Решение по делу № 2-2585/2015 ~ М-1987/2015 от 10.06.2015

Дело № 2-2585/15

Решение

Именем Российской Федерации

Междуреченский     городской     суд    Кемеровской     области     в     составе председательствующего:

судьи Эглит И.В.,

при секретаре Рац Я.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Междуреченске

06 ноября 2015 года

дело по иску Третьяковой Г. Г. к Открытому акционерному обществу «Сбербанк России», Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

Третьякова Г.Г. обратилась в суд с иском к ОАО «Сбербанк России», ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителя.

Требования мотивированы тем, что истец является наследником после смерти Т..

ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Сбербанк России» и Т. был заключен кредитный договор №.

Кредит Т. A.M. брал на личные бытовые нужды, поэтому заёмщик по кредитному договору является потребителем в смысле Закона РФ «О защите прав потребителей», а банк - исполнителем.

    В рамках кредитного договора банком открыт счёт №.

Кредитный договор предусматривает предоставление заёмщику кредита в сумме <данные изъяты>. на цели личного потребления на срок <данные изъяты>, возврат кредита происходит аннуитетными платежами <данные изъяты>. каждый в соответствии с графиком платежей от ДД.ММ.ГГГГ.

    В связи с заключением кредитного договора Т. A.M. стал застрахованным лицом (ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации) в соответствии с Соглашением об условиях и порядке страхования № и условиями участия в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заёмщика ОАО «Сберегательный банк Российской Федерации».

        В соответствии с условиями, страховщиком является ООО СК «Сбербанк страхование жизни», страхователем - ОАО «Сбербанк России», застрахованным лицом - заёмщик, выгодоприобретателем - ОАО «Сбербанк России».

Т. A.M. полностью исполнил свои обязательства в части внесения платы за подключение к программе в сумме <данные изъяты>., что отражает заявление физического лица на перевод денежных средств от ДД.ММ.ГГГГ.

    Плата в сумме <данные изъяты>. за подключение к программе включает: комиссию банку за страхование в сумме <данные изъяты>.; плату за страхование в сумме <данные изъяты> бонус страховщику в сумме <данные изъяты> что отражено в выписке «Фактические операции по договору», полученной истцом после смерти Т. A.M.

В нарушение ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» Т. A.M. не была своевременно предоставлена информация о том, что услуга подключения к программе является платной, её цена равна комиссии банку за страхование, а именно <данные изъяты> Ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещает оказывать потребителю услуги на возмездной основе без согласия потребителя. Потребитель имеет право требовать возврата денежных сумм, полученных исполнителем в качестве оплаты за такие услуги. На основании ст. ст. 10, 12, 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», заёмщик имеет право требовать возврата комиссии банку за страхование в сумме <данные изъяты>

В течение срока действия кредитного договора произошел страховой случай - смерть Т. A.M. от онкологического заболевания.

Истец надлежащим образом исполнила свои обязательства для получения страховой выплаты в рамках программы и условий. Не позднее ДД.ММ.ГГГГ истец передала банку документы, необходимые для принятия страховщиком решения о признании события страховым случаем, что следует из письма страховщика банку от ДД.ММ.ГГГГ, исх. №. При этом банк самостоятельно снимал копии с указанных документов и направлял эти копии страховщику. Указанные копии документов поступили страховщику ДД.ММ.ГГГГ и оказались нечитаемыми, что отражено в указанном письме страховщика от ДД.ММ.ГГГГ, исх. №.

    В соответствии с п.п. 3.15, 3.16, 3.17 Условий страховщик принимает решение о признании или непризнании события страховым случаем в течение пяти рабочих дней после получения последнего из документов, указанных в подпунктах 3.11.1-3.11.3 Условий. Страховщик производит страховую выплату в течение пяти рабочих дней с даты принятия решения о признании события страховым случаем и страховой выплате. Таким образом, страховщик, в случае признания события страховым случаем, должен произвести страховую выплату в течение десяти рабочих дней после получения последнего из документов, указанных в подпунктах 3.11.1-3.11.3 Условий.

