Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3080/2020 ~ М-3344/2020 от 09.11.2020

Дело № 2-3080/2020

49RS0001-01-2020-004651-64                    24 декабря 2020 г.

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

МАГАДАНСКИЙ ГОРОДСКОЙ СУД МАГАДАНСКОЙ ОБЛАСТИ

в составе председательствующего судьи                    Гриценко Е.В.,

при секретаре                                                                    Стародубцевой О.В.,

с участием представителя ответчика            Кашапова Р.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Магадане в помещении Магаданского городского суда Магаданской области гражданское дело по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью «Специализированное финансовое общество ИнвестКредитФинанс» к Фахрисламову Николаю Валерьевичу о взыскании задолженности по кредитному договору № S_LN_5000_255126 от 02 ноября 2012 года,

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью «Специализированное финансовое общество ИнвестКредит Финанс» (далее по тексту – ООО «СФО ИнвестКредит Финанс» обратилось в Магаданский городской суд Магаданской области с названным исковым заявлением.

В обоснование требований указано, что 02.11.2012 АО «Связной банк» и Фахрисламов Н.В. заключен кредитный договор. 02.11.2012 банком во исполнение договора была выпущена, а ответчиком получена кредитная карта с установленным лимитом кредитования 80 000,00 руб., на которую ответчику перечислялись денежные средства. Процентная ставка за пользование кредитом 33.00% годовых с минимальным платежом 5 000,00 руб. в месяц в установленную договором дату. Ответчик не обращался в банк с заявлением о расторжении договора, в связи с чем на ответчика распространяются Общие условия в последней действующей редакции.

На основании договора цессии № 2017-2725/48-03 от 11.12.2017 Банк переуступил право требования задолженности ООО «Т-Капитал», на основании договора цессии №12/12-2017 от 12.12.2017 ООО «Т-Капитал» переуступил право требования задолженности ООО «СФО ИнвестКредит Финанс».

В соответствии с указанными договорами истец получил права требования к ответчику в размере 109 083,67 руб., из которых

Задолженность по основному долгу – 17,261,48 руб.,

Задолженность по просроченному основному долгу – 47 753,22 руб.,

Задолженность по процентам – 1 822,19 руб.

Задолженность по просроченным процентам – 36 446,78 руб.

Задолженность по неустойкам (штрафам, пеням) – 5 800,00 руб.

Факт выдачи банком кредита и наличие у ответчика задолженности по кредитному обязательству подтверждено Государственной корпорацией «Агентство по страхованию вкладов».

В адрес ответчика от ситца как нового кредитора было направлено уведомление об уступке права требования по договору в пользу истца с указанием суммы задолженности, ее структуры и требования о полном погашении задолженности. Ответчик требование о полном погашении не исполнил.

Общая сумма задолженности составляет 133 888,98 руб., из которых задолженность по просроченному основному долгу – 65 014,70 руб., задолженность по просроченным процентам – 63 074,28 руб., задолженность по неустойкам (штрафам, пеням) – 5 800,00 руб.

Период, за который образовалась взыскиваемая задолженность – с 06.07.2016 по 07.02.2019.

На основании изложенного просит взыскать с Фахрисламова Н.В. в пользу ООО «СФО ИнвестКредитФинанс» денежные средства в размере 133 888,98 руб., из которых задолженность по просроченному основному долгу – 65 014,70 руб., задолженность по просроченным процентам – 63 074,28 руб., задолженность по неустойкам (штрафам, пеням) – 5 800,00 руб.; расходы по оплате госпошлины в размере 3 877,78 руб.

В судебном заседании представитель истца участия не принимал, уведомлен надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Ответчик участия в судебном заседании не принимал, уведомлен надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие, направил своего представителя.

Представитель ответчика в судебном заседании исковые требования не признал, заявил о пропуске срока исковой давности, указал о нарушении истцом уведомления ответчика о замене взыскателя, просил отказать в удовлетворении исковых требований.

Суд, руководствуясь положениями статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, статьи 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации определил рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Выслушав пояснения представителя ответчика, исследовав доказательства, представленные в материалах дела, суд приходит к следующему.

В силу ст.421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с п.1 ст.819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пунктом 1 ст.809 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу п.1 ст.810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п.2 ст.811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии со ст.30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Статьей 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» определено, что процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами.

По делу установлено, что Связной Банк (Акционерное общество) осуществлял деятельность на основании Генеральной лицензии от 20.08.2012 № 1961, включен в реестр банков-участников системы обязательного страхования вкладов, решением Арбитражного суда г. Москвы от 22.01.2016 признан банкротом, в отношении него введена процедура конкурсного производства.

