Решение по делу № 2-2/2019 (2-309/2018;) ~ М-249/2018 от 10.07.2018

Дело № 2-№/2019 г.                                                                               

З А О Ч Н О Е     Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ

Приокский районный суд г. Нижнего Новгорода

в составе председательствующего: судьи Кшнякиной Е.И.

при секретаре: Яцкевич Т.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «С» к Улыбиной Е.А. о расторжении договора страхования, взыскании задолженности,

У С Т А Н О В И Л :

Истец АО «С» обратился в суд с иском к ответчику Улыбиной Е.А. с вышеуказанными требованиями.

В обоснование исковых требований ссылается на то, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «С» и Улыбиной Е.А. заключен договор страхования № №, предметом которого является страхование имущественных интересов Страхователя (Выгодоприобретателя), связанных с причинением вреда здоровью застрахованного лица, а также его смертью в результате несчастного случая или болезни в обеспечение исполнения обязательств по договору займа от ДД.ММ.ГГГГ № №.

Неотъемлемой частью договора страхования являются Правила ипотечного страхования АО «С» от ДД.ММ.ГГГГ. в редакции, действующей на момент заключения настоящего договора.

В соответствии с п. 7.4.4. договора страхования страховщик обязуется произвести страховую выплату в сроки и на условиях раздела 8 договора, при этом пределом ответственности страховщика по настоящему договору является размер страховой суммы, установленной в разделе 4 договора.

Из содержания пунктов 4.1., 4.2. договора страхования следует, что страховая сумма по договору на каждый период страхования определяется в размере остатка денежного обязательства перед выгодоприобретателем по договору займа на начало каждого периода страхования, увеличенному на 10%.

Страховая сумма на каждый период страхования указывается в Графике страховой суммы и уплаты страховой премии (страховых взносов).

Согласно пунктам 6.1., 6.2. и 6.3. договора страхования договор вступает в силу с ДД.ММ.ГГГГ и действует по ДД.ММ.ГГГГ (включительно).

При этом, в течение срока действия договора страхования выделяются периоды страхования равные 1 году (кроме последнего).

Начало первого периода страхования совпадает с датой начала срока действия настоящего договора.

Срок каждого последующего периода страхования начинает исчисляться с даты, следующей за датой окончания предыдущего периода страхования.

В соответствии с пунктом 4.3. договора страхования уплата страховой премии происходит в рассрочку ежегодными страховыми взносами.

Срок оплаченного Улыбиной Е.А. предыдущего периода страхования истек ДД.ММ.ГГГГ.

Следующий страховой период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, страховая премия по которому составляет № руб., до настоящего времени ответчиком не оплачена.

В соответствии с подп. «б», «в» 16.15.2. п.6.15. Правил ипотечного страхования от ДД.ММ.ГГГГ, в утвержденной ДД.ММ.ГГГГ Председателем Правления АО «С» редакции, при задержке уплаты страхователем очередного страхового взноса на срок более 90 календарных дней (если иное количество дней не предусмотрено договором страхования) с даты, установленной в договоре страхования, страховщик имеет право предложить страхователю расторгнуть договор страхования по соглашению сторон. При этом досрочное расторжение договора страхования не освобождает страхователя от обязанности уплатить страховой взнос за период действия договора страхования до даты его расторжения, при этом дата расторжения договора страхования указывается в заключенном дополнительном соглашении. В случае несогласия страхователя на расторжение договора страхования по соглашению сторон страховщик имеет право расторгнуть договор страхования в судебном порядке на основании п.2 ст.450 ГК РФ (вследствие существенного нарушения страхователем условий договора страхования об уплате страховой премии (страхового взноса) и взыскать со страхователя страховой взнос за период действия договора страхования до даты его расторжения.

Письмами-сопровождениями от ДД.ММ.ГГГГ ответчик был уведомлен АО «С» письменно об образовавшейся задолженности по оплате следующего периода страхования. Улыбиной Е.А. было предложено оплатить в соответствии с условиями договора страхования страховую премию за указанный страховой период, в течение которого АО «С» несло ответственность по договору страхования, и подписать соглашение о расторжении договора страхования.

Указанные письма-сопровождения были направлены ответчику заказным с уведомлением почтовым отправлением по имеющимся в материалах по договору страхования адресам. Одно из указанных писем ответчик получила, о чем свидетельствует распечатанный на бумажном носителе с официального сайта Почты России отчет об отслеживании почтовой корреспонденции.

