Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-572/2013 ~ М-539/2013 от 01.08.2013

Гражданское дело № 2- …. \2013 года.

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ.

пос. Магдагачи …… 2013 года

     Магдагачинский районный суд Амурской области в составе председательствующего судьи В.Е. Белорукова,

     при секретаре Деревянной Ю.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО «……» в лице Филиала ОАО «……» в г. ….. к К., К. о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредиту,

УСТАНОВИЛ:

…… 2013 года управляющий филиалом П., действующий на основании доверенности от …… 2013 года, обратился в Магдагачинский районный суд с указанным исковым заявлением. Заявленные исковые требования обоснованы тем, что между ОАО «…..» и К. …… 2007 года был заключен кредитный договор №….. По условиям указанного договора Кредитор обязуется предоставить Заемщику денежные средства в сумме 343 000 рублей, на потребительские нужды на срок до 13 июля 2012 года под 17,0 процентов годовых, а Заемщик обязуется возвратить Кредитору полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно п.2.2 Кредитор предоставляет Заемщику кредит в безналичном порядке путем разового зачисления денежных средств на счет Заемщика, открытый у Кредитора. Согласно п.3.1 кредитного договора погашение основного долга и уплата процентов производится Заемщиком ежемесячно, аннуитетными платежами, с 1 по 20 числа каждого месяца, начиная с месяца, следующего за месяцем предоставления кредита, в размере 8524 рубля. Во исполнение своих обязательств по указанному договору Кредитор …...2007 года перечислил денежные средства в сумме 343 000 рублей на текущий счет Заемщика. Однако в период действия Кредитного договора Заемщик систематически нарушал обязательства по возврату основного долга и уплате процентов в сроки, установленные пунктом 3.1 Кредитного договора. Таким образом, задолженность К. по кредитному договору №….. от …...2007 года по состоянию на 11 июля 2013 года составляет 191 603 рубля 16 копеек, в том числе: просроченная задолженность по кредиту 67 052 рубля 92 копейки, проценты 26 651 рубль 69 копеек, штрафная неустойка 97 898 рублей 55 копеек. Поскольку сумма начисленной неустойки значительно превышает размер нарушенного обязательства заемщика по кредитному договору, полагает, что неустойка может быть снижена до 10 000 рублей. В обеспечение исполнения обязательств К. по кредитному договору №….. от …...2007 года был заключен договор поручительства №….. от …...2007 между ОАО «…..» и К. ОАО «…..» прекратил свою деятельность путем реорганизации в форме присоединения к ОАО «…..». ОАО «……» является правопреемником ОАО «……» по всем его правам и обязательствам. На базе ОАО «…….» образован Филиал ОАО «……» в …... Просит расторгнуть кредитный договор №….. от …...2007 года и взыскать солидарно с К. и К. в пользу ОАО "….." в лице Филиала в г. …… задолженность по кредитному договору №…… от …….2007 года в сумме 103 704 рубля 61 копейка, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3724 рубля 10 копеек.

Представитель истца в судебное заседание не явился, уведомлен о месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом, представил заявление, в котором просит суд рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчики К., К., в судебное заседание не явились, уведомлены о месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом, ходатайств об отложении рассмотрения дела не представили, сведений об уважительности своей неявки не сообщили. С учетом изложенного, суд пришел к выводу о возможности рассмотрения гражданского дела в отсутствие сторон, в порядке заочного производства, с вынесением в адрес ответчиков заочного решения.

    Из материалов дела следует:

Согласно платежному поручению № ….. от ….. 2013 года филиалом ОАО «…..» в г. ….. уплачена государственная пошлина в размере 3 274 рубля 10 копеек за подачу искового заявления о расторжении кредитного договора от …… 2007 года и взыскании с К., К. задолженности (л.д. 9).

Согласно заявлению- анкете на потребительский кредит от …… 2007 года К. просит выдать кредит в размере 343 000 рублей, на срок 60 месяцев, с процентной ставкой 17% годовых (л.д.24).

