Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-538/2021 ~ М-68/2021 от 14.01.2021

Дело № 2-538/2021

УИД 24RS0033-01-2021-000128-65

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

12 мая 2021 года                                                                        г. Лесосибирск

Лесосибирский городской суд Красноярского края в составе:

Председательствующего Большаковой А.В.,

при секретаре судебного заседания Копотевой Д.Н.,

с участием ответчика Елизарьевой Г.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к Елизарьевой Г.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л :

Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» (далее – ПАО КБ «Восточный», Банк) обратилось в суд и просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору, мотивировав свои требования следующим. 18 мая 2015 года ПАО КБ «Восточный» и Елизарьева Г.А. заключили договор кредитования №, согласно которому Елизарьевой Г.А. были предоставлены денежные средства в размере 204 161 руб. на срок 42,97 месяцев, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором. Истец свои обязательства исполнил. Ответчик не исполняет обязательства по кредитному договору. По состоянию на 18 декабря 2020 года задолженность по договору составляет 447 241, 27 руб., которая образовалась за период с 21 июля 2015 года по 18 декабря 2020 года. Просят взыскать с Елизарьевой Г.А. в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по договору № от 18 мая 2015 года в размере 447 241 руб. 27 коп., в том числе 202 784 руб. 99 коп. задолженность по основному долгу, 244 456 руб. 28 коп. задолженность по процентам, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 7 672 руб. 41 коп.

В судебное заседание представитель истца не явился, о дате судебного заседания уведомлен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д. 4). Суд находит возможным рассмотреть дело в его отсутствие. Представлен отзыв на возражение ответчика о пропуске срока исковой давности, согласно которому срок возврата кредита по кредитному договору составляет 72 месяца до 18 мая 2021 года. Кредитным договором определен конкретный срок окончания исполнения должником перед банком своих обязательств, в связи с чем, срок исковой давности для предъявления требований к должнику исчисляется с даты исполнения обязательств, с 18 мая 2021 года. Просят отказать ответчику в удовлетворении заявления о применении срока исковой давности (л.д. 57-58).

Ответчик Елизарьева Г.А. в судебном заседании пояснила, что действительно заключала кредитный договор с ПАО КБ «Восточный», оплату производила согласно графика, затем перестала платить, денежные средства по кредитному договору не получала на руки, все было перечислено банком в счет оплаты двух её кредитов, которые она заключала с банком ранее. Кроме того, Елизарьевой Г.А. заявлено ходатайство о пропуске истцом срока исковой давности, поскольку последний платеж внесла в феврале 2016 года.

Представитель третьего лица Публичного акционерного общества КБ «Восточный» филиал в г. Красноярске, надлежащим образом извещался о времени и месте рассмотрения дела, в суд не явился. Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя третьего лица.

Исследовав и оценив представленные доказательства в их совокупности, заслушав ответчика, суд приходит к следующему.

В силу ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно ст. 433 Гражданского процессуального кодекса РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В силу ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 1 ст. 810 и п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договор займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как установлено в судебном заседании, на основании анкеты-заявления 18 мая 2015 года между Банком и Елизарьевой Г.А. заключен кредитный договор №, включающий элементы кредитного договора и договора банковского счета, в соответствии с условиями которого, Банк предоставил ответчику денежные средства в размере 204 161 руб. на срок 72 месяца под 34,56 % годовых, размер ежемесячного платежа -6755 руб., дата платежа – 18 числа каждого месяца, схема гашения – аннуитет. Количество и периодичность платежей представлены в Графике гашения кредита. С данными условиями истица была ознакомлена и согласна, имеется собственноручная подпись ответчика (л.д. 9-11).

Подписывая кредитный договор, Елизарьева Г.А. подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующими Общими условиями кредитования и банковского специального счета, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ "Восточный" и тарифами Банка, которые являются неотъемлемой частью настоящего договора. Таким образом, как видно из представленных документов, Банком до Елизарьевой Г.А. была доведена вся необходимая и достоверная информация о кредите и обязательствах по его погашению, в том числе, процентная ставка по кредиту, размер штрафных санкций, что подтверждается подписью заемщика Елизарьевой Г.А. в данных документах (л.д. 9-11).