Однако по неизвестным для общества причинам до настоящего времени ответчик не оплатила задолженность, не продлив и не расторгнув договор страхования, продолжив тем самым нарушение существенных условий договора.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Улыбиной Е.А. по договору страхования составила № руб., что подтверждается актом расчета страховой премии, подлежащей уплате страхователем при досрочном расторжении договора страхования.

Из содержания договора страхования следует, что страховщик, заключив данный договор, вправе рассчитывать до окончания срока его действия на своевременную уплату страхователем страховой премии за каждый период страхования. И только при условии исполнения страхователем предусмотренной договором страхования обязанности по уплате страховой премии страховщик обязуется при наступлении страховых случаев произвести страховую выплату в пределах страховых сумм.

Таким образом, при описанных выше обстоятельствах, связанных с существенным нарушением условий договора страхования страхователем Улыбиной Е.А. страховщик на основании норм права, предусмотренных ст.450 ГК РФ, вправе обратиться в суд с требованием о расторжении данного договора страхования и взыскании задолженности за неоплаченный страхователем период страхования.

Основывая свои требования на нормах ст. 310, 450 ГК РФ, истец просит суд:

1. Расторгнуть договор страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между АО «С» и Улыбиной Е.А., с ДД.ММ.ГГГГ.

2. Взыскать с Улыбиной Е.А. в пользу АО «С» задолженность по страховой премии в размере № руб.№ коп.

3. Взыскать с Улыбиной Е.А. в пользу АО «С» расходы по оплате государственной пошлины в размере № рублей (л.д. №).

В судебное заседание истец не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом (л.д. №), от представителя истца Ревингиной С.В., действующей по доверенности (л.д. №), поступило заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие (л.д. №), против рассмотрения дела в порядке заочного производства не возражала.

Ответчик Улыбина Е.А. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом (л.д. №), письменных возражений по существу заявленных требований суду не представила.

Исследовав представленные по делу доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 307 ГК РФ:

1. В силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

2. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом…

В силу ст. 401 ГК РФ лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности. Отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство

Частью 1 статьи 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена данным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. В силу пункта 4 вышеприведенной статьи условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы) (ч. 1 ст. 929 ГК РФ).

Согласно ч. 1 - 3 ст.954 ГК РФ:

1. Под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

2. Страховщик при определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска.

В предусмотренных законом случаях размер страховой премии определяется в соответствии со страховыми тарифами, установленными или регулируемыми органами страхового надзора.

3. Если договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, договором могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов.

В соответствии с ч.1-2 ст.450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В силу ст. 452 ГК РФ:

1. Соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев не вытекает иное.

2. Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ.между АО «С» (ОАО «С») ( «страховщик») и Улыбиной Е.А. («Страхователь») был заключен договор страхования № №, предметом которого является страхование имущественных интересов страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя), связанных с причинением вреда здоровью застрахованного лица, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезни) в обеспечение исполнения обязательств по договору займа от ДД.ММ.ГГГГ. № № (п. 1.1) (л.д. №).

Застрахованным лицом по договору является Улыбина Е.А. (п. 1.2.1).

По договору страховщик обязуется за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении страхового случая произвести страховую выплату в порядке и на условиях раздела 8 договора в пределах страховой суммы, установленной в разделе 4 договора (п. 1.3).

Договор заключен в соответствии с Правилами ипотечного страхования АО «С» от ДД.ММ.ГГГГ в редакции, действующей на момент заключения настоящего Договора (далее - Правила), которые являются неотъемлемой частью договора (приложение № 1 к договору). Во всем остальном, что прямо не предусмотрено договором, стороны руководствуются положениями Правил (п. 1.4).

Страхователь (с письменного согласия застрахованных лиц), подписывая договор, назначает по Договору:

первым выгодоприобретателем (далее - выгодоприобретатель-1) - в пределах денежного обязательства по договору займа - заимодавца по договору займа (законного владельца закладной). На момент заключения договора им является - ГП НО «Нижегородский ипотечный корпоративный альянс»;

вторым выгодоприобретателем (далее - выгодоприобретатель-2) - в размере суммы страховой выплаты, оставшейся после осуществления страховой выплаты выгодоприобретателю-1, - по страхованию от несчастных случаев и болезней (по п, 3.3.2 договора) - застрахованное лицо, с которым произошел страховой случай либо, в случае его смерти (по п. 3.3,1 Договора): наследники застрахованного лица.

Далее по тексту договора Выгодоприобретатель-1 и Выгодоприобретатель-2 при совместном упоминании именуются - выгодоприобретатель (п. 1.5).