Как следует из заявления и анкеты клиента Фахрисламова Н.В., ответчик 02.11.2012 обратился в Связной Банк (ЗАО) с заявлением о выдаче на его имя банковской карты MasterCard Unembossed с открытием специального карточного счета (СКС с лимитом кредитования 80 000,00 руб., процентной ставкой 33% годовых, с уплатой 10-го числа каждого месяца минимального платежа в сумме 5000 рублей. Условиями установлен льготный период начисления процентов до 50 дней. Полная стоимость кредита рассчитана в размере 39,193228% годовых.

Распиской от 02.11.2012 подтверждается получение заемщиком карты MasterCard Unembossed с номером 5163********0614.

Согласно разделу 1 Общих условий обслуживания физических лиц в Связном Банке (АО) договор специального карточного счета (Договор СКС) составляют в совокупности Общие условия, Тарифы и надлежащим образом заполненное и подписанное Клиентом и Банком Заявление на выпуск/перевыпуск Карты. По договору СКС, заключенному до 01.07.2014 мог быть установлен лимит кредитования (раздел 1 Общих условий).

Разделом 5 Общих условий установлены Правила предоставления и погашения кредита по Договорам СКС с лимитом кредитования, в соответствии с которыми обязательства Банка перед Клиентом по предоставлению кредита считаются исполненными в момент зачисления кредита на СКС при отсутствии или недостаточности собственных денежных средств Клиента для совершения операции (пункт 5.3). Увеличение лимита кредитования для карт, оформленных до 01.07.2014, осуществляется по усмотрению Банка с уведомлением Клиента путем направления ему смс-сообщения или Push-уведомления. Согласием Клиента с новым размером Лимита кредитования будет считаться совершение Клиентом операций за счет суммы средств, на которую произошло увеличение лимита кредитования (пункт 5.6). За пользование кредитом Клиент уплачивает Банку проценты, которые начисляются на сумму выданного кредита с даты, следующей за датой его выдачи, по дату погашения включительно (пункт 5.11). Совершение операций осуществляется клиентом в пределах доступного остатка (пункт 5.10). Клиент обязуется возвратить полученные средства в полном объеме, уплатить начисленные проценты на них в соответствии с Графиком погашения, а также другие комиссии (неустойки), установленные Тарифами (пункт 5.9). При этом Графиком погашения для договора, заключенного до 01.07.2014, является совокупность информации о размере Минимального платежа и дате платежа, указанные в заявлении на выпуск карты (раздел 1).

Для исполнения Клиентом обязательств по договору СКС (возврат кредита, уплаты процентов, комиссий Банка), Клиент в течение платежного периода, но не позднее даты платежа, установленного Договором СКС, размещает на СКС денежные средства в размере не менее минимального платежа, установленного Договором СКС (пункт 5.17) В случае нарушения Клиентом срока, установленного для уплаты минимального платежа, Банк вправе потребовать досрочного погашения задолженности по договору в полном объеме. При этом Банк направляет Клиенту официальное требование о досрочном погашении задолженности либо через отделения почтовой связи путем направления письма, либо путем направления смс-сообщения (пункты 5.20, 5.21). За несвоевременное погашение задолженности Банк вправе взимать неустойку в соответствии с тарифами (пункт 5.22). Банк прекращает начисление процентов, подлежащих уплате Банку и установленных по договору СКС, в случае предъявление Клиенту требования о досрочном погашении задолженности в полном объеме. Начисление процентов прекращается с даты, следующей за датой формирования требования (пункт 5.29).

Вышеперечисленные доказательства свидетельствуют о том, что Фахрисламов Н.В. на стадии заключения договора об использовании кредитной банковской карты располагал полной информацией о предложенной услуге, сроках погашения кредита, процентных ставках по кредиту, а также об иных условиях договора, и добровольно принял на себя все обязательства по договору.

Согласно расчету задолженности, пользование кредитной картой заемщик начал осуществлять 04.11.2012, воспользовавшись заемными денежными средствами в размере 30 000,00 руб., производил гашение задолженности. Датой последнего внесенного платежа значится 15.11.2015, сумма платежа составила 5 000,00 руб.

Задолженность по кредиту, учтенная в расчете, составляет 65 014,70 руб., при этом основной долг составляет 0.00 руб., просроченный основной долг – 65 014,70 руб.

Согласно имеющемуся в материалах дела расчету задолженности процентов, заявленной истцом в размере 63 074,28 руб., просроченные проценты на основной долг составляют 39 306,82 руб., проценты на просроченный основной долг – 23 767,46 руб. Неустойки (штрафы, пени) составляют 5 800 руб. Штрафы за просрочку платежа рассчитаны за период с 10.12.2013 по 16.08.2016.

Указанная задолженность ответчика была уступлена Банком в лице представителя конкурсного управляющего - государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обществу с ограниченной ответственностью «Т-Капитал» на основании договора от 11.12.2017 № 2017-2725/48-03, что подтверждается представленными копиями договора, реестра заёмщиков и платежных поручений.

