Решение по делу № 2-4975/2015 ~ М-4575/2015 от 30.10.2015

Дело № 2-4975/2015

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

28 декабря 2015 года г. Ачинск ул. Назарова 28 Б

Ачинский городской суд Красноярского края

в составе председательствующего судьи Гудовой Н.В.,

при секретаре Шабаевой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» к Чекулаевой о взыскании долга по договору о расчетной карте,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Национальный Банк «ТРАСТ» (далее – Банк) обратился в суд с исковым заявлением к Чекулаевой Г.Н. о взыскании долга по договору о расчетной карте в сумме 55797,57 руб., расходов по оплате государственной пошлины в размере 1874,00 рублей. Исковые требования мотивированы тем, что 07.10.2011 года Банк и Чекулаева Г.Н. заключили договор о расчетной карте на основании и условиях заявления – оферты, на основании которого был также заключен кредитный договор Договоры № и были заключены в офертно – акцептной форме. В заявлении ответчик Чекулаева Г.Н. согласилась, что акцептом ее оферты о заключении договора являются действия Банка по открытию ей счета и спецкартсчета. В заявлении заемщик Чекулаева Г.Н. выразила свое согласие с Условиями по расчетной карте, Тарифами по расчетной карте, обязалась их соблюдать и просила Банк открыть ей банковский счет и предоставить в пользование международную расчетную Банковскую карту с лимитом разрешенного овердрафта под 51,1 % годовых. Таким образом, при заключении договора, заемщик получила на руки расчетную карту с условиями пользования которой заранее согласилась. Условия кредитования предусматривают, что кредит считается предоставленным с момента активации карты клиентом. Активировав карту, ответчик Чекулаева Г.Н. не исполняет надлежащим образом взятые на себя обязательства по погашению задолженности по кредиту, в связи с чем, на 20.10.2015 года образовалась сумма задолженности в размере 55797,57 рублей, которая состоит из суммы основного долга – 44371,28 рублей, процентов – 11426,29 рублей, которую истец просит взыскать с ответчика, а также расходы по оплате госпошлины в размере 1874 руб. (л.д.2-3).

Организационно-правовая форма ОАО НБ «ТРАСТ» изменена на ПАО НБ «ТРАСТ».

Представитель истца ПАО НБ «ТРАСТ» в суд не явился, извещен надлежащим образом (л.д. 78), просил рассмотреть дело в отсутствие представителя (л.д.4).

Ответчик Чекулаева Г.Н., извещенная о времени и месте судебного заседания надлежащим образом (л.д. 71), в суд не явилась. Ранее допрошенная в судебных заседаниях поясняла, что против исковых требований возражает. 03.10.2011 года написала заявление в Банк на предоставление ей кредита в размере 201090 рублей сроком на 60 месяцев. Указанная сумма была перечислена ей на счет и выдана карта № для расчета по кредиту. По этой карте она и производила погашение кредита. Никаких других банковских карт Банк ей не выдавал, и она их не активировала. Не отрицает, что ей на номер сотового телефона приходили SMS-сообщения, которые она принимала как сообщения об оплате первого кредита.

В поступившем в суд 21.12.2015 г. заявлении ответчик Чекулаева Г.Н. против исковых требований не возражала, просила дело рассмотреть в ее отсутствие (л.д. 80).

Исследовав материалы дела, суд считает исковые требования подлежащими удовлетворению в следующем размере и по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются передать денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то в случае нарушения заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст.ст.432-435 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно п.3 ст.438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Как установлено по делу, 07.10.2011 года Банк и Чекулаева Г.Н. заключили договор о расчетной карте на основании и условиях заявления – оферты, в соответствии с положениями ст. 428, 432, 435 и 438 ГК РФ, на основании которого был также заключен кредитный договор. Подписывая заявление на предоставление кредита на неотложные нужды от 07.10.2011 года, Чекулаева Г.Н. согласилась с тем, что его подписание является акцептом публичной оферты Банка об открытии счета и спецкартсчета. В заявлении на предоставление кредита заемщик выразила свое согласие с Условиями по расчетной карте, Тарифами по расчетной карте, обязалась их соблюдать и просила Банк заключить с ней договор о расчетной карте, в рамках которого, открыть ей банковский счет и предоставить в пользование международную Банковскую карту с разрешенным лимитом овердрафта. Номер карты –(п.2.2. заявления на предоставление кредита). При этом номер карты в заявлении указывается только в случае получения Расчетной карты одновременно с заключением договора (л.д.16-18).

