Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-868/2011 ~ М-700/2011 от 11.04.2011

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

20 июня 2011 года суд Ленинского района города Нижний Тагил Свердловской области в составе судьи Зайцевой И.Н.,

при секретаре Путиловой Е.А.,

с участием представителя истца Тарасова С.А., действующего на основании доверенности 66АА 0374450 удостоверенной 31.01.2011г. П., нотариусом города Екатеринбурга Свердловской области, зарегистрированной в реестре №1Д-76

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-868 по иску Открытого акционерного общества «Русь-Банк» к Малинину А.П., Гладких С.Ю., Коньшеву Ю.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, расторжении кредитного договора,

УСТАНОВИЛ:

ОАО «Русь-Банк» » обратилось в суд с иском к Малинину А.П., Гладких С.Ю. о взыскании долга по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме ... руб. ... коп., в том числе: просроченной задолженности по основному долгу в сумме- ... руб. ... коп.; начисленных процентов- ... руб. ... коп.; начисленной комиссии ... рублей ... коп.; пеней и штрафных санкций в сумме ... руб. ... коп. и обращении взыскания на предмет залога автомобиль ..., установив начальную продажную стоимость в размере ... рублей ... коп., расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ с ДД.ММ.ГГГГ и возмещении расходов по оплате государственной пошлины в размере ... руб. ... коп.

В обоснование требований Банк указал, что ДД.ММ.ГГГГ между Коммерческим банком «Драгоценности Урала» ЗАО с одной стороны и Малининым А.П., с другой стороны заключен кредитный договор №.

В соответствии с указанным договором ответчику был выдан кредит в сумме ... рублей ... копеек , под ... % годовых сроком по ДД.ММ.ГГГГ Одновременно был подписан график погашения кредита.

В обеспечение исполнения обязательств заемщика по возврату кредита и начисленных процентов заключен договор о залоге имущества (транспортного средства) № от ДД.ММ.ГГГГ Предмет залога - автомобиль ..., залоговой стоимостью в размере ... руб. ... коп.

Банк своевременно и в полном объеме исполнил обязательства по договору, выдал Малинину А.П. кредит на условиях, установленных договором.

Малинин А.П. в период действия договора неоднократно нарушал график ежемесячных платежей, с ДД.ММ.ГГГГ по дату предъявления иска оплаты в счет погашения задолженности по кредиту не вносит. Задолженность на ДД.ММ.ГГГГ составляет ... руб. ... коп.; начисленные проценты- ... руб. ... коп.; начисленная комиссия ... рублей ... коп.; пени и штрафные санкции -... руб. ... коп..

В соответствии с п. 5.6., 5.7. кредитного договора банк вправе требовать от заемщика досрочного возврата кредита, а также начисленных процентов, путем предъявления письменного требования о досрочном возврате кредита и начисленных процентов

Требование о досрочном возврате кредита Малинину А.П. направлено 16.03.2011г.

Принятые меры по добровольному взысканию задолженности результатов не дали.

В соответствии с п.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. В соответствии с п.2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГШК РФ, если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа договора.

В связи с уступкой прав (требований) первоначального кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, по техническим причинам форма расчета задолженности заемщика изменилась, в связи с чем представлен расчет из двух частей.

Определением суда от 19.05.2011г. соответчиком привлечен Конышев Ю.А., новый собственник заложенного имущества.

В судебном заседании представитель истца поддержал заявленные требования и основания заявленных требований, указанных в исковом заявлении, просил требования удовлетворить в полном объеме.

Ответчики Малинин А.П., Гладких С.Ю. и Конышев Ю.А. в судебное заседание не явились, надлежащим образом извещен о времени и месте рассмотрения дела, с согласия представителя истца дел рассмотрено в порядке заочного производства.

Заслушав представителя истца, ответчика, исследовав представленные суду письменные материалы дела, оценив доказательства в совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 433 ГК РФ кредитный договор вступает в силу с момента подписания сторонами.

В соответствии с п.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу (кредитору) полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа. Займодавец (кредитор) также имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором (п.1 ст. 809 ГК РФ).

