Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3194/2016 ~ М-1157/2016 от 25.02.2016

Дело № 2-3194/2016

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Воронеж                                                                              27 апреля 2016 года

         Коминтерновский районный суд города Воронежа в составе:

председательствующего судьи Ивакиной Л.И.,

при секретаре Ворониной Н.Г.,

с участием представителя истца АО «Банк Русский Стандарт» Науменко Т.Н., действующей на основании доверенности,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к Поповой Л. С. о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты, неустойки, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к Поповой Л.С., с требованиями о взыскании с ответчика в пользу истца сумму задолженности по договору о карте (№) в размере 322119,92 руб., неустойки в сумме 95025,38 руб., судебных расходов в размере 7371,45 руб.

В обоснование заявленных требований истец указал, что между сторонами был заключен договор о карте посредством акцепта оферты, во исполнение которого Банк выпустил на имя ответчика карту, открыл счет и предоставил возможность получения кредита. Ответчиком карта была активирована 13.08.2014 г., совершены расходные операции, однако обязательства по погашению кредита им своевременно не исполнялись. Поскольку ответчик не надлежаще исполнял обязанность по внесению минимальных платежей, банк обратился к нему с требованием о досрочном возврате кредита. Данные требования также выполнены не были. Неустойка была начислена Банком за нарушение сроков оплаты сумм, в размере 0,1% от суммы задолженности, указанной в заключительном требовании. Поскольку Поповой Л.С. обязательства по возврату заемных денежных средств так и не были исполнены, банк обратился с настоящим иском в суд.

    В судебном заседании представитель АО «Банк Русский Стандарт» Науменко Т.Н., действующая на основании доверенности поддержала исковые требования, просила удовлетворить.

              Ответчик Попова Л.С. в судебное заседание не явилась, извещена судом о времени и месте судебного заседания. Ответчиком представлен письменный отзыв на исковые требования, в соответствии с которым против удовлетворения требований банка о взыскании с неё 322119,92 руб. не возражала, размер неустойки просила снизить до 15 000 рублей.

    Суд, выслушав представителя истца, изучив материалы дела, находит исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

         Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (ст. 433 ГК РФ)

В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса, согласно которой совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (ч. 1 ст.435 ГК РФ).

На основании п. 3 ст. 434 ГК РФ, а также п. 58 Постановления Пленума Верховного суда РФ №6 и Пленума Высшего Арбитражного суда РФ №8 от 01.07.1996г. «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой ГК РФ» совершение лицом, получившим оферту в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Условиями договора (офертой клиента) устанавливается, что акцептом оферты клиента о заключении договора о карте является действия банка по открытию счета.

В силу ч. 1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

         Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 07.08.2014 года (ФИО1) обратилась в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением о заключении с ней договора о предоставлении и обслуживании карты (договор о карте). В рамках указанного договора ответчик просила: выпустить на её имя банковскую карту; открыть банковский счет, в том числе для совершения операций с использованием карты; для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете, установить лимит, а также осуществлять в соответствии со ст.850 ГК РФ кредитование такого счета, что подтверждается личной подписью Поповой Л.С. на листе заявления.

          Из текста указанного заявления следует, что ответчик согласилась с тем, что принятием Банком предложения о заключении с ним договора о карте является действие Банка по открытию Поповой Л.С. счета; размер лимита будет определен Банком самостоятельно, при этом размер лимита, установленного Банком в дату отражения на счете первой расходной операции, не будет превышать 450 000 руб.; составными и неотъемлемыми частями договора о карте, наряду с заявлением будут являться Условия и Тарифы, к которым Попова Л.С. присоединилась в полном объеме и обязалась их соблюдать; с момента заключения договора о карте к взаимоотношениям с Банком будет применяться Тарифный план, указанный в соответствующем разделе анкеты; предложение о заключении договора о карте может быть принято в течение одного года с момента подписания данного заявления и передачи его в Банк.

         В тексте заявления Попова Л.С. подтвердила, что она ознакомлена и полностью согласна с редакциями Условий и Тарифов, действующих на дату подписания заявления; согласна с размером процентной ставки по кредиту, предоставляемому в рамках договора о карте, с размерами плат, комиссий и иных платежей; ознакомлена с информацией о полной стоимости кредита.

        При заключении договора, в соответствии со ст. 421 ГК РФ одним из основных принципов является свобода в заключении договора.

        13.08.2014 г. по заявлению ответчика карта была активирована.

        На момент заключения договора о карте с ответчиком порядок предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» регулировался Условиями предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», утвержденными Приказом (№) от 01.07.2014 г. (далее Условия), которые определяют порядок предоставления и обслуживания карт и регулируют отношения, возникающие в связи с этим между клиентом и банком.