Согласно Условий предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт с лимитом разрешенного овердрафта (далее Условия), банк заключает с клиентом договор путем акцепта оферты клиента, содержащейся в заявлении, путем открытия СКС. Одновременно банк акцептует оферту клиента о предоставлении кредитной карты путем выпуска карты. Банк делает оферту клиенту об установлении лимита разрешенного овердрафта по карте, выпущенной на имя клиента путем уведомления клиента о максимальной сумме лимита разрешенного овердрафта содержащейся в заявлении. Датой заключения договора является дата активации карты клиентом. (п.2.1.).

Карта передается клиенту неактивированной, либо может быть активирована Банком в автоматическом режиме по заявлению клиента непосредственно при ее выдаче. Для проведения операций по карте, клиент должен поставить подпись на обратной стороне карты и активировать ее (в случае, если карта не была активирована автоматически при ее выдаче), позвонив в Центр обслуживания клиентов Банка, либо обратившись в отделение Банка. При обращении клиента по телефону карта активируется банком, если клиент назовет банку по телефону соответствующую информацию, позволяющую Банку идентифицировать клиента. Карта активируется банком при обращении клиента в отделение Банка на основании предъявленного клиентом документа, удостоверяющего личность. (п. 2.1. Условий).

Как следует из представленного Банком ответа на запрос суда, 07.10.2011 г. в 08-11 часов сотрудником Банка был произведен телефонный звонок ответчику на номер телефона, указанный в разделе «контактная информация» заявления на предоставление кредита, и предложено активировать указанную карту, при этом ответчик сообщил информацию, позволяющую его идентифицировать, в том числе свои персональные данные, ответ на секретный вопрос (л.д. 72-74).

Указанная информация подтверждается предоставленной в материалы дела выпиской из истории взаимодействия с клиентом Чекулаевой Г.Н., из которой следует, что действительно 07.10.2011 г. в 08-11 часов сотрудником Банка был произведен телефонный звонок на № телефона (данный номер телефона указан ответчиком в анкете к заявлению на предоставление кредита – л.д. 20 оборот) для активации карты (л.д. 85).

Как усматривается из представленных документов, в том числе, банковской выписки, где прослеживаются операции, с расчетной картой, а именно их дата и тип, а также снимаемые и вносимые суммы, действия по использованию кредитных средств производились.

В дальнейшем, как было установлено по делу, расчетная карта № была заблокирована, что подтверждается представленным в материалы дела списком карт (л.д. 84).

По сообщению Банка, сведения о причине блокировке Карты не содержатся в базе данных Банка, однако распространенной причиной блокировки карты служит ее утрата. В случае утраты карты блокировка счета не производится. В связи с чем, 18.04.2013 г. для использования при расчете по договору от 07.10.2011 года, Чекулаевой Г.Н. была выдана и активирована ею карта, номер счета которой совпадает с номером счета заблокированной карты, что также подтверждается списком карт (л.д. 84). Расчетная карта была активирована клиентом 18.04.2013 г., при этом, активация перевыпущенных расчетных карт с разрешенным лимитом овердрафта происходит по звонку клиента на горячую линию Банка после прохождения идентификации. Идентификация клиента проводится сотрудниками горячей линии, обращение клиента в Банк не требуется (л.д. 77).

В подтверждение активации ответчиком расчетной карты Банком в материалы дела предоставлена аудиозапись телефонного разговора, произошедшего 18.04.2013 г., которая была исследована в ходе судебного заседания.

Из представленной аудиозаписи следует, что телефонный звонок был принят сотрудником Банка 18.04.2013года.Клиент, представившийся как Чекулаева, звонил в Банк с целью активации расчетной карты. При этом, клиентом было сообщено кодовое слово, указанное Чекулаевой Г.Н. в анкете к заявлению на предоставление кредита, последние четыре цифры номера расчетной карты, паспортные данные. Далее сотрудник Банка уточнил у клиента номер мобильного телефона для присвоения ПИН-кода. Клиент сообщил сотруднику Банка номер телефона, на который и был направлен ПИН-код карты посредством SMS-сообщения (л.д. 77).

То обстоятельство, что с номера телефона, указанный ответчиком в анкете к заявлению на предоставление кредита, был произведен телефонный звонок в Банк, также подтверждается предоставленной в материалы дела выпиской из истории взаимодействия с клиентом Чекулаевой Г.Н. (л.д. 85).

После ознакомления с аудиозаписью телефонного разговора в порядке подготовки дела к слушанию ответчик Чекулаева Г.Н. в представленном суду 21.12.2015 г. заявлении указала, что не может сказать точно, чей голос на аудиозаписи, поскольку «местами похож на ее голос, а местами не похож». При этом от проведения по делу фонетической экспертизы отказалась, иные доказательства в подтверждение возражений по иску не представила (л.д. 80).

