Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-916/2017 ~ М-13454/2016 от 09.01.2017

     Дело № 2-916/17



Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

17 апреля 2017 года                                 г. Благовещенск

Благовещенский городской суд Амурской области в составе:

председательствующего судьи Чешевой Т.И.,

при секретаре Мирошник И.В.,

с участием ответчика Н.,

         рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «АКбанк» к Н. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

Публичное акционерное общество «АКбанк» обратилось в суд с данным иском к ответчику, в обоснование заявленных требований указав, что Н. и открытое акционерное общество «АКбанк» (далее – Банк) заключили кредитный договор № *** от *** года, в соответствии с которым ответчику предоставлен кредит в сумме *** на срок по *** года включительно, с условием уплаты процентов за пользование кредитом по ставке *** % в год. Свои обязательства по выдаче ответчику кредита Банк выполнил своевременно и в полном объеме, что подтверждает расходный кассовый ордер с кассовым символом *** № *** от *** года. Ответчик условия кредитного договора надлежащим образом не исполняет: платежи в погашение кредита уплата процентов производятся с нарушением сроков и размера платежей, установленных в графике возврата кредита. Банк сообщил ответчику о нарушении обязательства и потребовал возвратить всю оставшуюся сумму с процентами за пользование кредитом до *** года (претензия № *** от *** года). Требования Банка на момент подачи настоящего искового заявления ответчик не исполнил. По состоянию на *** года общая сумма, подлежащая уплате по кредитному договору, составляет ***, в том числе: задолженность по кредиту (основной долг) – ***, задолженность по уплате процентов за пользование кредитом – ***.

Истец просит суд взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору № *** от *** года в размере ***, в том числе: задолженность по кредиту (основной долг) – ***, задолженность по уплате процентов за пользование кредитом – ***, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере ***.

Истец о дате, времени и месте судебного заседания уведомлен надлежащим образом, в иске содержится просьба о рассмотрении дела в отсутствие представителя, ходатайств об отложении рассмотрения дела не заявлял. Ответчик в судебное заседание явилась. Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора, о дате, месте и времени судебного заседания уведомлено надлежащим образом, явку представителя не обеспечило, ходатайств об отложении рассмотрения дела не заявляло.

При указанных обстоятельствах, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса, надлежащим образом уведомленных о времени и месте рассмотрения дела.

Ответчик в ходе судебного разбирательства по делу пояснила, что она денежные средства не получала, это была реструктуризация долга по ранее заключенному кредитному договору. Ей по спорному кредиту предоставлялась отсрочка платежа на два месяца, за время отсрочки Банк начислил ей ***, хотя ничего не должен был начислять. С суммой основного долга не согласна в части – кредит Банк должен был предоставить в размере ***, а предоставил на ***. Причину данного обстоятельства она не выяснила, обращалась в Банк, ответ не получила. В судебном заседании *** года ответчик заявленные исковые требования не оспаривала, просила суд снизить размер заявленных ко взысканию процентов. Пояснила, что платить не отказывается, сложилось тяжелое материальное положение, ее уволили с работы, на иждивении у ответчика находятся двое несовершеннолетних детей.

Заслушав позицию ответчика, исследовав материалы настоящего гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

В силу п.п.1 п.1 ст.8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему. Согласно п.1 ст.432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст.30 ФЗ Федерального закона «О банках и банковской деятельности», отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В силу п.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из материалов дела следует и не оспаривается сторонами, что *** года между открытое акционерное общество «АКбанк» и Н. (далее – заемщик) заключен кредитный договор № ***, в соответствии с которым ответчику Банком предоставлен кредит в размере *** сроком по *** года под *** % годовых, а заемщик (ответчик) обязуется возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях договора. При заключении кредитного договора ответчик был ознакомлен со всеми условиями кредитного договора, что подтверждается личной подписью.

Датой фактического предоставления кредита является дата заключения договора. Банк предоставляет кредит посредством выдачи наличных денежных средств заемщику через кассу банка по расходному кассовому ордеру, оформленному банком и передаваемому заемщику непосредственно при выдаче денежных средств (п.17 кредитного договора).

