Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-4757/2020 ~ М-4445/2020 от 19.10.2020

Категория 2.169

Дело № 2-4757/2020

УИД 36RS0004-01-2020-005247-91

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

21 декабря 2020 года                                                                            город Воронеж

Ленинский районный суд г.Воронежа в составе:

председательствующего судьи     Ботвинникова А.В.,

при секретаре                                     Ключанских А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Полухина Виталия Михайловича к АО «Райффайзенбанк» о признании условий кредитного договора о присоединении к программе страхования и удержании суммы страховой премии недействительными, взыскании незаконно удержанной суммы страховой премии, компенсации морального вреда, расторжении кредитного договора,

установил:

Истец обратился в суд с иском к ответчику АО «Райффайзенбанк» о признании условия кредитного договора о присоединении к программе страхования и удержании суммы страховой премии недействительными, взыскании незаконно удержанной суммы страховой премии, компенсации морального вреда, расторжении кредитного договора.

В обоснование заявленных требований истец указал, что между сторонами спора был заключен кредитный договор №PIL16121400465126 от 15.12.2016г. на сумму 330 000 руб. Кредитные обязательства были частично исполнены. Истец в настоящее время находится в тяжелом материальном положении, не имеет возможности выплачивать ежемесячные платежи по кредиту (даже частично). На момент заключения кредитного договора истец исходил из того, что он будет иметь возможность выплачивать все необходимые платежи по кредиту, поскольку доход был постоянным и гарантировался тем, что имелось несколько источников дохода от трудовой деятельности в разных организациях. Истец добросовестно исполнял свои должностные обязанности, и потому был уверен в своем будущем доходе и роде деятельности.

Истец не имеет возможности исполнять свои обязательства по заключенному кредитному договору, в связи с тем, что по независящим от него обстоятельствам произошли существенные негативные изменения материального положения, а именно был потерян источник постоянного дохода, в результате чего, общий доход существенно уменьшился, и не позволяет производить ежемесячные минимальные платежи. Помимо этого, истец, ранее, во время, когда была благоприятная финансовая ситуация, заключил еще кредитные договоры с другими кредитными учреждениями, перед которыми также имеется обязанность по погашению взятых на себя кредитных обязательств. В указанном расчете не принимается во внимание сумма начисленных кредитными организациями пеней и штрафов, поскольку на настоящий момент истец не имеет возможности их самостоятельно рассчитать, а кредитные организации не предоставляют расчет общей суммы долга, а также суммы начисленных пеней и штрафов. В связи со сложившейся ситуацией истец вынужден обратиться в суд для того чтобы обеспечить сохранность своих прав, получить возможность продолжать исполнять свои обязательства перед кредитными учреждениями. Кроме этого, истец в исковом заявлении указал на то, что при заключении договоров были нарушены его права в виду с незаконным подключением его к программе страхования. При заключении кредитного договора с ответчиком, против воли истца, как заемщика, было произведено присоединение к Программе страхования и была удержана сумма страховой премии. Истец считает, что нормами действующего законодательства не предусмотрена обязанность заемщиков страховать жизнь, здоровье или имущество при заключении кредитного договора, не была представлена полная и своевременная информация, не обеспечена возможность правильного выбора услуги, договор страхования был навязан истцу, поскольку в противном случае кредитное учреждение отказывало истцу в выдаче кредитных денежных средств, положительное решение кредитного учреждения о предоставлении кредита полностью зависело от наличия согласия истца о подключении к программе страхования. Также истец был лишен возможности самостоятельного выбора страховщик, поскольку типовым бланком кредитного договора не предусмотрена иная страховая компания. Таким образом, истец оплатив услугу по страхованию жизни и здоровья за весь период действия кредитного договора, в случае досрочного погашения долга по кредиту уже не может воспользоваться данной услугой за оплаченный период, а также вернуть часть страховой премии за неиспользованный период. Из анализа кредитного договора и кредитных правоотношений следует, что предусмотренная условиями кредитного договора услуга по страхованию жизни и здоровья не может в полной мере являться самостоятельной услугой. Выбор которой возможен по волеизъявлению страхователя, данное условия не охвачено самостоятельной волей и интересом потребителя. В августе 2020г. истцом в адрес ответчика была направлена претензия о признании условий кредитного договора по вопросу оплаты за присоединение к программе страхования недействительными и о возврате незаконно удержанной суммы страховой премии, однако данная претензия оставлена ответчиком без ответа, в связи с чем истец был вынужден обратиться в суд с данным иском.