Согласно п. 12 кредитного договора, установлен размер неустоек (штрафа, пени) по кредитному договору: пеня начисляемая на сумму неразрешенного овердрафта 50 %, штраф за нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности при сумме кредита от 200 001 до 5 000 000 руб. – 1000 руб. за факт образования просроченной задолженности 1 раз, 1500 рублей за факт образования просроченной задолженности 2 раза, 2000 руб. за факт образования просроченной задолженности 3 раза и более.

Пунктом 17 кредитного договора предусмотрено, что Елизарьева Г.А. просит произвести акцепт оферты о заключении договора кредитования в течение 30 календарных дней со дня получения настоящего заявления путем совершения совокупности действий: путем открытия ей банковского специального счета (БСС), номер счета №. Согласна, что Банк зачисляет сумму кредита на открытый ей БСС (с этого момента денежные средства предоставлены в Кредит) после внесения Елизарьевой Г.А. денежных средств в размере 3500 руб. в счет погашения любого из действующих договоров кредитования, заключенных мною и Банком.

Согласно п. 5.1.10 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета, которые являются неотъемлемой частью кредитного договора, в случае нарушения клиентом сроков возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней банк вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы кредита с причитающимися процентами (л.д. 14 оборотная сторона).

Истцом обязательства по кредитному договору исполнены надлежащим образом, сумма кредита предоставлена ответчику в полном объеме, что подтверждается выпиской из лицевого счета (л.д. 8).

Из представленной банком истории операций по договору установлено ненадлежащее исполнение ответчиком своих обязанностей по кредитному договору (л.д. 7,8). Ответчиком произведены платежи в счет погашения задолженности по кредиту 16 июня 2015 года, 17 февраля 2016 года.

    Достоверность представленных истцом документов в подтверждение исковых требований у суда не вызывает сомнения. Ответчиком размер взятых на себя кредитных обязательств, факт просрочки по внесению платежей по кредиту не оспорены.

    Суд критически относится к доводу ответчика о том, что кредитные средства Елизарьева Г.А. не получала на руки, поскольку из представленных заявлений (л.д. 11 оборотная сторона, л.д. 12), Елизарьева Г.А. обратилась в ПАО КБ «Восточный» с двумя заявлениями: с просьбой осуществить перевод с её (Елизарьевой Г.А.) счета № в сумме 19712,52 руб. на счет №, назначение платежа: оплата по КД №, заявление написано Елизарьевой Г.А. 18 мая 2015 года, подписано собственноручно; с просьбой осуществить перевод с её (Елизарьевой Г.А.) счета № в сумме 180947,84 руб. на счет 40№, назначение платежа: оплата по КД №, заявление написано Елизарьевой Г.А. 18 мая 2015 года, подписано собственноручно.

    В материалы дела истцом представлены выписки из лицевых счетов: по кредитному договору №, номер счета № открытый на имя Елизарьевой Г.А., согласно которой 18 мая 2015 года зачислены денежные средства в размере 19712,52 руб. (л.д. 37-44), по кредитному договору №, номер счета 40№ открытый на имя Елизарьевой Г.А., согласно которой 18 мая 2015 года зачислены денежные средства в размере 19712,52 руб. (л.д. 45-48).

    На основании представленных в материалы дела документов, суд приходит к выводу, что у Елизарьевой Г.А. имелась необходимая и достоверная информация об оказываемых банком услугах, действия ПАО КБ «Восточный» и Елизарьевой Г.А. по заключению кредитного договора № от 18 мая 2015 года соответствовали закону, не ограничивали и не ущемляли права и законные интересы Елизарьевой Г.А. В случае неприемлемости условий кредитного договора Елизарьева Г.А не была ограничена в своем волеизъявлении и вправе была не принимать на себя указанные кредитные обязательства, но она от получения кредита не отказалась, осознано и добровольно приняла на себя кредитные обязательства и воспользовалась предоставленными денежными средствами, погасив задолженность по договорам кредитования №, 13/0965/00000/401085, написав заявление.

