Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-4804/2016 ~ М-5810/2016 от 20.09.2016

Дело № 2-4804/16

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

31 октября 2016г.

Ленинский районный суд г. Ульяновска в составе:

Судьи Ибрагимовой Е.А.,

При секретаре Зариповой А.Р.,

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Залаловой ФИО5 к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» о расторжении договора, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л :

    Залалова ФИО6 обратилась в суд с указанным иском, мотивируя тем, что между нею и ООО КБ «Ренессанс Кредит» был заключен кредитный договор № от 24.12.2015г. на сумму 298 840 руб. под 23,9 % годовых, сроком на 60 месяцев. Совместно с кредитным договором был заключен договор страхования жизни заемщиков кредита №, при котором была оплачена страховая премия в размере 57 840 руб. на срок 60 месяцев в соответствии с условиями ООО «СК «Ренессанс Жизнь». Страховая премия была оплачена ею полностью. 26.04.2016г. кредитный договор был полностью закрыт. 26.04.2016г. она написала заявление с просьбой о возврате денежных средств в счет неиспользованной страховой премии в ООО «СК «Ренессанс Жизнь»., на что ответ не поступил. 09.08.2016г. она направила претензию в адрес ответчика, ответ также не получен. Расчет неиспользованной части страховой премии: 57 840 руб. / 1825 дн. = 31,69 руб. (1 день страхования). 31,69 руб. х 124 (использованные дни) = 3929,56 руб. (использованная стр.премия). 57 840 руб. – 3929,56 руб. = 53 910,44 руб. (неиспользованная часть стр. премии). За неудовлетворение требований потребителя подлежит взысканию штраф. Также ей причинен моральный вред, который она оценивает в 15 000 руб. За услуги представителя оплачено 15 000 руб. Просит расторгнуть договор страхования № от 24.12.2015г., заключенный между нею и ответчиком. Взыскать часть уплаченной страховой премии пропорционально неистекшему оплаченному периоду договора страхования в размере 53 910,44 руб. Взыскать штраф, компенсацию морального вреда 15 000 руб., расходы по оплате услуг представителя 15 000 руб.

    Истица Залалова ФИО7 в судебном заседании не участвовала, извещалась.

    Представитель истицы в судебном заседании исковые требования поддержал, сославшись на доводы искового заявления.

    Представитель ответчика ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в судебном заседании не участвовал, просил рассмотреть дело в свое отсутствие. В отзыве на иск указывает, что исковые требования не признает. 24.12.2015г. между Залаловой ФИО8. и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» был заключен Договор страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков кредита №. Истец досрочно исполнил свои обязательства по кредитному договору. В силу п.11.3 Полисных условий в случае досрочного прекращения (расторжения) Договора в отношении застрахованного в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли последнего уплаченного страхового взноса в отношении данного застрахованного, за вычетом административных расходов страховщика, если иное не предусмотрено договором. ООО «СК «Ренессанс Жизнь» исполнило свое обязательство по возврату части страховой премии. В пользу истицы 07.06.2016г. была произведена выплата части страховой премии (за вычетом административных расходов) в размере 1 078,29 руб. Поэтому оснований для удовлетворения требований истца не имеется. Отсутствуют также правовые основания для удовлетворения требования о взыскании компенсации морального вреда, требования о взыскании штрафа. Расходы на оплату услуг представителя возмещаются в разумных пределах. В иске Залаловой ФИО9. просит отказать. В случае удовлетворения требований применить положения ст.333 ГК РФ.

    Выслушав представителя истца, проверив материалы дела, суд приходит к следующему.

    В силу ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков. Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Судом установлено, что 24 декабря 2015 г. между истицей Залаловой ФИО10 (страхователь) и ООО "СК "Ренессанс Жизнь" (страховщик) был заключен договор страхования жизни заемщиков кредита № сроком на 60 месяцев. Страховыми рисками являлись смерть и инвалидность застрахованного, страховая премия по договору составила 57 840 руб., выплачена истцом в полном объеме.

    Договор страхования был заключен на основании Полисных условий по программе страхования жизни заемщиков кредита, на что указано в тексте договора страхования.

В соответствии с положениями ст. 958 Гражданского кодекса РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно пункту 11.3 Полисных условий по программе страхования жизни заемщиков кредита, в случае досрочного прекращения (расторжения) договора в отношении застрахованного в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли последнего уплаченного страхового взноса в отношении данного застрахованного, пропорционально неистекшей части оплаченного срока страхования данного застрахованного, за вычетом административных расходов страховщика, если иное не предусмотрено договором.

Согласно п. 11.4 Правил страхования, административные расходы страховщика составляют до 98% от оплаченной страховой премии.

    Как следует из ответа КБ «Ренессанс Кредит», кредитный двогор № от 24.12.2015г., заключенный между истицей и банком, был завершен 25.04.2016г.