Во исполнение условий кредитного договора, после оформления кредитного договора, сумма кредита в обусловленном договоре размере, была передана ответчику, что подтверждается расходным кассовым ордером № *** от *** года, и ответчиком по существу не оспаривалось.

Ответчик при заключении кредитного договора добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные данным договором. С общими условиями кредитного договора, графиком погашения кредита и уплаты процентов был ознакомлен. Подписав договор, выразил волю на его заключение на подобных условиях и обязался их исполнять, а именно - вносить в счет погашения кредита, установленные договором суммы в установленные сроки.

Согласно п.2 ст.819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п.1 ст.807, п.1 ст.810 ГК РФ, по договору займа займодавец передает в собственность заемщику деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

В силу п.1 ст.809, п.2 ст.811 ГК РФ, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, и иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий, в силу ст.310 ГК РФ, не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с п.6. данного кредитного договора, заемщик гасит задолженность по договору ежемесячно, начиная с третьего месяца использования кредитом. Суммы и даты платежей определены графиком. Ежемесячный платеж заемщика в счет погашения задолженности по договору включает в себя: часть суммы основного долге по кредиту, начисленные текущие проценты за пользование кредитом и платеж по погашению процентов, начисленных, но не погашенных за первые два месяца пользования кредитом. Размер ежемесячного платежа в части основного долга по кредиту и процентов за пользование кредитом указывается в графике. Проценты за пользование кредитом начисляются ежедневно на задолженность по кредиту, которая учитывается на счете (-ах) для учета ссудной задолженности на начало операционного дня. Проценты начисляются со дня, следующего за днем (датой) предоставления кредита заемщику, до дня (даты) полного погашения задолженности (включительно). Начисление процентов на задолженность по кредиту производится, исходя из количества календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно). Период начисления процентов начинается с даты, следующей за датой каждого ежемесячного платежа (первый период начисления процентов начинается с даты выдачи кредита), которая определена в графике погашения задолженности по договору, указанном в приложении 1 к Индивидуальным условиям договора, и заканчивается датой следующего ежемесячного платежа (включительно), также определенной в графике. Сумма начисленных процентов за пользование кредитом, не включенная в ежемесячный платеж в первые два месяца пользования кредитом, пропорционально включена в ежемесячные платежи, определенные графиком, начиная с третьего месяца пользования кредитом,

Кредитор вправе потребовать от заемщика досрочного погашения кредита и уплаты начисленных процентов, а при наличии оснований для уплаты заемщиком пени за нарушение платежей – суммы пени, в случае нарушения заёмщиком сроков погашения задолженности или в случае обстоятельств очевидно свидетельствующих о том, что кредит не будет возвращен в срок. (п.7.1. Общих условий договора).

Согласно представленному истцом расчету, по состоянию на *** года общая сумма, подлежащая уплате по кредитному договору, составляет ***, в том числе: задолженность по кредиту (основной долг) – ***, задолженность по уплате процентов за пользование кредитом – ***.

Данный расчет суд признает правильным, и он принимается судом, как выполненный в соответствии с условиями договора, исходя из установленной договором процентной ставки и обусловленной договором суммы заемных денежных средств, с учетом производимых ответчиком платежей. Ответчиком расчет задолженности не оспорен, альтернативный расчет не представлен. При указанных обстоятельствах, суд полагает возможным его принять и положить в основу принятого решения.

Из содержания ст.12 ГПК РФ следует, что судопроизводство осуществляется на принципах равноправия и состязательности, в силу ст.56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований, так и возражений. При этом, по правилам ч.1 ст.57 ГПК РФ, предоставление доказательств является субъективным правом сторон.

Документами, подтверждающими исполнение обязательства по кредитному договору, могут служить платежные поручения, кассовые приходные ордера, выписки о списании денежных средств со счета, справки о совершенных платежах, выданные кредитной организацией, а также иные письменные доказательства, подтверждающие исполнение условий договора. Таких доказательств ответчиком, в соответствии со ст. ст. 12, 56 ГПК РФ, не представлено.

