Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-7031/2013 ~ М-6557/2013 от 26.08.2013

Дело №2-7031/1-2013

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

25 сентября 2013 г. г.Петрозаводск

Петрозаводский городской суд Республики Карелия в составе:

председательствующего судьи Курчавовой Н.Л.
при секретаре Чеглаковой Е.Л., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» к Ивановой А.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору и встречному исковому заявлению Ивановой А.Г. к открытому акционерному обществу Национальный банк «ТРАСТ» о защите прав потребителей,

установил:

Национальный банк «ТРАСТ» (ОАО) обратился в суд к Ивановой А.Г. с названным иском, мотивируя свои требования тем, что в нарушение условий кредитного договора ответчик не производит возврат полученных денежных средств. В связи с изложенными в иске обстоятельствами истец просил взыскать с ответчика сумму задолженности в размере <данные изъяты> рублей, а также возместить расходы по уплате государственной пошлины.

В ходе судебного процесса Иванова А.Г. обратилась в суд с встречным иском, в котором ссылаясь положения Закона РФ «О защите прав потребителей» указывает на незаконность условий кредитного договора, просит признать недействительными условия договора от ДД.ММ.ГГГГ №, предусматривающие ежемесячную уплату комиссии; взыскать с Национального банка «ТРАСТ» (ОАО) неосновательно полученные денежные средства, перечисленные банку в качестве комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере <данные изъяты> рублей и ежемесячно уплачиваемой комиссии на общую сумму <данные изъяты> рублей.

Представитель истца (по первоначальному иску) Орлова С.А., действующая на основании доверенности, в судебном заседании, изменила исковые требования, уменьшив сумму подлежащую взысканию до <данные изъяты> рублей. Пояснив, что уменьшение взыскиваемой суммы произведено ввиду добровольного возврата банком суммы комиссии за расчетно-кассовое обслуживание и единовременной комиссии по кредитному договору. Общий размер возвращенных денежных средств составил <данные изъяты> рублей. Измененные исковые требования поддержала, настаивала на удовлетворении иска в полном объеме.

Ответчик (по первоначальному иску) Иванова А.Г. в судебное заседание не явилась, просила о рассмотрении дела без ее участия.

Суд, заслушав представителя истца (по первоначальному иску), изучив материалы настоящего гражданского дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст.819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Статья 309 Гражданского кодекса РФ предусматривает, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком (по первоначальному иску) заключен кредитный договор на предоставление кредита на неотложные нужды на сумму <данные изъяты> рублей на срок 60 месяцев под 15% годовых.

В соответствии с условиями кредитного договора заемщик принял на себя обязательства возвратить полученную денежную сумму, уплатить проценты за пользование кредитом и выполнить другие обязанности, предусмотренные договором (п.1.3 заявления).

Согласно п.2.1 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды (далее – Условия) датой предоставления кредита является дата открытия счета и зачисление на него средств в размере, обусловленном договором.

Для погашения задолженности, заемщик обязалась не позднее даты оплаты очередного платежа, указанного в графике платежей, обеспечить наличие на банковском счете суммы денежных средств, в размере не менее суммы такой задолженности (п.3.1.2 Условий).

В соответствии с графиком платежей по кредитному договору, сумма ежемесячного платежа определена в размере <данные изъяты> рублей, которая включала в себя проценты за пользование кредитом, сумму основного долга и комиссию за расчетно-кассовое обслуживание в размере <данные изъяты> рублей.

В соответствии с п.4.2 и 9.10 Условий, в случае нарушения заемщиком своих обязательств по договору банк вправе предъявить требование о досрочном возврате задолженности в полном объеме.

В соответствии с выпиской по счету клиента денежные средства в сумме <данные изъяты> рублей зачислены на счет заемщика ДД.ММ.ГГГГ, таким образом, банк выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме.

Ввиду неисполнения обязательств по своевременному возврату кредитных средств со стороны заемщика, банком предъявлено требование о досрочном возврате заемных средств и уплате причитающихся процентов и неустоек.