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Положение данной нормы применяются к отношениям по кредитному договору в соответствии с п.2 ст.819 ГК РФ.

В соответствии со ст.309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускаются.                                                                                                                               

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между КБ «Драгоценности Урала» ЗАО (в настоящее время ОАО «Русь-Банк») и Малининым А.П. заключен кредитный договор № на предоставление кредита в сумме ... под ...% годовых, на срок по ДД.ММ.ГГГГ (л.д.27-31). Одновременно с заключением кредитного договора был подписан сторонами график погашения кредита (л.д.32-33), в соответствии с которым ответчик ежемесячно, начиная с ДД.ММ.ГГГГ должен был производить ежемесячный платеж в размере ... рублей до ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ- ... рублей.

Согласно вышеназванного договора, кредит и начисленные на него проценты уплачиваются Заемщиком ежемесячными платежами, согласно графику (приложение №). Срок возврата кредита, начисленные процентов за пользование кредитом и их уплата производится по ДД.ММ.ГГГГ. Если заемщик нарушает сроки внесения части кредита, установленные графиком, сумма платежа по возврату кредита, следующего за просроченным, определяется нарастающим итогом и состоит из частей Кредита, неуплаченных на очередную дату платежа. Сумма очередного платежа по уплате процентов рассчитывается исходя из фактической суммы задолженности за фактическое время пользования кредитными ресурсами (п.п.п.п. 3.1, 3.2, 3.3).

Согласно п. 2.3 Договора за расчетное обслуживание по погашению выданного кредита Заемщик ежемесячно уплачивает Кредитору комиссионное вознаграждение в размере ...%, от суммы кредита, установленной в п.п.1.1 настоящего договора, в соответствии с утвержденными тарифами.

В случае нарушения сроков платежей, Банк праве взимать пеню в размере ...% в день от сумы недовнесенных в установленные сроки средств. Банк начисляет пеню на всю сумму просроченного исполнением платежа, состоящую из ежемесячного платежа по основному долгу по кредиту (капиталу), процентов за пользование кредитом, платы за расчетное обслуживание по погашению выданного кредита. Банк начисляет пеню со дня, следующего за днем, который установлен как срок внесения ежемесячного платежа заемщиком, согласно п.5.2 договора ( п.п. 5.2., 5.3)

Кредитор вправе требовать от Заемщика досрочного возврата кредита, а также начисленных процентов, если Заемщик не исполнит ненадлежащим образом: обязанность в срок возвращать кредит и уплачивать начисленные на него проценты; обязанность представить обеспечение исполнении обязательств по настоящему договору; обязанности страхования предмета залога, жизни и здоровья от несчастных случаев в течение всего периода действия договора в указанной Кредитором Страховой компании и т.д (п.п. 5.6 Договора).

Банком обязательства выполнены, кредит предоставлен, что подтверждается мемориальным ордером от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.15).

В обеспечение исполнения обязательств заемщика по возврату кредита и начисленных процентов заключен договор о залоге имущества (транспортного средства) № от ДД.ММ.ГГГГ Предмет залога -транспортное средство ..., установив начальную продажную стоимость в размере ... рублей ... коп.

Из приказа № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что произошло переименование Коммерческого Банка «Драгоценности Урала» ОАО» в ОАО «Русь-Банк-Урал».

Из договора № от ДД.ММ.ГГГГ уступки прав (требований), следует, что ОАО «Русь-Банк-Урал»- первоначальный кредитор передал (уступил), а новый кредитор ОАО «Русь-банк» принял в полном объеме права (требования) к Малинину А.П. вытекающее из кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ на дату вступления настоящего договора ... руб. ... коп., в том числе: основной долг ... руб.... коп., просроченный основной долг- ... руб. ... коп., проценты ... руб. ... коп., просроченные проценты ... руб. ... коп., комиссия- ... руб. ... коп., новый кредитор приобретает право требования в дату вступления в силу настоящего договора (п.1.3)

В судебном заседании установлено, что ответчиком график погашения кредита нарушается с ДД.ММ.ГГГГ, с данной даты средств в погашение кредита, процентов не вносятся.