    При разрешении вопроса о размере подлежащей взысканию с ответчика суммы суд принимает во внимание, что ответчиком представленный истцом расчет не оспорен, свой расчет не представлен, у суда также нет оснований не доверять представленному Банком расчету, суд находит его надлежащим и обоснованным, соответствующим условиям договора и требованиям закона.

Заемщик использовал предоставляемые в кредит денежные средства, однако, систематически не исполнял свои обязательства по кредитному договору, за ответчиком в период с 21 июля 2015 года по 18 декабря 2020 года образовалась задолженность.

    Достоверность представленных истцом документов в подтверждение исковых требований у суда не вызывает сомнения. Ответчиком размер взятых на себя кредитных обязательств, факт просрочки по внесению платежей по кредиту не оспорены.

Возражая против заявленных требований, ответчица заявила о пропуске истцом срока исковой давности.

Суд приходит к выводу о том, что исковые требования ПАО «Восточный» подлежат частичному удовлетворению по следующим обстоятельствам.

Так, в соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

По правилам статьи 196 Гражданского кодекса РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Статьей 200 ГК РФ установлено, что если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Согласно правовой позиции, изложенной в пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В пункте 3 "Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств" (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013) отражено, что при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Таким образом, установленный статьей 196 ГК РФ срок исковой давности предъявления кредитором требования о возврате заемных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора определено периодическими платежами, исчисляется с момента наступления срока погашения очередного платежа.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети "Интернет".

В соответствии со ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права (пункт 1). При оставлении судом иска без рассмотрения течение срока исковой давности, начавшееся до предъявления иска, продолжается в общем порядке, если иное не вытекает из оснований, по которым осуществление судебной защиты права прекращено (пункт 2). Если после оставления иска без рассмотрения неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 3).

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 18 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности по смыслу статьи 204 ГК РФ продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Статьей 199 ГК РФ предусмотрено, что исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств (утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013 г.), также указано, что по спорам, возникающим из кредитных правоотношений, требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности, который применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения им решения (статья 199 ГК РФ). При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. При наличии заявления стороны в споре о пропуске срока исковой давности, установив факт пропуска данного срока без уважительных причин (если истцом является физическое лицо), в соответствии с частью 6 статьи 152 ГПК РФ суды принимают решения об отказе в иске без исследования иных фактических обстоятельств по делу.

Из материалов приказного производства усматривается, что 20 ноября 2020 года на основании судебного приказа мирового судьи судебного участка № 151 в г. Лесосибирске Красноярского края с Елизарьевой Г.А. в пользу ПАО «Восточный экспресс банк» взыскана задолженность по указанному кредитному договору в размере 447 241 рублей 27 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 3836 рублей 21 копеек. Определением мирового судьи судебного участка №151 в г. Лесосибирске Красноярского края от 04 декабря 2020 года судебный приказ отменен, в связи с поступившими возражениями (л.д. 22).

С настоящим иском ПАО КБ «Восточный» обратилось в суд 30 декабря 2020 года (согласно почтовому штемпелю на конверте л.д. 24), то есть в течение шести месяцев после момента вынесения 04 декабря 2020 года определения об отмене судебного приказа.

По условиям кредитного договора он заключен на 72 месяца. Погашение суммы основного долга, уплата процентов должны были производиться ежемесячно, в соответствии с графиком платежей.

Таким образом, срок исковой давности должен исчисляться применительно к каждому ежемесячному платежу.

Из расчета задолженности, предоставленного ПАО «Восточный», следует, платежи Елизарьевой Г.А. вносились 16 июня 2015 года и 17 февраля 2016 года, что подтверждается выпиской из лицевого счета и расчетом задолженности (л.д. 7,8).

