Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-859/2020 ~ М-789/2020 от 15.09.2020

***

***

***

***

***

***

***

***

***

***

***

***

***

***

Мотивированное решение изготовлено и подписано 10 ноября 2020 года

66RS0037-01-2020-001325-46

Дело № 2-859/2020

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

гор.Лесной Свердловской области 05 ноября 2020 года

Городской суд города Лесного Свердловской области в составе председательствующего судьи Саркисян Т.В. при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Казаченко Т.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Иванова С.В. к ООО СК «ВТБ Страхование» и Банку ВТБ (ПАО) о защите прав потребителя

установил:

Иванов С.В. обратился с иском к Банку ВТБ (ПАО), ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя. В обоснование исковых требований указано, что 06.11.2018 между Банком (Банк ВТБ (ПАО)) и ним (заемщик) был заключен кредитный договор***, по условиям договора заемщику предоставлен кредит на сумму 1822000 руб. 40 коп. сроком на 84 месяца, при заключении кредитного договора Иванов С.В. был подключен к программе коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+», за что им уплачена сумма 183658 руб.

25.03.2020 Иванов С.В. досрочно погасил кредит.

Поскольку после прекращения кредитного договора отпала необходимость в страховании, истец обратился к ответчикам с заявлением о возврате неиспользованной части страховой премии по страховому полису «Финансовый резерв *** от ***, данное требование оставлено без удовлетворения.

Истец обратился с вышеприведенным иском, в котором просит взыскать в солидарном порядке с Банка ВТБ (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» часть страховой премии за неиспользованный период в сумме 146488,80 руб., компенсацию морального вреда – 5 000 руб., штраф в размере 50% от присужденной судом суммы.

Всудебное заседание стороны не явились: от истца имеется заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, от ООО СК «ВТБ Страхование» также имеется ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя, с требованиями Иванова С.В. не согласны, просят в иске отказать, представлен письменный отзыв.

ОтветчикБанкВТБ(ПАО), представитель, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в судебное заседании не явился, правовой позиции по заявленным требованиям не высказал.

В соответствии со ст.167 ГПК РФсуд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав письменные материалы дела, суд находит исковые требования истца не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижением им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Пункт 2 ст. 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу положений указанных норм, в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Страхование жизни и здоровья является допустимым способом обеспечения возврата кредита. С учетом принципа возвратности кредитов банк должен определять такие условия выдачи кредита, предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски невозврата кредита будут минимальными и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с погашением заемщиком ссудной задолженности. Обязанность заемщика по заключению договора страхования не является самостоятельной услугой, от приобретения которой зависит предоставление кредита заемщику, а является способом обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору.

При этом, навязанной услугой, являющейся основанием для признания условия соответствующего договора недействительным в соответствии со ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", надлежит считать включение в кредитный договор условия об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, фактически являющееся условием получения кредита, требование банка о страховании заемщика в конкретной названной банком страховой компании, навязывание условий страхования при заключении кредитного договора.

Право на получениестраховойсуммы принадлежит лицу, в пользу которого заключендоговор.

В соответствии со ст.954Гражданского кодекса Российской Федерации подстраховойпремией понимается плата застрахование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установленыдоговором страхования.

Исходя из характера встречных предоставлений подоговоруколлективногострахования, а также существа взаимных прав и обязанностей, а именно того, что былзастрахованимущественный интерес заемщика, и последний оплатилстраховуюпремию страховщику, указанныйдоговорпо своей правовой природе являетсядоговоромличногострахования, заключенного заемщиком в качестве страхователя.

В судебном заседании установлено и подтверждается материалами дела, что *** между Банк ВТБ (ПАО) и истцом был заключен кредитныйдоговор***, в соответствии с которымБанкпредоставил Иванову С.В. кредит в размере 1822000 руб. 0 коп. под 10,9% годовых сроком на 84 месяца, а Иванов С.В. обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом путем внесения платежей 06-го числа каждого месяца в размере 31101 руб. 37 коп., за исключением последнего платежа 31020 руб. 36 коп. (л.д.13-14).

Как следует из уведомления о полной стоимости кредита и согласия на кредит в БанкВТБ(ПАО), кредит предоставлялся Иванову С.В. на потребительские нужды, а кредитныйдоговорсостоит из правил кредитования (Общие условия) и индивидуальных условий, надлежащим образом заполненных и подписанных заёмщиком иБанком, и считается заключенным в дату подписания заёмщиком иБанкомнастоящего согласия на кредит.

*** на основании устного заявления Иванова С.В. последнему выдан полис Финансовый резерв *** от *** по программе «Лайф+».

Указанный полис подтверждает заключение договора страхования между страховщиком ООО СК «ВТБСтрахование» и страхователем Ивановым С.В. на условияхи в соответствии с Особымиусловиямистрахования по страховому продукту «Финансовый резерв», являющимися неотъемлемой частью настоящего полиса, на срок с *** с 00 часов по *** до 24 часов. Страховая сумма указана в полисе и составляет 1822000 руб. Условий, по которым бы размер страховой суммы уменьшался в зависимости от размера задолженности по кредитному договору, договор страхования не содержит.

По условиям выбранной программы к страховым рискам отнесены: госпитализация в результате несчастного случая и болезни; инвалидность в результате несчастного случая и болезни; смерть в результате несчастного случая и болезни.

Размер страховой выплаты (страхового возмещения) определен в разделе 10 Условий по страховому продукту «Финансовый резерв».