    Истец полагает, что срок осуществления страховой выплаты следует отсчитывать с ДД.ММ.ГГГГ. Тогда десять рабочих дней для осуществления страховщиком страховой выплаты истекли ДД.ММ.ГГГГ, что соответствует четвертому платежному периоду.

    Истцу неизвестно, когда банк направил страховщику читаемые копии или оригиналы документов для страховой выплаты. Страховщик признал наступление страхового случая, перечислил страховую выплату на счёт в десятом платежном периоде ДД.ММ.ГГГГ, то есть с просрочкой на шесть платежных периодов. Банк предоставил истцу новый график платежей от ДД.ММ.ГГГГ, из которого следует, что частичное досрочное погашение кредита было выполнено ДД.ММ.ГГГГ (десятый платеж по графику платежей в сумме <данные изъяты>) В соответствии с новым графиком платежей в связи с частичным досрочным погашением кредита ежемесячный аннуитетный платеж за одиннадцатый платежный период составил <данные изъяты>., за последующие периоды <данные изъяты>

Таким образом, частичное досрочное погашение кредита путём перечисления страховой выплаты было выполнено с просрочкой, позднее предусмотренных п.п. 3.15, 3.16, 3.17 Условий 10 рабочих дней.

В результате этой просрочки банком за пятый, шестой, седьмой, восьмой, девятый платежный периоды были начислены проценты по кредиту в размере, предусмотренном графиком платежей от ДД.ММ.ГГГГ, что отражено в новом графике платежей от ДД.ММ.ГГГГ.

Всего сумма просроченных процентов за указанные платежные периоды составила за пятый <данные изъяты> шестой <данные изъяты> седьмой <данные изъяты>., восьмой <данные изъяты> девятый <данные изъяты>

Сумма просроченных процентов была погашена за счёт страховой выплаты, что отражено в выписке банка «Фактическая операция по договору на дату ДД.ММ.ГГГГ.

Если бы страховая выплата была выплачена своевременно, указанная сумма <данные изъяты> была бы направлена на погашение суммы кредита. Соответственно бы уменьшились проценты за пользование кредитом.

В соответствии с п.п. 3.7, 3.8 Условий, страховая сумма указывается в заявлении, оформляемом застрахованным лицом согласно п. 2.2 Условий. Страховая сумма является постоянной в течение срока действия договора страхования. Страховая выплата устанавливается равной страховой сумме. В заявлении, оформленном Т. A.M., страховая сумма указана в размере, равном размеру кредита <данные изъяты> Страховщик произвел страховую выплату в меньшем размере в сумме <данные изъяты>. Разница составила <данные изъяты>

Данный кредитный договор является типовым, поэтому, заключая договор, заёмщик не мог влиять на его условия, вынужден был принять условия кредитного договора, условий и программы целиком.

Истец считает, своими действиями ОАО «Сбербанк России» и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» причинили ей моральный вред. В результате просрочки выплаты страхового возмещения, случившейся по вине ОАО «Сбербанк России» часть страхового возмещения бы направлена на выплату просроченных процентов, начисленных по графику платежей от ДД.ММ.ГГГГ, что привело к большему размеру кредитной задолженности после выплаты страхового возмещения. В результате того, что сумма страхового возмещения оказались меньше, которая была определена в заявлении застрахованного лица (<данные изъяты>.), размер кредитной задолженности после выплаты страхового возмещения оказался больше, чем следует.

Истец полагает, что в соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», она имеет право на компенсацию морального вреда, который оценивает в <данные изъяты>

Истец Третьякова Г.Г. просит взыскать с ответчиков солидарно просроченные проценты в сумме <данные изъяты>. в соответствии с выпиской ОАО «Сбербанк России» «Фактическая операция по договору на дату ДД.ММ.ГГГГг.; взыскать с ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» разницу между суммой страхового возмещения, указанной в заявлении застрахованного лица <данные изъяты>. и выплаченной суммой страхового возмещения <данные изъяты>. в размере <данные изъяты>.; взыскать с ОАО «Сбербанк России» удержанную комиссию банку за страхование в сумме <данные изъяты>.; взыскать с ответчиков солидарно в качестве возмещения морального вреда <данные изъяты>.; и штраф за несоблюдение добровольного порядка выполнения требований потребителя.