Истец просил суд признать условия кредитного договора №PIL16121400465126 от 15.12.2016г. по вопросу присоединения к программе страхования и удержания суммы страховой премии недействительными; взыскать с ответчика незаконно удержанную сумму страховой премии; компенсацию морального вреда-10 000 руб.; расторгнуть кредитный договор, зафиксировав общую сумму долга, включая сумму основного долга, процентов, штрафных санкций.

Истец в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, просил дело рассматривать в его отсутствие.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о месте и времени слушания дела извещен надлежащим образом, направил в суд письменные возражения относительно заявленных исковых требований, которые приобщены судом к материалам дела.

Исследовав материалы дела, оценив все представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

На основании ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров.

Согласно ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно п. 1 ст. 428 ГПК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В силу п. 1 ст. 432 ГПК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Как следует из статьи 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьей 820 ГК РФ установлено, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В силу части 2 статьи 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Статьей 9 Федерального закона от 26 января 1996 года №15-ФЗ «О введении в действие части второй ГК РФ», пунктом 1 статьи 1 Закона РФ от 07 февраля 1992 года №2300-1 «о защите прав потребителей» установлено, что отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Пунктом 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей определено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Из содержания указанной нормы следует, что включение в кредитный договор условий о страховании жизни и здоровья заемщика в качестве обеспечения обязательств положениями закона не запрещено.

Судом установлено, что 15.12.2016 года между Полухиным В.М. и АО «Райффайзенбанк» заключен кредитный договор №PIL16121400465126, условиями которого была предусмотрена сумма кредита в размере 332 000 руб., процентная ставка 15,9% годовых, срок возврата кредита 11.01.2024 г.

15.12.2016 года истцом были подписаны Индивидуальные условия договора потребительского кредита, которые являются неотъемлемой частью кредитного договора (л.д. 107-109).

Исходя из условий заключенного кредитного договора, погашение должно было осуществляться в соответствии с установленным графиком погашения.

При заключении кредитного договора истец обратился в АО «Райффайзенбанк» с заявлением на включение в Программу страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков потребительских кредитов АО «Райффайзенбанк» от 15.12.2016 года (л.д. 110).

Согласно личной подписи Полухина В.М. в заявлении на включение в Программу страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков потребительских кредитов от 15.12.2016 года он изъявил желание заключить договор страхования страховой компанией ООО «СК «Райффайзен Лайф» по Программе страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков потребительских кредитов АО «Райффайзенбанк» и оплатить услуги страхования за счет кредита по договору выдачи кредита наличными.

В случае принятия Банком решения о возможном заключении с Полухиным В.М. договора выдачи кредита наличными, просил запрошенную сумму кредита, указанную в настоящем Заявлении, увеличить на сумму страховой премии, рассчитанную как 0,39 % в месяц от суммы кредита на весь срок кредитования.

Страховщик ООО «СК «Райффайзен Лайф» оказал услугу страхования, заключив договор страхования с истцом, а АО «Райффайзенбанк» оказало финансовую услугу истцу по заключенному отдельному гражданскому договору - кредитному договору, предоставив денежные средства истцу для уплаты страховой премии.

Все вышеуказанные документы и договоры составлены в присутствии и при непосредственном участим заемщика, им подписаны, что истцом не оспаривалось.

Вышеуказанные обстоятельства в полной мере подтверждают, что истец с условиями кредитного договора был ознакомлен, при его заключении ему была предоставлена вся необходимая информация в полном объеме. Путем подписания заявления на страхование истец выразил свою волю на заключения добровольного договора страхования. Более того, в указанном заявления истцом собственноручно поставлены отметки о согласии на участие в программе страхования.

Таким образом, суд полагает, что истцом не представлено каких-либо доказательств, свидетельствующих о том, что услуга страхования была навязана банком, напротив, из имеющихся в материалах дела документов, следует, что истец, ознакомившись с условиями представления кредита, добровольно изъявил желание подключиться к программе страхования, путем составления письменного заявления и проставления соответствующих в нем отметок.

