Решение по делу № 2-2971/2013 ~ М-2752/2013 от 15.07.2013

Дело № 2-2971/2013 ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

13 августа 2013 года г. Ачинск Красноярского края

Ачинский городской суд Красноярского края в составе председательствующего федерального судьи Сисюра Л.В.,

при секретаре Саюк Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Открытого акционерного общества «Альфа-Банк» к Ворона Е.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ОАО «Альфа-Банк» обратилось в Ачинский городской суд с исковым заявлением к Ворона Е.А. о взыскании долга по кредитному договору в размере 52 095 руб. 55 коп., расходов по оплате государственной пошлины в размере 1 762 руб. 87 коп. Заявленные исковые требования мотивирует тем, что 03 октября 2011 года между ОАО «Альфа-Банк» и Ворона Е.А. было заключено Соглашение о кредитовании на получение потребительского кредита №, согласно которому Ворона Е.А. был предоставлен кредит в размере 78 500 руб., под 12,99 % годовых, на 36 месяцев. В соответствии с условиями соглашения Ворона Е.А. обязалась производить гашение кредита и уплату процентов путем внесения ежемесячных платежей в размере 3430 руб. не позднее 3-го числа каждого месяца. Принятые на себя обязательства Ворона Е.А. не исполняет, ежемесячные платежи в счет погашения кредита и уплаты процентов не производит. По состоянию на 24 июня 2013 года задолженность Ворона Е.А. перед Банком составляет 52 095 руб. 55 коп. На основании изложенного, Банк обратился в суд с данным иском. (л.д.2-3).

Представитель истца ОАО «Альфа-Банк» надлежащим образом извещенный о времени, дате и месте судебного слушания дела, путем направления почтовой связью судебного извещения (л.д.32), в суд не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие их представителя, против вынесения заочного решения не возражал. (л.д. 2- оборот листа, 4).

Ответчик Ворона Е.А. надлежащим образом извещенная о времени, дате, месте судебного слушания дела, путем направления почтовой связью судебного извещения (л.д. 32). Сведения о регистрации ответчика Ворона Е.А. были проверены в УФМС России по г. Ачинску и Ачинскому районам, которые совпадают с адресом, указанным в исковом заявлении (л.д. 33). Однако, в судебное заседание ответчик Ворона Е.А. не явилась по неизвестной суду причине, ходатайств об отложении судебного заседания, а также доказательства уважительных причин неявки, суду не представила.

При таких обстоятельствах, с учетом положений ст.233 ГПК РФ, суд полагает возможным дело рассмотреть в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд считает исковые требования Банка подлежащими удовлетворению в следующих размерах и по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ (далее – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст.ст.309,310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Если кредитным договором предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то в соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.

В силу ст.ст. 432-435 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно п.3 ст.438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Как установлено по делу, 03 октября 2011 года, путем подачи Ворона Е.А. заявления-оферты и ее акцепта Банком, между ОАО «Альфа-Банк» и Ворона Е.А. было заключено соглашение о кредитовании на получение персонального кредита №, согласно которому Ворона Е.А. был предоставлен кредит в размере 78 500 руб., под 12,99 % годовых, на 36 месяцев. (л.д. 14, 15).

В соответствии с условиями заключенного соглашения, Ворона Е.А. обязалась производить гашение кредита и уплату процентов путем внесения ежемесячных платежей в размере 3 430 руб. не позднее 3-го числа каждого месяца на Текущий кредитный счет (л.д. 8,15).

Согласно п. 3.3. Общих условий предоставления персонального кредита, являющихся неотъемлемой частью соглашения о кредитовании, Клиент обязался погашать Задолженность по Кредиту и уплачивать комиссию за обслуживание Текущего счета или Текущего кредитного счета равными частями (кроме последнего платежа) в размере и в даты, указанные в Анкете - заявлении и в Графике погашения. (л.д. 18).