В свою очередь общество с ограниченной ответственностью «Т-Капитал» по договору от 12.12.2017 № 12/12-2017 уступило право требования указанной задолженности обществу с ограниченной ответственностью «Специализированное Финансовое общество ИнвестКредит Финанс», являющемуся истцом по делу.

В силу п.1 ст.384 Гражданского кодекса РФ право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

С учетом заключенных договоров цессии, истец является новым кредитором заемщика по взысканию образовавшейся перед Банком задолженности.

Представителем ответчика заявлено о ничтожности договора цессии от 12.12.2017 поскольку в нарушение норм раздела 3 главы 24 Гражданского кодекса Российской Федерации ответчик не был извещен о договоре цессии, ему не были направлены уведомления и доказательства в соответствии со ст. 282 и 285 ГК РФ.

Неизвещение должника о состоявшейся уступке права требования не освобождает его от обязанности погасить задолженность, а лишь позволяет считать должника исполнившим обязательство, если долг выплачен первоначальному кредитору (ст. 385 ГК РФ). При этом доказательств исполнения обязательств первоначальному кредитору ответчиком не представлено. Договоры уступки права требования от 11.12.2017, 12.12.2017 в установленном порядке не оспаривались и недействительными не признавались, доказательств обратного суду не предоставлялось.

Ответчиком заявлено о пропуске истцом срока исковой давности на обращение в суд с названными требованиями.

Согласно ст.199 Гражданского кодекса РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

В силу п.п.1, 2 ст.200 Гражданского кодекса РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

При этом, согласно статье 201 Гражданского кодекса РФ перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

Из разъяснений, изложенных в п.24 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», следует, что по смыслу п.1 ст.200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Исходя из смысла приведенных правовых норм и разъяснения, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исчисление в виде периодических платежей, общий срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Поскольку по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных платежей, включающих ежемесячное минимальное погашение кредита), что согласуется с положениями статьи 811 ГК РФ, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. Предусмотренные сторонами условия кредитования не предполагают согласования между сторонами графика платежей с указанием конкретных сумм по каждому месяцу, вместе с тем они однозначно определяют обязанность заемщика осуществить возврат кредита путем периодических (ежемесячных минимальных) платежей. Следовательно, такое обязательство не подпадает под категорию обязательства, срок исполнения которого не определен либо определен моментом востребования.

Из условий заключенного между сторонами договора следует, что заемщик был обязан вносить обязательный платеж в размере 5000 рублей не позднее 10 числа каждого месяца. С учетом того, что последний платеж был осуществлен 15.11.2015, следовательно, узнать о нарушении своего права Банк должен был не позднее 16.12.2015, когда истек срок внесения очередного платежа. Следовательно, от этой даты следует считать срок обращения в суд за защитой нарушенного права, который истек 16.12.2018.

При этом суду не представлено сведений об обращении банка к ответчику с требованием о досрочном возвращении денежных средств.

21.01.2019 истец направил ответчику уведомление о переходе права требования от Банка к истцу, с указанием на перешедший долг в размере 109 083,67 руб., указывая, что долг ответчика перед истцом на дату 21.01.2019 составляет 133 888,98 руб. Уведомление было направлено простым почтовым отправлением, следовательно, установить дату получения ответчиком данного письма не представляется возможным.

04.03.2019 истец посредством почтовой связи обратился к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа. 20.03.2019 мировым судьей судебного участка № 1 Магаданского судебного района Магаданской области был вынесен судебный приказ по названному требованию, который был отменен 31.05.2019 по заявлению ответчика.

С иском о взыскании задолженности с Фахрисламова Н.В. истец обратился в Магаданский городской суд Магаданской области 28.10.2020, о чем свидетельствует почтовый штамп на конверте.

Таким образом, суд приходит к выводу, что трехлетний срок исковой давности по требованиям истца на момент подачи иска 28.10.2020 истек.

При этом оснований для его восстановления согласно статье 205 Гражданского кодекса Российской Федерации судом не установлено.

В силу положений статьи 201 ГК РФ перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

Доказательств уважительности причин пропуска срока исковой давности, отсутствия объективной возможности обратиться в суд в течение трех лет с момента, когда Банку стало известно о нарушении его прав со стороны ответчика, истцом не представлено.

Таким образом, учитывая требования ст.199 Гражданского кодекса РФ, согласно которой истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске, суд полагает, что требования истца не подлежат удовлетворению в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194, 197-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № S_LN_5000_255126 ░░ 02 ░░░░░░ 2012 ░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░.

    ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ – 30 ░░░░░░░ 2020 ░░░░.

░░░░░                                ░.░. ░░░░░░░░