Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-352/2018 ~ М-89/2018 от 29.01.2018

                                     Дело №2-352/2018

     РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

24 апреля 2018 года                                         город Нижний Тагил

    Дзержинский районный суд города Нижнего Тагила Свердловской области в составе: председательствующего судьи Сорокиной Е.Ю.,

с участием представителя истца Бондаренко Л.А. – Ершов Д.И.,

при секретаре Ежовой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Бондаренко Л.А. к Закрытому акционерному обществу «Страховая компания Выручим!» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, по иску третьего лица, заявляющего самостоятельные требования Бондаренко И.В., к Закрытому акционерному обществу «Страховая компания Выручим!» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа,

У С Т А Н О В И Л:

Бондаренко Л.А. обратилась в суд с иском к ЗАО «СК Выручим!», в котором просит взыскать с ответчика страховую сумму в размере 1 000 000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, штраф в размере 50% от присуждённой судом суммы и судебные расходы в размере 10 000 рублей.

В обоснование заявленных требований истец указала, что ДД.ММ.ГГГГ между ИП Б. и ПАО «СКБ-банк» был заключен кредитный договор <№>, согласно которого ИП Б. был предоставлен кредит на сумму 1 000 000 рублей, сроком до ДД.ММ.ГГГГ. При заключении указанного кредитного договора заемщик был застрахован в ЗАО «СК Выручим!» (страховой полис <№> от ДД.ММ.ГГГГ) по страховым рискам – инвалидность, 1,2 и 3 группы, смерть застрахованного, срок страхования ДД.ММ.ГГГГ. ПАО «СКБ-банк» обратился в суд с иском к Бондаренко И.В., Бондаренко Л.А., Бондаренко Н.В., Территориальному управлению Росимущества в Свердловской области, Администрации г.Нижний Тагил, в котором просит взыскать с ответчиков задолженность по кредитному договору <№> от ДД.ММ.ГГГГ и обращении взыскания на имущество, переданное в залог. Полагает, что наследники отвечают по долгам наследодателя только в части непокрытого страхового возмещения, которое должно оплачивать страхования компания «АВС-Финпромко», которая в настоящее время называется ЗАО «СК Выручим!». ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчик была направлена претензия с требованием о выплате страховой суммы. Однако, до настоящего времени требование не исполнено. В результате незаконных действий ответчика истцу также были причинены нравственные страдания, она испытывала переживания, чувство обиды, причинённый моральный вред она оценивает в 10 000 рублей.

Определением суда от 28 марта 2018 года к участию в деле в качестве в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечена Бондаренко Н.В..

Определением суда от 11 апреля 2018 года принято измененное исковое заявление Бондаренко Л.А. к ЗАО «СК «Выручим!», в котором просит взыскать с ответчика в возмещение суммы страхового взноса 133333 рубля 33 копейки, компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, судебные расходы в размере 10000 рублей и штраф в размере 50 % от присужденной судом суммы.

Определением суда от 11 апреля 2018 года принято самостоятельное исковое заявление третьего лица Бондаренко И.В. к ЗАО «СК Выручим!» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда и штрафа, согласно которого просит взыскать с ответчика в возмещение суммы страхового взноса 133333 рубля 33 копейки, компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, судебные расходы в размере 10000 рублей и штраф в размере 50 % от присужденной судом суммы.

В судебном заседании истец Бондаренко Л.А., и третье лицо с самостоятельными требованиями Бондаренко И.В. в судебное заседание не явились, о месте и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом.

Представитель истца Бондаренко Л.А. – Ершов Д.И. поддержал исковые требования по изложенным в заявлении основаниям, снизив размер требований до 133 333 рублей 33 копеек. Указал, что в страховом полисе <№> от ДД.ММ.ГГГГ в разделе страховых рисков оговорок о несчастном случае нет, ссылки на Правила страхования не имеется и сами Правила не приложены, в связи с чем следует полагать, что заемщик был застрахован, в том числе по рискам, предусматривающим смерть застрахованного не только от несчастного случая. В силу пункта 2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования, обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в страховом полисе прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе со страховым полисом или на его оборотной стороне либо приложены к нему. Доказательств вручения страхователю при заключении договора правил страхования не имеется. При этом на сайте ответчика имелось три вида различных Правил. Полагает, что страховая компания должна произвести страховую выплату.