    Таким образом, кредит истицей погашен досрочно.

    В связи с чем Залалова ФИО11 обратилась к ответчику с заявлением от 26.04.2016г. о расторжении договора страхования и возврате страховой премии.

    Не получив ответа на данное заявление истицей в адрес ответчика была направлена претензия о расторжении договора, возврате части уплаченной страховой премии.

    Как следует из материалов дела, истице платежным поручением № 16351 от 07.06.2016г. была возвращена часть страховой премии в размере 1078,29 руб.

    Как указывает в отзыве ответчик, часть страховой премии в размере 98% была удержана в счет административных расходов.

    Однако ответчиком не представлено суду доказательств, подтверждающих состав и объем понесенных административных расходов страховщиком, не представлен расчет данных расходов, в то время как по смыслу п.11.4 Полисных условий, административные расходы могут составлять до 98%, следовательно, они могут быть и в меньшем размере.

    Договор страхования истицей был заключен сроком на 60 месяцев, однако фактически кредитный договор был погашен спустя всего 4 месяца с момента его заключения. То есть срок действия как кредитного договора, так и договора страхования был незначительным.

Таким образом, факт несения страховщиком административных расходов в размере 98% от оплаченной истицей страховой премии своего подтверждения не нашел.

Поскольку Залаловой ФИО12 была произведена оплата страховой премии в полном объеме за 60 месяцев в сумме 57 840 руб., действие договора страхования прекратилось в связи с досрочным отказом истицы от договора страхования, ООО «СК «Ренессанс Жизнь» имеет право на часть страховой премии за период действия договора, то страховая премия, уплаченная в оставшейся части, подлежит возврату истице за минусом выплаченной суммы в размере 1078,29 руб.

Расчет: 57 840 руб. : 1828 дней = 31,64 руб. В период с 24.12.2015г. по 26.04.2016г. срок действия договора – 124 дня. 31,64 руб. х 124 дня = 3923,36 руб. С учетом выплаченной части: 57 840 руб. – 3923,36 руб. – 1078,29 руб. = 52 838,35 руб.

    Следовательно, в пользу истицы подлежит взысканию часть страховой премии в размере 52 838 руб. 35 коп.

Как следует из отзыва на иск ответчика, договор страхования с истицей расторгнут, страховая премия в неоспоримой части истице возвращена.

    В связи с чем договор страхования следует не расторгнуть, а признать расторгнутым.

В пункте 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" указано, если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

С учетом положений статьи 39 Закона РФ "О защите прав потребителей" к отношениям, возникающим из договоров об оказании отдельных видов услуг с участием гражданина, последствия нарушения условий которых не подпадают под действие главы III Закона, должны применяться общие положения Закона о защите прав потребителей, в частности об ответственности за нарушение прав потребителей (ст. 13).

Согласно ч. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Поскольку действия страховщика являются неправомерными, подлежат удовлетворению требования истицы о взыскании компенсации морального вреда.

Принимая во внимание степень и характер нравственных страданий истицы, требования разумности и справедливости, суд считает необходимым определить размер компенсации морального вреда в 3000 руб.

    Размер штрафа будет составлять 27 919,18 руб.

    Принимая во внимание ходатайство представителя ответчика, с учетом соразмерности размера неустойки нарушенному обязательству, суд полагает возможным применить положения ст.333 ГК РФ и снизить размер штрафа до 10 000 руб.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных требований.

Истицей были понесены расходы на юридические услуги в сумме 15000 руб.

    В соответствии со ст.100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

    С учетом требований разумности, учитывая количество судебных заседаний, небольшой сложности дела, суд полагает необходимым определить ко взысканию в возмещение расходов по оплате юридических услуг в размере 5 000 руб.

В соответствии со ст.103 ГПК РФ с ответчика также подлежит взысканию в доход местного бюджета госпошлина в размере 2085,15 руб.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

    Исковые требования Залаловой ФИО13 удовлетворить частично.

    Считать расторгнутым с 26.04.2016г. договор страхования жизни заемщиков кредита № от 24.12.2015г., заключенный между Обществом с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» и Залаловой ФИО14.

    Взыскать в пользу Залаловой ФИО15 с Общества с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» страховую премию в размере 52 838 руб. 35 коп., компенсацию морального вреда в размере 3000 руб., штраф в размере 10 000 руб., возмещение расходов по оплате юридических услуг 5 000 руб.

    В удовлетворении исковых требований в остальной части отказать.

    Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» в доход местного бюджета госпошлину в размере 2085 руб. 15 коп.

Решение может быть обжаловано в течение месяца в Ульяновский областной суд через Ленинский     районный суд г. Ульяновска.

Судья: Е.А. Ибрагимова