Решение по делу № 2-7076/2015 ~ М-6650/2015 от 08.10.2015

Гр. дело № РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 ноября 2015 года г. Улан-Удэ

Октябрьский районный суд г. Улан-Удэ в составе председательствующего судьи Болдохоновой С.С., при секретаре Дашиевой И.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Суворовой Т.А. к ПАО КБ "Восточный " о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Суворова Т.А., обращаясь в суд с иском к ПАО «Восточный экспресс банк», просит признать недействительными условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ года, заключенного между ней и ПАО «Восточный экспресс банк» в части взимания платы за присоединение к программе страхования, применить последствия недействительности указанных условий кредитного договора, и взыскать с ПАО «Восточный экспресс банк» в ее пользу 79960 рублей, в то числе: 39980 руб. – страховая премия, 39980 руб. – неустойка; компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, расходы на оплату услуг представителя в сумме 10000 руб., расходы по оплате нотариальной доверенности в сумме 400 руб., штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Свои требования мотивировала тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ОАО «Восточный экспресс банк» заключен кредитный договор на сумму кредита 292380 рублей, процентная ставка годовых 32,5%. ДД.ММ.ГГГГ она полностью погасила основной долг по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ года. Одним из условия для получения данного кредита являлось выполнение требования банка о страховании заемщика в конкретной названной банком страховой компании. При оказании банком услуги по страхованию страховщик ЗАО «СК «Резерв» был определен банком в одностороннем порядке без обсуждения с заемщиком, и она не имела возможности повлиять на содержание условий договора, она не могла повлиять на выбор страховой компании или выбор конкретного вида страхования. Ей не была предоставлена информация о расчете стоимости страховой премии, размере страхового тарифа. Считает, что при заключении договора страхования до нее не была надлежащим образом доведена информация о предоставляемой услуге страхования, поэтому она вправе отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за услугу суммы и возмещения других убытков. Обусловив получение кредита необходимостью заключения договора страхования, банк существенно ограничил ее гражданские права как потребителя на свободу договора, на выбор страховой организации, размер страховой суммы, а также возложил на заемщика бремя несения дополнительных расходов по страхованию в виде уплаты страховой премии в размере 39980 руб. из кредитных средств. Просила учесть, что на момент заключения кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ ее жизнь и здоровье уже были застрахованы в других двух страховых компаниях и третья страховка в ЗАО «СК «Резерв» для нее была бесполезной. ДД.ММ.ГГГГ она подала ответчику претензию с требованиями возместить уплаченную по договору страхования от несчастных случаев и болезней страховую премию в размере 39980 рублей. До настоящего момента ответа на претензию не поступало, добровольно в досудебном порядке ее требования ответчиком удовлетворены не были.

В судебном заседании истица Суворова Т.А., представитель истца Климов А.Л., действующий по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ г., в полном объеме поддержали исковые требования. Просили требования Суворовой Т.А. удовлетворить по основаниям, изложенным в иске.

Представитель ответчика ПАО «Восточный экспресс банк» Дамбиева Л.В. в судебное заседание не явилась, надлежащим образом извещена о дате и месте судебного слушания по делу, согласно представленному отзыву на исковое заявление просила в иске отказать в полном объеме, снизить размер судебных расходов и рассмотреть дело по существу в отсутствие представителя ответчика. Суд на основании ч. 1, ч. 3 ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотрение дела по существу в отсутствии надлежаще извещенного представителя ответчика.

Суд, изучив представленные доказательства и материалы дела, выслушав доводы истца и его представителя, приходит к следующим выводам.

Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ между Суворовой Т.А. и ОАО «Восточный экспресс банк» (в настоящее время ПАО КБ «Восточный) заключен кредитный договор №, из которого следует, что банк предоставил заемщику Суворовой Т.А. кредит (вид кредита «Выгодный Жизнь») в размере 292380 руб. на срок 36 месяцев под 32,5%, а Суворова Т.А. в свою очередь обязалась возвратить полученный кредит и уплатить проценты, в размере, в сроки и на условиях, предусмотренных кредитным договором.

Истцом Суворовой Т.А. в досрочном порядке исполнены обязательства по данному кредитному договору, что подтверждается имеющейся в материалах дела справкой ОАО "Восточный экспресс банк" от ДД.ММ.ГГГГ г.