Представитель ответчика ЗАО «СК Выручим!» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, о чем в материалах дела имеется уведомление. От представителя ответчика Г. поступили пояснения (л.д.37-39). Кроме того в судебном заседании от 28 марта 2018 года представитель Г. пояснила, что заявленные требования, изложенные в исковом заявлении не признает. ДД.ММ.ГГГГ от Бондаренко Л.А. поступила претензия, в которой были указаны реквизиты счета Бондаренко Л.А.. Заявление о страховом возмещении не поступало вообще. В соответствии с договором страхования, страховым случаем действительно является смерть и инвалидность, но это только при условии несчастного случая на основании публичной оферты. Все редакции опубликованы на сайте, на котором размещены все документы и условия по несчастным случаям. С данными документами страхователю необходимо было ознакомиться самостоятельно. СК «Выручим!» должны были выслать полис Бондеренко, что и сделали. Страховым риском является инвалидность и смерть при несчастном случае, это фактически только отравление или физические травмы. Вместе с документами, присланным истцом, предоставлены свидетельство о смерти, где указано, что смерть наступила от заболевания - <данные изъяты>. Также указано в медицинском освидетельствовании, что смерть наступила в стационаре, в связи с чем полагает, что это не является страховым случаем, поскольку не является несчастным случаем. Кроме того, страховая сумма по договору 1 000 000 рублей (с ежемесячным уменьшением на 1/60 часть), то сумма страхования на дату смерти Б. ДД.ММ.ГГГГ составляла 133 33 рубля 33 копейки.

Третье лицо, не заявляющее самостоятельные требования относительно предмета спора, Бондаренко Н.В. в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом.

Представитель третьего лица ПАО «СКБ-Банк» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Выслушав представителя истца, исследовав собранные по делу доказательства, оценив их в совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Согласно п.2 ст.940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Статьей 943 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

В соответствии со статьей 9 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ИП Б. и ПАО «СКБ-банк» был заключен кредитный договор <№>, согласно которого ИП Б. был предоставлен кредит на сумму 1 000 000 рублей, сроком до ДД.ММ.ГГГГ.

При заключении кредитного договора на основании публичной оферты между ИП Б. и ЗАО СК «ФИНПРОМКО» (в настоящее время правопреемник - ЗАО «СК Выручим!») заключен договор страхования от несчастного случая, в подтверждение чего в материалы дела представлен страховой полис <№> страхования от несчастного случая (л.д.7).

ДД.ММ.ГГГГ заемщик Б. умер.

15 января 2018 года Бондаренко Л.А. в адрес ЗАО «СК Выручим!» направлена претензия о выплате страхового возмещения, которая осталась без удовлетворения.

Наследниками первой очереди после смерти Б. являются его супруга Бондаренко Л.А. и дети Бондаренко И.В. и Бондаренко Н.В. Других наследников первой очереди и наследников, имеющих обязательную долю в наследстве, судом не установлено.

Решением Дзержинского районного суда города Нижний Тагил Свердловской области от 29 января 2018 года исковые требования Публичного акционерного общества «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» к Бондаренко И.В., Бондаренко Л.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора удовлетворены частично. С Бондаренко Л.А. и Бондаренко И.В. солидарно в пользу ПАО «СКБ-Банк» взыскана задолженность по кредитному договору <№> от ДД.ММ.ГГГГ в размере 79 144 рубля 80 копеек (л.д.26-28).

Заявляя исковые требования, истец Бондаренко Л.А. и третье лицо с самостоятельными требованиями Бондаренко И.В. ссылаются на то, что ни в кредитном договоре, ни в полисе страхования не содержится ссылок на Правила страхования, ни отметок о выдаче Б. правил страхования либо ознакомлении с ними, а в полисе страхования в разделе риски указано: инвалидность 1,2 3 группы, смерть застрахованного.

