Решение по делу № 2-249/2021 (2-2738/2020;) ~ М-2534/2020 от 23.10.2020

КОПИЯ

Дело № 2-249/2021

УИД 42RS0002-01-2020-004336-64

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Беловский городской суд Кемеровской области

в составе председательствующего судьи Орловой Л.Н.

при секретаре Бурухиной Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Белово Кемеровской области

14 января 2021 г.

гражданское дело по исковому заявлению Манаховой ЛА к ООО «ЭКСПОБАНК» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Манахова Л.А. обратилась в суд с иском к ООО «ЭКСПОБАНК» о защите прав потребителей, свои требования мотивируя тем, что 06.04.2019 между истцом (Заемщик) и ООО «ЭКСПОБАНК» был заключен кредитный договор, сумма кредита – 1 048 932 руб., процентная ставка по кредиту, действующая с даты предоставления кредита по 08.05.2019 – 27,90 % годовых. Процентная ставка по кредиту, действующая с 09.05.2019 (вкл.) – 17,9 % годовых. В случае одновременного выполнения Заемщиком обязанностей, указанных в абз. 4 пп. 4 п. 2 Индивидуальных условий процентная ставка с 09.05.2019 (вкл.) составит 15,9 % годовых. При этом, условиями кредитного договора предусмотрено, что в случае выполнения Заемщиком обязанности по страхованию жизни размер процентной ставки по Кредиту, указанный в абз. 2 пп. 4 п. 2 Индивидуальных условий уменьшается на 2 (два) % годовых (размер разницы между кредитом с обязательным страхованием жизни и без обязательного страхования жизни по сопоставимому по сумме и сроку кредиту на момент заключения Договора) на период действия договора/полиса страхования жизни. Считает, что действия ответчика по включению в кредитный договор условия об увеличении процентной ставки в случае не заключения договора страхования Заемщиком, являются незаконными на основании следующего.

Ответчик нарушил ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», в соответствии с которой по кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.

В рассматриваемом случае условиями кредитного договора, а именно его п. 4, установлено, что в случае не заключения Заемщиком договора страхования жизни и здоровья, Банк имеет право на увеличение процентной ставки по кредиту с 15,9 % годовых до 17,9 % годовых. В данном случае разница между предложенными Банком процентными ставками составляет 2 % (при заключении договора личного страхования - 15,9 % годовых, без заключения договора личного страхования — 17,9%), что свидетельствует о том, что указанная разница является дискриминационной и не оставляла истцу возможности выбора варианта кредитования.

Более того, Банк включил сумму страховой премии по договору страхования в полную стоимость кредита, начислил на данную сумму проценты по установленной ставке годовых. Страхование значительно увеличило сумму кредита и является невыгодным для Заемщика, поскольку как это следует из кредитного договора и графика платежей к нему, установленная Банком процентная ставка начисляется на всю сумму кредита, в том числе на сумму страховых платежей и увеличивает размер выплат по кредиту.

Таким образом, включение в кредитный договор условия об увеличении процентной ставки на 2 % в случае отказа Заемщика от заключения договора страхования на условиях, навязанных Банком, является незаконным а, следовательно, данный пункт кредитного договора должен быть признан недействительными.

Также ответчик нарушил п. 10 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», ст. 10, 16 Закона «О защите прав потребителей» и Указания ЦБ РФ от 20.11.2015 № 3854-У. Из смысла приведенных норм права следует, что Заемщику как стороне кредитного договора должно быть предоставлено право выбора его условий, в частности, тех условий, которые не являются обязательными исходя из правовой природы кредитного договора. Кроме того, Заемщику должно было быть разъяснено, что он имеет право самостоятельно заключить договор страхования жизни и здоровья с выбранной им самим страховой компанией, для чего сотрудник Банка должен был ознакомить Заемщика с перечнем страховых компаний, соответствующих критериям, установленным Банком.

Таким образом, при заключении кредитного договора Банк был обязан предоставить Заемщику в двух вариантах проекты заявлений о предоставлении потребительского кредита, индивидуальных условий: с дополнительными услугами и без них.

Вместе с тем, бланки заявления на получение потребительского кредита и сам кредитный договор составлены в типовой форме и предоставлялись Заемщику на ознакомление в единственном экземпляре, что является грубейшим нарушением права потребителя на получение полной и достоверной информации. В результате Заемщик был лишен возможности сравнить условия кредитования (с дополнительными услугами и без них), условия страхования в разных страховых компаниях (в случае, если бы у него появилось желание заключить договор страхования) и сделать правильный осознанный выбор. Потребитель не обязан самостоятельно искать варианты кредитных соглашений с разными процентными ставками, с наличием или отсутствием страхования, такие варианты должны быть предоставлены ему на ознакомление сотрудниками Банка как коммерческой организации, профессионально занимающейся предоставлением соответствующих услуг. Именно Банк должен предоставить доказательства того, что потребителю были предоставлены на ознакомления все варианты соглашений, предусмотренные законом.