Согласно пункту 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года, при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако, это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Соответственно, в случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе, в части подключения к Программе страхования, заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства.

Между тем, собственноручные подписи в заявлении на подключение дополнительных услуг и в кредитном договоре свидетельствуют о том, что истец осознанно и добровольно принял на себя возложенные обязательства, в том числе, и по уплате комиссии за подключение к программе страхования.

Таким образом, положения данного договора о предоставлении услуги подключения к программе страхования и выплате страховых взносов за ее оказание являются выражением согласованной воли его сторон и не могут, применительно к рассматриваемым правоотношениям, считаться как нарушающие права и законные интересы потребителя и как навязанные банком.

При таких обстоятельствах, правовые основания для применения положений ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" отсутствуют, условия кредитного договора, заключенного между истцом и ответчиком по подключению к программе страхования и взимании комиссии за возмездную услугу не противоречат положениям п. 1 ст. 819 Гражданского Кодекса Российской Федерации и Федеральному закону "О банках и банковской деятельности".

В силу п. 2 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена сделка (пункт 1 статьи 179), либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.

Таким образом, срок исковой давности по исковым требованиям об оспаривании условий кредитного договора истек 15.12.2017 г., оснований полагать, что названая сделка является ничтожной, противоречащей требованиям действующего законодательства, у суда не имеется.

Таким образом, истцом по указанным требованиям пропущен срок исковой давности, что в силу п. 2 ст. 199 ГК РФ является самостоятельным основанием отказа в их удовлетворении.

При таких обстоятельствах? суд считает необходимым в удовлетворении исковых требований о признании условий кредитного договора недействительными, взыскании страховой премии, - отказать.

Что касается требований о расторжении указанного кредитного договора, в связи с тяжелым материальным положением истца, суд считает необходимым отметить следующее.

В силу п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только в случаях:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Согласно п.п. 1, 4 ст. 451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Изменение договора в связи с существенным изменением обстоятельств допускается по решению суда в исключительных случаях, когда расторжение договора противоречит общественным интересам либо повлечет для сторон ущерб, значительно превышающий затраты, необходимые для исполнения договора на измененных судом условиях.

Рассматривая доводы истца о наличии законных оснований для расторжения кредитного договора, суд приходит к выводу о том, что указанные истцом в исковом заявлении основания заявленных требований, связанные с ухудшениям его финансового положения не свидетельствуют о таком существенном изменении обстоятельств в рамках положений п. 2 ст. 451 Гражданского кодекса Российской Федерации, вследствие которого возможно расторжение кредитных договоров, учитывая, что при их заключении истец не мог не знать о бремени несения риска ухудшения своего финансового положения, который возможно было предвидеть при достаточной степени заботливости и осмотрительности.

Одним из условий, необходимых для удовлетворения требования одной из сторон договора о его расторжении по основанию существенного изменения обстоятельств, является то, что наступившие обстоятельства должны являться на момент заключения сделки заведомо непредвиденными, что прямо следует из положений ст. 451 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Изменение материального положения, наличие или отсутствие дохода, то есть изменение обстоятельств, характеризующих его имущественное положение, относятся к рискам, которые несет заемщик при заключении кредитного договора, являясь стороной, заинтересованной в предоставлении кредита. Поэтому заключая договор, заемщик должен действовать добросовестно и разумно, проявить определенную предусмотрительность, уяснить для себя смысл и значение совершаемых юридически значимых действий, сопоставить их со своими возможностями, в том числе, предусмотреть риски наступления негативных материальных последствий в связи с возможным изменением своего материального положения.

При таких обстоятельствах, требования о расторжении кредитного договора, также удовлетворению не подлежат.

Поскольку судом не установлен факт нарушения банком прав истца, как потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, оснований для взыскания компенсации морального вреда, предусмотренного ст. 15 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований Полухина Виталия Михайловича к АО «Райффайзенбанк» о признании условий кредитного договора о присоединении к программе страхования и удержании суммы страховой премии недействительными, взыскании незаконно удержанной суммы страховой премии, компенсации морального вреда, расторжении кредитного договора, - отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Воронежский областной суд в течение месяца.

Судья                                          А.В.Ботвинников