Между тем, в силу п. 2 ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно абзацу первому статьи 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Из представленного полиса <№> страхования от несчастного случая следует, что настоящий полис удостоверяет факт заключения договора страхования от несчастного случая на основании публичной оферты (л.д.7).

Из текста публичной оферты от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.64) следует, что предметом оферты является предложение, адресованное физическим лицам в возрасте от 18 до 65 лет, заключать договоры страхования от несчастных случаев, на условиях, указанных в пункте 5 настоящей оферты. Страховыми случаями в соответствии с п.5 оферты являются смерть, инвалидность застрахованного лица, наступившие вследствие несчастного случая, имевшего место в период действия договора страхования.

Акцептом данной оферты является уплата лицом, которому адресована оферта, страховой премии в соответствии с настоящей офертой. Договор страхования лица, акцептовавшего настоящую оферту, считается заключенным с даты акцепта, то есть с даты уплаты страховой премии.

Согласно п.6 оферты во всем, что не изложено и не урегулировано настоящей офертой, действуют Правила страхования от несчастных случаев и болезней от 14.12.2007.

В соответствии с п.3.3.1 Правил страховыми случаями признаются: при страховании от несчастного случая временная нетрудоспособность, инвалидность, смерть застрахованного лица, наступившие в результате несчастного случая. Договор страхования может быть заключен на случай наступления всех перечисленных событий или отдельных из них (п.3.4 Правил).

Под несчастным случаем понимается фактически произошедшее, внезапное, непредвиденное событие: телесное повреждение (травма), вызванное действием факторов внешней среды, случайное острое отравление ядовитыми растениями, химическими веществами, недоброкачественными пищевыми продуктами, кроме пищевой токсикоинфекции (п. 3.6 Правил).

Как следует из материалов дела, пояснений представителя истца, смерть Б. наступила от заболевания – <данные изъяты>.

Согласно копии записи акта о смерти <№> от ДД.ММ.ГГГГ Б. умер ДД.ММ.ГГГГ в городе Нижний Тагил Свердловской области, причина смерти: <данные изъяты>, подтверждающий факт смерти выдан ГБУЗ СО «ГБ <№>» (л.д.101).

Проанализировав условия договора страхования (Полиса страхования, публичной оферты, Правил страхования), положения Гражданского кодекса Российской Федерации, Закона Российской Федерации от 27.11.1992 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» суд приходит к выводу о том, что смерть застрахованного лица вследствие заболевания согласно условиям договора страхования страховым случаем не является, что исключает наступление обязанности у страховщика выплачивать страховое возмещение в пользу выгодоприобретателя.

Таким образом, отказ страховщика в выплате страхового возмещения соответствует условиям заключенного между сторонами договора страхования и не противоречит нормам действующего законодательства.

Ссылка представителя истца на то, что в страховом полисе в разделе страховые риски не имеется указания на несчастный случай, несостоятельна, поскольку основана на неправильном толковании условий заключенного между сторонами договора страхования, а из самого текста полиса следует, что договор страхования заключен от несчастного случая на основании публичной оферты.

На основании вышеизложенного, суд находит, что оснований для удовлетворения исковых требований Бондаренко Л.А. и третьего лица, заявляющего самостоятельные требования Бондаренко И.В. к Закрытому акционерному обществу «Страховая компания Выручим!» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, не имеется.

Поскольку судом не усмотрено нарушение ответчиком прав истца и третьего лица, заявляющего самостоятельные требования, то и требование о компенсации морального вреда, штрафа, являющихся производным от первоначального требования, является необоснованным и не подлежит удовлетворению.

Так как в удовлетворении заявленных требований отказано в полном объеме, не подлежат взысканию в пользу истца и судебные расходы.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Бондаренко Л.А. к Закрытому акционерному обществу «Страховая компания Выручим!» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, и требований третьего лица, заявляющего самостоятельные требования Бондаренко И.В. к Закрытому акционерному обществу «Страховая компания Выручим!» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа отказать.

Решение может быть обжаловано в Свердловский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Дзержинский районный суд города Нижнего Тагила в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

         Судья:                              Е.Ю. Сорокина