Выгодоприобретателем, имеющим право на получение страховой выплаты при наступлении страховых случаев, является застрахованный, а в случае его смерти - наследники застрахованного.

Судом также установлено, что задолженность Иванова С.В. перед Банком ВТБ (ПАО) по кредитному договору *** от *** по состоянию на *** отсутствует, кредит полностью погашен.

Вместе с тем, возможность наступления страхового случая не отпала, поскольку договор страхования продолжает действовать и после погашения задолженности по кредитному договору.

*** Иванов С.В. обратился к ООО СК «ВТБ Страхование» и Банк ВТБ (ПАО) с Заявлением *** полученным ***, о возврате части страховой премии, в связи с досрочным погашением Кредитного договора.

*** ООО СК «ВТБ Страхование» письмом *** уведомило истца об отказе в удовлетворении требования, также указало, что в случае дальнейшего намерения страхователя отказаться от Договора страхования Заявителю необходимо заполнить и направить в адрес Страховщика заявление об отказе (л.д.20).

*** Иванов С.В. посредством АО «Почта России» вновь обратился к ООО СК «ВТБ Страхование» с претензией о возврате части страховой премии в размере 146488,80 руб. в связи с досрочным погашением Кредитного договора. В удовлетворении требования отказано.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: 1) гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; 2) прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В силу пункта 2 статьи 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3 статьи 958 ГК РФ).

Согласно статье 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434 ГК РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Согласно пункту 6.4 Особыхусловийдоговор страхования прекращает свое действие в случаях: исполнение страховщиком своих обязательств по договору в полном объеме, прекращение действия договора по решению суда, в иных случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации; по соглашению сторон; договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (например, смерть застрахованного по причинам иным, чем несчастный случай или болезнь).

Пунктом 6.5 Особыхусловийстрахования предусмотрено право страхователя отказаться от договора страхования в любое время. Однако возврат страховой премии при этом предусмотрен только в случае отказа страхователя - физического лица от договора страхования в течение периода охлаждения (14 календарных дней с даты его заключения).

Пунктом 6.5.1. Особых условий предусмотрено, что при отказе Страхователя - физического лица от договора страхования в течение периода охлаждения (14 (Четырнадцать) календарных дней с даты его заключения уплаченная страховая премия подлежит возврату Страховщиком или уполномоченным представителем Страховщика в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования страховых случаев по нему не наступало. Если после вступления договора страхования в силу Страховщик или уполномоченный представитель Страховщика получил уведомление о наступлении события, имеющего признаки страхового случая по договору страхования, то возврат страховой премии приостанавливается до принятия решения по событию, имеющему признаки страхового случая.

Согласно пункту 6.5.2. Особых условий, при отказе Страхователя - физического лица от договора страхования по истечении периода охлаждения досрочное прекращение договора страхования осуществляется в соответствии со статьей 958 ГК РФ.

Кроме того, согласно пункту 6 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее - Указание № 3854-У) страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Договор страхования между Ивановым С.В. и ООО СК «ВТБ Страхование» был заключен 06 ноября 2018 года, с заявлением о досрочном прекращении действия Договора страхования, истец обратился в ООО СК «ВТБ Страхование» ***, то есть по истечении сроков, установленных Указанием № 3854-У и Особых условий, следовательно, по данному основанию страховая премия возврату не подлежит.

Условиями страхования также предусмотрена возможность возврата ООО СК «ВТБ Страхование» страхователю части страховой премии в том случае, если действие Договора страхование прекратилось из-за отсутствия риска наступления страхового случая по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Между тем, судом установлено, что размер страховой суммы напрямую не связан с размером задолженности истца по Кредитному договору, так как Договор страхования продолжает действовать даже после погашения им кредитной задолженности.

Соответственно, в случае, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия или отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

Соответственно, с учетом вышеизложенного, принимая во внимание, что подключение к программе страхования носило для истца добровольный характер, Заемщик имел возможность отказаться от данных услуг, согласие на получение услуг не было связано с решением банка о предоставлении кредита, истец был ознакомлен с условиями кредитного договора, условиямистрахования и предоставляемых услугах, условиями Договора страхования не предусмотрен возврат страховой премии в связи с отказом от страхования, и истцом был пропущен 14-дневный срок для обращения в ООО СК «ВТБ Страхование» для отказа от Договора страхования, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требования истца в части взыскания части страховой премии за неиспользованный период действия Договора страхования.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что досрочное погашение кредита заемщиком не влечет досрочного прекращения договора страхования по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, а значит, и предусмотренных в абзаце 1 пункта 3 настоящей статьи последствий в виде возврата страхователю части страховой премии.

Поскольку судом истцу отказано в удовлетворении основного требования о взыскании части страховой премии, то не подлежат удовлетворению и производные от него требования о взыскании компенсации морального вреда, штрафа.

руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального Кодекса РФ, суд

решил:

В удовлетворении иска Иванова С.В. к ООО СК «ВТБ Страхование» и Банку ВТБ (ПАО) о защите прав потребителя отказать.

Решение суда вступает в законную силу по истечении месяца со дня его принятия в окончательной форме, если не обжаловано в апелляционном порядке. В случае подачи апелляционной жалобы решение суда вступает в законную силу после рассмотрения судом апелляционной инстанции жалобы, если обжалуемое решение суда не отменено.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Свердловский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через городской суд ***.

Судья Т.В.Саркисян