К основаниям, влекущим возникновение права кредитора требовать досрочного исполнения обязательств заемщиком, ГК РФ относит, в том числе, нарушение заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита (п.2 ст.811 ГК РФ), невыполнение предусмотренной договором обязанности по обеспечению возврата кредита.

Поскольку заемщик нарушает условия кредитного договора о ежемесячном погашении основного долга и процентов, суд приходит к выводу о возникновении у Банка права досрочно требовать от заемщика исполнения его обязательства.

В соответствии со ст.330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства (ст.331 ГК РФ). Сторонами кредитного договора достигнуто соглашение об уплате должником пени за неисполнение обязательств по погашению ежемесячного платежа в сроки указанные в графике в размере *** % годовых (п.12 кредитного договора).

При этом, истцом при подаче иска требований о взыскании неустойки не заявлено.

Учитывая установленные судом обстоятельства ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по погашению кредита и уплате процентов, суд считает требования истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору обоснованными и подлежащими удовлетворению в размере ***.

В силу положений ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ). В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

С учетом изложенных выше обстоятельств и приведенных положений закона, суд приходит к выводу, что *** года между сторонами было достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Судом учитывается, что заключение сделки совершалось по волеизъявлению обеих сторон, условия сделки также устанавливались сторонами по согласованию, стороны достигли соглашения по всем существенным условиям договора, при этом Банк взял на себя обязательства по предоставлению денежных средств истцу, а ответчик – по возврату предоставленной ей суммы денежных средств, то есть каждая сторона приняла на себя риск по исполнению договора кредитования.

Изменение финансового положения ответчика не связано с деятельностью истца и от него не зависит. Из обычаев делового оборота или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет банк (пп. 4 п. 2 ст. 451 ГК РФ). Сам по себе факт снижения уровня доходов, отсутствия других их источников не влечет за собой обязанность Банка изменить условия кредитного договора, в том числе в части освобождения заемщика от уплаты процентов, либо снижения их размера.

При заключении кредитного договора, стороны определяют его условия исходя из разумной оценки обстоятельств, в которых он будет исполняться. Истцу была предоставлена возможность ознакомиться со всеми условиями кредитных договоров, принять решение о заключении договоров, оценив соответствующие риски по их исполнению.

При определении соотношения имущественных интересов сторон суд учитывает, что значительное и безосновательное изменение условий возврата кредита одному заемщику нарушает принцип равенства условий кредитования иных заемщиков, а массовое изменение планов оборачиваемости выдаваемых денежных средств может существенно нарушить имущественные интересы кредитора.

Освобождение заемщика (ответчика), нарушившего договор, от уплаты процентов либо снижение установленного размера процентов по указанному выше кредитному обязательству (договору), противоречит принципам разумности и справедливости, поскольку позволило бы заемщику извлекать из своего правонарушения имущественную выгоду в форме освобождения от договорных обязательств. Доказательств обратного ответчиком в порядке ст. 56 ГПК РФ суду не представлено.

С учетом изложенного, законных оснований для снижения размера предусмотренных условиями договора кредитования процентов по договору суд не усматривает. При этом истцом требование о взыскании каких-либо штрафных санкций с ответчика в иске не заявлено.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При подаче иска истцом понесены расходы по оплате государственной пошлины в размере ***, что подтверждается платежным поручением № *** от *** года, указанная сумма и подлежит взысканию с ответчика.

Руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Взыскать с Н. в пользу публичного акционерного общества «АКбанк» сумму задолженности по кредитному договору № *** от *** года в размере ***, расходы по уплате государственной пошлины в размере ***.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Амурский областной суд в течение одного месяца с момента принятия решения в окончательной форме через Благовещенский городской суд.

Председательствующий судья                          Т.И. Чешева

Решение в окончательной форме составлено 03 мая 2017 года.