Решение по делу № 2-3362/2016 ~ М-2580/2016 от 06.05.2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

21 июля 2016 года                                        г. Иркутск

Иркутский районный суд Иркутской области в составе:

председательствующего судьи Коткиной О.П., при секретаре Скрипченко Ю.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-3362/2016 по исковому заявлению Шибанова С.В. к ПАО КБ «Восточный» о признании условий договора недействительными, взыскании убытков, судебных расходов, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Истец Шибанов С.В. обратился в суд с исковым заявлением к ПАО КБ «Восточный», указав в обоснование заявленных исковых требований, что **/**/**** между Шибановым С.В. и ПАО КБ «Восточный» было заключено соглашение о кредитовании счета № на сумму ~~~ рублей под 22, 5 % годовых.

В разделе данные о кредитовании счета предусмотрено снятие комиссии за снятие и зачислении денежных наличных средств в банкоматах и кассах ПАО КБ «Восточный» в размере 3, 5 % от суммы внесенных денежных средств.

В разделе Параметры «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» предусмотрено участие заемщика в программе страхования, в обязательством уплаты за присоединение к Программе страхования в размере 0, 40 % от суммы кредита ежемесячно.

При этом, отдельного или дополнительного заявления на проведение, осуществление и составление расчетных документов заемщик в банк не подавал и не составлял.

В кредитном договоре отсутствует указание на то, что банк оказывает дополнительную услугу по заключению договора страхования, также отсутствует пункт, предусматривающий возможность отказа заемщика от заключения договора страхования и от дополнительной услуги как типовой. Данное обстоятельство подтверждает, что заёмщик не мог получить кредит не иначе как с дополнительным обязательством страхования. Всё вышеизложенное свидетельствует о навязывании условий и правил со стороны Банка заёмщику, отсутствии реальной возможности и свободного волеизъявления потребителя о свободном выражении и согласии с условиями кредитного договора, об отсутствии в свободе выбора и волеизъявления при заключении кредитного договора и его условий, что вызвано не желанием потребителя, а условиями, навязанными со стороны Банка.

Полагает, что действия Банка по истребованию указанной выше комиссии, а также условия договора, предусматривающие обязательство Заемщика по уплате этих сумм, противоречат действующему законодательству по следующим основаниям.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Запрещается обусловливать удовлетворение требований потребителей, предъявляемых в течение гарантийного срока, условиями, не связанными с недостатками товаров (работ, услуг).

Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

Условия кредитного договора, законность которых оспаривается Заемщиком, напрямую не связаны с созданием кредитного правоотношения между банком и заемщиком. Оспариваемые условия включены в текст договора банком с целью незаконного повышения платы за кредит (помимо той процентной ставки, которая была установлена для заемщика). Таким образом, недействительность оспариваемых условий в соответствии со ст. 180 ГК РФ не влечет недействительности кредитного договора в целом.

Действиями Банка потребителю причинён вред, обусловленный включением в договор условий, ущемляющих права последнего по сравнению с правилами, установленными нормативно-правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей.

Истцу при обращении за получением кредита было предложено заключить договор страхования только в одной страховой компании, единовременно сразу на весь срок действия кредитного договора, указанный в кредитном договоре, при этом выгодоприобретателем является ответчик. Заявление о страховании составлено и изготовлено банком на стандартном бланке.

Заемщик имел возможность выбора любой иной страховой компании, о чем указано в подписанном им заявлении на страхование, указанный факт опровергается тем, что заявителю не было предоставлено время для выбора интересующей страховой компании.

Из текста договора страхования следует, что договор страхования вступает в силу с даты списания со счета страхователя страхового взноса. Таким образом, в Страховом полисе, Заявлении на страхование указано, что уплата страховой премии должна быть произведена путем безналичного перечисления. То есть для того, чтобы получить услуги страхования, гражданин должен воспользоваться дополнительными услугами банка (платежного агента).

Также предложенный договор ущемляет права потребителя в части выбора безналичного расчета через иной банк.

Выгодоприобретателем является Банк, страховая выплата предназначена для погашения задолженности по кредитному договору. При этом заявление разработано таким образом, что отсутствуют сведения о возможности выбора потребителем иного выгодоприобретателя.

Кроме того, истцу не было сообщено о необходимости замены выгодоприобретателя по договору страхования после досрочного погашения кредита, что лишает потребителя возможности получить страховую выплату в указанном случае. Специальные познания у истца о праве выбора выгодоприобретателя по договору страхования и порядке его замены отсутствуют.

