Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-991/2017 ~ М-934/2017 от 10.10.2017

Дело № 2-991/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

26 декабря 2017 года г. Кондопога

Кондопожский городской суд Республики Карелия в составе председательствующего судьи Дмитриева А.В., при секретаре Паньшиной А.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» к Калининой Е. В., <...>, Мищенко С. А., Мищенко Е. А., ЗАО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Иск заявлен по тем основаниям, что ХХ.ХХ.ХХ между АО «Россельхозбанк» в лице Карельского регионального филиала и М было заключен кредитный договор № ... о предоставлении кредита в размере 450 000 рублей на срок до ХХ.ХХ.ХХ под 15% годовых. Кредит предоставлен М.. ХХ.ХХ.ХХ путем перечисления на банковский счет, что подтверждается банковским ордером № .... В настоящий момент истцу стало известно о смерти М. ХХ.ХХ.ХХ. После смерти заемщика, обязательства по кредиту остались неисполненными, задолженность составляет 364580,80 руб. Нотариусом информация о наследниках и наследуемом имуществе не предоставлена, родственники отказываются собирать документы для обращения в страховую компанию ЗАО СК «РСХБ-Страхование». Просит взыскать солидарно с ответчиков в свою пользу задолженность по кредитному договору в размере 364 580,80 руб. и расходы по уплате государственной пошлины в сумме 6845,80 руб.

В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте судебного заседания извещен, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик Мищенко Е.А. судебное заседание не явился, в судебном заседании ХХ.ХХ.ХХ исковые требования не признал в полном объеме, пояснил, что все необходимые документы были представлены в Банк 2 года назад, его отец - Мищенко А.А. <...>, его смерть является страховым случаем.

Ответчики Мищенко С.А., Калинина Е.В., <...> в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания извещены.

Представитель ответчика Мищенко С.А. – Мищенко Н.Н., действующая на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования не признала в полном объеме, пояснила, что все необходимые документы были представлены в Банк, М. погиб в результате несчастного случая, его смерть является страховым случаем.

Представитель акционерного общества «Страховая компания «РСХБ-страхование» в судебное заседание не явился, представили отзыв, в котором не признали исковые требования, указав, что при заключении Соглашения на предоставление кредита М. выразил согласие на подключение к договору коллективного страхования, в соответствии с которой были приняты риски, связанные со смертью застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, при этом, договором предусмотрен ряд исключений. В АО СК «РСХБ-Страхование» находятся на рассмотрении документы по факту смерти М.., при этом, АО «Россельхозбанк» не представили в страховую компанию доказательств наступления страхового случая. Также указывает, что общество не может являться солидарным ответчиком по кредитному обязательству, поскольку обязательства ответчиков после смерти М.. имеют разную правовую природу, в связи с чем просит отказать в удовлетворении требований к ЗАО СК «РСХБ-Страхование». Просил рассмотреть дело в отсутствие представителя.

Заслушав пояснения представителя ответчика Мищенко С.А. – Мищенко Н.Н., исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В силу статьи 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ и одностороннее изменение условий обязательства не допускается (статья 310 ГК РФ).

Согласно ст. ст. 809, 810, п. 2 ст. 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ст. 939 ГК РФ заключение договора страхования в пользу выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда им является застрахованное лицо, не освобождает страхователя от выполнения обязанностей по этому договору, если только договором не предусмотрено иное либо обязанности страхователя выполнены лицом, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с разъяснениями, изложенными в п. 29 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан», обязанность уведомить страховщика о наступлении страхового случая в порядке и сроки, которые установлены договором, возложена на страхователя (выгодоприобретателя).

Выгодоприобретателем по договору страхования, заключенного в отношении жизни и здоровья заемщика, является истец, в связи с чем именно на последнего, как на лицо, обладающее правом на получение страховой выплаты, возложена обязанность осведомить страховщика о наступлении страхового случая и обратиться с заявлением о страховой выплате.

Судом установлено, что ХХ.ХХ.ХХ между ОАО «Россельхозбанк» в лице Карельского регионального филиала ОАО «Россельхозбанк» и М. был заключено Соглашение № ... о предоставлении кредита в размере 450 000 рублей с размером процентов за пользование кредитом - 15 % в год с окончательным сроком возврата – ХХ.ХХ.ХХ.

Кредит выдан путем перечисления на банковский счет М.., что подтверждается ордером № ... от ХХ.ХХ.ХХ.

На основании личного заявления М.., последний был присоединен к договору коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков банка, заключенного между истцом и АО СК «РСХБ-Страхование» (предыдущее наименование ЗАО СК «РСХБ-Страхование). По Договору страхования покрываются определенные риски, в том числе: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни. В договоре также указаны исключения по событиям, которые не признаются страховыми случаями. Выгодоприобретателем по договору страхования является ОАО «Россельхозбанк».