Исходя из произведенных истцом (по первоначальному иску) расчетов с учетом уменьшения суммы иска, задолженность, подлежащая взысканию, составляет <данные изъяты> рублей, в том числе: задолженность по основному долгу – <данные изъяты> рублей; сумма непогашенных процентов – <данные изъяты> рублей; проценты на просроченный долг за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> рублей, но при этом, на счете клиента имеется остаток в размере <данные изъяты> рублей. Таким образом, расчет задолженности ответчика (по первоначальному иску) будет следующим: <данные изъяты>.

Расчет суммы иска, произведенный истцом, обоснован положениями кредитного договора, логичен и арифметически верен.

Оценивая собранные по делу доказательства, учитывая конкретные обстоятельства дела, суд считает, что, поскольку ответчиком (по первоначальному иску) допущены существенные нарушения условий договора, и денежные средства до настоящего времени банку не возвращены, требования о взыскании с Ивановой А.Г. задолженности в размере <данные изъяты> рублей подлежат удовлетворению в полном объеме.

Ивановой А.Г. предъявлены в суд встречные требования, которые в ходе судебного процесса частично были признаны Национальным банком «ТРАСТ» (ОАО), что подтверждается выпиской по лицевому счету заемщика по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, согласно которой после предъявления в суд встречного иска Национальный банк «ТРАСТ» (ОАО) произвел возврат денежных средств в размере <данные изъяты> рублей, полученных от заемщика в форме единовременной комиссии и ежемесячной комиссии за расчетно-кассовое обслуживание.

В части требований истца (по встречному иску) о признании условий договора, предусматривающих выплату ежемесячной комиссии за расчетно-кассовое обслуживание недействительными, суд приходит к следующему.

В силу пп.1, 2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Исходя из ст.5, ч.1 ст.29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» (в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора), к банковским операциям отнесено открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. Процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (п.1 ст. 845 Гражданского кодекса РФ).

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26.03.2007г. №302-П (действовавшего на момент заключения кредитного договора), следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета представляют собой счета, используемые для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, поскольку счет, открытый заемщику, не являются банковским счетом физического лица, то есть банковской операцией в том смысле, который следует из положений ч.1 ст.29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», действия банка по ведению, расчетному обслуживанию и зачислению средств на данный счет не являются банковской услугой, оказываемой заемщику. Такие действия являются обязанностью банка, носящей публично-правовой характер.

В силу ст.168 Гражданского кодекса РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна.

Так как нормами Гражданского кодекса РФ, Федерального закона «О банках и банковской деятельности» и иных нормативных правовых актов возможность взимания такого вида комиссии, как самостоятельного платежа с заемщика, не предусмотрена, условие кредитного договора, заключенного между истцом и ответчиком, в части взимания платы за расчетное обслуживание счета заемщика и за зачисление средств на его счет являются недействительными, поскольку противоречат требованиям закона.

Таким образом, встречные исковые требования в части признания недействительными пунктов 2.8 и 2.16 договора, заключенного в афертно - акцептной форме ДД.ММ.ГГГГ между Ивановой А.Г. и Национальным банком «ТРАСТ» (ОАО), о предоставлении кредита на неотложные нужды, предусматривающие выплату комиссии за расчетное обслуживание в размере 0,99% и единовременной комиссии за зачисление средств на счет клиента в размере <данные изъяты> рублей, подлежат удовлетворению.

В силу требований ст.ст.98, 103 Гражданского процессуального кодекса РФ с Ивановой А.Г. в пользу Национального банка «ТРАСТ» (ОАО) подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей. Кроме этого с Национального банка «ТРАСТ» (ОАО) подлежит взысканию государственная пошлина в доход бюджета Петрозаводского городского округа в размере <данные изъяты> рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.12, 56, 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ «░░░░░» ░ ░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ «░░░░░» ░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░░.

░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░.░. ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ «░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ 2.8 ░ 2.16 ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ - ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░.░░.░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ «░░░░░» (░░░) ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 0,99% ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ «░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░.199 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ 30 ░░░░░░░░ 2013 ░░░░.

░░░░░ ░░░░░

░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░

░░░░░░░░░ ░░░2