Банк, как коммерческая организация, заинтересован в получении прибыли, соответственно не может быть признан надлежащим выгодоприобретателем. Ни правила страхования, ни заявление не содержат раздел, позволяющий потребителю свободно указать в качестве выгодоприобретателя себя.

Истец испытал сильные душевные и физические волнения в связи с тем, что ответчиком были умышленно включены в договор условия, возлагающие на Истца обязанность по оплате дополнительного платежа с целью повышения платы за кредит, которая фактически оказывается выше, чем было объявлено истцу. Разработанная банком форма договора, не дает возможности получить кредит без выражения согласия на выплату комиссий. При подписании договора, истец не мог знать о незаконности условий подписываемого им договора.

Истец считает разумным и справедливым требовать компенсации морального вреда в размере ~~~ рублей. Вместе с тем истцом были понесены дополнительные расходы на оплату услуг представителя, для защиты своих прав и интересов в суде, просит взыскать судебные издержки в размере ~~~ рублей.

Просит:

признать недействительным условие соглашения о кредитовании счета №, заключенного между Шибановым С.В. и ПАО КБ «Восточный» в разделе о кредитовании счета о списании комиссии за снятие и зачисление наличных денежных средств в кассах и банкоматах ПАО КБ «Восточный»;

признать недействительным условие соглашения о кредитовании счета №, заключенного между Шибановым С.В. и ПАО КБ «Восточный» в разделе параметры «Программа страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» в части списания платы за участие в Программе страхования в размере 0, 40 % от суммы кредита ежемесячно;

взыскать с ПАО КБ «Восточный» в пользу Шибанова С.В. понесенные убытки в размере ~~~ рублей,

взыскать с ПАО КБ «Восточный» в пользу Шибанова С.В. понесенные судебные расходы в размере ~~~ рублей;

взыскать с ПАО КБ «Восточный» в пользу Шибанова С.В. в счет причиненного морального вреда денежную сумму в размере ~~~ рублей;

взыскать с ПАО КБ «Восточный» в пользу Шибанова С.В. за отказ от добровольного выполнения требований потребителя штраф в размере 50 % от суммы взысканной судом.

Истец Шибанов С.В. в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом.

Представитель истца Михайлов А.Л. в судебном заседании заявленные исковые требования поддержал по доводам, изложенным в иске.

Представитель ответчика ООО КБ «Восточный» в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом.

Исследовав материалы дела, выслушав участников процесса, оценив доказательства в их совокупности, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с пп. 1, 4 ст. 421, п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщик) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу п. 2 ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" информация при предоставлении кредита в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы. Изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

По общему правилу, установленному п. 2 ст. 1 Закона РФ "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В соответствии со ст. 435 ГК РФ - офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ - совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно статье 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности.

Часть 2 ст. 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Как следует из материалов дела, **/**/**** между Шибановым С.В. и ПАО КБ «Восточный» было заключено соглашение о кредитовании счета № на сумму ~~~ рублей под 22, 5 % годовых.

Из условий договора следует, что комиссия за прием наличных денежных средств в погашение кредита через кассу банка (независимо от назначения платежа) составляет 110 рублей, комиссия за прием платежей для зачисления на банковские счета физических лиц, открытые в банке (через платежные терминалы банка) составляет 90 рублей, комиссия за зачисление безналичных средств в погашение кредита, поступивших путем перечисления из стороннего банка составляет 10 рублей, комиссия за снятие наличных денежных средств составляет 3, 5 %, минимум 135 рублей, процент за превышение кредитно лимита – 50 %, предусмотрены меры ответственности за нарушение клиентом оплаты минимального обязательного платежа в размере 3 % - 400 рублей.

Клиент на основании поданного им заявления подключен к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», страховщиком выступает ЗАО «СК «СПЕКТР – АВИА С», выгодоприобретателем является в размере задолженности по соглашению о кредитовании счета заключенного на основании заявления банк, оплата за присоединение к программе составляет 0, 40 % в месяц от установленного лимита кредитования.

В соответствии с п. 1 ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (ст. 426 Кодекса).

Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным (п. 2 ст. 927 названного Кодекса).

Заключение Шибановым С.В. договора страхования жизни, его подписание свидетельствует о намерении Шибановым С.В. принять участие в программе страхования, истцу оказана данная услуга, и с учетом страховых взносов рассчитана общая сумма кредита.

На основании распоряжения Шибанова С.В., ПАО КБ «Восточный» перечислил сумму страховой премии по указанным истцом реквизитам.

Согласно ст. 848 ГК РФ банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида. В соответствии с ч. 3 ст. 845 ГК РФ Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Таким образом, ПАО КБ «Восточный» не имел права не выполнить распоряжение Истца о переводе денежных средств.