Согласно п.4.1. Общих условий предоставления персонального кредита, являющихся неотъемлемой частью соглашения о кредитовании, в даты осуществления платежей, клиент обязался обеспечить исполнение своих обязательств по погашению задолженности по кредиту в объеме, причитающемся к платежу в соответствующую дату, указанную в анкете – заявлении и в Графике погашения (л.д. 18 -оборот листа).

Из представленной истцом выписки по счету заемщика следует, что заемщиком Ворона Е.А. нарушен график погашения кредита, последний платеж в счет погашения долга был внесен 04.03.2013 г. (л.д.11-12).

Согласно п. 5.1.-5.2. Общих условий предоставления персонального кредита, являющихся неотъемлемой частью соглашения о кредитовании, в случае нарушения обязательств по погашению Задолженности по Кредиту, в части уплаты основного долга (части основного долга) по Кредиту, Клиент выплачивает Банку неустойку в размере 1 (одного) % от суммы несвоевременно погашенной суммы основного долга (части основного долга) за каждый день просрочки. Неустойка начисляется до даты зачисления всей суммы основного долга (части основного долга) по Кредиту на счет Банка. В случае нарушения обязательств по погашению Задолженности по Кредиту, в части уплаты процентов, Клиент выплачивает Банку неустойку в размере 1 (одного) % от суммы неуплаченных в срок процентов за каждый день просрочки. Неустойка начисляется до даты зачисления задолженности по процентам на счет Банка. В случае нарушения обязательств Клиента в части уплаты комиссии за обслуживание Текущего счета или Текущего кредитного счета (в случае, если данная комиссия предусмотрена Тарифами Банка и Анкетой-заявлением), Клиент выплачивает Банку неустойку в размере 1 (одного) % от суммы неуплаченной в срок комиссии за обслуживание Текущего счета или Текущего кредитного счета за каждый день просрочки. Неустойка начисляется до даты зачисления задолженности по комиссии за обслуживание Текущего счета или Текущего кредитного счета на счет Банка.

Согласно представленному истцом расчету задолженности, по состоянию на 24 июня 2013 года, задолженность Ворона Е.А. перед Банком составляет 52 095 руб. 55 коп., из которых:

	Сумма, подлежащая оплате	Сумма, уплаченная по факту	Сумма задолженности
Основной долг	78500,00	30598,18	47901,82
Проценты ( период с 03.10.2011г. по 24.06.2013 г.)	12654,42	11669,39	985,03
Неустойка за несвоевременную уплату процентов ( период с 03.04.2013 г. по 24.06.2013 г.)	473,00	473,00	00,0
Неустойка за несвоевременную уплату основного долга ( период с 04.02.2013 г. по 24.06.2013 г.)	3643,18	3643,18	00,0
Комиссия за обслуживание текущего счета	14765,85	11842,82	2923,03
Штраф на комиссию за обслуживание счета	1487,27	1201,60	285,67
Итого:	111523,72	59428,17	52095,55

Однако, суд не может согласиться с представленным истцом расчетом задолженности.

В соответствии с ч.1 ст. 195 ГПК РФ, решение суда должно быть законным и обоснованным.

Согласно положениям ст. 428 ГК РФ условия договора о предоставлении кредита должны соответствовать ГК РФ, другим законам или иным правовым актам, отражать права обычно предоставляемым по договорам такого вида и не содержать обременительные для стороны условия (в случае если договор не связан с предпринимательской деятельностью).

В соответствии с частью 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму кредита и уплатить проценты за нее.

Статьей 845 ГК РФ предусмотрено, что по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным 31 августа 1998 года Центральным Банком РФ Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) № 54-П.

