявителя;

3) переданные физическими лицами банкам в доверительное управление;

4) размещенные во вклады в находящихся за пределами территории РФ филиалах банков РФ.

Страхование вкладов осуществляется в силу закона и не требует заключения договора страхования.

Как установлено положениями ст.ст.6-9 того же закона, участие в системе страхования вкладов обязательно для всех банков.

Страховым случаем признается, в частности, отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций в соответствии с ФЗ «Об банках и банковской деятельности». При этом страховой случай считается наступившим со дня вступления в силу акта Банка России об отзыве (аннулировании) у банка лицензии. Право требования вкладчика на возмещение по вкладам возникает со дня наступления страхового случая. Вкладчики имеют право получать возмещение по вкладам в порядке, установленном указанным законом.

Размер возмещения по вкладам каждому вкладчику устанавливается исходя из суммы обязательств по вкладам банка, в отношении которого наступил страховой случай, перед этим вкладчиком. При исчислении суммы обязательств банка перед вкладчиком в расчет принимаются только вклады, застрахованные в соответствии ст. 5 закона.

Возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере 100 процентов суммы вкладов в банке, но не более 700 000 рублей. Размер возмещения по вкладам рассчитывается исходя из размера остатка денежных средств по вкладу (вкладам) вкладчика в банке на конец дня наступления страхового случая (ст. 11 ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ»).

В силу ст. 12 того же закона, Агентство по страхованию вкладов, являющееся государственной корпорацией, в течение 7 дней со дня получения из банка, в отношении которого наступил страховой случай, реестра обязательств банка перед вкладчиками направляет в этот банк, а также для опубликования в «Вестник Банка России» и печатный орган по месторасположению этого банка сообщение о месте, времени, форме и порядке приема заявлений вкладчиков о выплате возмещения по вкладам. В течение месяца со дня получения из банка реестра обязательств банка перед вкладчиками. Агентство направляет также соответствующее сообщение вкладчикам банка, в отношении которого наступил страховой случай.

При представлении вкладчиком (его представителем) в Агентство документов, предусмотренных частями 4 и 5 ст.10 названного закона, Агентство представляет вкладчику выписку из реестра обязательств банка перед вкладчиками с указанием размера возмещения по его вкладам.

Выплата возмещения по вкладам производится Агентством в соответствии с реестром обязательств банка перед вкладчиками, формируемым банком, в отношении которого наступил страховой случай, в течение 3 дней со дня представления вкладчиком в Агентство документов, но не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая.

При выплате возмещения по вкладам Агентство представляет вкладчику справку о выплаченных суммах и вкладах, по которым осуществлялось возмещение, и направляет ее копию в банк.

При невыплате по вине Агентства согласованной суммы возмещения по вкладам в установленные настоящей статьей сроки Агентство уплачивает вкладчику проценты на сумму невыплаты, исчисляемые в размере ставки рефинансирования, установленной Банком России на день фактической выплаты Агентством возмещения по вкладам.

В случае несогласия вкладчика с размером возмещения по вкладам, подлежащего выплате, Агентство предлагает вкладчику представить дополнительные документы, подтверждающие обоснованность его требований, и направляет их в банк для рассмотрения. В течение 10 дней со дня получения указанных документов банк обязан направить в Агентство сообщение о результатах рассмотрения требований вкладчика и при необходимости об изменениях в реестре обязательств банка перед вкладчиками.

После согласования с банком и вкладчиком суммы обязательств банка на основании дополнительно представленных документов Агентство выплачивает вкладчику сумму возмещения по вкладам в установленном порядке.

ДД.ММ.ГГГГ истица обратилась в уполномоченный банк (ОАО «Сбербанк России») для получения страховой выплаты по вкладу (л.д. 9), однако в выплате ей было отказано в связи с отсутствием сведений о ней как о вкладчице, чей вклад застрахован, в представленном ООО «Коммерческий Волжский социальный банк» в ГК «Агентство по страхованию вкладов» реестре обязательств банка перед вкладчиками.

В соответствии со ст.2 ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ» под вкладом в указанном законе понимаются денежные средства в валюте РФ или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами или в их пользу в банке на территории РФ на основании договора банковского вклада или договора банковского счета, включая капитализированные (причисленные) проценты на сумму вклада.

В соответствии с п.1 ст.834 ГК РФ, по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

Таким образом, договор банковского вклада является реальным, то есть считается заключенным с момента внесения вкладчиком денег (п.2 ст.433 ГК РФ).

В случае, если фактически деньги вкладчиком банку не передавались, договор банковского вклада не считается заключенным, хотя бы он и был облечен в письменную форму.

Из представленных суду выписок по банковским счетам (л.д. 23-26) усматривается, что ДД.ММ.ГГГГ Топчиев В.В. досрочно закрыл свой банковский вклад в ООО «Коммерческий Волжский социальный банк», перечислив остаток средств на вкладе (счет №№), составлявший 500 001 рубль на вновь открытый им вклад до востребования. В тот же день Топчиев В.В. закрыл и этот вновь открытый вклад, сняв с его счета (счет №№) 500 001 рубль. В этот же день равная сумма была зачислена на вклад на имя Топчиевой В.А.