В силу Программы коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней, страховая сумма конкретному застрахованному лицу определяется на день распространения на него действия договора страхования и ее размер равен сумме кредита, получаемому застрахованным лицом по кредитному договору, увеличенной на 10 процентов. В период страхования застрахованного лица размер его страховой суммы изменяется в соответствии с изменением его фактической задолженности по Кредитному договору. Размер страховой суммы на день наступления страхового случая с застрахованным лицом составляет фактическую сумму непогашенного им на день страхового случая кредита по кредитному договору (включая проценты за его использование, штрафы, пени), но этот размер не может превышать страховой суммы, указанной в списке застрахованных лиц по Программе страхования № ... в отношении этого застрахованного лица на день распространения на него договора страхования.

М.. умер ХХ.ХХ.ХХ (свидетельство о смерти I-ГИ № ... от ХХ.ХХ.ХХ).

Из наследственного дела к имуществу М.. следует, что свидетельства о праве на наследство выданы Мищенко С.А., Мищенко Е.А. и Мищенко В.А.

В соответствии с представленным исковым заявлением и расчетом, сумма задолженности по соглашению составляет 364 580,80 руб. Расчет суммы иска ответчиками не оспорен.

Истцом в адрес ответчика АО СК «РСХБ-Страхование» направлялись уведомления о смерти заемщика М.., с приложением документов, однако страховщик не произвел страховую выплату.

Согласно акту судебно-медицинского исследования трупа М.. № ..., смерть последнего наступила <...>, этилового спирта в крови трупа также не обнаружено.

В соответствии с постановлением заместителя руководителя следственного отдела по г. Кондопога СУ Следственного комитета РФ по РК в возбуждении уголовного дела отказано на основании п. 1 ч. 1 ст. 24 УПК РФ, то есть за отсутствием события преступления, предусмотренного ч. 1 ст. 105 УК РФ.

На основании изложенного, суд приходит к выводу о том, что смерть М. является страховым случаем в силу указного договора коллективного страхования.

Из п. 3.7.1 договора коллективного страхования от ХХ.ХХ.ХХ, заключенного между Акционерным обществом «Российский сельскохозяйственный банк» и ЗАО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» усматривается, что с заявлением на страховую выплату в случае смерти застрахованного лица должен обратиться именно выгодоприобретатель, то есть истец по делу.

Из заявления М на присоединение к указанному договору коллективного страхования следует, что им дано согласие на получение страховщиком в любом лечебном учреждении любых сведений.

Кроме того, по делу установлено, что после наступления страхового случая Мищенко С.А. своевременно уведомила Банк о смерти М.., представив документы для страховой выплаты.

Истец уведомил страховщика АО СК «РСХБ-Страхование» о наступлении страхового случая, представил документы для получения страхового возмещения.

Выплата страхового возмещения на момент рассмотрения дела судом страховщиком в пользу выгодоприобретателя не произведена.

Поскольку смерть заемщика является страховым случаем, при этом отсутствуют основания, предусмотренные законом или договором, в том числе, Правилами коллективного страхования, освобождающие страховщика от выплаты страхового возмещения, учитывая, что ответственность по кредитному договору застрахована заемщиком М.. на случай его смерти, с указанием в качестве выгодоприобретателя АО «Россельхозбанк», суд считает, что страховщиком не исполнены обязанности по указанному договору страхования, в связи с чем считает надлежащим ответчиком АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование».

Истцом предъявлены требования о взыскании суммы просроченной ссудной задолженности (основного долга), суммы ссудной задолженности (основного долга), и процентов за пользование кредитом за период с ХХ.ХХ.ХХ по ХХ.ХХ.ХХ. Указанные требования суд находит обоснованными и не превышающими лимит ответственности страховщика, установленный указанным договором, в связи с чем удовлетворяет исковые требования к данному ответчику.

Исковые требования к Калининой Е.В., действующей <...>., Мищенко С.А., Мищенко Е.А. удовлетворению не подлежат, поскольку в силу указанных выше обстоятельств они признаются судом ненадлежащими ответчиками.

Доводы АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» о невозможности проверить факт наличия страхового случая, являются несостоятельными, так как в силу письменного согласия застрахованного лица, страховщик имел возможность удостовериться является ли данный случай страховым.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ расходы по уплате государственной пошлины подлежат взысканию с ответчика АО СК «РСХБ-Страхование» в сумме 6845 руб. 80 коп.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Иск удовлетворить частично.

Взыскать с ЗАО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» в пользу Акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» задолженность по кредитному договору № ... от ХХ.ХХ.ХХ в размере 364 580 руб. 80 коп., в том числе просроченная ссудная задолженность (основной долг) в размере 165 000 руб. 00 коп., ссудная задолженность (основной долг) в размере 127 500 руб. 00 коп., проценты за пользование кредитом в размере 72 561 руб. 62 коп.,

Взыскать с ЗАО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» в пользу Акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» расходы по уплате государственной пошлины в сумме 6 845 руб. 80 коп.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Карелия через Кондопожский городской суд Республики Карелия в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья А.В. Дмитриев

Решение в окончательной форме изготовлено ХХ.ХХ.ХХ.