При таких обстоятельствах суд считает установленным, что при заключении кредитного договора с Чекулаевой Г.Н., был также заключен договор о расчетной карте, в рамках которого ответчику была предоставлена расчетная банковская карта с последующей ее активацией, а в дальнейшем и расчетная банковская карта, которая также была ответчиком получена и активирована.

Доказательств обратного судом не установлено и суду не предоставлено.

Согласно условиям заявления (оферты), кредит предоставлен ответчику сроком на 36 месяцев под 51,10 % годовых.

В соответствии п.5.3 Условий Банк самостоятельно определяет клиенту размер лимита разрешенного овердрафта и устанавливает его исходя из сведений (документов) и иной информации, предоставленной Клиентом или полученной из других источников.

За пользование кредитом начисляются проценты по ставке, определенной Тарифами. Начисление процентов начинается со дня, следующего за датой предоставления Кредита и заканчивается в дату погашения задолженности по основному долгу. Проценты рассчитываются за каждый день пользования кредитом, выставляются к оплате в последний день расчетного периода (п. 5.8 Условий).

Клиент должен погашать задолженность путем уплаты минимальной суммы погашения в течение платежного периода, следующего за расчетным периодом. В случае неуплаты минимальной суммы погашения в установленные сроки или уплаты неполной минимальной суммы погашения, с клиента взимается штраф за пропуск оплаты минимальной суммы погашения в соответствии с Тарифами (п. 5.10 Условий).

В случае нарушения сроков уплаты минимальной суммы погашения, Карта может быть заблокирована, а клиенту может быть выставлено Заключительное требование. В случае не возврата суммы задолженности до даты, указанной в выставленном Банком Заключительном требовании, карта объявляется недействительной и все расходы Банка по изъятию Карты из обращения относятся на счет клиента (п. 5.14, 5.15 Условий).

Банк имеет право предоставить Клиенту кредит на сумму Сверхлимитной задолженности (п. 7.2.6 Условий).

Из тарифного плана, являющимся неотъемлемой частью договора, следует, что срок действия карты составляет 3 года (л.д.30).

При этом процентная ставка по кредиту, в льготном периоде кредитования - 0% годовых, процентная ставка при невыполнении льготного кредитования – 12,9% годовых; проценты за пользование кредитом по истечении льготного периода кредитования – 0,14 % в день, плата за выдачу наличных денежных средств за счет предоставленного кредита – 4,9%, плюс 290 руб., плата за пропуск платы в первый раз – 390 руб., во-второй раз подряд – 690 руб., в третий раз подряд – 890 руб.,; минимальный платеж – 6% от кредитного лимита, но не менее 500 рублей (л.д.30).

Как установлено по делу, кредитные карты ответчиком были активированы, и как следует из банковской выписки по счету Чекулаевой Г.Н., ответчиком производились действия по использованию кредитных средств, при этом платежи по кредиту вносились нерегулярно и не в полном объеме, неоднократно допускались просрочки, вследствие чего образовалась задолженность по уплате основного долга, процентам и неустойке. Последнее пополнение осуществлено 27.04.2015 года (л.д. 9-15).

Согласно представленному истцом расчету, правильность которого была проверена судом в ходе рассмотрения дела в соответствии с требованиями ст. 319 ГК РФ и не вызывает сомнения, исходя из действий ответчика по использованию расчетной карты, получению кредитных средств, денежному пополнению карты, невыплаченная сумма по кредиту составляет 55797,57 рублей, которая состоит из суммы основного долга – 44371,28 рублей, процентов – 11426,29 рублей (л.д. 6).

Следовательно, с ответчика Чекулаевой Г.Н. подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в размере 55797,57 рублей.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд должен возместить все расходы с другой стороны.

Как видно из представленного платежного поручения истцом уплачена госпошлина в размере 1874 руб. (л.д. 5), которая также подлежит взысканию по правилам ст. 98 ГПК РФ с ответчика Чекулаевой Г.Н. в полном объеме.

Руководствуясь ст. ст. 194-198, 237 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования удовлетворить.

Взыскать с Чекулаевой в пользу Публичного акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» долг по договору о расчетной карте в сумме 55797,57 рублей,расходы по госпошлине в сумме 1874 рублей, всего 57671 (пятьдесят семь тысяч шестьсот семьдесят один) рубль 57 копеек.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд в течение одного месяца с подачей апелляционной жалобы через Ачинский городско суд.

Судья: Н.В. Гудова

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