Согласно кредитному договору от …… 2007 года ОАО «…..» (кредитор) предоставил заемщику К. кредит в сумме 343 000 рублей на потребительские нужды на срок до 13 июля 2012 года, под 17 % годовых, а Заемщик обязан возвратить полученную денежную сумму, уплатить проценты на нее, а также уплатить комиссии кредитора. (п.1.1.). По договору заемщик обязан уплатить кредитору проценты по кредиту в размере и порядке, предусмотренном договором (п.5.1.2), уплатить неустойку, предусмотренную ст.8 Договора (п.5.1.3). С условиями кредитного договора К. ознакомлен, согласился, что подтверждается его подписью в указанном кредитном договоре. (л.д.25-26).

Согласно уведомлению размер эффективной процентной ставки составляет 20,78 %, заемщик К. согласен с расчетом эффективной процентной ставкой, что подтверждается его подписью в уведомлении (л.д.27).

Согласно графику платежей заемщика К. по кредитному договору от ….. 2007 года последний платеж должен быть произведен 20 июля 2012 года (л.д.27-28).

Согласно договору поручительства от …… 2007 года К. (поручитель) обязывается перед ОАО «……» (кредитором) солидарно отвечать за надлежащее исполнение обязательств К. по кредитному договору от …… 2007 года (п.1.1). Поручительство обеспечивает требования Банка к должнику в полном объеме, определяемом к моменту фактического удовлетворения, в том числе: основной долг, проценты, комиссии, вознаграждения, неустойки и т.д., в соответствии с основным договором, а также возмещение судебных издержек по взысканию долга и убытков Банка, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств по основному договору, включая причиненные его расторжением, и возврат должником всего полученного по основному договору в случае признания его недействительным. (п.3.1). При неисполнении или ненадлежащем исполнении Должником обязательств по основному договору поручитель обязан исполнить обязательства должника в день, указанный в направляемом ему требовании банка (п.5.1) (л.д.30-33).

Согласно расчету задолженности по кредитному договору от ….. 2007 года, заключенному с К. по состоянию на 11 июня 2013 года общая сумма задолженности составляет 191 603,16 рублей, просроченная задолженность по кредиту составляет 67 052,92 рублей, просроченная задолженность по процентам составляет 0,00 рублей, проценты на просроченную задолженность по кредиту 26 651,69 рублей, штрафная неустойка 97 898,55 рублей (л.д.34-41).

Изучив материалы дела, выслушав ответчика, суд считает необходимым заявленные исковые требования удовлетворить частично по следующим основаниям.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ч.1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч.1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п.2 данной статьи положения Гражданского кодекса Российской Федерации, относящиеся к договору займа – об уплате процентов (статья 809), об обязанности заемщика по возврату суммы долга (статья 810), о последствиях нарушения заемщиком договора займа (статья 811), о последствиях уплаты обеспечения (статья 813), об обязательствах заемщика о целевом характере займа (статья 814), об оформлении заемных отношений путем выдачи векселя (статья 15) и ряд других – применимы к отношениям по кредитному договору, если иное не предусмотрено нормами о кредитном договоре или не вытекает из его существа. В частности, ответственность за нарушение кредитного договора заемщик несет по правилам статьи 811 ГК РФ, если иное не установлено законом или кредитным договором.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно части 2 статьи 33 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» при нарушении заемщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором, а также обращать взыскание на заложенное имущество в порядке, установленном федеральным законом.

В силу статьи 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами. Право банка требовать досрочного возврата суммы кредита в случае нарушения срока возврата очередной части кредита предусмотрено положениями статьи 811 ГПК РФ, поэтому включение в кредитный договор данного условия не противоречит закону и не может нарушать прав потребителей.

Указанное правовое регулирование, основанное на использовании дозволенных правовых форм для удовлетворения интересов кредитора без ущемления прав заемщика, направлено на достижение реального баланса интересов обеих сторон.