Однако данное положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Из п. 2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещением привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Действиями, которые обязан совершать банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российский Федерации, утвержденным Центральным Банком РФ от 15 декабря 2002 года № 205-П.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отображения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п. 14 ст. 4 Федерального закона «О Центральном Банке РФ (банке России) от 10 июля 2002 года № 86-ФЗ, в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

Таким образом, исходя из законодательства, регулирующего банковскую деятельность, в том числе Положений Банка России от 05 декабря 2002 года № 205-П и от 31 августа 2003 года № 4 – ссудные счета не являются банковскими счетами, используются в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Соответственно, открытие ссудного счета является обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначенных для расчетных операций.

Следовательно, включение в договор суммы за ведение ссудного счета, равно как фактическое взимание платы без предоставления услуги, нарушает права потребителя.

Указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен, следовательно, включение в договор условия об оплате комиссии за расчетно-кассовое обслуживание нарушает права потребителей.

Согласно статье 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Как установлено по делу, условиями кредитного соглашения (п. 1,2), заключенного 03 октября 2011 года между ОАО «Альфа –Банк» и Ворона Е.А., а также п. 3.1. Общих условий предоставления персонального кредита, предусмотрено, что кредитор (Банк) открывает заемщику (Ворона Е.А.) текущий потребительский счет №. Комиссия за обслуживание Текущего потребительского счета составляет 0,99 % от первоначальной суммы кредита ежемесячно. (л.д. 15,17).

В связи с заключением кредитного договора между сторонами возникли отношения по предоставлению кредита, в том числе регулируемые Законом РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», как между потребителем (истцом) и исполнителем (ответчиком) при оказании услуг.

Из материалов дела видно, что положения условий предоставления кредита сформулированы самим Банком, в виде разработанной типовой формы таким образом, что без согласия на услугу по взиманию комиссии за расчетное обслуживание и ее оплаты, кредит не выдавался.

Предлагая заемщику оплатить услугу за обслуживание потребительского (ссудного) счета, Банк тем самым предлагает потребителю оказание возмездной услуги, по существу возлагая на заемщика часть собственных затрат по ведению своего бухгалтерского учета, тогда как положения п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещают обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Таким образом, действия Банка по взиманию с заёмщика комиссии за обслуживание ссудного счета, суд считает ущемляющим установленные законом права потребителя, в связи с чем, исковые требования ОАО «Альфа – Банк» о взыскании с Ворона Е.А. комиссии за обслуживание текущего счета в сумме 2923 руб. 03 коп., штрафа на комиссию за обслуживание счета в сумме 285 руб. 67 коп. удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, суд считает требования истца о взыскании с ответчика Ворона Е.А. задолженности по кредитному договору, подлежащими удовлетворению частично.

Таким образом, с ответчика Ворона Е.А. в пользу ОАО «Альфа – Банк» подлежит взысканию задолженность по соглашению о кредитовании № в сумме 48 886 руб. 85 коп., из которых, 47901 руб. 82 коп. – задолженность по основному долгу, 985 руб. 03 коп. – задолженность по процентам.

Согласно ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Как видно из представленного Банком платежного поручения № от 26 июня 2013 года (л.д. 6), истцом уплачена государственная пошлина в размере 1762 руб. 87 коп.

На основании изложенного, в соответствии со ст. 333.19 НК РФ, с ответчика Ворона Е.А. подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в сумме 1666 руб. 61 коп. (48886,85 -20000)х3%+800).

Руководствуясь ст. ст. 194-199, 235-237 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Открытого акционерного общества «Альфа-Банк» к Ворона Е.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить частично.

Взыскать с Ворона Е.А. в пользу Открытого акционерного общества «Альфа-Банк»задолженность по кредитному договору в сумме 48886 руб. 85 коп., расходы по оплате государственной пошлины в сумме 1666 руб. 61 коп., а всего взыскать 50 553 руб. 46 коп. (Пятьдесят тысяч пятьсот пятьдесят три рубля 46 коп.).

В остальной части заявленных исковых требований отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами в Красноярский краевой суд через Ачинский городской суд в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Л.В. Сисюра