В соответствии с пунктом 2.1. Условий, договор о карте заключается путем акцепта банком предложения (оферты) клиента о заключении договора о карте, изложенного в заявлении. Акцептом банка предложения (оферты) клиента о заключении договора о карте являются действия по открытию счета. Договор о карте считается заключенным с даты акцепта банком предложения (оферты) клиента.

        Счет карты Поповой Л.С. был открыт Банком, что являлось акцептом её оферты согласно заявлению, а также составлен примерный график погашения задолженности, с которым ответчик был ознакомлен надлежащим образом, о чем свидетельствует его подпись в кредитных документах. Операции по получению наличных денежных средств с использованием карты ответчиком совершались, что подтверждается выпиской из лицевого счета (№), в рамках заключенного кредитного договора за (№).

Ст. 819 ГК РФ предусматривает, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ч.1 ст.845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

При заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами (ст.846 ГК РФ).

Согласно ст.850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Таким образом, суд приходит к выводу, что между Поповой Л.С. и АО «Банк Русский Стандарт» был заключен договор о Карте в требуемой форме, который содержал все существенные для договора данного вида условия, которые приняли обе стороны, нарушений требований закона при его заключении судом не установлено.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Статья 310 ГК РФ предусматривает, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Заключительная счет-выписка, сформированная по состоянию на 13.03.2015 г. и направленная ответчику, свидетельствует о том, что по состоянию на указанную дату, задолженность по кредитной карте Поповой Л.С. составляет 322119,92 руб.

Согласно условиям договора о карте, ответчик обязан своевременно погашать задолженность, уплачивать Банку комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями, включая дополнительные условия, и/или Тарифами (п. 18.9). Погашение задолженности осуществляется путем размещения денежных средств на счете карты, при этом денежные средства списываются Банком в размере, достаточным для погашения задолженности в полном объеме (при наличии на счете суммы денежных средств, достаточной для погашения задолженности), либо в объеме имеющихся на счете денежных средств (при их недостаточности для погашения задолженности в полном объеме.

В соответствии с п.14.5. Условий, в случае выставления клиенту требования, задолженность по договору о карте должна быть погашена клиентом в течение 30 дней со дня выставления требования. Днем выставления банком клиенту требования является день его формирования и направления клиенту.

    Указанное заключительное требование, согласно условиям предоставления потребительских кредитов, может быть направлено клиенту либо по почте, либо лично вручено клиенту. При этом неполучение требования, или отказ от его получения не освобождает клиента от обязанности погашать задолженность, начисленную плату за пропуск очередного платежа, неустойку. Требование до настоящего времени не исполнено, задолженность не погашена.

Истцом представлен суду расчет задолженности Поповой Л.С. в размере 322119,20 руб. Судом расчет проверен, является правильным.

Требования в этой части подлежат удовлетворению в полном объеме.

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в заключительном счете – выписке, клиент выплачивает Банку неустойку в размере 0,1% от суммы задолженности, указанной в таком заключительном счете – выписке, за каждый календарный день просрочки (л.д. 14). Как указывалось выше, с данными Условиями предоставления и обслуживания карт Банка ответчик был ознакомлен.

В связи с неисполнением ответчиком    своих обязательств, истцом за период с 13.04.2015 года по 01.02.2016 года    была начислена неустойка в размере 95025,38 рублей, которую и просит взыскать с ответчика.

В соответствии с п.1 ст.329 ГПК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой. Неустойкой (штрафом, пени) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства (п.1 ст.330 ГК РФ).

При взыскании неустойки в судебном порядке, суд, руководствуясь ст. 333 ГК РФ может уменьшить неустойку, подлежащую уплате, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Суд принимает во внимание высокий процент неустойки в отношениях Банка с ответчиком, длительность неисполнения обязательства, компенсационный и штрафной характер неустойки, так как неустойка взыскивается с ответчика в качестве меры ответственности последней за ненадлежащее исполнение обязательства, возражения ответчика и приходит к выводу, что размер неустойки подлежит снижению до 15 000 руб.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Поскольку иск удовлетворяется на общую сумму 337119,92 рублей (322119,92 рублей задолженность + 15 000 рублей неустойка), то размер госпошлины исходя из ст. 333.19 НК РФ составит 6571,19 рубль, которые подлежат взысканию в пользу АО «Банк Русский Стандарт», уплатившего госпошлину при подаче искового заявления в суд.

Руководствуясь ст. ст. 56, 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск АО «Банк Русский Стандарт» к Поповой Л. С. о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании    карты, неустойки, судебных расходов удовлетворить частично.

Взыскать с Поповой Л. С. в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по договору о карте (№) в размере 322119 рублей 92 копейки, неустойку в размере 15000 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в сумме 6571 рубль 19 копеек, а всего 343691 рубль 11 копеек.

В удовлетворении остальной части требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Воронежский областной суд через районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий судья                                                   Л.И. Ивакина.