Судебный акт #1 (Определение) по делу № 11-80/2013 от 27.05.2013

О П Р Е Д Е Л Е Н И Е

05 июня 2013 года Центральный районный суд г. Тольятти Самарской области в составе:

председательствующего    судьи        Бетиной Г.А.,

при секретаре                Крюковой Н.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Зюзиной Е.В. на решение мирового судьи судебного участка № 111 Самарской области от 25.04.2013 года, которым постановлено:

«В удовлетворении исковых требований Зюзиной Е.В. к АКБ «Росбанк» (ОАО) о признании условий кредитного договора ничтожным, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, неустойки, расходов на представителя, штрафа, отказать».

установил:

Зюзина Е.В. обратилась к мировому судье с иском к АКБ «Росбанк» (ОАО) о признании недействительным условия кредитного договора от 11.11.2011г. №, заключенного между Зюзиной Е.В. и АКБ «Росбанк» (ОАО), предусматривающее страхование жизни и здоровья Зюзиной Е.В. по договору личного страхования № от 11.11.2011г. с ООО «Сожекап Страхование жизни», взыскании удержанных денежных средств в виде страховой премии на личное страхование в размере 12 258, 62 руб., компенсации морального вреда – 7 000 руб., неустойки за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя – 9 561,7 руб., расходов на оплату услуг представителя – 5 000 руб., штрафа в размере 50% от взысканной суммы.

Решением мирового судьи постановлено вышеуказанное.

Зюзина Е.В., не согласившись с решением мирового судьи, обратилась с апелляционной жалобой, указав, что считает, что подключение заемщика к программе страхования жизни и здоровья является услугой, навязанной банком, ухудшающей финансовое положение заемщика, поскольку банк за счет денежных средств заемщика страхует свой предпринимательский риск. При этом страховая премия включается в сумму кредита, и с общей суммы начисляются проценты, увеличивая сумму, подлежащую выплате заемщиком в пользу банка. Страхование является самостоятельной финансовой услугой по отношению к кредитованию, соответственно предоставление кредита при условии обязательного страхования жизни и здоровья ущемляет права потребителя и не соответствует требованиям Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей». Просит решение мирового судьи отменить.

В судебном заседании представитель Зюзиной Е.В. ФИО3, действующая на основании доверенности, доводы апелляционной жалобы поддержала.

Представитель АКБ «Росбанк» (ОАО) в судебное заседание не явился, извещен.

Суд, выслушав пояснения лиц, участвующих в деле, проверив материалы дела, считает жалобу Зюзиной Е.В. не подлежащей удовлетворению по следующим основаниям.

При рассмотрении спора сторон мировой судья правильно применил закон, подлежащий применению.

В соответствии с положениями ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

    Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

    В соответствии со ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

    В силу ст.ст. 309-310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Из материалов дела следует, что Зюзина Е.В. обратилась в АКБ «Росбанк» (ОАО), с целью получения кредита было подписано заявление о предоставлении кредита, оформленное на формализованном бланке, разработанном банком для заемщиков, в котором указала сумму запрашиваемого кредита, срок кредитования, информацию о себе.

11.11.2011г. между АКБ «Росбанк» (ОАО) и Зюзиной Е.В. был заключен кредитный договор № на сумму 170 258, 62 руб., под 22,4 % годовых, сроком на три года, на неотложные нужды. АКБ «Росбанк» (ОАО) свои обязательства по договору выполнил в полном объеме. Указанный договор не изменении и не расторгнут.

Согласно п.5 заявления о предоставлении кредита, в случае заключения договора страхования жизни и здоровья (наличия соответствующего волеизъявления в настоящем заявлении) Зюзина Е.В. поручила банку перечислить сумму страховой премии со счета в пользу страховщика и по реквизитам, указанным в заявлении. Договор кредитования предусматривает страхование жизни и здоровья в случае несчастных случаев и болезней.

Данная программа добровольного страхования жизни и здоровья предусмотрена для защиты имущественных интересов заемщика и банка, в частности, при получении банком, как выгодоприобретателем, страхового возмещения по договору страхования, сумма возмещения направляется банком на погашение задолженности клиента по кредитному договору, в соответствии с очередностью, при наступлении страхового случая.

Зюзина Е.В., подписывая заявление, собственноручно указала, что согласна на добровольное страхование жизни и здоровья, подтвердив своей подписью. Подпись в заявлении Зюзиной Е.В. не оспаривается. Своими действиями Зюзина Е.В. выразила согласие на совершение АКБ «Росбанк» (ОАО) действий по страхованию ее жизни и здоровья в страховой компании ООО «Сожекап Страхование Жизни». Форма заявления носит рекомендательный характер. Заявление Зюзиной Е.В. на страхование содержит прямое указание не только на платность предоставляемой банковской услуги, но и на размер платы за страхование.

Подписав полис страхования жизни и здоровья Зюзина Е.В. вновь подтвердила свое согласие на страхование.

Взимание платы за страхование соответствует закону и условиям договора.

До заключения кредитного договора АКБ «Росбанк» (ОАО) в письменной форме предоставил Зюзиной Е.В. полную информацию о кредите, включая его полную стоимость, в том числе, расходы на страхование жизни и здоровья в случае заключения соответствующего договора, что подтверждается условиями предоставления кредита.

Договор страхования не содержит положений о том, что страхование является существенным условием выдачи кредита, а влияет на процентную ставку по кредитному договору. Зюзина Е.В. вправе была выбирать условия заключения кредитного договора: с заключением договора страхования - по сниженной ставке (22,4%), без такового - по более высокой (23,4%).

В связи с тем, что страхование жизни и здоровья напрямую не связано с кредитованием, и страхование в силу ч.2 п.1 ст.432 и ст.819 ГК РФ не является существенным условием кредитного договора, мировой судья пришел к правильному выводу, что Зюзина Е.В., действуя в своих интересах и по своему усмотрению, могла либо акцептовать данную оферту, согласившись на оказание услуги по страхованию, либо отказаться от нее.

Суд апелляционной инстанции считает, что сумма страховой премии в размере 12 258, 62 руб. внесена Зюзиной Е.В. на основании заключенного ей договора, который не противоречит положениям ст.ст.161, 428, 434 Гражданского кодекса РФ.

Мировым судьей правильно установлено, что приобретение Зюзиной Е.В. услуг ОАО АКБ «Росбанк» не обусловлено приобретением других его услуг, поскольку услуги по страхованию жизни и здоровья предоставляет третье лицо, в данном случае ООО «Сожекап Страхование Жизни», а не банк. Поскольку банк не оказывает услуги по страхованию жизни и здоровья, а предоставляет лишь кредит, следовательно, в указанном случае, положения п.2 ст.16 Закона РФ №2300-1 «О защите прав потребителей» не могут быть применены.

Таким образом, решение мирового судьи является законным и обоснованным.

Руководствуясь ст.ст. 327-330 ГПК РФ, суд

определил:

Решение мирового судьи судебного участка № 111 Самарской области от 25.04.2013 года, оставить без изменения, а апелляционную жалобу Зюзиной Е.В. - без удовлетворения.

    Настоящее постановление апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его принятия.

Председательствующий: подпись.

КОПИЯ ВЕРНА.

Судья