Учитывая, что ответчиком сумма платежа, необходимая для погашения задолженности после 17 февраля 2016 года не вносилась, о нарушении права на получение надлежащего исполнения по кредитному договору истцу стало известно с указанной даты.

Вместе с тем, срок возврата кредита был определен договором через 72 месяца, то есть до 18 мая 2021 года, при этом платежи подлежали внесению до указанной даты ежемесячно аннуитетными платежами в размере 6755 руб.

Поскольку дата платежного периода определена договором кредитования – 18 число каждого месяца, соответственно банк узнал о нарушении своих прав на возврат заемных средств и уплате процентов не позднее 18 февраля 2016 года, следовательно срок исковой давности для предъявления иска в суд должен был истечь – 18 февраля 2019 года.

Как следует из содержания п. 18 постановления Пленума № 43, в случае отмены судебного приказа неистекшая часть срока исковой давности, составляющая менее шести месяцев, удлиняется на соответствующий срок.

Поскольку исковое заявление подано в суд 30 декабря 2020 года (л.д. 24 почтовый штамп), в течение шести месяцев после вынесения определения об отмене судебного приказа от 04 декабря 2020 года, судебный приказ был вынесен мировым судьей 20 ноября года, срок исковой давности подлежит исчислению с даты вынесения судом судебного приказа. Следовательно, на момент обращения за судебной защитой в порядке приказного производства (20 ноября 2020 года) трехлетний срок исковой давности не пропущен по неисполненным обязательствам заемщика, срок исполнения которых наступил в период с 20 ноября 2017 года.

Суд приходит к выводу о том, что истцом пропущен срок исковой давности по требованиям о взыскании с ответчика задолженности за период до 20 ноября 2017 года.

Ответчиком ко взысканию заявлена задолженность, которая образовалась за период с 21 июля 2015 года по 18 декабря 2020 года.

Суд, с учетом применения трехлетнего срока исковой давности, считает что с ответчика Елизарьевой Г.А. в пользу ПАО «Восточный» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № 15/0923/00000/400242 от 18 мая 2015 года, за период с 20 ноября 2017 года по 18 декабря 2020 года исходя из следующего расчета:

за расчетный период с 20 ноября 2017 года по 18 декабря 2020 года подлежит взысканию с ответчика Елизарьевой Г.А. сумма основного долга в размере 134 419 рублей 57 коп., процентов в размере 122 270 руб. 43 коп., всего за расчетный период – 256 690 руб.

Таким образом, всего с учетом срока исковой давности, с Елизарьевой Г.А. в пользу ПАО КБ «Восточный» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в размере 256 690 руб.

В соответствии со статьёй 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Статьей 333.19 Налогового кодекса РФ установлено, что при подаче в суд общей юрисдикции искового заявления имущественного характера при цене иска от 200 001 рубля до 1 000 000 рублей - 5 200 рублей плюс 1 процент суммы, превышающей 200 000 рублей.

С ответчика полежат взысканию в пользу истца судебные расходы, связанные с оплатой государственной пошлины, пропорционально удовлетворенным требованиям, в размере 5767 рублей (с округлением до полной единицы), исходя из следующего расчета: ((256 690 руб. – 200 000) * 1 % + 5200 руб.).

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198, 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к Елизарьевой Г.А. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с Елизарьевой Г.А. в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» задолженность по кредитному договору № от 18 мая 2015 года в размере 256 690 руб., из которых: 134 419 рублей 57 коп. - задолженность по основному долгу, 122 270 руб. 43 коп. - задолженность по процентам, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 5767 руб., а всего 262 457 (двести шестьдесят две тысячи четыреста пятьдесят семь) рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд в течение месяца, со дня вынесения решения в окончательной форме, путём подачи апелляционной жалобы через Лесосибирский городской суд Красноярского края

Председательствующий                     (подпись)                           А.В. Большакова

Мотивированное решение составлено 13 мая 2021 года

Копия верна: Судья                                                                        А.В. Большакова