Как установлено в судебном заседании, в тот же день ДД.ММ.ГГГГ истцом Суворовой Т.А. был заключен с ЗАО Страховая компания "Резерв" договор страхования от несчастных случаев и болезней (страховой полис серии НС-КСЗ №). Данный договор заключен на основании Полисных условий страхований заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней ЗАО СК «Резерв» от ДД.ММ.ГГГГ к Правилам комплексного страхования заемщиков кредитов в ЗАО СК «Резерв» от ДД.ММ.ГГГГ

Как видно из условий данного договора страхования, выгодоприобретателем по указанному договору страхования является застрахованный – истица Суворова Т.А., страховая премия составляет 39980 руб., оплачивается единовременно путем безналичного перечисления. Срок страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Договор страхования вступает в силу с момента оплаты страхователем страховой премии в полном объеме и действует до его прекращения. К страховым случаям отнесены: инвалидность 1 и 2 группы застрахованного в результате несчастного случая или болезни, смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни. Страховая сумма определена в договора в размере 277640 руб.

В силу п.2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно статье 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно положениям п.п. 3 ст. 453 Гражданского кодекса Российской Федерации любое изменение условий договора возможно с согласия сторон, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора.

Как видно из материалов дела, заявлением на добровольное страхование истица Суворова Т.А. выразила своё согласие быть застрахованным лицом и просила заключить с ней договор страхования жизни от несчастных случаев и болезней в ЗАО «СК «Резерв».

Из буквального толкования условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ года, заключенного между сторонами, не следует, что условием для предоставления кредита являлось обязательное страхование жизни заемщика от несчастных случаев и болезней.

Суд приходит к выводу, что положения кредитного договора, заключенного между сторонами, не содержат условий о том, что в выдаче кредита заемщику будет отказано без заключения договора страхования жизни заемщика от несчастных случаев и болезней.

Так, судом исследовано заявление Суворовой Т.А. на добровольное страхование от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ г., адресованное ЗАО СК «Резерв», из которого следует, что истица просила заключить с ней и в отношение нее договор добровольного страхования жизни от несчастных случаев и болезней. При этом в заявлении истицей указано, что ей известно, что действие договора страхования в отношении нее может быть досрочно прекращено по ее желанию. При этой ей также известно о том, что в соответствии со ст. 958 ГК РФ и условиям договора страхования возврат страховой премии или ее части при досрочном прекращении договора страхования по требованию страхователя не производится. При оформлении заявления на страхование Суворова Т.А. указала о согласии с оплатой страховой премии в размере 39980 руб. путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика с ее расчетного счета в ОАО КБ «Восточный», и что она проинформирована о добровольности страхования и о том, что наличие или отсутствие страхования не влияет на приятие ОАО КБ «Восточный» решения о предоставлении кредита. Данные обстоятельства подтверждаются подписями Суворовой Т.А. в поименованном ранее заявлении на добровольное страхование.

В рассматриваемом случае установлено, что на счет страховой компании банком ПАО "Восточный экспресс банк" перечислены денежные средства в счет оплаты страховой премии по заключенному договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ на основании письменного распоряжения истицы Суворовой Т.А., содержащегося в заявлении клиента о заключении договора кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ «Настоящим я прошу банк в дату выдачи кредита по настоящему договору осуществить перевод с открытого мне банковского специального счета на сумму 39980 руб. на счет № по следующим реквизитам: наименование получателя: ЗАО СК «Резерв», банк получателя: Дальневосточный филиал ОАО АКБ «Восточный», кор/сч, БИК, ИНН, КПП: № назначение платежа: перечисление страховой премии по договору страхования, без НДС».

Исходя из кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ г., договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ г., Полисных условий страхований заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней ЗАО СК «Резерв» от ДД.ММ.ГГГГ к Правилам комплексного страхования заемщиков кредитов в ЗАО СК «Резерв» от ДД.ММ.ГГГГ г., суд приходит к выводу, что истица Суворова Т.А. была надлежащим образом проинформирована о том, что страхование от несчастных случаев и болезни является добровольным, и наличие или отсутствие страхования ее жизни не влияет на принятие банком решения о предоставлении кредита.