Как следует из представленных ответчиками документов, в ноябре 2013 г. значительно ухудшились показатели деятельности ООО «Коммерческий Волжский социальный банк», имело место неисполнение обязательств перед клиентами банка, в т.ч. вкладчиками - физическими лицами, что подтверждается многочисленными жалобами юридических и физических лиц и выписками по их расчетным счетам (л.д. 31-38). Представленные документы свидетельствуют, что в указанный период банк перестал производить выплаты по вкладам граждан. Впоследствии, ДД.ММ.ГГГГ предписанием ГУ ЦБ РФ по <адрес> был установлен запрет на привлечение денежных средств на вклады в ООО «Коммерческий Волжский социальный банк» (л.д. 47-48).

С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ООО «Коммерческий Волжский социальный банк» не исполнялись поручения клиентов по платежным операциям, с ДД.ММ.ГГГГ распоряжения клиентов помещались без исполнения в картотеку в связи с отсутствием средств на корреспондентском счете банка (л.д. 38 об.-44). По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма неисполненных ввиду недостачи денежных средств в банке поручений клиентов по проведению платежей составила 373 892 000 рублей.

При таких обстоятельствах суд к выводу о том, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ ООО «Коммерческий Волжский социальный банк» не имело возможности выдать Товичеву В.В. с его вклада наличные деньги ввиду отсутствия средств в кассе банка. Предположение о том, что банк изыскал средства выдать Топчиеву В.В. 1 367 000 рублей наличными при наличии неисполненных расчетных обязательств на сумму 373 892 000 рублей, суд оценивает как невозможное. По существу, имела место фактическая неплатежеспособность банка, при которой снятие определенной денежной суммы со счета одного клиента технически возможно лишь при условии одновременного поступления аналогичной суммы на счет другого клиента, при этом реально денежные средства кассой кредитной организации не выдаются и не принимаются, несмотря на то, что приходные кассовые ордера могут выписываться, но только вместе с расходными кассовыми ордерами на аналогичные суммы.

Между Топичевым В.В., якобы снявшим деньги со своего вклада, и истицей имеется взаимосвязь – они являются супругами.

Суд критически относится к объяснениям Топчиевой В.А. о том, что на вклад были внесены деньги, полученные ею от продажи квартиры, поскольку из представленных истицей документов следует, что квартира была продана ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 61-66), при этом цена продажи квартиры составила 3 000 000 рублей. Объяснить, почему при этом вклад был открыт только ДД.ММ.ГГГГ г., именно в тот день, когда её супруг якобы снял деньги со своего вклада, и почему при этом на вклад была внесена только сумма в 500 001 рубль, в точности равная той сумме, которую её супруг якобы снял со своего вклада, истица суду не смогла. Суд полагает случайное совпадение указанных выше обстоятельств невозможным.

Суд критически оценивает объяснения Топчиева В.В. относительно того, что деньги были сняты им для погашения кредита за автомобиль, поскольку кредит в итоге погашен не был. При этом поведение истца, как оно описано в его собственных объяснениях, представляется вдвойне экономически нецелесообразным. Топчиев В.В., располагая собственными деньгами на банковском вкладе, привлекает для покупки автомобиля кредитные средства, хотя процентный доход по банковскому вкладу заведомо ниже стоимости обслуживания кредита. Далее, якобы сняв деньги со вклада с целью погашения кредита, Топчиев В.В. вместо этого тратит их на текущие платежи по кредиту, хотя внесение всей снятой суммы в частичное погашение кредита уменьшило бы общую стоимость обслуживания кредита.

Совокупность установленных судом обстоятельств указывает на то, что в действительности денежные средства на вклад истицы внесены не были, вследствие чего договор банковского вклада от ДД.ММ.ГГГГ № нельзя признать заключенным. Совершенные банком технические записи по счетам не могут приравниваться к фактическому движению денежных средств. Следовательно, истица не может быть признана вкладчицей и не имеет права на страховую выплату. Действия истицы и третьего лица имели своей целью искусственный перенос оставшихся на вкладе Топчиева В.В. денежных средств на счета иного лица в размере, не превышающем 700 000 рублей. Совершение таких действий в условиях фактической неплатежеспособности банка указывает, что их целью являлось последующее получение страховой выплаты от ГК «Агентство по страхованию вкладов».

Оценивая собранные по делу доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу о том, что представленный истицей в обоснование своих требований приходный кассовый ордер носит, по существу, фиктивный характер, поскольку факт внесения денег в кассу, который призван отражать данный документ, не нашел своего подтверждения в ходе судебного разбирательства. Указанный ордер отражают не реальный приход денег, а внутренние проводки банка.

В соответствии со ст.10 ГК РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом). При несоблюдении этих требований суд отказывает в защите права полностью или частично, а также применяет иные меры, предусмотренные законом.

Действия истицы и третьего лица имели своей целью создать видимость возникновения права на получение страховой выплаты по вкладу при реальном его отсутствии. Законный интерес Топчиева В.В. как вкладчика несостоятельного банка в получении денег, внесенных им на вклад, не может быть реализован за счет третьего лица, ГК «Агентство по страхованию вкладов», которое не имеет обязательства перед Топчиевым В.В. по выплате полной суммы вклада, и в обход установленного законом ограничения на размер страховой выплаты.

Определение содержания отношений Топчиева В.В. и ООО «Коммерческий Волжский социальный банк» по договору банковского вклада не входит в предмет судебного разбирательства по настоящему делу. Рассмотрение споров между указанными лицами (при возникновении таковых) относится к компетенции Арбитражного суда <адрес>.

Исходя из изложенного, руководствуясь ст.ст.194, 196-198 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований отказать.

Настоящее решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Самарского областного суда через Ленинский районный суд <адрес> в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ г.

Судья                (подпись)            В.Ю. Болочагин

Копия верна

Судья

Секретарь