Центральный Банк своим Указанием от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» предоставил возможность любому потребителю страховой услуги отказаться от нее в определенный срок с возможностью возврата стоимости страховой премии, оплаченной за данную услугу. Вместе с тем, Заемщик не может реализовать данное право на отказ от услуги страхования, так как в таком случае для него по кредитному договору наступят негативные последствия в виде увеличения процентной ставки по кредиту.

Просит признать недействительным пп. 4 п. 2 кредитного договора от 06.04.2019 в части увеличения процентной ставки, взыскать с ООО «ЭКСПОБАНК» в свою пользу моральный вред за нарушение прав потребителя в размере 30 000 руб.

В судебное заседание истец Манахова Л.А. и представитель ответчика – ООО «ЭКСПОБАНК» - не явились, извещены надлежащим образом, представили ходатайства о рассмотрении дела в их отсутствие. Ранее представитель Банка МАА (по доверенности от 27.12.2018) представила отзыв на исковое заявление, в котором просит отказать в удовлетворении исковых требований Манаховой Л.А. (л.д. 45-47).

Суд, исходя из задач гражданского судопроизводства и лежащей на нем обязанности вынести законное и обоснованное решение в разумный срок, считает возможным рассмотреть настоящее гражданское дело в соответствии со ст. 167 ГПК РФ в отсутствие неявившихся сторон и, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

В силу ч. 2 ст. 1 ГК РФ (здесь и далее в редакции, действующей на момент возникновения спорных правоотношений) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Понуждение к заключению договора не допускаются, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предусмотрено законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Статьей 432 ГК РФ установлено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1). Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п. 2).

В соответствии с п. п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ, согласно которому совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

По смыслу вышеприведенных положений закона при заключении кредитного договора может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, если при этом заемщик добровольно соглашается на такое страхование, имеет возможность отказаться от страхования и без такого страхования получить кредит.

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (ст. 934 ГК РФ).

На основании ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (п. 1). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (п. 2).

Статьей 935 ГК РФ предусмотрено, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (п. 2).

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Согласно п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи.

Пунктом 3 ст. 3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусмотрено, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления, а также содержащих положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке распределения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о случаях отказа в страховой выплате и иные положения.

В соответствии с п. п. 1, 2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно п. 1 ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

В силу ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, процентные ставки по вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами - индивидуальными предпринимателями и юридическими лицами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.

Согласно ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Согласно положениям ст. ст. 55, 56, 57, 67 ГПК РФ, доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела. Каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. Доказательства представляются лицами, участвующими в деле. Недоказанность обстоятельств, на которые истец ссылается в обоснование своих требований, является самостоятельным основанием для отказа в иске.

В ч. ч. 1-3 ст. 67 ГПК РФ установлено, что суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

В соответствии с ч. 3 ст. 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

В судебном заседании установлено и подтверждается материалами дела, что06.04.2019 Манахова Л.А. (Заемщик) обратилась в ООО «ЭКСПОБАНК» (Кредитор, Банк) с заявлением-анкетой на предоставление кредита под залог транспортного средства. В данном заявлении проставлена собственноручная подпись Манаховой Л.А. и указано, что она согласна, в том числе на оформление договора страхования жизни/утраты трудоспособности и подтверждает, что ознакомлена, и согласна с Общими условиями договора предоставления кредита под залог транспортного средства по кредитному продукту «Автоэкспресс» и Тарифами по продукту розничного автокредитования «Автоэкспресс», размещенными на сайте www.expobank.ru; а также подтверждает тот факт, что ей была предоставлена в полном объеме исчерпывающая информация в соответствии с действующим законодательством, в том числе: Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», Законом РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», а также о Банке, об условиях предоставления, использования и возврата кредита под залог транспортного средства (л.д. 52, 52об).

Согласно п. 5 Индивидуальных условий договора кредита по кредитному продукту «Автоэкспресс» (л.д. 11, 54) заключение Договора осуществляется путем предоставления Заемщику Банком настоящих Индивидуальных условий (оферта) и их подписания Заемщиком, в случае согласия последнего с условиями предоставления Кредита (акцепт), Заемщик вправе сообщить Банку о своем согласии (акцепте) на получение Кредита на условиях, указанных в настоящих Индивидуальных условиях, в течение 5 (пяти) рабочих дней со дня предоставления Заемщику настоящих Индивидуальных условий (дата предоставления Индивидуальных условий для рассмотрения Заемщику указана в п. «Адреса и реквизиты сторон» Индивидуальных условий). Сообщение Банку об акцепте производится путем предоставления в Банк настоящих Индивидуальных условий с подписью Заемщика на всех страницах. В случае получения Банком подписанных Заемщиком настоящих Индивидуальных условий по истечении пятидневного срока, Договор не будет считаться заключенным.