Сумма задолженности по кредиту на ДД.ММ.ГГГГ составила ... руб. ... коп.; начисленные проценты- ... руб. ... коп.; начисленная комиссия ... рублей ... коп.; пени и штрафные санкции -... руб. ... коп., что не оспорено ответчиком и подтверждается письменными материалами дела: выпиской из лицевого счета (л.д.16-190), и приведенными расчетами (л.д.6-8,13-14).

Таким образом, в судебном заседании подтвердился факт неоднократного нарушения принятых на себя обязательств по кредитному договору со стороны заемщика.                                                                                            

В соответствии ч.2 ст. 811 ГК РФ - если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Ответчиком не оспорено, что Банк направил в адрес ответчика требование о досрочном погашение кредита ДД.ММ.ГГГГ, с указанием суммы задолженности и предложением возвратить кредит, начисленные проценты и штрафные санкции в срок до ДД.ММ.ГГГГ (л.д.20,10,11).

Учитывая, что кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ не исполняется ответчиком, неоднократно нарушен график погашения кредита, платежи в оплату возврата кредита поступают с октября ... года.

С учетом изложенного, суд считает, что условия кредитного договора существенно нарушаются ответчиком, и требования о досрочном возврате суммы кредита, взыскании процентов за пользование кредитом, взыскании задолженности подлежат удовлетворению, взысканию подлежат суммы: просроченной ссудной задолженности по основному долгу- ... руб. ... коп; начисленные проценты ... руб. ... коп.

Суд полагает, что подлежащая уплате неустойка в размере ... руб. ... коп. рассчитанная на ДД.ММ.ГГГГ, явно несоразмерна последствиям нарушенного обязательства и в соответствии со ст.333 ГК РФ, считает возможным снизить ее размер до ... руб. ... коп, данная сумма подлежит взысканию с ответчика в пользу Банка.

В соответствии с п.п.1,2,3 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

Залог возникает в силу договора. Залог возникает также на основании закона при наступлении указанных в нем обстоятельств, если в законе предусмотрено, какое имущество и для обеспечения исполнения какого обязательства признается находящимся в залоге.

Правила настоящего Кодекса о залоге, возникающем в силу договора, соответственно применяются к залогу, возникающему на основании закона, если законом не установлено иное.

Согласно ст. 335. ГК РФ залогодателем может быть как сам должник, так и третье лицо. Залогодателем вещи может быть ее собственник либо лицо, имеющее на нее право хозяйственного ведения. Лицо, которому вещь принадлежит на праве хозяйственного ведения, вправе заложить ее без согласия собственника в случаях, предусмотренных пунктом 2 статьи 295 настоящего Кодекса. Залогодателем права может быть лицо, которому принадлежит закладываемое право. Залог права аренды или иного права на чужую вещь не допускается без согласия ее собственника или лица, имеющего на нее право хозяйственного ведения, если законом или договором запрещено отчуждение этого права без согласия указанных лиц.

В соответствии со ст. 336 ГК РФ предметом залога может быть всякое имущество, в том числе вещи и имущественные права (требования), за исключением имущества, изъятого из оборота, требований, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности требований об алиментах, о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, и иных прав, уступка которых другому лицу запрещена законом.

Судом установлено, что в обеспечение обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор о залоге имущества (транспортного средства) автотранспорта от ДД.ММ.ГГГГ между КБ «Драгоценности Урала» и Малининым А.П. на автомобиль ..., залоговой стоимостью в размере ... рублей ... коп.(л.д.21-23).

Из копии паспорта транспортного средства (л.д.9) выборки по запросу (л.д.183) следует, что собственником вышеназванного автомобиля на момент заключения договора залога являлся Малинин А.П..

Договора залога заключены в соответствии с законом, сторонами не оспорены.

В соответствии с п.2 ст.346 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором и не вытекает из существа залога, залогодатель вправе отчуждать предмет залога, передавать его в аренду или безвозмездное пользование другому лицу, либо иным образом распоряжаться им только с согласия залогодержателя.

