Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-407/2013 ~ М-283/2013 от 30.05.2013

Дело № 2-407/2013

ЗАОЧНОЕ

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации.

25 июня 2013 года.                                                                                                     г. Канск

Канский районный суд Красноярского края в составе председательствующего судьи Арефьева В.Н., при секретаре Рыковой Е.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к Волкову <данные изъяты> о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании,

УСТАНОВИЛ:

28 сентября 2012 года между ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Волковым В.Е. было заключено соглашение о кредитовании № M0QDC620S12092800944 на получение потребительского кредита, по которому Волков В.Е. получил кредит в размере 83000 рублей на 18 месяцев под 18,99 % годовых. Данная сумма была перечислена заемщику. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст. 432,435 и 438 ГК РФ. В соответствии с условиями соглашения, содержащимися в «Общих условиях предоставления персонального кредита (кредита с условиями ежемесячного погашения задолженности равными частями)» от 01.03.2012, а также иных документах, содержащих условия кредитования, сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 28-го числа каждого месяца в размере 6910 рублей.

Согласно выписке по счету ответчика воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время заемщик принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Нормами Общих условий (5.1-5.3) предусмотрено, что в случае нарушения обязательств по погашению задолженности по кредиту в части уплаты основного долга, процентов, комиссии за обслуживание текущего кредитного счета, заемщик уплачивает Банку неустойку до 29.02.2012 в размере 1%, а с 01.03.2012 - 2% от несвоевременно погашенных сумм основного долга, процентов, комиссии за обслуживание текущего кредитного счета. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. В связи с неисполнением ответчиком своих обязательств, Банк обратился в суд с иском о взыскания с него просроченной задолженности в сумме - 129999 рублей 67 копеек, состоящей из:

-просроченный основной долг - 74881 рубль 99 копеек.

- проценты 5247 рублей 15 копеек.

- комиссия за обслуживание счета - 7807 рублей 46 копеек

- штрафы и неустойки - 42063 рубля 07 копеек.

Кроме того, просят взыскать расходы по уплате госпошлины в сумме 3799 рублей 99 копеек.

В судебное заседание представитель истца Михайловская О.В. не явилась, направила письменное ходатайство о рассмотрении дела в их отсутствие и о согласии на вынесение заочного решения.

Ответчик Волков В.Е., надлежащим образом извещенный о месте и времени судебного заседания, в суд не явился, о рассмотрении дела в его отсутствие не просил.

Исследовав материалы дела: расчет задолженности, справку по кредиту, выписку по счету, анкету-заявление на получение персонального кредита от 28.09.2012., Общие условия предоставления персонального кредита, копию Устава ОАО «АЛЬФА-БАНК» и копии свидетельств о регистрации, генеральная лицензия, суд считает, что иск обоснован частично и подлежит удовлетворению в части заявленных требований.

Пунктом 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст.434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п.3 ст.438 ГК РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.). Действия, совершенные истцом по перечислению денежных средств ответчику, соответствуют требованиям п.3 ст.438 ГК РФ.В соответствии со ст.ст. 807, 809, 810 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Судом бесспорно установлено и не оспаривается ответчиком, что свои обязательства по договору истец полностью выполнил - представил Волкову В.Е. кредит на сумму 83000 рублей.

В соответствии с абзацем 5 п.3 заявления стороны установили следующий порядок и сроки гашения кредита: "сумма ежемесячного в счет погашения кредита составляет 6910 рублей». Пунктами 5.1-5.3 Общих условий предусмотрены размеры неустойки и штрафа. В нарушение принятых на себя обязательств, установленных кредитным договором, Волков В.Е. производил гашение кредита и причитающихся процентов не в полном объеме.

На основании ч. 1 ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Согласно п. 1 ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются. Поскольку срок и порядок возврата заемщиком полученного кредита, размер и порядок уплаты заемщиком кредитору процентов, являются существенными условиями, подлежащими согласованию сторонами договора, при ненадлежащем исполнении заемщиком кредитного договора истец лишен возможности получить те суммы, которые он рассчитывал получить, заключая кредитный договор. Учитывая указанное обстоятельство и период нарушения заемщиком обязательств по кредитному договору, данные нарушения являются существенными.

Как видно из материалов дела, истец предоставил ответчику кредит, оговорив в соглашении условия кредитования. Поскольку ответчик не произвел своевременно выплату денежных сумм, истец вправе обратиться в суд. Действуя в защиту своих интересов в соответствии со ст.ст.11,12,15,393-395 ГК РФ Банк обоснованно произвел расчет суммы, подлежащей взысканию, и требования его о взыскании долга.