Страховая сумма по договору на каждый период страхования, определенный согласно п. 6.3 договора, рассчитывается как сумма, равная размеру остатка денежного обязательства перед выгодоприобретателем-1 по договору займа (остаток основного долга) на начало каждого периода страхования, увеличенному на 10% (десять процентов) (п. 4.1).

Страховая сумма на каждый период страхования указывается в Графике страховой суммы и уплаты страховой премии (страховых взносов) (приложение №3 к договору) (п. 4.2).

Страховая премия уплачивается в рассрочку ежегодными страховыми взносами в размере, установленном в Графике страховой суммы и уплаты страховой премии (страховых взносов).

Первый страховой взнос подлежит уплате в течение 5 рабочих дней с даты вступления в силу договора (п. 4.3).

Страховой взнос за очередной период страхования (кроме первого) уплачивается страхователем страховшику до даты, указанной в Графике страховой суммы иуплаты страховой премии (страховых взносов) как
дата начала этого периода страхования.

В случае если последний период страхования не равен полному году, то страховой взнос за последний период страхования рассчитывается исходя из количества дней продолжительности последнего периода страхования, рассчитанного в соответствии с п. 6.3 договора (п. 4.4).

Договор вступает в силу (возникают права и обязанности: сторон) с ДД.ММ.ГГГГ г. (п. 6.1).

Договор действует по ДД.ММ.ГГГГ (включительно).

При этом окончание срока действия договора определяется как дата окончания действия денежного обязательства страхователя (застрахованного лица) перед выгодоприобретателем-1 по договору займа.

В случае изменения срока исполнения денежного обязательства по договору займа (как в сторону увеличения, так и в сторону его сокращения) стороны договора в течение 20 рабочих дней с даты изменения срока исполнения денежного обязательства по договору займа обязуются подписать дополнительное соглашение к договору об изменении срока действия договора и графика страховой суммы и уплаты страховой премии (страховых взносов) (п. 6.2).

Датой уплаты страхового взноса считается дата, указанная в квитанции установленной формы на получение страховой премии (страхового взноса) - при уплате наличными денежными средствами, или дата поступления страхового взноса на расчетный счет страховщика - при уплате путем безналичного расчета (п. 6.4).

При задержке уплаты страхователем очередного страхового взноса на срок более 90 (девяноста) календарных дней с даты, установленной п. 4.4 договора, страховщик по своему усмотрению имеет право: …расторгнуть настоящий договор (при этом досрочное расторжение договора не освобождает страхователя от обязанности уплатить страховой взнос за период действия договора до даты его досрочного прекращения) (п. 6.10.1.1) (л.д. №).

Согласно п. 5.1 Правил ипотечного страхования под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, установленные договором страхования.

Страховая премия определяется в соответствии с тарифными ставками, определенными на основании базовых тарифных ставок с применением коэффициентов, учитывающих факторы, влияющие на степень риска, а также другие условия страхования (п. 5.2 Правил).

Страховая премия может быть уплачена страхователем единовременно - разовым платежом за весь срок страхования или в рассрочку (страховые взносы за отдельные периоды страхования уплачиваются в порядке и в сроки, указанные в договоре страхования) наличными деньгами или путем безналичных расчетов. Конкретный порядок и сроки уплаты страховой премии (страховых взносов), а также последствия неуплаты страховой премии
(страховых взносов) в установленные сроки и размере определяется договором страхования.

Размер страховой премии (страховых взносов) указывается по каждому из объектов страхования в договоре страхования или Графике страховых сумм и уплаты страховой премии (страховых взносов) (п. 5.3 Правил).

Уплата страховой премии (или ее первого страхового взноса при уплате в рассрочку) производится Страхователем в течение 5 дней с даты подписания договора, если договором не предусмотрен иной срок.

Уплата страховых взносов (при уплате в рассрочку) производится страхователем до определенной договором страхования даты. Если договором не предусмотрено иное, очередной страховой взнос за очередной период страхования должен быть уплачен Страховщику до даты начала данного периода страхования.

В случае, если последний период страхования не равен полному году, то страховой взнос за последний период страхования рассчитывается пропорционально количеству дней продолжительности этого периода страхования.

Под уплатой страховой премии (взносов) понимается ее уплата непосредственно Страховщику или его представителю. В последнем случае уплата страховой премии (взносов) представителю Страховщика равносильна уплате Страховщику (п. 5.3.1 Правил).

