Решение по делу № 2-230/2019 ~ М-35/2019 от 15.01.2019

К О П И Я

Дело 2-230/2019 (42RS0023-01-2019-000044-74)

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Судья Новокузнецкого районного суда Кемеровской области Бычкова Е.А., рассмотрев в г. Новокузнецке 20 февраля 2019 года гражданское дело по иску Новосибирского социального коммерческого банка «Левобережный» (Публичное акционерное общество) к Авдееву Алексею Владимировичу о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л :

Новосибирский социальный коммерческий банк «Левобережный» (ПАО) обратился в Новокузнецкий районный суд с иском к Авдееву А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору.

Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Новосибирским социальным коммерческим банком «Левобережный» (ПАО) и ответчиком Авдеевым А.В. был заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого Банк предоставил Авдееву А.В. (заемщику) кредит в сумме 160 000 руб. сроком до 04.12.2016 г. Пунктом 1.2. кредитного договора предусмотрено, что за предоставление денежных средств заемщик при отсутствии нарушения сроков погашения кредита уплачивает кредитору проценты за пользование кредитом в размере 29% годовых в течении первого года пользования кредитом, 23% годовых в течении второго года пользования кредитом, 17% годовых в течении третьего года пользования кредитом, 11% годовых в течении четвертого года пользования кредитом. При нарушении заемщиком сроков погашения кредита в текущем году, процентная ставка на следующий год устанавливается в размере первого пользования кредитом с последующим поэтапным ежегодным ее изменением. Ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Банк исполнил свои обязательства в полном объёме, ответчик же свои обязательства по кредитному договору не исполняет, кредит в полном объеме в установленные договором сроки не погашает. Учитывая систематическое неисполнение ответчиком своих обязательств по кредитному договору, образовалась задолженность, которая по состоянию на 27.12.2018 г. составила 433320,09 руб. из которых: 105632,13 руб. – сумма основного долга, 136784,07 руб. – сумма начисленных процентов за период с 05.05.2014 г. по 05.12.2018 г., 187903,89 руб. – пени, 3000 руб. – штраф. Поскольку заемщик не исполняет принятые на себя обязательства, в добровольном порядке не погашает образовавшуюся задолженность, возникла необходимость обращения в суд.

Изучив письменные материалы дела, суд находит исковые требования Новосибирского социального коммерческого банка «Левобережный» (ПАО) к Авдееву А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с п. 1 ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение данного требования влечет недействительность кредитного договора.

Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором…

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Новосибирским социальным коммерческим банком «Левобережный» (ПАО) и ответчиком Авдеевым А.В. был заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого Банк предоставил Авдееву А.В. (заемщику) кредит в сумме 160 000 руб. сроком до 04.12.2016 г. Пунктом 1.2. кредитного договора предусмотрено, что процентная ставка устанавливается (поэтапно меняет значение) ежегодно в дату заключения договора. Ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом.

Факт предоставления кредита в сумме 160 000 руб. подтверждается выпиской из лицевого счета.

Согласно представленному истцом расчету задолженность ответчика по данному кредитному договору составляет: 105632,13 руб. – сумма основного долга, 136784,07 руб. – сумма начисленных процентов за период с 05.05.2014 г. по 05.12.2018 г., 187903,89 руб. – пени, 3000 руб. – штраф.

Из искового заявления истца следует, что после истечения срока действия кредитного договора, т.е. с 05.12.2016 г. и по 05.12.2018 г., с ответчика подлежат взысканию проценты за пользование займом в соответствии со ст. 811 ГК РФ, согласно требованиям которой, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Данный довод представителя истца основан на неверном толковании норм действующего законодательства.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

Как следует из п. 1.2 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ г., процентная ставка устанавливается (поэтапно меняет значение) ежегодно в дату заключения договора. За предоставление денежных средств заемщик при отсутствии нарушения сроков погашения кредита уплачивает кредитору проценты за пользование кредитом в размере 29% годовых в течении первого года пользования кредитом, 23% годовых в течении второго года пользования кредитом, 17% годовых в течении третьего года пользования кредитом, 11% годовых в течении четвертого года пользования кредитом. При нарушении заемщиком сроков погашения кредита в текущем году, процентная ставка на следующий год устанавливается в размере первого пользования кредитом с последующим поэтапным ежегодным ее изменением.

Согласно уведомлению о полной стоимости кредита, при нарушении сроков погашения кредита по графику полная стоимость кредита на 4-й год пользования кредитом составляет 38,44% годовых. Ответчик Авдеев А.В. подтвердил, что с указанным уведомлением ознакомлен до подписания кредитного договора, о чем свидетельствуют выполненные собственноручно подпись и расшифровка подписи.

В соответствии с п. 5.1 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, настоящий договор вступает в силу с момента подписания его обеими сторонами и действует до срока окончания договора, установленного в п. 1.1, т.е. до 04.12.2016 г., вместе с тем кредитный договор не содержит условий, позволяющих начислять проценты за пользование денежными средствами после 04.12.2016 г.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что требование о взыскании процентов за пользование займом после обусловленного кредитным договором периода начисления таких процентов, т.е. после 04.12.2016 г., заявлено неправомерно.

В тоже время, принимая во внимание, что ответчиком неоднократно нарушались существенные условия заключенного договора, а именно, порядок возврата кредита и уплаты начисленных процентов, предусмотренных кредитным договором и, учитывая, что в соответствии с ч.2 ст. 811 ГК РФ (действие которой распространяется на отношения по кредитному договору согласно ч.2 ст. 819 ГК РФ) если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами, суд считает требование кредитора о досрочном возврате кредита, обоснованным.