Манахова Л.А. 06.04.2019 акцептовала оферту Банка, подписав Индивидуальные условия, тем самым между сторонами был заключен договор кредита по кредитному продукту «Автоэкспресс» № 1971-А-07-19 (Кредитный договор) (л.д. 10, 11, 53, 54), по которому сумма кредита составила 1048932 руб., срок кредитования – 96 месяцев, дата предоставления кредита – 08.04.2019, дата погашения кредита – 08.04.2027. Платежи осуществляются в соответствии с Графиком платежей.

Как следует из пп. 4 Индивидуальных условий Кредитного договора:

1. Процентная ставка, действующая с даты предоставления кредита по 08.05.2019, - 27,90 % годовых.

2. Процентная ставка, действующая с 09.05.2019 (вкл.) - 17,9 % годовых.

3. В случае одновременного выполнения Заемщиком обязанностей, указанных в абзаце 4 пп. 4 п. 2 Индивидуальных условий процентная ставка с 09.05.2019 (вкл.) составит 15,9 % годовых.

4. В случае выполнения Заемщиком обязанности по страхованию жизни размер процентной ставки по Кредиту, указанный в абз. 2 пп. 4 п. 2 Индивидуальных условий уменьшается на 2 % годовых (размер разницы между кредитом с обязательным страхованием жизни и без обязательного страхования жизни по сопоставимому по сумме и сроку кредиту на момент заключения Договора) на период действия договора/полиса страхования жизни.

Согласно пп. 9 Кредитного договора Заемщик обязан заключить со страховой компанией, соответствующей требованиям Банка, договор страхования жизни (с учетом согласия Заемщика, отраженного в Заявлении-Анкете).

В пп. 14 Кредитного договора Заемщик подтвердил, что он ознакомлен с Общими условиями, действующими на дату подписания Заемщиком Индивидуальных условий, и полностью согласен с ними.

Также Манахова Л.А. в пп. 18 подтвердила, что до заключения Договора ей была предоставлена исчерпывающая информация об условиях кредитования и были получены ответы на все вопросы, имевшиеся по условиям заключения и исполнения Договора; что она согласна с информацией о полной стоимости кредита, Общими условиями Договора.

В день подписания Кредитного договора, 06.04.2019, Манахова Л.А. добровольно и по собственной воле подписала Заявление на присоединение к Договору добровольного коллективного страхования № Д2АЭ18 от 08.08.2018 по Программе комплексного коллективного добровольного страхования «Финансовая защита» № КС1971-А-07-19 (л.д. 16, 49), согласно которому она, действуя добровольно, выражает свое желание быть Застрахованным лицом по Программе комплексного коллективного добровольного страхования «Финансовая защита» (Программа страхования) в соответствии с Договором добровольного коллективного страхования № Д2АЭ18 от 08.08.2018, заключенным между ООО «Автоэкспресс» (Страхователь) и АО «Д2 Страхование» (Страховщик), в соответствии с Программой страхования и Комплексными правилами страхования клиентов кредитных организаций К-5.0 в редакции, действующей на момент составления Программы страхования.

В указанном заявлении Заемщик подтвердил, что:

ознакомлен со всеми условиями страхования, в соответствии с Программой страхования, включая сведения о страховых случаях, размере страховой суммы, сроке страхования в отношении застрахованного лица, размере страховой премии (страхового тарифа) уплачиваемой Страхователем, условиях досрочного расторжения договора страхования;

получил Программу страхования;

присоединился к Программе страхования добровольно и проинформирован о своем праве выбрать любую другую страховую компанию по своему усмотрению, либо отказаться от участия в Программе комплексного добровольного коллективного страхования;

уведомлен, что участие в Программе комплексного добровольного коллективного страхования/присоединение его в качестве застрахованного лица к Договору коллективного страхования не является условием для получения иных услуг и не может являться основанием для отказа в их предоставлении;

уведомлен о том, что страховая премия, уплачиваемая Страхователем Страховщику составляет 21732,12 руб.

согласен с условиями Программы страхования.

Банк исполнил принятые на себя обязательства по предоставлению суммы кредита в оговоренном размере.

