Решение по делу № 2-876/2019 (2-6305/2018;) от 20.11.2018

Дело № 2-876/2019

З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

28 января 2019 года г. Калининград

Центральный районный суд г. Калининграда в составе:

председательствующего судьи Протасовой Е.Б.,

при секретаре Рубашка Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Тинькофф Банк» к Панфилову А.В. о взыскании задолженности по договору о кредитной карте, судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

АО «Тинькофф Банк» обратился в суд с названным выше иском к ответчику, указывая, что < Дата > между банком и Панфиловым А.В. был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 95000 рублей, включающий в себя подписанную ответчиком заявление-анкету, тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО), в зависимости от даты заключения договора. Договор заключен путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете, моментом его заключения, в соответствии с положениями Общих условий, а также ст. 434 ГК РФ, считается момент активации кредитной карты. Данный договор является смешанным, включающим в себя условия гражданско-правовых договоров: кредитного (договор кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. Ответчик, путем указания в тексте заявления-анкеты до заключения договора кредитной карты, был проинформирован банком о полной стоимости кредита, в расчет которой включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых были ему известны на момент заключения кредитного договора. Полная стоимость кредита, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения клиента. В настоящее время информация о полной стоимости кредита предоставляется клиентам банка путем размещения ее размера в квадратной рамке в правом верхнем углу индивидуальных условий, являющихся неотъемлемой частью договора кредитной карты. В соответствии с условиями заключенного договора, банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчета по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, в соответствии с п. 1.8 Положения Банка России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» №-П от < Дата >, осуществляется также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором. Поскольку банк при заключении договора не открывает на имя клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестр платежей ответчика. Ответчик, в свою очередь, при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и иные платы, а также обязанность вернуть банку заемные денежные средства в установленные сроки. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору, ежемесячно направлял ответчику счет-выписки – документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях, платах, штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору. Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал п. 5.6 Общих условий (п. 7.2.1 Общих условий УКБО). В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк в соответствии с п. 11.1 Общих условий расторг договор < Дата > путем выставления в адрес ответчика заключительного счета, подлежащего оплате в течение 30 дней после даты его формирования, что является подтверждением соблюдения порядка досудебного урегулирования спора. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. Однако, образовавшаяся задолженность по договору в установленный срок погашена не была. По состоянию на дату направления в суд искового заявления задолженность ответчика перед банком составила 119600 рублей, из которых: сумма основного долга 77439,18 рублей - просроченная задолженность по основному долгу; сумма процентов 29621,31 рублей - просроченные проценты; сумма штрафов 12539,61 рублей - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте. Ссылаясь на изложенные обстоятельства, истец просит взыскать с ответчика в свою пользу просроченную задолженность, образовавшуюся за период с < Дата > по < Дата > в размере 119600,10 рублей, а также расходы по оплате госпошлины в размере 3592 рублей.

Представитель истца АО «Тинькофф Банк» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещены надлежаще, в исковом заявлении имеется ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка.

Ответчик Панфилов А.В. в судебное заседание не явился,о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежаще, причины неявки суду не сообщил, об отложении судебного заседания не ходатайствовал, в связи с чем, в соответствии со ст.233 ГПК РФ, суд полагает возможным рассмотреть дело в порядке заочного судопроизводства.

Исследовав все доказательства по делу в их совокупности и дав им оценку в соответствии со ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 810 и п. 1 ст. 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном договором займа, со дня, когда она должна быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов по договору займа.

Судом установлено, что < Дата > Панфилов А.В. обратился в АО «Тинькофф Банк» с заявлением-анкетой на оформление кредитной карты с лимитом задолженности. В соответствии с п. 2.2. Общих условий выпуска и обслуживания кредитной карты ТКС Банк (ЗАО) (далее – Общих условий) договор кредитной карты заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента; акцепт осуществляется путем активации банком кредитной карты; договор также считается заключенным с момента поступления в банк первого реестра платежей.

Как следует из представленной выписки по номеру договора №, активация кредитной карты и первая операция по ней была произведена ответчиком < Дата >.

Таким образом, в соответствии с положениями ст. 428, 432, 435 ГК РФ < Дата > между сторонами в офертно-акцептной форме был заключен договор о предоставлении кредитной карты №, составными частями которого являются заявление-анкета, общие условия выпуска и облуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО), тарифы по Тарифному плану, указанному в заявлении-анкете.

Согласно п.п. 2.4., 2.5., 2.7., 2.8. Общих условий клиент соглашается с тем, что банк выпускает кредитную карту и предоставляет лимит задолженности исключительно по своему усмотрению; банк принимает решение о предоставлении клиенту лимита на основании информации, предоставленной банку клиентом; первоначально (с момента заключения договора) в рамках договора применяется тарифный план, который вместе с картой передается клиенту лично или доставляется почтой, курьерской службой или иным способом, по адресу, указанному клиентом, тарифный план, в том числе процентная ставка по кредиту, могут быть заменены другим тарифным планом в соответствии с настоящими условиями. Повышение процентных ставок по кредиту и/или изменение порядка их определения осуществляется только по согласию (акцепту) клиента. Изменение Тарифа, не влекущее повышение процентных ставок по кредиту и/или установление порядка их определения и/или установление дополнительных комиссий, осуществляется без дополнительного согласования с клиентом.