Датой уплаты страховой премии (взноса) считается дата, указанная в квитанции установленной формы на получение страхового взноса (при уплате наличными денежными средствами) или дата поступления страховой премии (взноса) на расчетный счет Страховщика или его представителя (при уплате путем безналичного расчета)(п. 5.3.2 Правил).

Вступивший в силу договор страхования прекращается в следующих
случаях: в случае неуплаты страхователем (Выгодоприобретателем) страховой премии (или любого страхового взноса при уплате страховой премии в рассрочку): при задержке уплаты Страхователем - физическим лицом или юридическим лицом - некоммерческой организацией очередного страхового взноса на срок более 90 календарных дней (если иное количество дней не предусмотрено договором страхования) с даты, установленной в договоре страхования, Страховщик имеет право:

а) перенести срок уплаты очередного страхового взноса посредством заключения дополнительного соглашения к договору страхования, не более, чем на 60 календарных дней (если иное количество дней не предусмотрено договором страхования) для внесения Страхователем просроченного страхового взноса.

б) предложить Страхователю расторгнуть договор страхования по соглашению сторон. При этом досрочное расторжение договора страхования не освобождает Страхователя от обязанности уплатить страховой взнос за период действия договора страхования до даты его расторжения, при этом дата расторжения договора страхования - указывается взаключенном дополнительном соглашении.

в) в случае несогласия Страхователя на расторжение договора страхования по соглашению сторон - расторгнуть договор страхования в судебном порядке на основании п. 2 ст. 450 ГК РФ (вследствие существенного нарушения Страхователем условий договора страхования об уплате страховой премии (страхового взноса)) и взыскать со Страхователя страховой взнос за период действия договора страхования до даты его расторжения(п. 6.15.2 Правил).

Ответчик оплатил страховую премию в размере № рублей за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ (квитанция № № от ДД.ММ.ГГГГ. - л.д. №); № рублей за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ (чек от ДД.ММ.ГГГГ. - л.д. №), № рублей за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ (чек от ДД.ММ.ГГГГ. - л.д. №)

Срок оплаты очередного страхового взноса по договору страхования истек ДД.ММ.ГГГГ., однако свои обязательства по оплате страховой премии (взноса) ответчик не выполнил.

В связи с этим ДД.ММ.ГГГГ. истцом в адрес ответчика было направлено письмо с требованием оплаты страховой премии в размере № рубль за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ., а также с предложением расторгнуть договору путем подписания соответствующего соглашения, которое оставлено ответчиком без ответа (л.д. №).

Доказательств, опровергающих указанные обстоятельства, ответчиком не представлено.

Как следует из п. 6 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан" обязательный досудебный порядок урегулирования споров до подачи искового заявления в суд предусмотрен в случае предъявления требований об изменении или расторжении договора добровольного страхования имущества граждан (пункт 2 статьи 452 ГК РФ) и в иных случаях, предусмотренных законом.

ДД.ММ.ГГГГ. АО «С» направило в адрес ответчика претензию, в которой просил оплатить задолженность по оплате страховой премии в размере № рубль за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ., продлив срок действия договора страхования, либо подписании соглашения о расторжения договора страхования (л.д. №).

Претензия оставлена ответчиком без внимания.

В настоящее время задолженность Улыбиной Е.А. по договору страхования составляет № руб., что подтверждается актом расчета страховой премии, подлежащей уплате страхователем при досрочном расторжении договора страхования. (л.д. №).

Размер суммы задолженности ответчиком не оспорен.

При указанных обстоятельствах, принимая во внимание, что обязательства по договору страхования по оплате страховой премии ответчиком надлежащим образом не выполнялись, нарушение принятых обязательств является существенным, суд приходит к выводу, что требования АО « С » о расторжении договора страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ. и взыскании задолженности по оплате страховой премии за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

В силу ст.ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу АО «С» подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины в сумме № руб.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199, 235 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Иск акционерного общества «С» удовлетворить.

Расторгнуть договор страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ., заключенный между акционерным обществом «С» и Улыбиной Е.А., с ДД.ММ.ГГГГ.

Взыскать с Улыбиной Е.А. в пользу акционерного общества «С» задолженность по оплате страховой премии по договору страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ. за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. в размере № рублей № копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере № рублей.

Ответчик вправе подать в Приокский районный суд г. Нижнего Новгорода заявление об отмене заочного решения в течение семи дней со дня получения копии решения.

Заочное решение может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене заочного решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления, - в Нижегородский областной суд через Приокский районный суд г.Нижнего Новгорода.

Судья:                     Е.И. Кшнякина