Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-991/2019 ~ М-788/2019 от 05.04.2019

63RS0№-02

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

<адрес> 13 мая 2019 года

Судья Красноглинского районного суда <адрес> Медведева Н.П.,

при секретаре Мамышева А.З.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску Маркелова И. Н. к САО «ВСК» о взыскании страхового возмещения по договору страхования,

УСТАНОВИЛ:

Маркелов И.Н. обратился в суд с иском к САО «ВСК» о взыскании страхового возмещения по договору страхования, в обоснование исковых требований указав, что <дата> между ним и САО «ВСК» заключен договор страхования жизни №СIK25523 сроком 60 месяцев на страховую сумму 580000 рублей с единовременной выплатой страховой премии 121800 рублей. Договор был заключен в связи с получением потребительского кредита по кредитному договору № ПННУФА192754/810/18 от <дата> с ПАО «МТС-Банк». <дата> Маркелов И.Н. обратился в адрес ответчика с письменным заявлением о возврате неиспользованной за период 57 месяцев суммы страховой премии, поскольку обязательства по кредитному договору были досрочно исполнены. <дата> ответчик начислил к возврату сумму страховой премии в размере 5684 рублей. Не согласившись с размером указанной выплаты истец обратился в адрес ответчика с письменной претензией о возврате неиспользованной суммы страховой премии, однако в ответе на претензию от <дата> ответчик отказ в ее выплате. Полагая данный отказ незаконным, противоречащим действующему законодательству, истец обратился в суд с вышеуказанным исковым заявлением, в котором просит взыскать с ответчика в свою пользу сумму страховой премии в размере 110026 рублей и штраф в размере 50 % от присужденной к взысканию судом суммы.

В судебном заседании представитель истца по доверенности Каморчев А.Ю. заявленные исковые требования поддержал в полном объеме, дал пояснения аналогичные изложенным в описательной части решения. Дополнил, что договор страхования был заключен истцом исключительно в связи с получение кредита, периоды действия договоров совпадают.

Представитель ответчика САО «ВСК» по доверенности А.В. Бурочкина в судебное заседание не явилась, представила суду письменное возражение на иск, в котором просила в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме, ссылаясь на произведенную выплату страховой премии в размере 5684 рублей, определенной по установленной в разделе 8 Правил № Комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и потери дохода формуле расчета суммы, подлежащей возврату при отказе страхователя от договора.

Выслушав стороны, исследовав материалы гражданского дела, суд считает исковые требования истца подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от <дата> N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

Из материалов дела следует, что <дата> между Маркеловым И.Н. и ПАО «МТС-Банк» был заключен кредитный договор № ПННУФА192754/810/18 на сумму займа в размере 701 800 рублей, под 12,9 % годовых на срок 60 месяцев.

<дата> между Маркеловым И.Н. и САО «ВСК» заключен договор страхования жизни, здоровья и потери дохода заемщиков кредитов №СIK25523 сроком 60 месяцев на страховую сумму 580 000 рублей с единовременной выплатой страховой премии 121 800 рублей.

Согласно п. 11.3.1 Полиса оферты страхования жизни, здоровья и потери дохода заемщиков кредитов №СIK25523, по рискам (п.п.3.1.1-3.1.4) страховая выплата определяется, в том числе с учетом разницы между страховой суммой и суммой задолженности застрахованного лица по кредитному договору.

Как следует из выданной банком ПАО «МТС-Банк» справки по состоянию на 04.03.2019г., истица досрочно произвела полное погашение задолженности по кредитному договору.

<дата> Маркелов И.Н. обратился в адрес ответчика с письменным заявлением о возврате неиспользованной за период 57 месяцев суммы страховой премии, поскольку обязательства по кредитному договору были досрочно исполнены. <дата> ответчик начислил к возврату сумму страховой премии в размере 5684 рублей. Не согласившись с размером указанной выплаты истец обратился в адрес ответчика с письменной претензией о возврате неиспользованной суммы страховой премии, однако, в ответе на претензию от <дата> ответчик отказ в ее выплате.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).

Из анализа приведенных норм права следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истицы, связанных с причинением вреда ее здоровью, а также с ее смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения и, следовательно, приводит к досрочному прекращению договора страхования.

Указанием Центрального Банка Российской Федерации от <дата> N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", вступившим в силу <дата>, исходя из его преамбулы установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания ЦБ РФ в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п. 2 ст. 958 ГК РФ).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3 ст. 958 ГК РФ).

Учитывая, что материалами дела установлено, что Маркелов И.Н. в срок до <дата> (в течении трех месяцев) погасил задолженность по кредитному договору, и к этому времени событий, имеющих признаки страхового случая, не наступало, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для расторжения договора страхования, и взыскания с ответчика в пользу истца сумму уплаченной страховой премии в размере 110026 рублей (121800руб./60мес. * 57мес. - 5684руб. ).

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации от <дата> N 2300-1 "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

По смыслу вышеприведенной нормы материального права основанием для применения данной штрафной санкции является неисполнение ответчиком в добровольном порядке тех требований потребителя, которые были предъявлены ему до обращения в суд, которые могли и должны были быть исполнены ответчиком в силу закона.

Принимая во внимание, что потребитель обращался в досудебном порядке к ответчику САО «ВСК» с заявлением о возврате уплаченной суммы, однако в установленный законом срок требования истца не были удовлетворены, суд полагает возможным удовлетворить требования Маркелова И.Н. о взыскании суммы штрафа в размере 55013 рублей. Заявлений о применении положений ст.333 ГК РФ со стороны ответчика не поступало.

В соответствии со ст.103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходы, в федеральный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Поскольку в силу ст.333.36 НК РФ истец при подаче иска был освобожден от уплаты государственной пошлины, то подлежит взысканию с ответчика в доход бюджета городского округа Самара государственная пошлина пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Маркелова И. Н. удовлетворить.

Взыскать с САО «ВСК» в пользу Маркелова И. Н. сумму страховой премии 110026 рублей, штраф в размере 55013 рублей, а всего 165039 (сто шестьдесят пять тысяч тридцать девять) рублей.

Взыскать с САО «ВСК» госпошлину в доход местного бюджета в размере 3400,52 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Самарский областной суд через Красноглинский районный суд <адрес> в течение одного месяца со дня изготовления мотивированного решения, т.е. с <дата>.

Судья: Медведева Н.П.