Таким образом, по мнению суда, предоставление ответчиком кредита Суворовой Т.А. не было обусловлено заключением договора страхования с ЗАО СК «Резерв». Договор страхования заключен истцом со страховой компанией добровольно и у истца имелась возможность отказаться от заключения договора страхования, т.к. кредитный договор не содержит условий об обязательности заключения данного договора страхования. Суд не усматривает свидетельств злоупотребления ответчиком свободой договора в форме навязывания потребителю несправедливых условий кредитного договора.

Заключение Суворовой Т.А. договора страхования с ЗАО СК «Резерв» и ее подпись в договоре и в заявлении на страхование подтверждает её ознакомление со всеми условиями страхования, с Полисными условиями страхования и Правилами комплексного страхования и соглашается со всеми их пунктами. Страховая премия истицей уплачена, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ г.

При рассмотрении дела судом установлено, что в заявлении на страхование заемщик добровольно выразила своё согласие на заключение договора добровольного страхования жизни от несчастных случаев и болезней, при этом согласно тексту заявления на страхование до её сведения доведено, что действие договора страхования в отношении него может быть досрочно прекращено по её желанию.

Вместе с тем, в ходе судебного разбирательства истицей Суворовой Т.А. суду не было представлено доказательств обращения к ответчику с заявлением о прекращении договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ г., кроме того, из исследованных в судебном заседании доказательств установлено, что заемщик Суворова Т.А. при заключении кредитного договора была ознакомлена и согласна с размером страховой премии и согласилась оплатить эту страховую премию в сумме 39980 руб., при этом размер данной платы до неё был доведен исполнителем услуги в соответствии с требованиями ст.ст. 10, 12 Закона РФ «О защите прав потребителей».

При заключении кредитного договора заемщик Суворова Т.А. подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующими тарифами кредитора, с Типовыми условиями потребительского кредита и Типовыми условиями банковского специального счета, также согласно заявлению на добровольное страхование заемщик получила страховой полис, ознакомлена и согласна с условиями страхового полиса и Полисными условиями страхования, каких-либо возражений не имеет и обязуется их выполнять.

Также не могут быть приняты и доводы истца об ограничении ее права выбора, поскольку установлено, что Суворова Т.А. была уведомлена о возможности заключения кредитного договора и без заключения договора страхования ее жизни.

В соответствии со ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.

Согласно ч.2 ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), а также предусматривается, что убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Исходя из ст. 1 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" № 395-1 от 02 декабря 1990 г., страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

В соответствии с п.2.2 Указания Центрального банка Российской Федерации от 13 мая 2008 г. № 2008-у "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита", утратившего силу с 01 июля 2014 г., в связи с изданием Указания Банка России от 30 апреля 2014 г. №3254-У, в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика включены платежи в пользу третьих лиц, в том числе, страховых компаний.

Поскольку выбор истицы Суворовой Т.А. был произведен в пользу договора страхования жизни от несчастных случаев и болезней, что подтверждается собственноручными подписями заемщика, суд не усматривает свидетельств злоупотребления ответчиком ПАО «Восточный экспресс банк» свободой договора в форме навязывания потребителю несправедливых условий договора.

Исходя из представленных документов, в том числе кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ г., заявления на получение кредита, заявления на добровольное страхование, суд приходит к выводу, что истица Суворова Т.А. была надлежащим образом проинформирована о том, что страхование ее жизни от несчастных случаев и болезни является добровольным, и наличие или отсутствие страхования ее жизни не влияет на принятие банком решения о предоставлении ей кредита.

Таким образом, суд приходит к выводу, что предоставление Суворовой Т.А. кредита не было обусловлено заключением договора страхования. Договор страхования заключен Суворовой Т.А. со страховой компанией ЗАО СК «Резерв» добровольно и у неё имелась возможность отказаться от заключения договора страхования, кредитный договор не содержит условий об обязательности заключения договора страхования. Также стороной истца не доказано, что заемщик не имела возможности заключить договор страхования с другой страховой компанией или заключить договор страхования на иных условиях.

Учитывая изложенное, доводы истицы Суворовой Т.А. о навязывании услуги страхования в качестве условия предоставления другой услуги - потребительского кредита, не могут быть признаны состоятельными, соответственно не подлежат удовлетворению требования истца о признании недействительными положений кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ года, заключенного между ней и ПАО «Восточный экспресс банк», о присоединении к программе страхования, а также производные требования Суворовой Т.А. о взыскании с банка произведенной истцом сумы страховой премии и взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░ ░░ "░░░░░░░░░ " ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░-░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░.░.