В судебном заседании истец Третьякова Г.Г., ее представитель – Третьякова А.А., действующая на основании нотариально удостоверенной доверенности от 28 июля 2015 года (л.д. 188), заявленные исковые требования поддержали в полном объеме, а также просили взыскать расходы по оформлению нотариальной доверенности в сумме <данные изъяты> (л.д. 234).

Представитель ответчика – ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» - в судебное заседание не явился, уведомлялся судом надлежащим образом, предоставив суду электронной почтой отзыв на исковое заявление, не признавая исковые требования в полном объеме и о рассмотрении дела в отсутствие представителя (л.д. 79-182).

При указанных обстоятельствах суд считает возможным в соответствии с частью 4 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика – ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни».

Представитель ответчика – ОАО «Сбербанк России» – Бронникова Е.С., действующая на основании доверенности № от 08 апреля 2015 года (л.д. 204), в судебном заседании заявленные исковые требования не признала в полном объеме.

Суд, заслушав истца Третьякову Г.Г., ее представителя, представителя ответчика - ОАО «Сбербанк России», исследовав письменные материалы дела, приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных исковых требований в полном объеме по следующим основаниям.

Согласно части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно статье 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Согласно пункту 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно пункту 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно части 1 статьи 927 Гражданского кодека Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином и юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно пункту 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Статьёй 9 Федерального закона от 26 января 1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

В соответствии с частью 1 и абзацем 4 части 2 статьи 10 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» при предоставлении кредита потребителю до него должна быть своевременно доведена следующая информация о кредите: размер кредита, полная сумма, подлежащая выплате потребителем, график погашения этой суммы.

Согласно пункту 1 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные расходы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

В соответствии со ст. 9 Закона РФ от 27 ноября 1992 года № 4015-1 (ред. от 13.07.2015) «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Т. и ОАО «Сбербанк России» заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщику предоставлен кредит на сумму <данные изъяты>., сроком <данные изъяты> за пользование кредитом, установлен ежемесячный аннуитетный платеж в размере <данные изъяты>. (л.д. 6-11,12-13,14-16).

В соответствии с ч. 2 ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации существенными условиями договора личного страхования являются условия о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Из указанных норм права (ст. 934, ч. 2 ст. 942 ГК РФ) следует, что сторонами договора страхования является страхователь и страховщик, а указание на застрахованное лицо является существенным условием такого договора.

Отношения по подключению к Программе страхования не могут рассматриваться как отношения из договора страхования, поскольку заемщик в результате подключения к Программе страхования не становится ни одной из сторон договора страхования - ни страхователем, ни страховщиком, а становится лишь застрахованным лицом.

Соглашение об условиях и порядке страхования от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенное между банком и ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни», представляет собой рамочный договор, который определяет общие условия договоров страхования, которые будут заключены банком в будущем по поручению его заемщиков.

Тот факт, что в Программе страхования указаны условия страхования заемщика, не свидетельствует о том, что с заемщиком заключается договор страхования. Указание таких условий в Условиях Программы страхования направлено на информирование заемщика об условиях страхования, на которых в случае его согласия и по его поручению он будет застрахован.

Оказываемая в рамках такого договора услуга по организации страхования заемщиков представляет собой самостоятельную финансовую услугу банка, отличную от услуги по страхованию.

В соответствии с ч. 2 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В рамках указанного договора банк оказывает заемщику целый комплекс услуг различной направленности: разрабатывает и согласовывает со страховой компанией условия страхования, осуществляет консультирование заемщика относительно условий страхования, собирает, обрабатывает и передает информацию о заемщике в страховую компанию, для чего определяет соответствие заемщика требованиям Программы страхования, осуществляет взаимодействие со страховой компанией при уплате страховой премии и при осуществлении страховой компанией страховой выплаты при наступлении страхового случая.