В судебном заседании установлено, что между региональным универсальным акционерным коммерческим банком «…..» (ОАО) в лице управляющего доп. офисом И. (Кредитор) и К. (заемщик) ….. 2007 года заключен кредитный договор № ….., по условиям которого К. предоставлен кредит в сумме 343 000 рублей на потребительские нужды под 17,0 % годовых на срок до 13 июля 2012 года. Кредит в сумме 343 000 рублей переведен заемщику К. на счет. Кредитным договором (п.3.1,10.1.) от …… 2007 года предусмотрено, что погашение основного долга и уплата процентов производится заемщиком ежемесячно, аннуитетными платежами, с 1 по 20 числа каждого месяца, начиная с месяца, следующего за месяцем предоставления кредита, в размере 8 524 рубля. Платежи, направленные в погашение суммы основного долга и уплату процентов, считаются исполненными в день списания денежных средств со счета Заемщика у кредитора. Последний платеж по указанному кредитному договору произведен К. 17 октября 2012 года в сумме 5000 рублей. Указанная денежная сумма распределена – в счет погашения задолженности по процентам. Указанное распределение внесенного платежа, с учетом имеющихся на указанную дату задолженностей по позициями указанным в истории операций, соответствует условиям кредитного договора, согласно которого (п.10.2) сумма произведенного платежа для исполнения обязательства заемщика полностью погашает, прежде всего, расходы кредитора по получению исполнения обязательств, затем неустойку за пользование кредитом сверх срока, установленного настоящим договором, проценты за пользование кредитом, а в оставшейся части – сумму основного долга. Каких-либо доказательств погашения кредитных обязательств после 17 октября 2012 года суду не представлено, ходатайств об их истребовании не заявлено. За указанный период К. неоднократно нарушал сроки погашения кредита.

Таким образом, в судебном заседании установлено, что в нарушение кредитного договора, заемщиком К. существенно нарушаются, не исполняются условия кредитного договора.

Согласно ч.1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п.15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 8 октября 1998 г. N 13/14 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 Кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

Согласно расчету задолженности по кредитному договору от ….. 2007 года по состоянию на 11 июня 2013 года остаток основного долга составляет 67 052,92 рублей. Относиться критически к указанному расчету у суда не имеется, поскольку каких либо доказательств о наличии платежей по указанному кредитному договору, не учтенных в истории операций по данной позиции и не зачисленных на лицевой счет суду не представлено, ходатайств об их истребовании не заявлено.

Согласно расчету размера задолженности по процентам следует, что задолженность по указанной позиции кредитного договора по состоянию на 11 июня 2013 года составляет 26 651,69.

Указанные расчеты произведены с учетом остатка по указанным позициям кредитного договора на соответствующие даты, размера процентов за пользование кредитом в соответствии с условиями договора, соответствующего количества дней, а также с учетом внесенных по указанным позициям платежей, кроме того, указанные расчеты согласуются с данными истории операций, какими либо иными доказательствами не опровергнуты.

При таких обстоятельствах, относиться к представленным расчетам критически у суда оснований не имеется. Расчет, предоставленный банком, не противоречит требованиям ч.4 ст.809 ГК РФ.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Кредитор не вправе требовать уплаты неустойки, если должник не несет ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства.

Согласно ст. 331 ГК РФ соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме, независимо от формы основного обязательства, несоблюдение письменной формы влечет недействительность соглашения о неустойке.

Пунктом 8.1. указанного кредитного договора предусмотрено, что в случае просрочки уплаты основного долга и (или) процентов за пользование кредитом, Банк вправе взыскать штрафную неустойку в размере 0,3% (ноль целых три десятых) процента от суммы просроченных обязательств за каждый день просрочки. Вне зависимости от размера неустойки, рассчитанной на день уплаты задолженности, минимальный размер взимаемой суммы неустойки устанавливается в размере 100 (сто) рублей. По истечении 10 календарных дней со дня образования просроченной задолженности минимальный размер ежедневно начисляемой неустойки устанавливается в размере 100 (сто) рублей.

Таким образом, в судебном заседании установлена письменная форма соглашения между должником и кредитором о неустойке.

Согласно расчету размер штрафной неустойки за несвоевременное погашение кредитных обязательств составляет 97 898,55 рублей, расчет произведен, исходя из размера неустойки – 0,3 % от суммы просроченных обязательств за каждый день просрочки, размера задолженностей по погашению кредитных обязательств, указанных выше, количества дней просрочки платежей по указанным позициям, с учетом платежей внесенных в счет погашения неустойки в указанный период по каждой позиции, кроме того, указанные расчеты согласуются с историей операций по данному кредитному договору, какими-либо иными доказательствами указанный расчет не опровергнут. При этом истец просит взыскать неустойку в части в размере 10000 рублей.