Имеющимися в материалах дела доказательствами подтверждается, что истец Манахова Л.А. добровольно, по собственному усмотрению выразила и реализовала свое намерение получить кредит с оформлением страхования своих жизни и здоровья, а также тот факт, что получение ею кредита не было обусловлено обязательным страхованием жизни и здоровья и оплатой страховой премии. Манахова Л.А. была свободна в выборе как кредитной организации, в которой она оформила кредит, так и в выборе условий Кредитного договора и, являясь полноценным субъектом гражданских правоотношений, осознанно, обладая полной дееспособностью, руководствуясь своим правом на свободу договора, заключила данный договор с Банком и приняла на себя все права и обязанности по нему. Доказательств понуждения ее кем-либо к заключению как Кредитного договора, так и к участию в программе комплексного коллективного добровольного страхования суду не предоставлено.

Манахова Л.А., имея не только право выбора страховой организации, но и возможность не осуществлять страхование, изъявила желание заключить договор страхования своих жизни и здоровья. Правом на отказ от страхования Манахова Л.А. не воспользовалась. Доказательств обратного суду не представлено.

Таким образом, нарушения положений ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» и ст. 421 ГК РФ и, следовательно, прав истца как потребителя, предусмотренных данными нормами закона, в ходе судебного разбирательства по настоящему делу не установлено.

Согласно статье 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг (часть 2 данной статьи).

Пунктом 11 статьи 7 данного Федерального закона установлено, что в договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней, кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займу) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.

Пунктом 1 статьи 9 данного Федерального закона предусмотрено, что процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину которой стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины, предусмотренной в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка).

Исходя из анализа указанных правовых норм, получив информацию о расторжении заемщиком договора страхования, банк вправе увеличить процентную ставку по договору потребительского кредита (займа), но при соблюдении требований ч. 11 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», а именно, при наличии в договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, условия о том, что в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу).

Согласно п. 1 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения (п. 1 ст. 167 ГК РФ).

Пленум Верховного Суда РФ в п. 50 Постановления от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» (далее – Постановление Пленума) разъяснил, что по смыслустатьи 153ГК РФ при решении вопроса о правовой квалификации действий участника (участников) гражданского оборота в качестве сделки для целей применения правил о недействительности сделок следует учитывать, что сделкой является волеизъявление, направленное на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей (например, гражданско-правовой договор, выдача доверенности, признание долга, заявление о зачете, односторонний отказ от исполнения обязательства, согласие физического или юридического лица на совершение сделки).

Учитывая вышеизложенное, суд приходит к выводу, что заключенный между Заемщиком и Банком Кредитный договор не содержит каких-либо условий, предусматривающих обязанность истца застраховать свою жизнь и здоровье, а равно положений, обуславливающих возможность получения кредита по повышенной процентной ставке только после заключения договора страхования.

Подписывая Индивидуальные условия Кредитного договора, Манаховой Л.А. были известны положения договора об изменении (увеличении) процентной ставки с 15,9 % годовых (в случае оформления кредита со страхованием) до 17,9 % (кредит без страхования). Кроме того, Манаховой Л.А. было известно о ее праве на отказ от участия в программе комплексного добровольного коллективного страхования. Согласившись с данными условиями, она подписала Кредитный договор. Доводы, приведенные истцом в обоснование своих требований, не подтверждаются представленными документами и не соответствуют фактическим обстоятельствам дела.

Проанализировав представленные доказательства по правилам ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к выводу, что вся информация о характере оказываемых банковских услуг и условиях их предоставления в сочетании с правом на отказ от участия в программе комплексного добровольного коллективного страхования была доведена Банком до потребителя в момент заключения Кредитного договора, при заключении договора потребительского кредита Манахова Л. А., была информирована обо всех условиях договора, сделка заключалась исключительно добровольно, по воле сторон, и на момент заключения договора все предусмотренные в нем пункты заемщика устраивали, и он был с ними согласен. Предоставленная информация позволила заемщику осуществить осознанный выбор финансовых услуг до момента заключения договора.

При таких обстоятельствах, разрешая дело по существу заявленных требований, суд приходит к выводу о том, что не имеются основания для удовлетворения требования Манаховой Л. А. к ООО «ЭКСПОБАНК» о признании недействительным пункта договора ( пп.4 п.2) по увеличению процентной ставки в случае не заключения договора страхования Заемщиком, заключенному между сторонами незаконными.

В связи с тем, что права истца ответчиком не нарушены, суд не находит оснований и для удовлетворения дополнительных, производных от основных требований истца о взыскании компенсации морального вреда в размере 30000 рублей.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Манаховой ЛА к ООО «ЭКСПОБАНК» о защите прав потребителей отказать.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд через Беловский городской суд Кемеровской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья (подпись) Л.Н. Орлова

Мотивированное решение составлено 21.01.2021.