Таким образом, в соответствии с условиями кредитного договора с ответчика подлежат взысканию денежные средства – основной долг в размере 105632,13 руб., проценты в размере 42125,72 руб. за период с 05.05.2014 г. по 05.12.2016 г., где процентная ставка за период с 05.05.2014 г. по 04.12.2015 г. составляет 29% годовых, за период с 05.12.2015 г. по 05.12.2016 г. – 38,44% годовых.

Расчет процентов : 2545,25 руб. (05.05.2014) + 2383,70 руб. (05.06.2014) + 2381,07 руб. (05.07.2014) + 2298,98 руб. (05.08.2014) + 2145,37 руб. (05.09.2014) + 2134,80 руб. (05.10.2014) + 68,86 руб. (05.11.2014) + 1920,27 руб. (06.11.2014) + 1970,61 руб. (05.12.2014) + 254,27 руб. (05.01.2015) + 1644,83 руб. (09.01.2015) + 1631,61 руб. (05.02.2015) + 1724,33 руб. (05.03.2015) + 1589,27 руб. (05.04.2015) + 52,97 руб. (05.05.2015) + 1509,82 руб. (06.05.2015) + 1430,38 руб. (05.06.2015) + 1395,96 руб. (05.07.2015) + 1313,87 руб. (05.08.2015) + 1192,04 руб. (05.09.2015) + 1149,69 руб. (05.10.2015) + 1033,15 руб. (05.11.2015) + 1137,74 руб. (05.12.2015) + 168,1 руб. (01.01.2016) + 168,1 руб. (05.01.2016) + 1040,12 руб. (09.01.2016) + 1015,65 руб. (05.02.2016) + 977,177 руб. (05.03.2016) + 840,64 руб. (05.04.2016) + 760,14 руб. (05.05.2016) + 630,60 руб. (05.06.2016) + 543,11 руб. (05.07.2016) + 434,6 руб. (05.08.2016) + 315,55 руб. (05.09.2016) + 217,56 руб. (05.10.2016) + 105,53 руб. (05.11.2016) = 42125,72 руб.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно п. 1 ст. 331 ГК РФ соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

Согласно п. 1.6 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, при нарушении сроков погашения кредита, установленных в графике, заемщик помимо процентов за кредит, уплачивает кредитору неустойку:

- единовременный штраф в размере 100 рублей за каждый факт просрочки исполнения обязательств,

- пеню в размере 0,15% от просроченной суммы за каждый день просрочки исполнения обязательств.

Истец просит взыскать с ответчика пени за период с 05.05.2014 г. по 05.12.2018 г. в размере 187903,89 руб., штраф в размере 3000 руб.

Представленный истцом расчет неустойки судом проверен, признан арифметически верным.

Поскольку заемщиком обязательство по возврату основного долга и уплате процентов в установленный кредитным договором срок не было исполнено, суд полагает требования истца о взыскании с ответчика пени и штрафа за нарушения срока исполнения кредитного договора обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Согласно статье 333 Гражданского кодекса Российской Федерации если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Снижение размера неустойки в каждом конкретном случае является одним из предусмотренных законом правовых способов, которыми законодатель наделил суд в целях недопущения явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Именно поэтому в части 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

С учетом компенсационного характера гражданско-правовой ответственности под соразмерностью суммы неустойки последствиям нарушения обязательства Гражданский кодекс Российской Федерации предполагает выплату кредитору такой компенсации за потери, которая будет адекватна нарушенному интересу и соизмерима с ним.

Степень соразмерности заявленной истцом неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, оценка по указанному критерию отнесена к компетенции суда и производится им по правилам статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, исходя из своего внутреннего убеждения, основанного на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании всех обстоятельств дела.

Учитывая сумму долга, период неисполнения заемщиком его обязательств по кредитному договору, суд приходит к выводу, что сумма пени в заявленном истцом размере 187903,89 руб., несоразмерна последствиям нарушения обязательства, и подлежит уменьшению.

Учитывая изложенное, суд снижает пени до 15000 руб., принимая при этом во внимание баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, тогда как, заявленный истцом штраф в размере 3000 руб. суд считает обоснованным и подлежащим взысканию в указанном размере.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Таким образом, с ответчика подлежит взысканию уплаченная истцом при подаче в суд искового заявления государственная пошлина с учетом частичного удовлетворения исковых требований в размере 6586,62 руб. в соответствии с п.1 ч.1 ст. 333.19 НК РФ.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 232.3, 232.4 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Новосибирского социального коммерческого банка «Левобережный» (Публичное акционерное общество) о взыскании задолженности по кредитному договору, - удовлетворить частично.

Взыскать с Авдеева Алексея Владимировича в пользу Новосибирского социального коммерческого банка «Левобережный» (Публичное акционерное общество) задолженность по основному долгу по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с 05.05.2014 г. по 05.12.2016 г. в размере 105632,13 руб., проценты за пользование кредитом в размере 42125,72 руб., неустойку в размере 15000 руб., штраф в размере 3000 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 6586,62 руб., а всего взыскать 172 344 (сто семьдесят две тысячи триста сорок четыре) рубля 47 копеек.

В удовлетворении остальной части исковых требований Новосибирскому социальному коммерческому банку «Левобережный» (Публичное акционерное общество) отказать.

Стороны вправе обратиться в суд с заявлением о составлении мотивированного решения в течение пяти дней со дня подписания резолютивной части решения суда по делу, рассмотренному в порядке упрощенного производства.

Решение по результатам рассмотрения дела в порядке упрощенного производства может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение 15 дней со дня его принятия, а в случае составления мотивированного решения суда по заявлению лиц, участвующих в деле, их представителей - со дня принятия решения в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено 01 марта 2019 года.

Судья: (подпись)

Копия верна. Судья: Е.А.Бычкова

Подлинный документ подшит в материалы гражданского дела №2-230/2019 Новокузнецкого районного суда Кемеровской области.