В соответствии со ст. 854 Гражданского кодекса Российской Федерации списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

ПАО КБ «Восточный» на основании вышеприведенной нормы закона и распоряжения заемщика перечислил страховую премию страховщику, что подтверждается выпиской движения по счету истца в банке.

Услуга по подключению к программе страхования оказывается банком только в случае, если заемщик выразил намерение принять в ней участие, то есть о добровольном характере страхования.

Истцом в нарушение ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не представлены доказательства, свидетельствующие о понуждении его со стороны ответчика воспользоваться услугой страхования, а также доказательства, подтверждающие отказ ответчика в выдаче истцу кредита без участия в программе страхования.

В соответствии с п. 2 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Договор страхования является самостоятельной сделкой, которая заключается на основании отдельного от заключения кредитного договора волеизъявления заемщика (страхователя) в виде подачи заявления на страхование. Согласно представленным в материалы дела документам, при заключении кредитного договора истец имела возможность отказаться от заключения договора страхования.

Ссылка истца на нарушение прав потребителей необоснованна, поскольку доказательств того, что истцу, как заемщику, была навязана услуга при согласовании оспариваемых условий договора, а предоставление кредита обусловлено приобретением других услуг, а также того, что истец в установленном порядке не был проинформирован относительно условий страхования, материалы дела не содержат.

Доказательств обращения истца в банк с предложением заключить кредитный договор без подключения к программе коллективного страхования, в удовлетворении которого банком было бы отказано, материалы дела не содержат.

Напротив, как кредитный договор, так и Условия договора, являющиеся его составной частью, не содержат такого обязательного условия кредитования как заключение договоров страхования в обязательном порядке. Фактические обстоятельства дела свидетельствуют о добровольности заключения кредитного договора на вышеуказанных условиях и заключения договора страхования.

Несмотря на обеспечение обязательств договором страхования, Шибанов С.В. от оформления кредитного договора и получения кредита не отказался, возражений против предложенных условий не заявил.

Таким образом, истец, подписывая заявления на страхование, действовал по своей воле и в своем интересе.

На основе анализа совокупности исследованных доказательств, суд полагает, что при заключении кредитного договора стороны предусмотрели условия кредитования физического лица, не противоречащие закону и иным правовым актам.

При таких обстоятельствах, оспариваемые условия не могут быть признаны как нарушающими положения ст. 16 Закона Российской Федерации от **/**/**** № "О защите прав потребителей", так и недействительными по основаниям, предусмотренным ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации, в связи с чем заявленные истцом требования не подлежат удовлетворению.

Каких-либо доказательств, свидетельствующих о том, что отказ Шибанова С.В. от страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, то есть имело место навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, истцом не представлено.

Поскольку согласие банку на взимание платы за счет кредитных средств за подключение к специальной программе добровольного страхования истцом было дано, оснований полагать нарушенными права Шибанова С.В., как потребителя, суд не усматривает.

Утверждения Шибанова С.В. об отсутствии у него права выбрать условия получения кредита противоречат имеющимся в деле доказательствам.

Также истцом заявлены требования о признании недействительными условия договора о списании комиссии за снятие и зачисление наличных денежных средств.

В силу положений ст. 11 Гражданского кодекса РФ и ст. 3 Гражданского процессуального кодекса РФ обращаясь в суд, истец должен доказать, что его права или законные интересы нарушены, так как судебной защите подлежит только нарушенное право.

Доказательств нарушения прав истцом не представлено.

Так, в соответствии с согласием на кредит, истец ознакомлен и согласен со всеми условиями договора, который содержит все существенные условия договора.

Поскольку истец воспользовался своим правом на заключение избранного им соглашения путем использования разработанной типовой формы, он был ознакомлена с действующими общими условиями договоров, что подтверждается фактом заключения соглашения о кредитовании.

Доводы истца о том, что он не имел возможности внести изменения в условия договора, являются несостоятельными, поскольку фактические обстоятельства дела свидетельствуют о добровольности заключения кредитного договора на вышеуказанных условиях.

    Также истец просит взыскать убытки, компенсацию морального вреда, судебные расходы, штраф, как последствие недействительности условий кредитного договора, поскольку указанные требования являются производными от требований о признании недействительным условия кредитного договора, в удовлетворении которого судом отказано, в удовлетворении требований в оставшейся части также необходимо отказать.

Руководствуясь ст.ст.194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд,

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований Шибанова С.В. к ПАО КБ «Восточный» о признании условий договора недействительными, взыскании убытков, судебных расходов, компенсации морального вреда, штрафа, отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Иркутский районный суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

    Судья                                    О.П. Коткина