Из карточки учета транспортного средства ( л.д.166), следует, что собственником автомобиля ... является Коньшин Ю.А. с ДД.ММ.ГГГГ

Судом установлено, что Банк согласия, на отчуждение заложенного автомобиля Малинину А.П. не давал.

В соответствии со ст. 353 ГК РФ, ст. 20 ФЗ «О Залоге», в случае перехода права собственности на заложенное имущество или права хозяйственного ведения им от залогодателя к другому лицу в результате возмездного или безвозмездного отчуждения этого имущества либо в порядке универсального правопреемства право залога сохраняет силу. Правопреемник залогодателя становится на место залогодателя и несет все обязанности залогодателя, если соглашением с залогодержателем не установлено иное. Данная позиция отражена в Обзоре законодательства и судебной практики Верховного Суда РФ за 1 первый квартал 2007 г.: «...независимо от перехода права собственности на вещь к третьим лицам залогодержатель не утрачивает право - обратить на нее взыскание по долгу...».

Учитывая изложенное суд считает, что требования истца о взыскании денежных средств путем обращения взыскания на залоговое имущество в виде вышеназванного автомобиля подлежат удовлетворению, ответчиками возражений в данной части иска не представлено. Стоимость залогового имущества по соглашению сторон определена в договоре залога в ... рублей, сторонами не оспорена.

Долг по уплате комиссии - за расчетное обслуживание в размере ... руб. взысканию с ответчика не подлежит, по следующим основаниям.

Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из пункта 2 статьи 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности, Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 05.12.2002 N 205-П.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

Таким образом, ссудные счета, как отметил Центральный банк Российской Федерации в Информационном письме от 29.08.2003 N 4, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, вышеназванных положений Банка России от 05.12.2002 N 205-П и от 31.08.1998 N 54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Между тем, плата за открытие и ведение ссудного счета по условиям исследованных судом договоров возложена на потребителя услуги - заемщика Малинина А.П.

При таких обстоятельствах условие о взимании с ответчика по вышеназванному договору ежемесячной комиссии за ведение банком ссудных счетов, ущемляют права ответчика как потребителя.

Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, согласно статье 16 названного выше Закона, признаются недействительными.

Подлежат удовлетворению требования истца о возмещении расходов по оплате государственной пошлины соразмерно удовлетворенным требованиям в размере ... руб. ... коп., в соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика Малинина А.П..

Факт оплаты пошлины на сумму ... руб. ... коп. подтверждается платежным поручением №12 от 06.04.2011 г. (л.д.5).

Руководствуясь ст. ст. 12, 194-199, 235-237 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Открытого акционерного общества «Русь-Банк» удовлетворить частично.

Взыскать в пользу Открытого акционерного общества «Русь-Банк» с Малинина А.П. задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме ... руб.... коп., в том числе просроченная задолженность по основному долгу в размере ... рублей ... коп., начисленные проценты- ... рубля ... коп., пени и штрафные санкции- ... рублей.

Взыскать с Малинина А.П. в пользу Открытого акционерного общества «Русь-Банк» расходы по государственной пошлине в ... руб. ... коп.

Произвести взыскание денежных средств путем обращения взыскания назалоговое имущество- автомобиль ..., установив начальную продажную стоимость в размере ... рублей ... коп.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ заключенный между ОАО «Русь-Банк и Малининым А.П..

В удовлетворении требований о взыскании с Малинина А.П. в пользу Открытого акционерного общества «Русь-Банк»комиссии в размере ... рублей- отказать.

Заочное решение может быть пересмотрено тем же судом по заявлению ответчиков об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения им копии этого решения, а также обжаловано сторонами в кассационном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Свердловского областного суда через суд, вынесший решение, в течение десяти дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае если такое заявление подано, в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья-                                                  И.Н.Зайцева.

Мотивированный текст решения изготовлен 25 июня 2011 года.

Судья-                                                  И.Н.Зайцева.