Суд считает, что требования банка подлежат частичному удовлетворению, поскольку вследствие ненадлежащего исполнения ответчиком принятых на себя обязательств по соглашению за ответчиком образовалась задолженность, в том числе основной долг, проценты за пользование денежными средствами, неустойка за несвоевременную уплату основного долга, указанная сумма задолженности подлежит взысканию с Волкова в пользу Банка.

При этом судом считает необходимым отказать в удовлетворении исковых требований в части взыскания комиссии за обслуживание текущего кредитного счета в размере 20484 рублей 65 копеек, исключив при этом из общей суммы задолженности ранее уплаченную Волковым банку комиссию за обслуживание текущего кредитного счета в размере. (7807,46 рублей (требование банка о взыскании комиссии) + 9481,13 рублей (требование банка о взыскании штраф и неустойки за просрочку комиссии) + 1568,70 + 177,83 + 83,45 + 1249,53 + 22,62 + 141,34 + 36,04 (уплаченные ответчиком соответственно согласно представленных истцом документов 29.10.2012, 28.11.2012, 01.12.2012, 09.12.2012 суммы комиссии).

В соответствии с п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения. Сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения (ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В силу ч. 1 ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

К банковским операциям, за которые кредитной организацией по соглашению с клиентами устанавливается комиссионное вознаграждение статьей 5 названного Федерального закона отнесены: привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок); размещение указанных в пункте первом части первой настоящей статьи привлеченных средств от своего имени и за свой счет; открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц; осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам; инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц; купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах; привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов; выдача банковских гарантий; осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).

Из изложенного следует, что обслуживание текущего кредитного счета не является банковской операцией, в том смысле, который буквально следует из содержания ст. ст. 5, 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", за которую банком по соглашению с клиентами может быть установлено комиссионное вознаграждение. Возможность взимания комиссии за обслуживание текущего счета или текущего кредитного счета за предоставление денежных средств заемщику, как самостоятельного платежа, нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, ст. 29, 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", иных нормативных правовых актов, в том числе письмом ЦБ РФ N 77-Т от 26.05.2005 "О рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов", письмом ЦБ РФ N 228-Т от 29.12.2007 "По вопросу осуществления потребительского кредитования" не предусмотрена. Кроме того, нормами Гражданского кодекса Российской Федерации предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия текущего счета (текущего кредитного счета) заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета.

Согласно ст. 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" открытие банковского счета является правом, а не обязанностью граждан. Между тем комиссия за обслуживание текущего кредитного счета установлена Банком не в рамках обязательства по принятию и зачислению поступающих на счет, открытый владельцу счета, денежных средств, а именно в рамках иного обязательства - по предоставлению денежных средств заемщику на условиях возвратности и платности (кредит), поскольку использовался для перечисления истцом суммы кредита, то есть для выполнения истцом принятого обязательства, а также для погашения ответчиком задолженности.

Взимая (устанавливая) комиссию за обслуживание счета истец тем самым обусловил приобретение одной платной услуги (предоставление кредита) обязательным приобретением иной платной услуги, что прямо запрещено ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", которая императивно устанавливает невозможность обуславливания приобретения одних услуг другими. Действия Банка по взиманию комиссию за обслуживание счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Суд считает, что условия кредитного соглашения, заключенного между Банком и Волковым об уплате ответчиком комиссии за обслуживание счета, ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст. 5, 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности".

Таким образом, указанные выше условия соглашения о кредитовании в силу ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации являются ничтожными и не подлежат применению, а соответственно требования в части взыскания комиссия за обслуживание счета не подлежат удовлетворению.

Следовательно, с ответчика подлежит взысканию 129999.67 - 20484,65 = 109515 рублей 92 копейки.

Согласно ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы. Следовательно, расходы по госпошлине должны быть взысканы с ответчика в пользу истца пропорционально взысканной сумме.

Согласно ст.233 ГПК РФ в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о месте и времени судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198, 233-235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск Открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» удовлетворить частично.

Взыскать в пользу Открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» с Волкова <данные изъяты> задолженность в размере 109515 (сто девять тысяч пятьсот пятнадцать) рублей 02 копейки и расходы по госпошлине в размере 3390 (три тысячи триста девяносто) рублей 30 копеек, а всего 112905 (сто двенадцать тысяч девятьсот пять) рублей 32 копейки. В остальной части иска отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения. Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Канского районного суда                            В.Н.Арефьев