За оказание перечисленных услуг банк получает от заемщика вознаграждение, которое состоит из компенсации затрат банка на перечисление страховой премии и вознаграждения.

Данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений п. 3 ст. 423, ст. 972 Гражданского кодекса Российской Федерации.

На возможность взимания банками платы за услуги по организации страхования как за дополнительные услуги, оказываемые банками, прямо указано в ч. 2 ст. 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)».

Следовательно, взимаемая с заемщика плата за подключение к Программе страхования представляет собой плату за самостоятельную финансовую услугу.

Страховая премия выплачивается исключительно банком, которая компенсируется клиентом, что следует из п. 3.3 Условий участия в Программе страхования.

Подключение заемщика к Программе страхования осуществляется не автоматически, а на основании подписания заемщиком заявления, в котором он выражает свое согласие на оказание ему услуги по организации страхования.

В соответствии с п. 4.3 Условий Программы страхования заемщик вправе, подав соответствующее заявление в течение 14 дней, осуществить выход из участия в Программе страхования.

При этом кредитный договор, который банк заключает со своими заемщиками, не предусматривает в качестве обязательного условия страхование жизни и здоровья заемщика, т.е. обязательность пользования услугами банка по организации страхования.

В соответствии с п. 3.3 Программы страхования за участие в Программе страхования заемщик уплачивает плату, которая состоит из комиссии банка за подключение к Программе страхования и компенсации расходов на оплату страховой премии страховой компании.

В соответствии с пунктами п. 4.2 и 4.3 Программы страхования участие заемщика в Программе страхования может быть досрочно прекращено по заявлению заемщика, вследствие чего заемщику возвращается плата за подключение к Программе страхование в следующем порядке:

- при полном досрочном исполнении обязательств заемщика перед банком возвращается 57,5% платы, рассчитанной пропорционально остатку срока страхования;

- если банку стало известно о наличии обстоятельств, препятствующих участию заемщика в Программе страхования, возвращается 100% платы;

- если заемщик отказался от страхования в течение 14 календарных дней с даты подключения, возвращается 100% платы.

Указанный порядок возврата платы за подключение к Программе страхования соответствует существу отношений, возникающих из подключения к Программе страхования.

Заемщику предоставляется льготный период в 14 календарных дней, в течение которого он может расторгнуть заключенный при подключении к Программе страхования договор.

Т. не является страхователем, то есть стороной по договору страхования, в связи с чем, условие о конкретном размере страховой премии, уплаченной за него страховщику, не является для него существенным.

Т., как потребителю услуги по подключению к Программе страхования, представлена полная, необходимая и достоверная информация о стоимости такой услуги - плате за подключение к Программе. При подключении к Программе страхования Т. ДД.ММ.ГГГГ было подписано заявление на страхование, содержащее информацию о размере платы за участие в Программе <данные изъяты>., также он был ознакомлен с Условиями участия в Программе страхования, получил памятку, регламентирующую действия клиента при наступлении страхового случая, на бумажном носителе. То есть информация обо всех существенных условиях предлагаемой банком услуги была доведена до заемщика, а заемщик, подписав заявление, согласился получить услугу на таких условиях (л.д. 21 - 25).

Согласно заявлению на страхование, Условиям участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России», выгодоприобретателем при наступлении страхового случая является ОАО «Сбербанк России», по договору покрываются следующие страховые риски: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, установление инвалидности 1 или 2 группы застрахованному лицу в результате несчастного случая или болезни (пункты 3.2.7, 3.2.1.1, 3.2.1.2 Условий страхования).

Срок страхования устанавливается равным сроку, начиная с даты подписания заявления на страхование и внесения платы за подключение к программе страхования до даты возврата кредита, определенной кредитным договором (п. 3.2.3).

Страховая выплата устанавливается равной страховой сумме на дату наступления страхового события, которая за первый день устанавливается равной первоначальной сумме кредита, предоставленного банком/остатку ссудной задолженности по основному долгу, далее равной остатку ссудной задолженности заемщика по кредиту, но не более страховой суммы за первый день страхования (пункты 3.2.5, 3.2.6 Условий страхования).

Действия банка по оказанию заемщику услуги по перечислению средств на счет страховой компании законны, не ограничивают и не ущемляют прав и законных интересов потребителя.

Договорные взаимоотношения банка и страховой компании по осуществлению подключения к программе страхования не являются предметом спора по данному делу.

ДД.ММ.ГГГГ Т. умер.

Как следует из положений абзаца 1 статьи 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Верховным Судом Российской Федерации в пункте 60 Постановления Пленума от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства.

Таким образом, истец Третьякова Г.Г., как наследник Т., должна отвечать по долгам наследодателя.

В силу пункта 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к каждому из них наследственного имущества.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником, и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Согласно п. 8.2.5 страхователь формирует справку-расчет и передает ее вместе с комплектом документов в связи с наступлением страхового случая - смерти Т., ДД.ММ.ГГГГ, однако банком не предоставлен оригинал выписки из медицинского учреждения (л.д. 84), повторно банком указана некорректная дата кредитного договора (л.д. 85), 19 марта 2015 года в ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» поступила справка-расчет (л.д. 87).

Согласно п. 8.5 Соглашения страховщик обязан принять решение о признании/непризнании события страховым случаем в течение 10 рабочих дней после получения полного комплекта документов.

В силу п. 3.6 Условий о факте признания страховщиком страхового события страховым случаем, страховщик уведомляет клиента (родственника\представителя) и страхователя. Одновременно с уведомлением страховщик производит страховую выплату в размере полной задолженности клиента по кредитному договору на дату наступления страхового случая (включая срочный и просроченный долг, проценты, штрафные санкции).

В соответствии с пунктами 3.8, 3.9 Условий, страховщик принимает решение о признании или непризнании события страховым случаем в течение 5 рабочих дней после получения документов, указанных в п. 3.4.1, 3.4.2 настоящих Условий участия в программе страхования.

Страховщик производит страховую выплату в течение 5 рабочих дней с даты признания события страховым случаем и составления страхового акта, что также закреплено в п. 8.1 Соглашения №

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» страховое возмещение перечислено ОАО «Сбербанк России» в размере <данные изъяты>. (л.д. 88), после поступления в страховую компанию заявления о производстве страховой выплаты с необходимым пакетом документов, предусмотренным Условиями страхования, страховая выплата произведена была с задержкой 2 дня.

Каких-либо объективных и бесспорных доказательств, подтверждающих факт ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязательств, истцом суду не представлено.

ОАО «Сбербанк России» о нарушении своих прав и законных интересов не заявлял.

Так, согласно пункту 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор страхования, договор банковского вклада), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Специальными законами, регулирующими правоотношения по договору добровольного страхования имущества граждан (глава 48 «Страхование» Гражданского кодекса Российской Федерации и Закон Российской Федерации от Закон РФ от 27.11.1992 № 4015-1 (ред. от 13.07.2015) «Об организации страхового дела в Российской Федерации», ответственность страховщика за нарушение сроков выплаты страхового возмещения не предусмотрена.

Согласно пункту 1 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 года № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» на договоры добровольного страхования имущества граждан, заключенные для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, распространяется Закон о защите прав потребителей в части, не урегулированной специальными законами (специальными законами, регулирующими правоотношения по договору добровольного страхования имущества граждан (гл. 48 «Страхование» Гражданского кодекса РФ и Закон Российской Федерации от 27 ноября 1992 года «Об организации страхового дела в Российской Федерации»), ответственность страховщика за нарушение сроков выплаты страхового возмещения не предусмотрена.

Суд приходит к выводу о том, что в судебном заседании не нашел своего подтверждения факт ненадлежащего исполнения обязательства ответчиками, а именно просрочки исполнения, поскольку выплата страхового возмещения произведена ответчиком ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» ОАО «Сбербанк России», поскольку выгодоприобретателем по договору страхования при наступлении страхового случая в данном случае выступает ОАО «Сбербанк России», а ОАО «Сбербанк России» о нарушении своих прав и законных интересов не заявляло.