В соответствии с условиями заключенного договора, банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным кредитным лимитом, тем самым исполнил взятые на себя обязательства. Ответчик получил кредитную карту ТКС Банка (ЗАО) с установленным тарифным планом - ТП 7.25 RUR (Рубли РФ), лимитом задолженности до 300000 рублей с процентной ставкой по операциям покупок для выполнения беспроцентного периода на протяжении двух лет 0,20%, при погашении кредита минимальными платежами – 34,5 % годовых, платой за обслуживание карты – 590 рублей, с размером минимального платежа не более 8% от задолженности, но не менее 600 рублей, комиссией за операцию получения наличных денежных средств – 1,9% плюс 290 рублей, комиссией за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях – 1,9% плюс 290 рублей. Тарифами также установлены размеры взимаемых по условиям договора комиссий и штрафных санкций.

Согласно п.п. 4.1. Общих условий кредитная карта может быть использована клиентом как на территории РФ, так и за ее пределами для совершения следующих операций: безналичная оплата товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) в предприятиях, принимающих в оплату кредитные карты; получение наличных денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных банка и других банков; оплата слуг в банкоматах банка и других банков; иных операций, перечень которых устанавливается банком.

В силу п.п. 5.1.-5.3. Общих условий банк устанавливает по договору лимит задолженности. Держатель карты должен совершать операции в пределах лимита задолженности с учетом всех плат и процентов по кредиту в соответствии с Тарифами. Лимит задолженности устанавливается банком по своему усмотрению. Банк вправе в любой момент изменить лимит задолженности в любую сторону без предварительного уведомления клиента. Банк информирует клиента о размере установленного лимита задолженности в счете-выписке.

В соответствии с п. 5.4. Общих условий банк предоставляет клиенту кредит для оплаты всех расходных операций, совершенных клиентом с использованием кредитной карты или ее реквизитов, а также для оплаты клиентом комиссий/плат/штрафов, дополнительных услуг, предусмотренных договором и тарифами, за исключением платы за обслуживание, штрафа за неоплату минимального платежа, процентов по кредиту, иных видов комиссий/плат, на которые банк не предоставляет кредит и которые специально оговорены в Тарифах.

Как следует из п. 5.6. Общих условий на сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно.

Согласно п. 5.11 Общих условий клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке.

Ответчик, путем указания в тексте заявления-анкеты до заключения договора кредитной карты, был проинформирован банком о полной стоимости кредита, в расчет которой включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых были ему известны на момент заключения кредитного договора, то есть при заключении договора ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и иные платы, а также обязанность вернуть банку заемные денежные средства в установленные сроки.

Однако в нарушение условий по кредитной карте и положений действующего законодательства ответчик не исполнял надлежащим образом свои обязательства, уклонялся от исполнения принятых обязательств по плановому погашению текущей задолженности, что подтверждается выпиской по счету и расчетом задолженности по договору кредитной карты № от < Дата >.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В соответствии с п. 9.1 Общих условий в случае невыполнения клиентом своих обязательств по договору, банк вправе в любой момент расторгнуть договор в одностороннем порядке. Договор кредитной карты считается расторгнутым со дня формирования банком заключительного счета, который направляет клиенту.

Как следует из справки о размере задолженности АО «Тинькофф Банк» от < Дата > сумма задолженности по состоянию на < Дата > составляет 119600,10 рублей, из которых: основной долг – 77439,18 рублей, проценты – 29621,31 рублей, комиссии и штрафы – 12539,61 рублей.

Представленный банком расчет составляющих задолженности в совокупности со сведениями о состоянии кредита в период до расторжения договора, судом проверен и сомнений не вызывает, с учетом чего может быть положен в основу решения суда.

В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком обязательств по договору в адрес Панфилова А.В. < Дата > банком, в соответствии с п. 9.1. Общих условий, был направлен заключительный счет с требованием о расторжении договора и погашении всей суммы задолженности по договору кредитной карты, подлежащий оплате в течение 5 календарных дней с момента получения заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. Однако ответчик на данное требование не отреагировал, сформировавшуюся задолженность по договору, указанную в заключительном счете, не погасил.

Принимая во внимание приведенные выше условия комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО), Общие условия выпуска и облуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО), приведенные выше нормы права, а также ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по договору кредитной карты, суд приходит к выводу о правомерности требования банка о взыскании с Панфилова А.В. в свою пользу задолженности по заключенному между сторонами договору.

Таким образом, с ответчика Панфилова А.В. в пользу АО «Тинькофф Банк» подлежит взысканию задолженность по договору в размере 119600,10 рублей.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенной части исковых требований, в связи с чем с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 3592 рублей.

Руководствуясь ст.ст.194-199, 235 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования АО «Тинькофф Банк» к Панфилову А.В. о взыскании задолженности по договору о кредитной карте, судебных расходов удовлетворить.

Взыскать с Панфилову А.В. в пользу АО «Тинькофф Банк» задолженность по договору о предоставлении кредитной карты в размере 119600,10 рублей, расходы по уплате государственной пошлины в размере 3592 рубля.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение может быть обжаловано также в Калининградский областной суд через Центральный районный суд г. Калининграда путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении такого заявления.

Мотивированное заочное решение составлено в окончательной форме 04.02.2019 года.

Судья: