Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-302/2019 ~ М-212/2019 от 14.03.2019

                                Дело № 2-302/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Зея Амурской области                    10 апреля 2019 года

Зейский районный суд Амурской области в составе:

председательствующего судьи Плешкова А.А.,

при секретаре Козловой Е.Н.,

с участием ответчиков Авдеевой Н.В., Красильниковой О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» в лице Амурского регионального филиала АО «Россельхозбанк» к Авдеева Н.В., Красильникова О.В о взыскании задолженности по кредитным соглашениям умершего заемщика,

УСТАНОВИЛ:

<Дата обезличена> между АО «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Амурского регионального филиала и КЛВ было заключено Кредитное соглашение <Номер обезличен>, которым подтвержден факт присоединения заемщика – КЛВ к правилам кредитования физических лиц по продукту «Кредит пенсионный», согласно соглашения КЛВ были предоставлены денежные средства в сумме 78000 рублей сроком до <Дата обезличена> под 18 % годовых, в соответствии с условиями соглашения, КЛВ должна осуществлять погашение кредита равными долями, включающими в себя сумму начисленных процентов на кредит и сумму основного долга, ежемесячно в течение всего срока кредитования, в соответствии с графиком погашения кредита (основного долга) и уплаты начисленных процентов.

<Дата обезличена> между АО «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Амурского регионального филиала и КЛВ было заключено Кредитное соглашение <Номер обезличен>, которым подтвержден факт присоединения заемщика – КЛВ к правилам кредитования физических лиц по продукту «Кредит пенсионный», согласно соглашения КЛВ были предоставлены денежные средства в сумме 17000 рублей сроком до <Дата обезличена> под 16,5% годовых, в соответствии с условиями соглашения, КЛВ должна осуществлять погашение кредита равными долями, включающими в себя сумму начисленных процентов на кредит и сумму основного долга, ежемесячно в течение всего срока кредитования, в соответствии с графиком погашения кредита (основного долга) и уплаты начисленных процентов.

В целях обеспечения возвратности кредитов при наступлении несчастных случаев, связанных с жизнью и здоровьем заемщика – КЛВ, заемщик была присоединена к программе коллективного страхования заемщиков (созаемщиков) кредита «Пенсионный» от несчастных случаев и болезней, путем подписания <Дата обезличена> и <Дата обезличена> соответствующих заявлений, после чего заемщик – КЛВ стала застрахованным лицом по договору коллективного страхования, заключенного между АО «Россельхозбанк» и <данные изъяты>», выгодоприобретателем по которому является банк.

<Дата обезличена> КЛВ умерла.

Согласно ответу нотариуса <адрес> от <Дата обезличена> после смерти заемщика наследственное дело заведено на основании заявлений наследников. В ходе досудебного урегулирования проблемной задолженности банком установлен примерный круг лиц, которые могут быть отнесены к наследникам первой очереди. Ими являются дочери КЛВ – Авдеева Н.В., Красильникова О.В

Истец обратился в суд с иском к ответчикам Авдеева Н.В., Красильникова О.В о взыскании с ответчиков солидарно задолженности по кредитному соглашению <Номер обезличен> от <Дата обезличена> в размере 86568 руб. 46 коп, по кредитному соглашению <Номер обезличен> от <Дата обезличена> в размере 14072 руб. 07 коп, а всего 100640 руб. 53 коп и судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3212 руб. 81 коп.

В судебное заседание представитель истца не явился, просит дело рассмотреть в свое отсутствие, на удовлетворении исковых требований настаивает.

Ответчик Авдеева Н.В. в судебном заседании против удовлетворения исковых требований возражала, суду пояснила, что после смерти мамы КЛВ она неоднократно обращалась в банк, представляла в банк свидетельство о смерти, в банке сказали, что будет решаться вопрос по страховому возмещению, после этого она звонила в банк, однако вопрос так решен и не был, после чего поступила претензия банка, на тот момент она имела возможность погасить кредит, сейчас у нее такая возможность отсутствует.

Ответчик Красильникова О.В в судебном заседании заявленные требования признала частично, при этом суду пояснила, что в <Дата обезличена> года Авдеева Н.В. обращалась в дополнительный офис АО «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Амурского регионального филиала с сообщением о смерти КЛВ для разрешения вопроса о погашении кредитов. После предоставления в банк затребованных документов с <Дата обезличена> Авдеева Н.В. неоднократно обращалась в банк для получения информации о погашении кредитов, что подтверждается справкой ведущего экономиста отдела розничных продаж Амурского РФ АО «Россельхозбанк» ФИО7 <Номер обезличен> от <Дата обезличена>, однако уведомление банка о погашении просроченной задолженности было направлено в адрес Авдеева Н.В. только в <Дата обезличена> года. Считает, что банк умышленно оттягивал время для подачи иска в суд с целью искусственного завышения размера процентов за пользование кредитом, просит отказать банку в удовлетворении исковых требований о взыскании задолженности по процентам на кредиты.

В силу ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть настоящее гражданское дело при данной явке.

Заслушав ответчиков, изучив и оценив материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, установленные для отношений по договору займа, если иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст.ст. 809, 810 ГК РФ, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, определенном договором, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

    В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Судом установлено, что <Дата обезличена> между АО «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Амурского регионального филиала и КЛВ было заключено Кредитное соглашение <Номер обезличен>, которым подтвержден факт присоединения заемщика – КЛВ, к правилам кредитования физических лиц по продукту «Кредит пенсионный», согласно соглашения КЛВ были предоставлены денежные средства в сумме 78000 рублей сроком до <Дата обезличена> под 18% годовых, в соответствии с п. 4.2.1 правил кредитования физических лиц по продукту «Кредит пенсионный» КЛВ должна осуществлять погашение кредита равными долями, включающими в себя сумму начисленных процентов на кредит и сумму основного долга, ежемесячно в течение всего срока кредитования, в соответствии с графиком погашения кредита (основного долга) и уплаты начисленных процентов.

<Дата обезличена> между АО «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Амурского регионального филиала и КЛВ было заключено Соглашение <Номер обезличен>, которым подтвержден факт присоединения заемщика – КЛВ к правилам кредитования физических лиц по продукту «Кредит пенсионный», согласно соглашения КЛВ были предоставлены денежные средства в сумме 17000 рублей сроком до <Дата обезличена> под 16,5% годовых, в соответствии с п. 4.2.1 правил кредитования физических лиц по продукту «Кредит пенсионный» КЛВ должна осуществлять погашение кредита равными долями, включающими в себя сумму начисленных процентов на кредит и сумму основного долга, ежемесячно в течение всего срока кредитования, в соответствии с графиком погашения кредита (основного долга) и уплаты начисленных процентов.

АО «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Амурского регионального филиала выполнил свои обязательства по кредитным соглашениям с КЛВ в полном объеме, что следует из банковских ордеров <Номер обезличен> от <Дата обезличена> и <Номер обезличен> от <Дата обезличена>.

Согласно п. 12.1.2 Кредитных соглашений <Номер обезличен>, <Номер обезличен> размер неустойки за просроченную задолженность по основному долгу и (или) процентам в период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата банку кредита в полном объеме составляет 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (нарушения обязательства).

Пунктом 4.7 правил кредитования физических лиц по продукту «Кредит пенсионный» предусмотрено право кредитора потребовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за время фактического пользования кредитом, предусмотренные условиями договора, в случаях неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору.

В соответствии со ст. 129 ГК РФ, объекты гражданских прав могут свободно отчуждаться или переходить от одного лица к другому в порядке универсального правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица) либо иным способом, если они не ограничены в обороте.

В соответствии со ст. 1113 ГК РФ, наследство открывается со смертью гражданина. Объявление судом гражданина умершим влечет за собой те же правовые последствия, что и смерть гражданина.

Исходя из положений ст. 1114 ГК РФ, днем открытия наследства является день смерти гражданина.

Согласно ст. 1112 ГК РФ, в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Согласно ст. 1152 ГК РФ, для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось. Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

Принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство (ст. 1153 ГК РФ).

Согласно ст. 1175 ГК РФ, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований.

Как разъяснено в п. 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от <Дата обезличена> <Номер обезличен> «О судебной практике по делам о наследовании», поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со ст. 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу п. 1 ст. 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Ответственность по долгам наследодателя несут принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (ст. 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества.

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 ГК РФ).

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Как установлено в судебном заседании, КЛВ, являющаяся заемщиком по кредитным соглашениям <Номер обезличен> от <Дата обезличена>, <Номер обезличен> от <Дата обезличена>, умерла <Дата обезличена> (свидетельство о смерти I-ОТ <Номер обезличен> от <Дата обезличена>).

Согласно представленному истцом расчету по состоянию на <Дата обезличена> задолженность по кредитным соглашениям составила 100640 руб. 53 коп, из которых: по кредитному соглашению <Номер обезличен> от <Дата обезличена> задолженность в размере 86568 руб. 46 коп, в том числе основной долг в размере 69865 руб. 38 коп, проценты за пользование кредитом за период с <Дата обезличена> по <Дата обезличена> в размере 16703 руб. 08 коп, по кредитному соглашению <Номер обезличен> от <Дата обезличена> задолженность в размере 14072 руб. 07 коп, в том числе основной долг в размере 11404 руб. 78 коп, проценты за пользование кредитом за период с <Дата обезличена> по <Дата обезличена> в размере 2667 руб. 29 коп.

В судебном заседании установлено, что <Дата обезличена> к нотариусу <адрес> с заявлениями о принятии наследства, открывшегося после смерти КЛВ, обратились Красильникова О.В, Авдеева Н.В.. К имуществу КЛВ, умершей <Дата обезличена>, заведено наследственное дело <Номер обезличен>. Сведения об иных наследниках в материалах наследственного дела отсутствуют.

Из наследственного дела <Номер обезличен> к имуществу КЛВ, умершей <Дата обезличена>, следует, что наследство состоит из земельного участка и квартиры, расположенных по адресу: <адрес>, денежных вкладов, хранящихся в подразделении <Номер обезличен> <данные изъяты>», акций <данные изъяты>».

Согласно отчету об оценке рыночной стоимости жилой трехкомнатной квартиры в двухквартирном жилом брусчатом дома и земельным участком <Номер обезличен> от <Дата обезличена>, составленному оценщиком ИП ФИО8, по состоянию на день смерти наследодателя – <Дата обезличена> рыночная стоимость квартиры составляет 1453447 рублей, земельного участка составляет 233200 руб.

<Дата обезличена> нотариусом <адрес> ФИО9 были выданы свидетельства о праве на наследство Красильникова О.В, Авдеева Н.В. на земельный участок и квартиру, расположенные по адресу: <адрес>, денежных вкладов, хранящихся в подразделении <Номер обезличен> <данные изъяты>», акций <данные изъяты>».

Таким образом, Красильникова О.В и Авдеева Н.В. было принято наследство после смерти КЛВ в сумме 1701808 руб. 42 коп. При этом, все наследство было принято Красильникова О.В и Авдеева Н.В. в равных долях – по ? доле каждой. В соответствии со ст. 1175 ГК РФ, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно, каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Разрешая вопрос о размере суммы, подлежащей взысканию с ответчиков, суд исходит из следующего.

Истцом в обоснование исковых требований в части взыскания задолженностей по кредитным соглашениям представлены – расчеты задолженности по кредитным соглашениям <Номер обезличен>, <Номер обезличен>, кредитное соглашения <Номер обезличен> от <Дата обезличена>, график погашения кредита (основного долга) и уплаты начисленных процентов к кредитному соглашению <Номер обезличен>, кредитное соглашение <Номер обезличен> от <Дата обезличена>, график погашения кредита (основного долга) и уплаты начисленных процентов к кредитному соглашению <Номер обезличен>, правила кредитования физических лиц по продукту «Кредит пенсионный» по кредитным соглашениям <Номер обезличен>, <Номер обезличен>, копия паспорта КЛВ, уведомления о погашении просроченной задолженности по кредиту <Номер обезличен>, <Номер обезличен> от <Дата обезличена>, список внутренних почтовых отправлений от <Дата обезличена>, почтовое уведомление о вручении, копия свидетельства о смерти КЛВ, запрос нотариусу о предоставлении информации по наследственному делу, сообщение нотариуса, заявления на присоединение к программе коллективного страхования заемщиков (созаемщиков) кредита «Пенсионный» от несчастных случаев и болезней, программа коллективного страхования заемщиков (созаемщиков) кредита «Пенсионный» от несчастных случаев и болезней (программа страхования <Номер обезличен>), памятка к программе, сообщения о размере непогашенной задолженности КЛВ по кредитным соглашениям <Номер обезличен> от <Дата обезличена>, заявления на страховую выплату по программе страхования <Номер обезличен> к договору коллективного страхования <Номер обезличен> от <Дата обезличена>, сообщения <данные изъяты>» о возврате страховой премии <Номер обезличен>, <Номер обезличен> от <Дата обезличена>, сведения ФКУ «Центр ГИМС МЧС России по <адрес>», сведения УГИБДД УМВД России по <адрес>, запрос сведений о предоставлении информации <Номер обезличен> от <Дата обезличена>, почтовое уведомление о вручении, сообщение регионального центра сопровождения розничного бизнеса <адрес> ПАО Сбербанк, сообщение в отношении предоставления информации ПАО «ВТБ», банковский ордер <Номер обезличен> от <Дата обезличена>, банковский ордер <Номер обезличен> от <Дата обезличена>, оригиналы выписок из лицевых счетов КЛВ.

Ответчиками Красильникова О.В, Авдеева Н.В. представленные истцом расчеты оставшейся суммы долга по кредитным соглашениям не оспаривается, вместе с тем ответчик Красильникова О.В считает, что банк умышленно оттягивал время для подачи иска в суд с целью искусственного завышения размера процентов за пользование кредитом, просит отказать банку в удовлетворении исковых требований о взыскании задолженности по процентам на кредиты.

Как следует из сведений, представленных истцом, <Дата обезличена> (продублированное <Дата обезличена>) Амурским РФ АО «Россельхозбанк» в лице Амурского регионального филиала в адрес <данные изъяты>» за исх. № <Номер обезличен> были направлены заявления на страховую выплату. Согласно сообщения <данные изъяты>» о возврате страховой премии <Номер обезличен> от <Дата обезличена>, договора страхования в отношении КЛВ являются недействительными, КЛВ исключена из списка застрахованных лиц за период с <Дата обезличена> до <Дата обезличена>, уплаченная страховая премия подлежит возвращению. Таким образом, об отсутствии страхового возмещения по кредитным соглашениям <Номер обезличен>, <Номер обезличен> банку стало известно, только <Дата обезличена>.

Как следует из справки представленной ответчиком Красильникова О.В от <Дата обезличена> Авдеева Н.В. неоднократно обращалась в Дополнительный офис <Номер обезличен> в <адрес> для разрешения вопросов о погашении кредитов и предоставлении документов для страховой компании с июня по <Дата обезличена> года, касательно кредитов умершей мамы КЛВ.

Вместе с тем, доказательства направления в Банк документов необходимых для ускорения процедуры рассмотрения заявлений о наступлении страхового случая (медицинского заключения о причинах смерти застрахованного лица, выписки из амбулаторной карты, заявлений о принятии наследства, свидетельства о праве на наследства, документов, удостоверяющих личность наследников), как после подачи заявлений о принятии наследства (<Дата обезличена>), так и после получения свидетельств о праве на наследство (<Дата обезличена>), ответчиками в материалы дела не представлены.

С заявлением о приостановлении начисления процентов по кредитным соглашениям ответчики в банк также не обращались.

Тогда как истцом представлены доказательства, указывающие на совершение им действий, направленных на получение страхового возмещения (подача заявлений в страховую компанию, истребования медицинских документов и выписок, что следует из перечня приложенных документов к сопроводительному письму в адрес страховой компании от <Дата обезличена>) и установлению круга наследников (запрос <Номер обезличен> от <Дата обезличена> и др.).

Таким образом, судом не установлено факта злоупотребления права со стороны банка по умышленному оттягиванию времени для подачи иска в суд с целью искусственного завышения размера процентов за пользование кредитом, в связи с чем суд считает доводы ответчика Красильникова О.В в указанной части несостоятельными.

Общая сумма задолженности по кредитным соглашениям <Номер обезличен> и <Номер обезличен> составляет 100640 рублей 53 коп.

При этом стоимость наследуемого имущества в целом составила 1701808 руб. 42 коп, что превышает сумму задолженности по кредитным соглашениям.

В связи с вышеизложенным, суд приходит к выводу о том, что имеются основания для взыскания в пользу Акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» в лице Амурского регионального филиала АО «Россельхозбанк» задолженности по кредитному соглашению <Номер обезличен> от <Дата обезличена> в размере 86568 руб. 46 коп, в том числе основной долг в размере 69865 руб. 38 коп, проценты за пользование кредитом за период с <Дата обезличена> по <Дата обезличена> в размере 16703 руб. 08 коп, по кредитному соглашению <Номер обезличен> от <Дата обезличена> в размере 14072 руб. 07 коп, в том числе основной долг в размере 11404 руб. 78 коп, проценты за пользование кредитом за период с <Дата обезличена> по <Дата обезличена> в размере 2667 руб. 29 коп, с ответчиков Красильникова О.В, Авдеева Н.В. в солидарном порядке.

На основании положений ст. 98 ГПК РФ, с ответчиков в солидарном порядке подлежат взысканию в пользу истца судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3212 руб. 81 коп. Оплата истцом госпошлины в указанном размере подтверждается платежным поручением <Номер обезличен> от <Дата обезличена>.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Дальневосточного Банка ПАО Сбербанк к Авдеевой Н.В, Красильниковой О.В, удовлетворить.

Взыскать солидарно с Авдеевой Н.В, Красильниковой О.В в пользу Акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» в лице Амурского регионального филиала АО «Россельхозбанк» задолженность по кредитному соглашению <Номер обезличен> от <Дата обезличена> в размере 86568 рублей 46 коп, по кредитному соглашению <Номер обезличен> от <Дата обезличена> в размере 14072 рубля 07 коп, расходы по уплате государственной пошлины в размере 3212 рублей 81 коп, а всего 103853 (сто три тысячи восемьсот пятьдесят три) рубля 34 коп.

Решение может быть обжаловано в Амурский областной суд через Зейский районный суд в апелляционном порядке в течение месяца со дня изготовления его в окончательной форме.

Председательствующий

    Мотивированное решение составлено <Дата обезличена>

Судья