Суд исходит из того, что признаков навязывания Т. условий договора о подключении к программе страхования, наличия препятствий для внимательного ознакомления с договором, а также отказа со стороны банка в предоставлении более подробной информации судом не установлено, истцом и ее представителем данные обстоятельства не доказаны.

В соответствии со ст. 29 Закона «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст. 30 Закона отношения между банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Допустимость наличия в кредитном договоре возможности заемщика застраховать свою жизнь прямо предусмотрена и действующими Указаниями Центрального банка России «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита».

В соответствии с п. 2.2 Указаний, при расчете стоимости кредита физическим лицам (т.е. потребителям) банк обязан включать в расчет стоимости кредита платежи заемщика в пользу третьих лиц. При этом к указанным платежам относятся платежи по страхованию жизни заемщика.

Оказание услуги по подключению к Программе страхования на добровольной основе не ограничивает права заемщика на обращение в иную кредитную организацию, а также заключение договора личного страхования как страхователя в любой страховой компании по своему усмотрению в отношении любых страховых рисков, предусмотренных законодательством.

Условия уплаты комиссии за подключение к программе страхования в достаточно понятной форме содержатся в тексте подписанного Т. договора.

В случае неприемлемости условий договора, в том числе в части подключения к Программе страхования, заемщик не лишен был права не принимать на себя соответствующие обязательства, вместе с тем, собственноручная подпись в заявлении на включение в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней свидетельствуют о том, что Т. осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования.

Кроме того, из представленных в материалы дела документов усматривается, что Т. была предоставлена полная и достоверная информация о кредитном договоре и о сопутствующих ему услугах по подключению к программе страхования, он выразил намерение воспользоваться услугой «Подключение к программе страхования», ему было известно, что в полную стоимость предоставленного кредита входит плата за включение в программу страховой защиты заемщиков.

Нарушение права потребителя на свободный выбор услуги, применительно к данному спору, будет иметь место в том случае, если заемщик не имел возможность заключить с банком кредитный договор без условия о страховании от несчастных случаев и болезней.

Согласно части 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Поскольку в судебном заседании установлены обстоятельства дачи Т. согласия и подтверждения на заключение договора страхования, суд приходит к выводу, что нарушение права потребителя на свободный выбор услуги, будет иметь место только в том случае, если заемщик не имел возможность заключить с банком кредитный договор без условия о страховании жизни и здоровья, и финансовых рисков.

      Принимая во внимание, что истцом не представлено доказательств, с достоверностью подтверждающих факт заключения кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ под условиями заключения договора страхования жизни и здоровья заемщика, суд считает возможным отказать истцу в удовлетворении заявленных требований в полном объеме.

Как следует из договора, Т. при получении кредита был ознакомлен с условиями его получения, в том числе с условиями о подключении к программе страхования, это подтверждается его подписью в кредитном договоре, графике погашения кредита.

Подключение к программе страхования является дополнительной услугой банка. Истец, ссылаясь на навязывание данных услуг и невозможности получения кредита без подключения к Программе страхования, не доказала, что отказ от участия в программе каким-либо образом не влияет на оказание банковских услуг.

Напротив, условия кредитного договора не содержат требований обязательного подключения заемщика к программе страхования.

    Поскольку, в судебном заседании не нашли своего подтверждения доводы истца и ее представителя о том, что услуги по страхованию были навязаны заемщику, и в нарушение статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» банком услуга по кредитованию была обусловлена услугой по страхованию, суд считает возможным отказать в удовлетворении требований истцу в полном объеме.

       Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░», ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ - ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░: ░░░░░░░

░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ 06 ░░░░░░ 2015 ░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 10 ░░░░░░ 2015 ░░░░.

░░░░░: ░░░░░░░

░░░░░ ░░░░░

░░░░░:                            ░.░. ░░░░░