…… 2007 года в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору заключен договор поручительства № …… с К. Указанный договор поручительства составлен в письменной форме, подписан сторонами договоров.

Согласно условиям указанного договора поручительства К., как поручитель, обязуется перед банком солидарно отвечать за ненадлежащее исполнение обязательств К. по кредитному договору (п.1.1). Поручительство обеспечивает требования банка к должнику в полном объеме, определяемом к моменту фактического удовлетворения, в том числе: основной долг, проценты, комиссии, вознаграждения, неустойки и т.д. в соответствии с основным договором, а также возмещение судебных издержек по взысканию долга и иных убытков банка, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств по основному договору, включая причиненные его расторжением и возврата должником всего полученного по основному договору в случае признания его недействительным (п.3.1). Кроме того, из материалов дела следует, что К., как поручитель по указанному кредитному договору, ознакомлена с условиями основного договора, являющимся приложением к договору поручительства, что подтверждается ее подписью.

Согласно ч. 1 ст. 363 ГК Российской Федерации при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

Указанным выше кредитным договором и договором поручительства предусмотрена солидарная ответственность заемщика и поручителя перед кредитором.

Согласно ч. 2, 3 ст.363 ГК Российской Федерации поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства. Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Согласно ст. 323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга. Кредитор, не получивший полного удовлетворения от одного из солидарных должников, имеет право требовать недополученное от остальных солидарных должников. Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что исковые требования ОАО «……» в лице Филиала ОАО «……» в …… к К., К. о взыскании задолженности по кредитному договору от ….. 2007 года в сумме 103 704,61 рублей законны и обоснованы.

Согласно статье 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено ГК РФ, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами или договором.

В соответствии со статьей 452 ГК РФ соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное.

При этом, требование об изменении или расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

В судебном заседании установлено, что в адрес ответчика К. было направлено уведомление о расторжении кредитного договора, в соответствии с которым ответчику предлагалось в течение 7 рабочих дней со дня получения требования обратиться в ОАО «…..» для заключения соглашения о расторжении договора. Ответчик К. не ответил на предложение истца о расторжении кредитного договора. Учитывая, что ответчиком К. неоднократно допускались просрочки исполнения платежей, и истец в значительной мере лишается того, на что был вправе рассчитывать при заключении кредитного договора, суд считает, что исковые требования ОАО «……» в лице Филиала ОАО «…..» в …… к К., К. о расторжении кредитного договора № ….. от …… 2007 года подлежат удовлетворению.

Решая вопрос о возмещении судебных расходов, суд приходит к следующему. Из материалов дела, исследованных в судебном заседании, установлено, что при подаче искового заявления, рассматриваемого в рамках данного дела, истцом уплачена государственная пошлина в размере 3 274 рубля 10 копеек. Размер уплаченной государственной пошлины соответствует требованиям ст. 333.19 НК РФ.

Согласно п. 1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно ст. 88 ГПК РФ, государственная пошлина является судебными расходами.

При таких обстоятельствах, с учетом условий кредитного договора, суд приходит к выводу о том, что судебные расходы (расходы по уплате государственной пошлины при подаче искового заявления в суд) истца подлежат возмещению в полном объеме путем взыскания указанной денежной суммы в солидарном порядке с ответчиков.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

    Исковые требования ОАО «……» в лице Филиала ОАО «…..» в г. ….. к К., К. о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредиту удовлетворить.

    Расторгнуть кредитный договор № …… от …… 2007 года, заключенный между Региональным универсальным акционерным коммерческим банком «…..» (ОАО) и К.

    Взыскать в солидарном порядке с К. и К в пользу ОАО «…..» в лице Филиала ОАО «……» в г. …… всего 106 978 (сто шесть тысяч девятьсот семьдесят восемь) рублей 71 копейку, из них: 103 704 рубля 61 копейку в счет возмещения задолженности по кредитному договору (67 052 рубля 92 копейки – просроченная задолженность по кредиту, 26 651 рубль 69 копеек - задолженность по процентам на просроченный основной долг, 10 000 рублей - неустойка), а также 3 274 рубля 10 копеек в счет возмещения судебных расходов.

     Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья                                  В.Е. Белоруков